保障范围
一般保险公司会说不超过15%就可以了。但是普通人一般会在35岁左右薪资收入达到顶峰，之后就走下坡路了。
而我们一般交的重疾险和寿险都是长期缴费，一般20年或30年起，这样长的一个缴费周期，如果家里突然出现什么状况，保险费就会变成催命符。
所以将保险费用控制在一个比较小的范围才能保证我们的财产自由。
一家人
18岁以下儿童可购买百万医疗险、重疾险和意外险。
国家规定10岁以下儿童身故最多赔付20万，10岁以上未满18周岁最多赔付50万。
所以意外险只需要购买对应保额就可以了。不要多花冤枉钱。
18岁～45岁的成人可购买百万医疗险、重疾险、意外险和寿险。
超过45岁，不要买重疾险了，因为可能会出现保费倒挂现象，就是交的比最后拿的还多。
老年人的配置一般为医疗险和意外险。
老人若超过60岁，购买不了百万医疗险，可考虑购买防癌险或防癌医疗险。
由意外导致的死亡不到3%，其他基本都有由疾病原因或其他原因引发的。而其中猝死是由疾病引发的，不属于意外，意外险是不陪的。
意外险建议购买一年期的综合意外险。
比如狗蛋上了100万的私人车交通意外，10万的综合意外。如果狗蛋走在街上被人撞了，交通意外是不赔付的，只能赔付10万综合意外。
寿险
寿险适合2种有家庭的人购买。一种是身上有负债的，一种是家庭主要经济支柱的。这2种人购买寿险后，可在身故后获得一笔赔偿给家人。上面提到的猝死就是属于寿险保障范围内的。
如果预算不足，建议购买减额定寿型的。
减额定寿型的保险费用要比定额定寿型的便宜些。
比如你现在30岁，购买一个30年期的寿险，分20年缴清费用。第一年保障100万，以后每年减2万。
这样等你年纪大的时候孩子也都成人了，寿险即使没有那么高的额度，他们也能够很好的生存。
健康险
重疾险的钱不是为了看病费用支出的，而是为了休养期收入减少时的补充费用。
重疾险是四大基础险种中最贵的。据说美国看一次病就会付出很高昂的医疗费用。
留学生去了美国第一件事就是购买当地的医疗保险，不然随便看一场病就会让你倾家荡产。
和美国比起来，中国的看病费用已经相对便宜很多了，但是因病返贫的事件还是层出不穷。
所以对于一个家庭来说，重疾治疗好了，也基本需要3～5年的一个休养期。为了保证休养期家庭生活水平不下降，建议重疾险保障额度是年支出的3～5倍。
中国城市平均年支出在4万左右，加上治疗费用，保额额度在20万左右。大家也可以根据自己家庭情况自行计算。
减少成本
覆盖险种数量、赔付次数、保障年限都是重疾险的价格影响因素。
但是如何根据自己的预算选择呢？
预算有限的情况下，可考虑只买险种数量少的重疾险。
重疾险中包含国家规定的25种重大疾病，这25种已经覆盖了95%以上的重疾发生率了。剩下的无论是100多种还是200多种险种都只占那剩余都5%。
预算有限的情况下，可考虑只买一次赔付的重疾险。
一是绝大多数人一生可能就生一次重病。二是多次赔付的重疾险一般有复发年限规定和疾病限制。
比如狗蛋购买了一款多次赔付的重疾险，要求必须是第一种重疾病好以后3年不复发，且3年后再次生的是其他的病满足条件时才能赔付。
这么苛刻的条件，一般人也是很难满足的了。
预算有限的情况下，可考虑只买保障到70岁的重疾险。
虽然现在人的寿命是越来越长，但是在自己经济条件不好的情况下，还是可以考虑定期的重疾险，而不是终身的。等以后条件好了，再次购买也是可以的。
赔偿标准
重疾病有3种理赔标准：
1、确诊即赔。
医院确诊疾病，保险公司就赔。但国家规定25种必保的疾病中只有3种是「确诊即赔」的。
2、实施某个手术才赔。
肝脏移植，动脉搭桥手术等这些手术做过了就赔。当然整容这块目前还很少相应的保险赔付。
3、有对应症状才赔。
生病后出现某种对应症状才能赔。比如脑中风后遗症，确诊后，还需看180天内是否生活不能自理，如果是才能赔。
机能损伤且是不可逆的才能赔付。比如双耳失聪，双目失明等。
