【买养老年金险的5大坑!养老年金险怎么买最划算?附产品推荐】
01啥保障都没，买了再说
对于养老年金险，我觉得就是理财存钱，存一笔老年时用的钱。但在这之前，先问自己：健康保障做好了吗?有没有买重疾险、医疗险、定寿和意外险?健康问题都没解决好，万一发生点什么风险，养老年金险有啥用呢。所以，大多数普通家庭还是先做好保障，再来考虑理财。当然，预算充足的家庭，肯定是保障和理财两手抓。
02干脆不交社保买养老年金险
都不知道啥时候能退休，也不知道能领几年，社保干脆不交了。交养老金的钱，公司出了大头，自己交的部分都进了个人账户，怎么都不会亏。纠结的，是那些灵活就业人员。毕竟以个人名义交社保，交的钱很大一部分进入了统筹账户。如果将来领的时间很短，可能就不太划算了。再加上，现在社保养老金是至少交15年，以后延长年限是大概率...
03觉得自己还年轻，等快退休了再买
现在这个趋势，利率只会越来越低。你早点买养老年金险，也有更多的空间让钱增值。最直接的，越早买退休后领的就越多，养老越早准备越有优势。
04产品花样不是越多越好
判断一款养老年金产品值不值得买，得看这四点：1)每年能领多少钱?2)是否有保证领取?3)身故能赔多少?4)内部收益率(IRR)高不高?其他，基本属于锦上添花。
05年金险不是越早领钱越好
市面上有一种保终身的快返型年金险，大部分都是第5-6年就能领钱。而常规养老年金险要到指定年龄才能领取，比如55/60/65岁。所以很多人就会觉得，难道早点拿到钱不是更好吗?
当然不是!同样的本金，快返型领取时间是很早，但时间累积不够，拿到的钱肯定少。
快返型年金惠赢人生(爱家版)分红型跑出的收益如下：
同样以30岁男，年交10万，交5年为例。
生存金：36-64岁，每年领取14300元
养老金：65-105岁，每年领取14300元
合计：至100岁，共65*14300=929500元
实际收益：至100岁，赚了429500元
IRR：1.91%
从36岁领到100岁，领了65年，结果只比投入保费多了429500元。
呃...还没翻倍，IRR仅有1.91%。
而同样的投入下，随便找一款常规养老年金险：比如大富之家，从60岁领到100岁，养老金总共领了3152900元，IRR有4.15%。选谁，你心里有底了吧~
