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人寿保险的基本意义是什么?

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人寿保险的基本意义是什么?

    人身保险的本质是保障,生命的保障,收入的保障还有资产的保障。只有在充分理解这一点的基础上,才能更好的运用人身保险来为自己所用。
    对于一般的中产阶级,他们的担忧主要是万一自己因为意外或者疾病,失去了收入,家人的生活怎么继续?孩子如何完成学业?父母谁来赡养?房贷谁来偿还?等等,这些问题就是他们购买人身保险的基本需求,一份合理的保险计划,应该在合理的保费预算内解决这些潜在的担忧。
 
    但是对于有钱人来说,这类需求分析就不行了。一般来讲,有钱人有足够的现金流保障,能接受一般人所不能承受的经济损失,所以,在介绍一份保险计划给他们之前,我们应该先来分析一下,他们的潜在需求。创业难,守业更难;打江山难,守江山更难。
 
    中国历史的经典经验告诉我们,一时的成功很容易,要想持续的成功,相对来说就困难得多。对于有了一定的财富的人,想得更多的是如何使这部分财富保值,并在可接受的风险范围内,使其增值,最后找到一条成本最小的渠道实现财富传承,将自己所创造的财富最大化和安全的留给自己的后代。
 
    基于这个思路,我们可以总结出有钱人购买保险潜在需求:身价保障:一个人有了赚钱的能力,但是还需要时间去利用能力赚钱,人寿保险就是通过锁定时间来实现实现身价和收入保障。
 
    资产安全和保值:赚了钱,当然希望钱能留住,在有了足够的投资计划实施后,如果有一个安全的地方,能存放一部分资金,非到不得已的时候才能取出来,而且不至于资产缩水,也是有钱人重点考虑的一个问题,不可能将钱永远放在银行和床头吧?多买几个篮子放鸡蛋,在巴菲特看来,不是绝对的正确,但是对于其他来讲,还是很有参考价值的!资产转移和传承:如何将资产安全的、成本最小的转移出去,或者传承给自己的后代,我想是大部分有钱人需要考虑的问题。而保险的避税功能,也正好迎合了富人们的这个需求。
 
    基于保险金免税的思路保险金赔偿不用交所得税。
 
    在2004年底吵得沸沸扬扬的遗产税(草案)里,保险金也是属于免税项目。有了这个前提,再结合前面所说的思路,我总结了以下几点:
 
    1、购买高额定期寿险稳定身价。因为一个人真正工作和创造收入的时间是有限的,定期寿险的保费低,保障高,是传统的消费险,以小博大,无事成本低,万一有事保障却很高,一般根据工作时间和收入水平,来确定基本保额,是锁定身价的最好工具。
 
    2、购买分红两全险或者万能险来保全资产和转移资产。有钱了,总是担心钱放在那里安全。放银行,当然安全,但是,很多外部因素是我们不能控制的,比如,生意失利,股市诱惑,朋友需要借钱,房产投资诱惑等等。放银行,最大的优点是灵活性好,最大的缺点也是灵活性好,所以,银行最好是放急需的现金就可以了。
 
    目前各家保险公司热销的分红两全险,缴费期短,保费高,是一种很好的资产保全和转移的渠道,收益也许不高,但是资金有安全保障。这类产品的产品的意义在于:锁住资产(利用趸缴功能);为生意资金准备周转金(保单贷款);万一事业不顺,为家庭准备好一个安全港湾(利用几年一返的功能,补偿家庭开支);提前转移资产以及提前规避遗产税等。
 
    万能险或者投资连结也是一种很好的工具,除了将保额做很高,满足身价的需求,也具备储蓄的功能,资产保值和转移都可以兼顾到,不过具体的细节要复杂一些,需要与专业的代理配合好才能合理实现。
 
    当然,通过为子女购买这类产品,提前转移资产,以规避将来的高额遗产税征收,也是一种不错的思路。
 
    3、确保资产传承,并规避遗产税。遗产税,这个号称“劫富济贫”的工具,虽然目前已经确定不实施,但是谁也不知道将来某一天会突然颁布,相伴随的还有赠与税,经过04年的草案出台风波,已经成了有钱人最大的心病。
 
    如果遗产税一旦实施,是要先缴税,后继承,所以,需要被继承人预先估计好应缴税额,再以自己为被保险人购买相应额度的寿险,受益人指定为继承人,这样,当被保险人身故后,受益人就可以领到保险金,再用保险金去缴税,最后才能顺利继承遗产。否则,就会出现那种几千万遗产因为无法缴税而被迫放弃的事情。
 
    上述几个方面,只是针对富人的保险规划里最重要的几点的总结,针对个人的具体情况,实际上要比这复杂得多,需要与专业的理财规划人员详细沟通才行。
 
    在做好其他的投资规划的前提下,尽量利用保险工具的保障和安全功能,做好资产的最后一道防线,才能保障其他的投资计划顺利进行。