先保障后理财

大白不反对将保险视为一种财富和风险管理的工具，但希望通过保险赚钱，则既不赞同，也不现实。

想理财的话，有很多理财产品可以选，不一定非得借助保险。买保险的主要目的应是获得高额的保障。

买保险算收益的潜台词其实是：买了保险没用到，钱岂不是打水漂了？最好有病治病，没病就返本分红。但普通人是算不过精算师的，要挣保险公司的钱，并不容易。

我们不妨看看，同样是30岁男性，50万保额，20年缴费，不返还、纯保障的重疾险（保到70周岁），和带返还的重疾险，实际哪个更划算。

A产品：年交保费5000元，总保费是10万，70周岁前罹重疾，保险公司赔50万；

B产品：选在66岁时返还保费，年交保费为18095元，总保费为361900元，相比A产品，每年要多交261.9%的保费。

除要支付更多保费，买B产品的隐性风险还有：

占用预算：买B产品每年多出的1万3，完全可以在A产品基础上，再补充一款定寿，比如100万保额，30年缴费，保到70周岁，保费也就2940元/年。总保费更低，保障还更全。

提前出险：B产品若66岁前出险，保险公司也只赔50万保额，多交的保费一样要不回来。

长期收益低：理财保险的优势是安全稳健，收益并不高。如今社会实际通胀率已达5%-6%，每年多交的钱，从金融角度算，其实都是亏的。想下“20年前的1块钱能买多少东西？”就很容易明白。

所以，在为家庭财产做规划时，就让保障的归保障，理财的归理财，各司其职。

先大人后小孩

大部分人产生买保险的想法是从有了小朋友开始的，此时我们的家庭责任心开始爆棚，想把最好的都给到他/她。

但需要知道的是，在孩子未成年前，我们才是孩子的经济来源，一旦我们遭遇了不测，对小朋友的影响才最为巨大。因此，大人保障的优先级要高于小孩。

进一步地，对家里经济贡献最大的那个人，即支柱，更应该优先买保险。还有结余，再为孩子适当补充保险。

经常有朋友来问：“我想买xx保险，大白，你觉得适合我吗？”

这种问题我很难回答。买保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况，进行多方权衡，不仅要有完整计划，还要时时调整。

理由很简单，不同的生命阶段，不同的家庭结构，不同的收入水平，不同的支出和消费习惯，不同的资产负债情况，都会影响家庭可用预算。

既然预算有限，就尽量不能买错，一旦买错，即使退保成功，也要付出金钱和时间成本。大白有朋友，就在退保时损失掉了2/3的保费。这是大白非常不希望看到的。

而要想不错买，就应该规划先行，首先明确自己的需求，再来考虑具体的险种。

那么，我们一般会面临哪类风险或保障需求？无非五大类：（1）小病小伤少花自己的钱；（2）特定大病不缺钱；（3）万一闯祸少赔钱；（4）家庭财产少损失；（5）自己不幸，家人生活零风险。

而能解决上述风险的商业保险分别是：（1）小额医疗险、意外险；（2）重疾险和百万医疗险；（3）第三者责任险；（4）家财险、车险；（5）寿险。

至于具体要买哪些，该给谁买，包括先买后买的顺序，以及预算占比，就要对症下药量体裁衣了。

买保险，保额该定多少，也是大家很关心的话题。

这里大白介绍下“杠杆比”，可理解为用多少保费撬动多少的保额。通俗来讲肯定是花最少的钱，能获得的理赔越高越好。像重疾险，一般建议将保额做到年收入的3-5倍。

但在现实的操作中，很多人因此陷入了误区，希望保额越高越好，或者过于在意付出了多少保费，却不太关心购买的保险产品所能提供的保障范围和保障程度。

实际上，只要保额定得适当，保费支出完全可以根据实际情况灵活调整。

比如，25岁白领，想买保额50万的重疾险，以其经济情况，终身型不太合适。但如果是消费型，先保到60岁，30万保额，一年也只要1、2000左右。等工资涨了，预算充足了，再来补充终身型重疾险，并调高保额至50万，也不迟。

所以，大家在买保险前，先确定保额会比保费更重要。保费支出太少会让保额不够，保障无力；但保费支出太多，也会影响生活质量。大白觉得，足额保险应是保险规划时的重中之重。

这条相信不用大白过多解释了，人是创造财富者，没有人的保全，也就没有财富的积累。人的保障始终比财富的保障更重要。在考虑买保险时，一定要分清主次，处理好人身保险和财产保险的关系。

尤其是房贷、车贷压身时，更不能忽视人身保险，而且保额还应能够覆盖贷款额。要不然，还款期间不幸确诊重疾了，贷款还不上，房子、车子都被银行没收了，会很惨。

此外，如果你是生活在泥石流、洪水等自然灾害多发区域，及时补充适当的家财险也有必要。

这5个原则是大白结合十几年工作经验总结的，看似简单，但参透里面的诀窍，可以让你少走很多弯路。

其实，买保险说难也不难，关键是事前想清楚自己的需求是什么？保险又能否解决我们的需求？预算是否跟得上？务必根据自己的实际情况来规划和设计，量力而行。