老王在一次车祸意外中双耳失聪，认定为4级伤残，除了理赔了意外险，赔偿60%的保额。老王得到了重疾险全额理赔。
很多人认为，意外伤害导致的伤残、疾病，只有意外险才能赔付，其实不是这样。如果不懂这些，很可能在理赔中漏掉，导致一些本来能赔的，最后却忘记理赔了。
这些意外，重疾险也能赔
意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体造成的伤害，这原本和重疾并没有太大关系。
但是，重疾险中某些病种的定义，却使得重疾险能够赔付部分意外伤害。
以保险行业协会规定的25种重大疾病为例，它可以分为两类：一类完全是由疾病导致的，另一类是由疾病或意外导致的。
其中“双耳失聪”“双目失明”“多肢体缺失”“严重脑损伤”“瘫痪”“深度昏迷”“语言能力丧失”“严重III度烧伤”这8种重疾，都可能由意外导致。
尤其是“严重III度烧伤”和“多个肢体缺失”，一般只会是意外导致的。
如果因意外导致了这8种重疾，那么意外险可以赔付，重疾险也可以赔付，客户就能拿到双倍的赔偿。
重疾险和意外险
侧重点不同，理赔标准不同
虽说这些意外，重疾也可以赔，但是两者的赔偿标准却相差很多。
比如：在重疾险中，“语言能力丧失”会赔偿100%保额，但根据意外险通行的《人身保险伤残评定标准》（标准号JR/T0083—2013），只会认定为8级伤残，赔偿30%的保额；同样的，“双耳失聪”重疾险全额理赔，而意外险只会认定为4级伤残，赔偿60%的保额。
虽然意外伤残的理赔就更加严格，但它的理赔起点比较低。比如“多肢体缺失”，重疾险要求两个或两个以上才能赔付，而意外险，虽然1级伤残的要求很高，需要三肢体以上缺失才可以认定，但是理赔的起点比较低，一肢体就可以认定为6级伤残，赔偿50%的保额。
同样的，比如双目失明、双耳失聪，重疾险要求必须是同时失明或失聪才能赔付，意外险只要有一侧发生问题就可以了，这大大降低了理赔要求。
保障全面，避免遗漏
意外伤害导致的疾病并非只有意外险能赔付，有些重疾险、医疗险、寿险都可能符合理赔条件，具体还是要看合同的规定。
但从理赔标准可以看出，不同险种的定位是完全不同的。
意外险是以“发生原因”为核心的险种，是意外导致的符合条款就可以赔。
而寿险、重疾险、医疗险，则不看原因只看结果，只要结果符合保险合同要求，就可以赔偿。如果是意外造成的保险事故，那就会出现保障重合。
所以，虽然这些险种之间的保障责任都有交叉，但却不能相互取代，要想保障全面，还是要配齐比较好。
