中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。目前养老金“空账”数额不小，企业年金保险的替代率和参与度也严重不足，在这种情况下，个人投保商业养老保险成为人们解决养老问题的一个重要砝码。但商业养老保险种类多，个人该如何选择?
目前，市场上的商业养老险产品主要有以下几种。
传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。
但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。
万能型寿险是一种长期的理财手段。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不确定的额外收益。
投资连结险是投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。投连险也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
对于一些保守的消费者来说，一般较青睐传统的固定利率养老保险产品，认为现在市面上推出的养老险过于“花哨”，存在一定风险。
在目前的低利率时代购买养老险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。
