条款1：不可争条款
不可争条款又称不可抗辩条款，其基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期（一般为两年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。在保险合同中列入不可抗争条款，是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。
条款2：年龄误告条款
年龄误告条款：投保人申报的被保险人的年龄与真实年龄不符的条款。1.真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值，但是自合同成立之日起两年的除外；2.误告年龄大于真实年龄而导致多缴保费时，可以无息返还多交部分的保险费；3.误告年龄小于真实年龄，保险人可要求被保险人补缴少交的差额及产生的利息或按比例承担给付保险金额责任。
条款3：宽限期条款
宽限期
指自首次缴付保险费以后，每次保险费到期日起六十天内为宽限期。此间缴付逾期保险费，并不收利息。如果被保险人在宽限期内死亡，保险仍有效，保险人承担保险责任并支付保险金，支付的保险金扣除应缴的当期保险费。
条款4：自杀条款
寿险合同条款之一，即规定自杀不属于包责任范围，保险人不负给付保险金责任的条款。不少国家在保险条款中对自杀有时间上的规定，如果被保险人在特定的期间内（通常为签单生效或复效之日起2年）自杀，保险人不负给付保险金责任，只限于退回已缴纳的保费（可以计息或不计息），2年后就不把故意自杀列为除外责任，保险人仍应给付保险金，其原因在于人寿保险的主要目的是向受抚养者提供保障。此外，由于自杀是死亡的原因之一，编制生命表时已考虑了这个因素，保险费的计算正是以生命表为依据。把自杀这一除外责任限制在2年内主要是为了减少逆选择，防范蓄意自杀者购买人寿保险。
条款5：复效条款
复效（Reinstate）
属人身保险合同中的一般性条款。当保单所有人在缴费过了宽限期后，并且没有使用自动垫交保险费贷款，保险单便会失效，复效条款允许保单所有人恢复一份失效保险单的效力，但此权利的时效往往截至未缴保费的3～５年。我国一些保险险种规定在2年内可申请复效。申请复效须符合下列条件：
（1）被保险人必须提供使保险人感到满意的可保性证据。"可保性证据"的含义要比"健康状况良好"更广，其中包括职业变化、投保人的经济情况及其他保险
（2）必须补缴拖欠的保险费极其利息。
（3）必须归还所有保险单质押贷款。不曾退保或把保险单变换为定期寿险，保险单所有人行使复效权利较之重新取得一份新的保险单有利。
所谓的“最后一次复效”，就是最近的一次通过补缴保费使保单生效。复效通过之后，保险公司不可能马上合同生效，就存在一个潜在的“观察期”，一般为60/90天居多。
条款6：贷款条款
保单贷款条款是人寿保险的常用条款之一。
人寿保险合同生效满一定期限（一般是一年或两年）后，投保人可以以保险单为抵押向保险人申请贷款，贷款金额一般低于该保险单项下积累的责任准备金或退保金（因为要预留利息空间）。同时，由于人寿保险计算保费时已包含预定利率，保单贷款后影响保险人资金运用，难以获得预定收益，所以投保人应支付利息。贷款利率一般参考市场利率而定。投保人应按期归还贷款并支付利息。如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退保金中扣除贷款本息。当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。保单贷款条款一般属于选择性条款，多见于两全保险合同或终身寿险合同中。
人寿保险保险单具有现金价值，一般规定在保险单经过两年后，可将保单抵押给保险人申请贷款。实际操作中，一般贷款额度不超出保单现金价值的一定比例，比如80%。当贷款本利和达到保单现金价值时，投保人应按照保险人通知的日期归还款项，否则保单失效。领取保险金时如果款项未还清，则保险金将扣除该款项后支付。保单贷款期限一般为6个月，时间短、额度小、笔数多，一般贷款净收益低于保险人投资收益，所以该条款是保险人向投保人的优惠行为。《中华人民共和国保险法》并没有规定此条款，有些保险公司的一些条款规定了此款。
条款7：自动垫缴保险费条款
自动垫交保险费贷款（AutomaticPremiumLoan）
指人身保险合同中规定以现金价值可以抵付保险费，使被保险人不致因未付保险费而引起保险合同失效的条款。一般人身保险合同规定，保险费超过期限而仍未继续缴付保险费时，保险合同即行失效。如附有自动垫交保险费贷款这一条款，保险人将自动以合同规定的现金价值为保单所有人抵付应交的保险费，使合同继续有效，直至该现金价值抵付保险费到保险期满尚有余额，则在合同期满时，该余额应付给保单所有人。
条款8：提前给付重大疾病保险条款
提前给付重疾是指在主险的基础上附加重疾险，假若被保险人在保险期间内不幸患了重大疾病，提前给付合同约定的重疾保额，然后此附加合同终止，或者本合同终止。
所有的提前给付重疾，都是以附加险形式出现，主险一般为两全型寿险或终身分红型寿险。所谓提前给付，是指当发生条款所列的重疾风险后，将主寿险的身故保额“提前”给付，同时主险的保额相应减少。比如主险的保额为30万（发生身故赔付30万），附加提前给付重疾10万，那么如果发生重疾，就是赔付10万，同时寿险保额降低为20万。
重大疾病提前给付是不能单独投保的，需要附加在某些人身险主险上，所以这种大病险的保额要小于或等于主险保额，举例说，10万人身险附加8万重疾险，那么一旦得了重大疾病，先赔付8万元，此后无论何时身故再赔付2万元；还有一种情况是10万人身险附加10万重疾险，那么得了大病，即赔付10万元，合同终止，身故就不再有赔付了。
①若选择一次交清保险费，则
重大疾病保险金=基本保险金额×(100%+5%×初次被确诊患重大疾病时保单年度)。
②若选择分期交纳保险费，则
重大疾病保险金=基本保险金额×初次被确诊患重大疾病时交费年度数×(100%+5%×初次被确诊患重大疾病时交费年度数)。
年轻父亲(30~40岁)：意外险+重疾险。
这一阶段的男性往往初为人父，常常是家庭经济的绝对顶梁柱。此年龄段的父亲要为事业打拼，出差、驾车等，使他们身心疲惫。为了有效规避财务风险，建议首先要考虑意外伤害保险和重大疾病健康保险的保障。其次，为防止意外，还可选择保费便宜消费型的定期寿险。
壮年父亲(40~50岁)：意外险+健康险+终身型寿险。
此年龄段的父亲，一般工作稳定，收入状况良好，但“上有老，下有小”，面临的生活压力和社会压力较大，体力普遍透支，且有理财的需求。建议此年龄段的父亲选择健康保险的同时，要考虑具有长期投资回报、可灵活支配特点的终身保障型险种。
老年父亲(50岁以上)：意外险+老年险。
对于年长的父亲而言，儿女多已工作稳定，自己将过上退休后的生活。在家庭重担有所减轻的时候，身体上和精神上的疲惫开始显现。在此年龄阶段的父亲对保险选择的范围相对较小，建议主要以意外险以及“长期护理险”等老年保险产品为主。一般寿险投保年龄在65岁以下，意外险则可延长到80岁投保。换句话说，65岁以上的老人就只能投保意外险了(包含意外身故，残疾和意外门诊及意外住院)。
家庭财产保险简称家财险，家庭财产保险简称家财险，是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。
根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险（保险期限为1年期）、定期还本家庭财产保险（保险期限为1年期、3年期和5年期）。
保险分类
（1）普通家庭财产保险
普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。
（2）到期还本型家庭财产保险
它的承保范围和保险责任与普通家财险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。
（3）利率联动型家庭财产保险
随着物价指数的上涨和央行不断升息，人们对保险保障提出了更高的要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。
保险范围
（1）可保财产
①自有居住房屋
②室内装修、装饰及附属设施
③室内家庭财产
（2）特保财产
①农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品
②个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品
③代他人保管的财产或与他人共有的财产
④须与保险人特别约定才能投保的财产
（3）不保财产
①金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物（价值太大或无固定价值）
②货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等（不是实际物资）
③违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产
④摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，寻呼机、手机等无线通讯设备和家禽家畜（其他财产保险范围）
⑤食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等（无法鉴定价值）
1.先大人，后小孩
父母才是孩子最大的保障，只给孩子买保险这是中国家庭投保出现的最大误区。买保险，千万不要主次颠倒。天下父母心都是一样的，但惟独保险，我们自己保得多，保得足，才是爱孩子的体现。请记住：父母没有保险，孩子就更谈不上保障。
2.先保障，后理财
人是家庭的根本，在购买保险时应该先满足家庭成员的人身保障，再进行家庭财产的规划和投资。只有在家庭成员的生命安全得到保障时，理财才有意义。
3.保险种类购买顺序
根据保险的种类和一般家庭的需要程度，专家建议，可按照如下的投保顺序购买：意外、寿险、重疾、医疗、教育或养老。
4.保费支出占比
年保费支出为家庭年收入的10%～20%，这样既不影响正常的家庭开支，还能对家庭风险进行分担。
5.家庭主要成员之间一定要互保
对于一个家庭而言，投保不是一个人的事儿，主要成员之间一定要形成互保关系，才能最大限度防范风险。
6.根据经济条件购买
不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善；其次，如果父母的保障都到位了，再考虑孩子的保险。孩子的保险首先要考虑社保；再次，在商业险方面，孩子的保险优先考虑的应该是意外、医疗健康方面的保险，孩子的意外、医疗健康应该放在首位考虑，至于教育金保险类似强制储蓄，保额高低视乎各个家庭的经济承受能力。
保险种类有那么多，推销保险的人也很多，人一生中，究竟需要几张保单呢？寿险专员表示，人一生中，其实有7张保单就已足够：年轻时，给自己买张意外险保单；等到有点经济能力时，可以买份大病健康险和定期寿险；有小孩时，要给孩子储备点教育金和买份意外险；到中年时，就该考虑养老的问题了，这时买份养老险，未雨绸缪；而真正到晚年时，还可考虑一份遗产险来传承财富。
第1张保单：意外险——25岁
对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。而身处25岁的我们，经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司。这个阶段，意外险是最佳选择。买一份意外险是对生命的保障，也是对父母养育之恩的回报。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入显得微不足道。这是任何其他一个险种都不可相比的。
第2张保单：大病医疗险——30岁
临近30岁了，我们已经开始害怕体检。领着微薄的薪资，呼吸着越来越糟糕的空气，就担心大病一来，倾家荡产。大病医疗保险刚好是转移风险、获得保障的最佳方式。将平时积攒的一部分钱存入大病医疗，出险的情况下，可以获得赔付，抵掉大病开销，不出险时，最终也能收回本金。
大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术、疾病或意外造成的费用。
对20岁~30岁的投保人而言，储蓄型大病险和消费型大病险的价格相差非常大，投保人可以选择储蓄型+消费型的组合重疾保障。而在35岁~45岁阶段时，消费型大病险在保费方面相对于储蓄型大病险，已经不占很大优势，可以逐渐降低消费型大病保险的比例，同时增加储蓄型大病保险的投入。
第3张保单：定期寿险——购房时
当我们工作几年之后，手里已有了一笔不大不小的存款，再贷款一笔能承受的金额来买房、买车，生活水准会得到立竿见影的改善。但都市里的“负翁”越来越多，背着贷款过日子的压力实在不小，万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款呢？没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是60万元，就买一份60万元的寿险。万一出问题，有保险公司替还房贷，为家庭提供财富保障。
第4张保单：养老保险——35岁
虽然我们在社会保险里也有一份养老金，但这种养老金只能维持基本生活，指望靠它拥有有质量的老年生活是不行的。所以，从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。
购买养老保险之前，要算清以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30岁起交养老保险金，每年6500元，交满20年，55岁可以持续领满20年，每月领取1000元，总共交13万元，领取24万元，收益明显。
第5张保单：少儿教育金——生小孩
结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；生育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。而教育费用的支出是一项刚性支出，有固定的时间限制，孩子18岁要上大学，一般我们要提前准备好教育基金。准备教育金的方式有两种。一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁～20岁，每年交4500元，20岁可以返还12万元，以此保证专款专用。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，可以做大额的教育储备金。
第6张保单：子女意外险——养小孩
儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。一般儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外险，每年交费不到300元，属于不返还险种。这份保单需要关注的是有哪些豁免条款。一般带有豁免功能的少儿险种可以在大人出现意外，不能及时交纳费用时，让小孩的保单不受影响。
第7张保单：遗产保险——50岁
50岁以后，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。保险有一个重要的功能，就是避税。随着社会经济发展与法律的不断完善，遗产税的征收势在必行。遗产税率一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。按照我国法律，保险金所得是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨资投入保险，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。
遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。
1.儿童的“保险”年龄
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。
2.遵守“先近后远,先急后缓”的原则
少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
3.缴费期不必太长
可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。
4.切忌重复购买
如果孩子已经上学，学校会统一为他们购买学平险，而一些福利好的单位也会为员工子女报销一部分医药费。因此，家长在为孩子投保商业保先前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。
5.仔细阅读相关条款，保障权利明晰义务
之所以大多数人觉得购买保险是一件麻烦的事，主要就是因为保险中繁杂的条款和专业术语。而业务人员推销保险时仅仅是对险种作大概的介绍，所以家长作为投保人，一定要仔细阅读条款，特别要注意保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节。如果遇到不明白的地方，一定要在签订合同之前弄清楚，不看条款千万不要签字。
6.“白纸黑字”要看清
保险公司也会在保险宣传单上刊登重要的注意事项，比如“除外责任”、“收益不能保障”之类。只不过，这类文字的字体经常是小六号，比宣传单一般字体小一倍。因此一定要留意字号最小的部分，而往往这些才是“精华”所在。
7.对号入座自己算
尤其是对一些理财、投资类产品，预期收益往往都是建立在一种最理想的状况，比如公司常年高额分红等等，遇到这些很有诱惑力的数据，家长不妨把预期缴纳的保费、每年的收益状况代入其条款算一算，得出比较切合实际的收益值。
8.保险期限不宜太长
对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。
9.保额不要超限
为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示
10.购买豁免附加险
需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效
个案资料
27岁的王女士在海口一家大型企业工作，每月税后收入6000元左右，年底时根据效益还有一两万元的年终奖。目前王女士个人有4万元左右活期存款、5万元左右股票，无其他投资。她和父母一起居住，父母都退休在家且都有3000元左右的收入，暂时无需王女士负担他们的生活。家里有1套自购房屋，市值80万元且无贷款。一家人每月生活费共计3000元左右。王女士自己平时消费约3000元/月，日常基本没有重大开支。一家人都没有购买过任何商业保险。王女士计划30岁之前结婚，如何制定一套合理的保险规划巧妙理财？
财务分析
对于王女士来说，购买保险要基于三个阶段的考虑。
1、近期考虑（现在至35岁）：生理的需要。据资料显示，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病。女性独特的生理时期——怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患疾病方面的几率要大于男性。因此，购买健康类保险显得尤为重要。
2、中期考虑（30至55岁）：婚姻危机的需要。2013年统计显示，去年我国共有1346.9万对夫妇依法办理结婚登记，350万对夫妇依法办理离婚手续。如海南，2013年全省办理协议离婚10189对，离婚人数比上一年增加1193对，离婚率上升13%。由于女性相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，离婚之后的许多女性，难免碰到一定经济问题，有的甚至会陷入贫困。所以一份充足而长期的保险将成为女性长久而安全的依靠，让女性能更自由地选择生活，更独立、更有安全感。
3、远期考虑（55岁后）：养老的需要。女性生命周期普遍长于男性，据中新社报告，中国男女寿命分别为71岁及74岁。女性平均寿命一般比男性长3岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休比男性早5年，这意味着女性在养老投资和医疗方面有更多的隐性风险。所以，提前为自己储备充足的养老金，可以保持长久、良好的生活品质。
理财建议
王女士如购买保险需要关注三个要点：
1.保额要恰当。保险额度应为个人整体年度收入的五倍到十倍，即王女士的总保额应该在40-100万左右，这样，即使出现重大人身风险，也可以让她的家庭生活品质在之后5至10年不会有太大的下滑；在保费支出方面，保费支出约占个人收入的百分之十左右，大概是8000-10000元/年。
2.合适最重要。价格在女性购买保险产品时似乎总是一个重要的决定因素，也正是因为价格的主导因素导致很多女性在购买保险产品时走进误区。其实，适合自己的是最重要的，并不是越便宜越好，保障的范围和额度才是衡量一张保单价值的首选因素，投保时的保额和保费应取决于自己的需要和能力。
本次为王女士给出的一份涵盖意外、重大疾病、寿险、养老险的全面保障计划，其中意外保额20万、重疾保险20万、寿险20万、养老险10万。年度保费支出控制在年收入的10％以内。重疾保险为保额递增型，随着时间的增加，保额逐年增加，递增至终身，使得终身享有足额保障。
3.选择也需要。投保人必须了解保险公司的客户服务及经营理念，考虑保险公司的市场品牌和信誉，对公司产品有着一定的了解。王女士应该在仔细了解自身需求和保险公司相关状况的前提下，在以保障型险种为基础的同时，达到自己规避风险和实现独立自主理财规划的目的。
20、30、40、50不同年龄阶段的投保重点
女人二十岁，为学业而奋斗；三十岁，为爱情而奉献；四十岁，为家庭而操劳；五十岁，知天命而享天年的年纪，却面临养老、健康的风险和压力。在每一个不同的年龄阶段她们需要有相对应的保险产品为生活保驾护航。
20岁：未雨绸缪防意外
20多岁的年轻女孩，刚刚从学校毕业不久，初涉社会，此阶段关心的是自己的进修、旅游，或筹措结婚经费，没有资金方面的积累，应多以保障自己为前提。可以选择购买保费不高的险种，比如意外风险保障类的产品，或者是消费性的定期重疾险，这类保险一个显著的特点就是越早买保费越低，所缴保费以收入的8%-10%为宜，随着年龄的增长以及日后组建家庭，可适当调整保额或者更换险种。千万不要觉得自己还年轻，可以不用参保，这种想法是没有前瞻性的，明天会发生什么谁也意料不到，未雨绸缪才是明智之举。
30岁：做好综合保障规划
30岁的女性收入已趋于稳定，但毕竟组建家庭不久，需要支出的方面不少，因此经济上还有一定的压力，在家庭经济建设初期需加强风险的规避，所以应在早先购买的意外险基础上，适当增加医疗保险，并提高各项保障的额度，一旦发生意外，不但要能负担房贷、车贷，同时还能提供一份家人的生活津贴。同时，在经济能力允许的范围内尽早做养老的长期规划，或综合考虑子女教育金方面的问题，可选择具有分红性质理财功能的保险品种，从而得到疾病、意外、养老等综合保障。
40岁：着重考虑养老规划
40岁的女性，不再有20岁女性的彷徨，也没有30岁女性的经济压力，家庭处于一种成熟状态，有一定财富积累，同时临近退休。这个时候选购的保险，应着重考虑养老方面的。未购买养老保险的，可以增加，已经购买的，可以加强，并且根据自身经济能力及时补充寿险和健康险。
50岁：重疾、理财齐头并进
50岁的女性收入稳定、子女成家立业，基本可以确保晚年生活的富足、安定。在此阶段需要考虑的是主要是自身的健康，随着年事渐高，应提高重疾、医疗险的保额，以免因疾病带来经济上的压力，影响晚年生活的质量。如果个人可支配财产较多，可以考虑适当地购买一些附加投资连结的保险或综合类险种。这些险种可满足个人更大的投资回报需求。但在购买此类具有投资色彩的险种时，应该注意既然是投资，也会有一定的风险性在里面。
女性投保的原则
原则1：双十是必要
保险额度应以家庭整体年度收入的十倍为佳，在保费支出方面，家庭总保费支出约占家庭收入的百分之十。而在以家庭作为保险规划主体时，不妨以年纪较轻的女主人为主被保险人，如此一来保费会相对比较低。另要提醒女性朋友的是，在作家庭保险规划时千万别忽略本身仍应自行投保，而不要只是附加在先生的保单上，以免日后婚姻生变时影响自身的权益。
原则2：合适最重要
价格在女性购买保险产品时似乎总是一个重要的决定因素，也正是因为价格的主导因素导致很多女性在购买保险产品时走进误区。
其实，适合自己是最重要的，并不是保费越便宜越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。总之，女性投保时的保额和保费应取决于自己的需要和能力。
原则3：选择也需要
投保人必须了解保险公司的客户服务及经营理念，考虑保险公司的市场品牌和信誉，对公司产品有着一定的了解。同时，女性投保人应该在仔细了解自身需求和保险公司相关状况的前提下，在以保障型险种为基础的同时，达到自己规避风险和实现独立自主的理财计划的目的。
每年，职场人对年终奖的期盼绝对可以排在年末心愿的“第一位”。伴之而来的是怎么“处置”这笔奖金才能将其的“性价比”发挥到最大呢?下面职场达人给您讲讲职场人如何买保险，买什么保险，希望问哦您的年末投资带来便利!
新年新气象，不少人可能将迎来工作性质的大改变。他们可能一个月内有大半时间出差在外，他们可能早上在上海，中午到成都，晚上又到了广州。这些职场的“飞人”可能是从事销售、咨询、会展等等职业，舟车劳顿不可避免，而年终奖也往往非常丰厚。太平洋保险的保险专家建议：受工作性质影响，意外风险和健康风险显然是这些职场人士需要关注的首要风险，一份长期的、高保额的意外险和健康险是这些“飞人”必不可少的。
职场人如何买保险?职场“奔波族”切忌保险“裸奔”，太平洋保险的保险专家强调。常年奔波操劳的这群人士往往同时也是家庭的经济支柱，一旦发生意外，收入锐减，将直接对正常的家庭生活造成巨大冲击。首先，开年首选一份全年旅行意外险附加意外医疗保障，全方位覆盖高频率出差的意外风险。如果选择在线投保，针对多种交通工具还可灵活选择不同保额。以“奔波族”中常年多次飞机差旅的“空中飞人”为例，如果购买太平洋保险在线保的“畅行天下一年多次旅行险”，每年仅需约340元，即可获得30万意外伤害及残疾保障，外加100万航空意外保障，以及1万每次、全年累计最高可达3万的意外伤害医疗保障。在拥有累计高达130万航空意外保障的同时，还可省却每次购买航意险的麻烦。此外，健康风险不可低估，太平洋保险专家还建议这类职场人士不妨致电一家信赖的保险公司，约一位保险代理人咨询并酌情选购一份健康保障计划，之健康保障计划也是一个不错的选择。
个人理财一向都有“越早越好”之说。在年富力强、收入稳定的时期尽早规划，到晚年时候的积累总量也就越加可观。
根据理财师的一般建议，每个家庭都应该设有三类账户—储蓄、保障与投资，这样才能最好的兼顾收益与风险。而具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来投资组合。参照经济发达国家的数据，居民通常将年收入的15-20%投资于寿险。以重视长期利益及尽量降低风险为前提，购买年金类型保险作为一种投资手段是不错的选择。
2013年，“延迟退休”再次成为热门话题。据悉，在改革热点问题中，养老产业尤为引人关注。中国正快速步入老龄社会，到2015年，60岁以上老人将增加到2.21亿，老年人口比重将达到16%。在社会保障不够完善的情况下，中国人如何“养得起老”成为一大问题。依靠个人理财，尤其是商业保险是一大出路。
市场上最常见的年金类型保险通常为“万能型”与“分红型”。分红险与万能险相比，收益率波动更小。分红险被业内认为是保险家族抗通胀的主角，在提供保障功能的同时，也有可观的红利返还。目前中国通胀率仍然较高，分红险已成为保险产品中抵御通胀的主力险种。
面对纷繁复杂的保险产品及专业的条款，普通家庭在理财时，可以根据产品的标准名称对照自己的切身需求，在产品类型上进行初步筛选。
刚刚毕业的女大学生小李，月收入基本处于2000—3000元。虽然收入状况较低，但也想购买一些理财产品，希望在获得保障的同时也可以做投资。
