国家医保，是社会福利。找不到比这性价比更高的产品了。
医保其特点是：覆盖范围广，带病也能买，投保年龄无限制。
医保包括城镇职工医保和新农合。虽然其报销额度和范围有限，但还是能解决很大
一部分医疗报销的。
买商业保险前，请务必先买好社保。
每一份保险合同，都具有法律效力。它约定了投被保人和保险公司双方的权利与义
务。
保险合同有保险法约束，有银保监会托底。
也有一些“保障型产品”，例如，支付宝“相互宝”、轻松筹“轻松互助”、水滴
筹“水滴计划”等。其加入规则和理赔标准由发起方决定。
虽然也有“保障功能”，但其本质是互助计划，并不是保险产品，没有监管托底。
保险公司理论上是有可能倒闭的。按照保险法规定，保险公司也是允许倒闭的。
金融危机期间，西方世界就倒闭了很多家银行和保险公司。但是迄今为止，中国还
没有一家保险公司倒闭。
保险公司出现危机或面临倒闭时，由再保险公司提供保护，或者国家保险基金直接
接盘。
即便保险公司倒闭了，有银保监会兜底，监管部门会安排其它保险公司接手你的保
单，保险合同依然有效。
先大人，后老人小孩。
我们关爱孩子和父母，但要先给自己买保险。家庭支柱得到保障，整个家庭才会有
保障。
先保障，后理财。
保险买了一堆，却都是理财险。科学的配置思路就先保障，后理财。花最少的钱，
预防最大的风险，
贵的，不一定是最好的。
保险市场垄断，造成信息不对称。产品的性价比自然也会有差异。价格高的性价并
不见得高。
有些产品，包含重疾，寿险，意外，甚至理财属性。看似保障一堆，其实都是蜻蜓
点水。价格高，保额低。
一张保单，解决不了所有的保障需求。最好是一个组合。
不同人群，保险需求不一样。
单纯从保障的角度来说，每个都需要重疾险、医疗险和意外险。只有家庭支柱需要
定期寿险。
随着家庭结构调整，财务状况变化，家庭责任变化，社会医疗水平持续进步，我们
的保障方案也需要动态调整。
25岁的保险方案，到了35、45岁,已经匹配不了你当下的需求。险种和保额需要适
适当做些调整才更合理。
保险产品好不好，不是有品牌决定，而是要看性价比。最核心是保障责任，是否满
足自己的保障需求。
建议优先按这个顺序挑选：保障责任＞产品价格＞服务范围＞公司品牌
只关注公司品牌或最低价格，都容易踩坑，前提是保障满足自己需求。
经常接到保险营销电话，会让我们产生一种错觉：保险想买就能买，到处有人求着
我买。
其实，在我们投保时，产品都是有一定的门槛和限制的。
比如：
年龄有限制：很多重疾险现在50、60岁之前才可投保；
职业有限制：有些产品限制1-3类职业才可投保；
保额有限制：年收入不满10万，意外险不能超过20万保额；
健康有限制：身体健康异常，可能不符合健康告知。
保险公司都会有核保团队，专门负责审核健康异常的投保申请。
核保结论通常有五种：正常承保、加费承保、责任除外承保、延期承保、拒保。
一般的健康异常，可以尝试线下人工核保或者线上智能核保，获得承保的概率还是
很大的。
很多线上销售的保险产品，支持智能核保。只需通过在线问答，就可直接拿到核保
结论。
保险法规定：投保人要对被保险人具有保险利益。个人投保时，只有本人、父母、
子女、配偶才有资格作为投保人。
爷爷不能给孙子买，男朋友不能给女朋友买。
他们可以出保费，但不能作为投保人写在保险合同中。
投保时，如果不指定受益人就会默认法定受益人。
指定受益人，是指按被保险人的意愿，提前约定受益顺序和受益比例。法定受益人
，则是按照《继承法》的继承顺序，全员到齐，平均分配。
法定受益顺序：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
如果受益人和被保人一起挂了，保险金会作为被保人的遗产，按遗产法分配。
只要符合合同约定，出险时，保险公司是必须赔的。无故拒赔是犯法。
线上买，线下买，买大公司，买小公司，保险公司都是一样赔。
很多理赔难，拒赔，其实是投保人自己造成的。
比如，没有如实健康告知，没有看清免责条款，或者都不知道自己买的保险具体保
什么。
