家庭支柱，作为家庭收入的主要来源，是维系家庭未来生活水平的决定因素，可谓责任重大。如何做好身价保障，防范家庭支柱的重大人身风险，尤为重要。
一、什么是身价？
经常听人说，“这个人身价几何”，那么到底什么是身价？现有的财富，包括房产、存款、股票基金等资产，都属于“身家”，也就是现在拥有的；而身价，除了现在的身家外，还包括未来的收入总和。
这么看来，用身价来衡量家庭支柱的价值，会更有意义，因为未来的收入才是确保长期家庭生活水平的重要保障。Max(身价)就等于未来可能获得的所有财富，这只能依靠简单假设的推算，也会是一个巨大的数字。
人人面临不确定性的人身风险，如果哪天去见马克思了，家庭的生活如何不被改变？用保险可以来进行相应的风险转移，首先需要确定一个基本的Min(身价)，标准的保障是“家庭10年的支出+未还贷款”。当然，每个家庭的情况各不相同，但至少可以参照这个思路。
为什么考虑10年的支出？一般情况下，孩子还小，10年之后可以逐渐照顾自己，而伴侣也可以从家庭中解放出来，开始工作赚取收入。这10年之内的所有支出对应的收入补偿，是维系生活不被改变的因素之一。
贷款为什么又那么重要？现在一线城市很多家庭都有房贷，动辄上千万的房子，有个几百万的房贷是很常见的，而一旦家庭收入中断无法还款，要么只能变卖，要么会被银行收走，最终无栖身之处。所以，未还贷款对应的收入补偿，也是确保家庭生活不被改变的重要因素。
举个例子，如果每年的平均支出是15万，那10年的总支出就是150万（未考虑通胀），未还房贷有300万的话，那对于家庭支柱来说，Min(身价)就应该是150+300=450万。理想情况下，人身保险对应的身故保额要达到这个数字。
二、哪些险种可以实现身价保障？
在家庭收入损失方面，除了身故外，其实全残也会使人丧失工作能力，带来同样的影响，比如双目永久完全失明、两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失等8种情况。
在险种方面，终身寿险、定期寿险、意外伤害险、交通意外伤害险，都可以覆盖身故或者全残，而且都是给付型的，也就是不幸出了问题，直接给现金，用做家庭的收入补偿。
终身寿险：
高端的险种，无论是疾病还是意外，导致的身故都属于保障范围。年轻创业奋斗期，对家庭是个身价保障；最终百年之后，保额顺利的传给受益人，免税避债；在期间还可以保单贷款，很多也包含了分红功能。对于500万保额以上的终身寿险，还可以做保险金信托，实现更为自主的财富传承。
其实，终身的重疾险也包含了寿险保障，但由于重疾险一般涵盖了各种综合保障，同样保费的话，寿险的保额并不高。在做终身寿险规划的时候，把重疾险的身故保额考虑进去就好。
终身寿险一般有个起售的门槛，保费也不菲，所以比较适合高收入家庭。如果只是想对“10年支出+贷款”的风险做对冲的话，对于普通家庭来说，定期寿险会更合适一些。
定期寿险：
在应对高额负债方面，是最好的处方。比如保障到60岁的定期寿险，可以保障期间的身故或全残，正好覆盖家庭支柱的主要收入阶段，非常有针对性，同样的保额相对比于终身寿险保费会低很多。
缺点是到期之后就没有任何保障了，也没有现金价值可退（当然有的产品会带返还，看起来划算，但羊毛出在羊身上，只是加进了一点分红理财功能作为卖点而已）。
意外伤害险：
人身风险主要来自于内在疾病和外在意外两个方面，意外伤害险只覆盖因为意外导致的身故和伤残。意外的范围非常的广，只要是外来、突发的、非本意的都算，比如交通事故、自然灾害、火灾溺水、运动风险、坏人打劫等。意外险一般都是一年一缴，纯消费型的，但杠杆非常高，保费也比较低。
交通意外伤害险：
人的生活离不开各种出行，无论是出租车、自驾车、火车、轮船等，由于这些交通工具引起的意外也是不可忽略。这种意外险的针对性更强，保费也极其廉价。
值得注意的是，对于终身或定期寿险来讲，要求投保人是健康体，否则有可能会加费或者拒保，而且保费随着年龄的增加会显著增加，所以要尽量早投保。对于意外险来说，根据投保人的职业危险等级会有不同，一些特殊的情况比如癫痫、高度近视等也可能引起排外、加费或者拒保。交通意外伤害险是交通工具引起的，对个人健康无要求。
三、到底该怎么选择呢？
有这么多的险种，实际规划的时候该如何做选择呢？可以简单的参照以下步骤。
Step1:根据家庭的具体情况，计算出家庭支柱的Min（身价），例如“10年的支出+未还贷款”。
Step2:根据家庭的财务状况，按照收入的一定比例（比如10-15%）来衡量出家庭保障的总预算，再分配到家庭成员。因为收入补偿的重要性，家庭支柱一般需要较多的预算比例，以保证其身价，特别是在高负债的情况下。
Step3:根据家庭支柱所需的Min(身价)所需的年缴保费，结合实际的预算，来统筹规划。
对于高收入家庭，房产、金融资产较多，强烈建议终身寿险。不仅在壮年的时候给家庭一个更好的保障，还可以利用寿险的特点，来实现更复杂的家庭财务和金融功能，特别是对于企业主来说。基本上，超高净值客户，都会配置终身寿险。
对于普通家庭，未还贷款较多，生活有一定压力，也没太多其他资产救急，可以考虑性价比更好的定期寿险。如果预算有限，对应的保额还是达不到Min（身价）的话，可以通过意外伤害险进行保额的补充。如果保险观念实在不强，或者暂时还没想清楚的话，至少也要上个足额的交通意外伤害险。对于奔波的家庭支柱来说，能堵住一个小窟窿，总比裸奔要强的多。
还有两点需要注意：
1）现在的重疾险一般都包括了人生可能遇到的大风险，除了各类疾病外，还包括了身故、全残和意外伤害保障。所以，在身价保障这块要和重疾险统筹的看。
2）很多单位的补充医疗险中，或许已经包括了意外险和定期寿险，这个在规划的时候也要统一考虑。
