重疾险的疾病理赔定义终于要变了。
昨天，中国保险行业协会就重新修订重疾险疾病理赔定义的问题，专门搞了个“意见征求会”。
并发布了《修订版的重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（意见稿）》。
简单来说，就是保险行业协会已行成了重疾险疾病理赔定义的修订初稿。
但还要将修订版的文件给行业瞅瞅，征求下大家的意见，看有啥需要改进的地方。
我昨天连夜看了这份文件，给大家总结了下，主要有5点变化：
1、新增了3种必保重疾，所以银保监会之前规定的前25种必保重疾，将会变成28种。
2、之前的25种重大疾病，有很多疾病的理赔定义重新改了，下面我会将新旧两版理赔定义一一给大家对比。
3、新增了3种必保轻症疾病：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
而且，还统一对这3种轻症疾病的理赔定义作了规范。
所以之后各家保险公司这3种轻症的理赔定义都是一样的，不会存在谁家严格谁家宽松的情况。
有意思的是，文件中还特别说明：
“本规范中包含的轻症疾病，理赔金额不得高于重疾保险金额的20%”。
也就是说，轻度恶性肿瘤、较轻心梗、轻度脑中风这3种轻症疾病，最高理赔金额为20%保额？
所以，这是不是变相的降低了理赔金额？
4、并没有将甲状腺癌T出重疾行列，而是根据疾病严重程度，按照轻重程度进行分级赔付。
5、重疾险的免责条款新增至9条。
不过，这份文件目前还是意见稿，即不是最终版，所以可能还会有改动的地方。
那为啥要重新修订重疾险的疾病理赔定义呢？
原因很简单，老条款的理赔定义有些内容已经不适应当前的医学临床诊断标准和医疗技术的变革。
比如重疾“心脏瓣膜手术”，目前的理赔定义要求“实施了开胸手术”。
但实际上换瓣膜可以通过微创技术搞定，效果更好、风险也小，无需开胸。
所以在新版的理赔定义中，心脏瓣膜手术理赔删掉了“开胸这一限制条件”，而是修改成“实施切开心脏”。
理赔定义变得更加人性化了。
毕竟老条款是2007年统一制定的，距今过了13年，该更新了。
话不多说，重点带大家看看新旧两版前25种必保重疾的理赔定义对比。
01恶性肿瘤
相比旧版恶性肿瘤（癌症）的理赔定义。
新版定义在它的基础上，引入了“全新的世卫组织《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版的肿瘤形态学标准”。
换句话说就是：
恶性肿瘤的理赔定义参考了目前国际最新的研究标准，所以定义会更加规范、准确、与时俱进。
这对咱们而言是件好事。
还有个变化就是名称改变了，旧版叫“恶性肿瘤”；新版叫“严重恶性肿瘤”。
多了个“严重”2字。
虽然两者的理赔定义差不多，我想之所以加入严重2字，很可能是为了重点突出“重疾”的概念。
02急性心肌梗塞
同样，急性心梗也改名了，改成了“较重急性心肌梗死”。
理赔定义也发生了很大的变化，新版的是给出6个限制条件，只要满足其中1项条件即可理赔。
旧版的是必须至少满足4项条件中的3项才可理赔。
03脑中风后遗症
新版脑中风后遗症名称上同样也加上了严重2字。
理赔定义也有细微的改变。
在老版定义中，新版理赔定义除了CT检测，还加入了老版没有“或不能随意运动”限制条件，
以及“或严重拒绝吞咽功能障碍且已经留置胃管≥90天，多了个时间限制”。
再就是肢体肌力要求，旧版限制“肢体肌力完全丧失”；新版是“肢体肌力≤2级”。
这个肢体肌力啥意思呢？
就是将肢体肌力分成0-5级总计6个级别。
分级指数越小，疾病情况越重。
相比而言，肢体肌力≤2级”要更好一点。
04重大器官移植术或造血干细胞移植术
这项疾病的改动很小。
新版定义中多了一项“小肠异体移植手术”。
大家可以理解成“保障范围更广了，小肠移植手术也能赔”。
05冠状动脉搭桥术
老版理赔定义要求“实施开胸”；新版则是要求“切开心包即可”。
治疗方式上新版更人性化点。
06终末期肾病
老版的终末期肾病（尿毒症），直接换了个名，改成了“严重慢性肾脏病”。
不过名称虽换了，但理赔定义还是差不多的。
区别在于新版定义中要求“达到慢性肾脏病5期”。
这个5期就是疾病的严重程度分期，期数越高，代表疾病越严重。
一般5期的话就表示已经达到了尿毒症的标准，且需要透析治疗。
所以新版的该项疾病理赔定义会更加清晰、明确。
07多个肢体缺失
没有改动，新版直接沿用的老版的理赔定义。
08急性或亚急性重症肝炎
这项疾病同样没有改动，只是新版在名称上多加了“重症”2个字（上图红字部分）。
重点突出疾病的重疾概念。
09良性脑肿瘤
很多人看到良性脑肿瘤，以为这个病是良性的，症状应该很轻。
其实并不是，良性脑肿瘤也是一种非常严重的肿瘤疾病。
为了避免产生误解，新版定义将良性脑肿瘤名称改成了“严重良性脑肿瘤”。
而且理赔定义中，针对脑肿瘤的症状也作了详细说明：新增“视觉受损、听觉受损、面部或肢体瘫痪症状”。
同时，还对放射治疗方法作了举例说明，比如Y刀、质子重离子治疗等。
总的看来，新版良性脑肿瘤疾病理赔定义优化的很棒。
10慢性肝功能代偿期
新版理赔定义没有变化，直接沿用的老版。
11脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
同样在名称上加入了“严重”2字。
理赔定义限制条件上新增“临床痴呆评定量表，评估结果为3分条件”。
多了一个理赔限制条件，尺度更宽。
12深度昏迷
新老两版理赔定义没有变化。
13双耳失聪
只有1点区别：
老版理赔定义要求平均听阈大于90分贝；新版这个数字是91分贝。
仅仅相差1个数值。
分贝越大，音量越大，所以新版定义的理赔要求得听到更大的音量，相比而言新版定义要严格一丢丢。
14双目失明
没有变化。
15瘫痪
新版的瘫痪理赔定义，新加了个“或不能随意识活动，或肢体肌力在2级（含）以下”。
这一项限制条件是老版没有的。
相当于是老版定义要求必须是“每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬”。
新版定义除了这项条件，还给了个额外选项。
16心脏瓣膜手术
我文章开头已经提到了，从“限制开胸”改成了“切开心脏”。
后者更人性化，也更符合目前的医学技术发展。
17严重阿尔茨海默病
阿尔茨海默，也就是大家熟知的“老年痴呆”。
新版理赔定义中，新增了项“临床痴呆评定量表评估结果为3分”的限制条件。
等于是做个痴呆测试。
且只需要满足2项限制条件中的一项即可理赔。
而老版则在只有满足“无法完成6项基本日常生活活动中的三项或三项以上”这项限制条件才能赔。
18严重脑损伤
同样，新版理赔定义对肢体肌力做了明确，只需≤2级即可。
而老版的定义则要求肢体肌力完全丧失，尺度更严格点。
19严重帕金森病
不仅删掉了老版必须要求的“药物治疗完全无法控制病情”的条件。
还在帕金森的发病症状更新成了“运动迟缓、静止性震颤或肌强直”。
符合目前的医学技术发展现状。
20严重III度烧伤
该项疾病的新老两版理赔定义没有变化。
都是要求全身表面积烧伤比例≥20%。
21严重原发行肺动脉高压
名称上将“原发性”改成了“特发性”。
这两个叫法其实都是一个意思，只是表述不一样，特发性更加强调疾病原因不明。
理赔定义上，老版要求肺动脉平均压超过30mmHg；而新版这个数字是≥36mmHg。
肺动脉压呢，就是我们的血液循环所产生的压力值。
一般在做血常规时会检测这个指标。
数值越大，压力越大，即疾病程度越严重，相比而言，新版≥36mmHg的数值要严苛一点点。
22严重运动神经元病
新版理赔定义相比老版，多了2项限制条件。
即3项满足一项即可理赔，意味着理赔选择面更广。
23预语言能力丧失
新老两版理赔定义没有变化。
24重型再生障碍性贫血
这项疾病的理赔定义改动比较大，主要有3点变化：
1、新版理赔定义对骨髓穿刺检查的“骨髓细胞增生程度数值做了明确的说明”
意味着理赔定义更清晰，减少了扯皮的概率
2、中立性红细胞绝对值从≤0.5X109/L，变成了＜0.5X109/L，即将“绝对值0.5X109/L”剔除掉了。
3、网织红细胞从百分比改成了计数（数值计算方式的改变），
都是非常专业的医学术语，大家不明白也没关系。
只需要知道新版这项疾病理赔定义要更明确、更好点。
因为新版要求“外周血象必须具备3项中的2项限制条件”，3选2即可理赔。
而老版是要满足全部3项，相对而言理赔要严苛一点。
25主动脉手术
新老两版理赔定义唯一的区别就是：
新版“拓宽了主动脉的定义范围”。
老版的主动脉是指胸主动脉和腹主动脉。
而新版主动脉定义则是“升主动脉、主动脉弓和降主动脉（降主动脉包括胸主动脉和腹主动脉）”。
相比之下，新版定义的理赔范围更广。
给大家总结下前25种重疾的理赔定义变化情况：
总体看来，绝大多数疾病的理赔定义都优化的更好了。
相对的疾病参考标准也与时俱进，顺应了目前最新的医学发展发展技术。
其中，多个肢体缺失、急性重症肝炎、慢性肝功能代偿期、深度昏迷、双目失明、严重III度烧伤、语言能力丧失”7种疾病没有变化，还是直接严重的老版理赔定义。
至于新增的3种必保疾病：
分别是“严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎”。
他们的理赔定义我也专门列了一张图，如下：
总的看来，新版重疾险疾病理赔定义的修订是一个很大的进步。
至于什么时候开始施行新版的重疾理赔定义，预计是在今年（具体时间暂定）。
最后要强调的是：
这份文件是征求意见稿，不是正式的定稿文件，所以很可能会有一些改动。
由于保险专业性强，条款复杂。所以买保险的朋友，基本都是听凭保险业务员忽悠。部分代理人为了开单，误导消费者，其中最假危害最大的一条是--重疾险“确诊即赔”。每年有无数的消费者被迷惑，买了重疾险但当重疾来临时完全没用。今天，我们就来好好认识下重疾险的确诊即赔吧。
注意！重疾险不一定确诊即赔
首先，重疾险确诊即赔这个说法不够严谨。并非所有疾病，确诊就可得到保险公司的赔偿。从严格意义上来讲，买了重疾险要想得到赔付，必须符合产品条款理赔条件相关规定。保监会规定，凡是重疾险产品必须包含25种疾病，并对其定义做出明确规定。因此不管是哪家公司的重疾险前25种疾病定义和理赔条件都是一样的，至于超出25种以上的病种就要看各保险公司的规定。
无论是什么险种，保险合同（条款）才是理赔的唯一依据，不管保险业务员事前是怎么说的，理赔时一切以条款为准。为什么说重疾险确诊即赔不严谨了，因为从保监会对前25种疾病的定义来看，只有3种疾病确诊就赔。
重疾险理赔条件分三类，确诊只是其中一类！
随便找一款重疾险的条款，都可以看到这样的字眼：患上合同约定的重疾，保险公司就会按约定保额理赔。那么，什么叫“合同约定的重疾”，简单来说是指对约定重疾的病症定义。只有符合定义，保险公司才会赔。
从前25种重疾定义来看，重疾险的理赔条件分为三类：
1、确诊即赔：这一类理赔条件最容易达成，只要拿到相关诊断证明就可申请理赔。一共有三种疾病：恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失，罹患这些疾病才可“确诊即赔”。
2、实施某一类手术：良性脑肿瘤（开颅手术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等疾病必须是实施某种手术才会赔付。
3、达到某种状态：急性心肌梗塞、脑中风后遗症、双耳失聪、深度昏迷等疾病。以“急性心肌梗塞”为例，至少满足3个条件：急性胸痛；心电图改变提示急性心肌梗塞；心肌酶有诊断意义的升高或者其他能是“急性心肌梗塞”的症状。请注意，是3个。如果只出现急性胸痛，保险公司也是不会管的。
从上面的介绍，我们可以明显知道：重疾险的理赔没有那么简单，下次谁再和你说重疾险确诊就赔，你可以直接喷他。在前25种疾病中，只有3种疾病的理赔条件是“确诊”，其他病种都不是。
重疾险的误区，还有这个......
另外，大家对于重疾险误区不少。除了“确诊即赔”，还有“什么病都能赔”。希财君在这里再次重申下，只有符合条款规定的疾病才能得到赔付。每一款重疾险都只能保障一定数量的疾病，至于具体保什么，可以查看保险条款。条款没有注明的疾病，保险公司是不赔的。还有，请注意观察期、理赔额度等细节。
重疾险理赔条件
重疾险赔与不赔，主要看是否符合保险条款的规定，并不是确诊后，就可申请赔付。有时候，我们口中的“重疾”并不是保险合同上的“重大疾病”。到底是不是重大疾病，要看重疾的定义。能不能理赔，在于有没有达到理赔标准。重大疾病一般具有以下特点：严重的、可能造成死亡、影响工作和生活，同时治疗花费大等。从定义来看，重大疾病险主要作用是防止因病致贫、因病返贫。
根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险理赔条件可以分为三类：达到诊断标准赔付（确诊即赔）、患病且达到某一特定状态、患病后采用某些治疗手段。
1、达到诊断标准赔付（确诊即赔）：恶性肿瘤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血等属于这一类，疾病定义和临床诊断要求一样，只要确诊就可赔。确诊即赔，要求简单明了，这也是“恶性肿瘤”理赔率那么高的原因之一。
2、患病且达到某一特定状态：这种理赔条件要求比较严，疾病持续时间、状态都有规定。比如：急性心梗、脑中风后遗症、深度昏迷。
3、患病后采用某些治疗手段：这一类疾病很好理解，和治疗过程中采取的医治手段有关，像什么搭桥术之类的。符合要求的疾病有：冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病等。
再次提醒一下，并不是所有的疾病一确诊，就可以拿到保险公司的理赔款。还有是不是“重疾”，请看保险疾病定义。每个人对于“重大疾病”的理解不一样，保险公司以行业规定为准。
重疾险理赔注意事项
除了在重疾理赔标准上存在误区外，很多朋友对于重疾险如何理赔也不是很清楚，笔者为大家介绍一下重疾险理赔的注意事项。
1、确诊书是重疾险理赔依据。虽然不是所有的重疾确诊就可赔，但没有确诊书，保险公司是一定不会赔的。医院诊断书能够证明是否患有重大疾病以及是哪种疾病，是被保险人身体状况最有利证明。
2、准备好理赔材料。重疾险理赔需要的材料有：诊断书、病历、出院小结、住院小结、各种费用收据明细等，还有各种检查报告。最重要的是，记得找医院加盖公章。
重大疾病保险只能赔大病，小病报不了。所以在投保重大疾病保险后，还可以补充住院医疗险或者意外险。医疗险和意外险，保费便宜，一年几百块，就可对不在重疾险保障范围的一些小病进行报销。重大疾病险搭配医疗险或意外险，经济实惠，保障全面，不失为一个好选择。
为了保障自己及家人的健康，患病后有钱医治，很多朋友投保重疾险。但悲剧的是，患病后保险公司并不赔。为什么？这是因为大多数人都以为只要患病，就可以获得保险公司的理赔。
重大疾病保险只要患病就赔是真的吗？
重疾险理赔条件
重疾险赔与不赔，主要看是否符合保险条款的规定，并不是确诊后，就可申请赔付。有时候，我们口中的“重疾”并不是保险合同上的“重大疾病”。到底是不是重大疾病，要看重疾的定义。能不能理赔，在于有没有达到理赔标准。重大疾病一般具有以下特点：严重的、可能造成死亡、影响工作和生活，同时治疗花费大等。从定义来看，重大疾病险主要作用是防止因病致贫、因病返贫。
根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险理赔条件可以分为三类：达到诊断标准赔付（确诊即赔）、患病且达到某一特定状态、患病后采用某些治疗手段。
1、达到诊断标准赔付（确诊即赔）：恶性肿瘤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血等属于这一类，疾病定义和临床诊断要求一样，只要确诊就可赔。确诊即赔，要求简单明了，这也是“恶性肿瘤”理赔率那么高的原因之一。
2、患病且达到某一特定状态：这种理赔条件要求比较严，疾病持续时间、状态都有规定。比如：急性心梗、脑中风后遗症、深度昏迷。
3、患病后采用某些治疗手段：这一类疾病很好理解，和治疗过程中采取的医治手段有关，像什么搭桥术之类的。符合要求的疾病有：冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病等。
再次提醒一下，并不是所有的疾病一确诊，就可以拿到保险公司的理赔款。还有是不是“重疾”，请看保险疾病定义。每个人对于“重大疾病”的理解不一样，保险公司以行业规定为准。
重疾险理赔注意事项
除了在重疾理赔标准上存在误区外，很多朋友对于重疾险如何理赔也不是很清楚，小编顺便给大家介绍一下重疾险理赔的注意事项。
1、确诊书是重疾险理赔依据。虽然不是所有的重疾确诊就可赔，但没有确诊书，保险公司是一定不会赔的。医院诊断书能够证明是否患有重大疾病以及是哪种疾病，是被保险人身体状况最有利证明。
2、准备好理赔材料。重疾险理赔需要的材料有：诊断书、病历、出院小结、住院小结、各种费用收据明细等，还有各种检查报告。最重要的是，记得找医院加盖公章。
重大疾病保险只能赔大病，小病报不了。所以在投保重大疾病保险后，还可以补充住院医疗险或者意外险。医疗险和意外险，保费便宜，一年几百块，就可对不在重疾险保障范围的一些小病进行报销。重大疾病险搭配医疗险或意外险，经济实惠，保障全面，不失为一个好选择。
重疾险赔与不赔，主要看是否符合保险条款的规定，并不是确诊后，就可申请赔付。有时候，我们口中的“重疾”并不是保险合同上的“重大疾病”。到底是不是重大疾病，要看重疾的定义。能不能理赔，在于有没有达到理赔标准。重大疾病一般具有以下特点：严重的、可能造成死亡、影响工作和生活，同时治疗花费大等。从定义来看，重大疾病险主要作用是防止因病致贫、因病返贫。
根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险理赔条件可以分为三类：达到诊断标准赔付（确诊即赔）、患病且达到某一特定状态、患病后采用某些治疗手段。
1、达到诊断标准赔付（确诊即赔）：恶性肿瘤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血等属于这一类，疾病定义和临床诊断要求一样，只要确诊就可赔。确诊即赔，要求简单明了，这也是“恶性肿瘤”理赔率那么高的原因之一。
2、患病且达到某一特定状态：这种理赔条件要求比较严，疾病持续时间、状态都有规定。比如：急性心梗、脑中风后遗症、深度昏迷。
3、患病后采用某些治疗手段：这一类疾病很好理解，和治疗过程中采取的医治手段有关，像什么搭桥术之类的。符合要求的疾病有：冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病等。
再次提醒一下，并不是所有的疾病一确诊，就可以拿到保险公司的理赔款。还有是不是“重疾”，请看保险疾病定义。每个人对于“重大疾病”的理解不一样，保险公司以行业规定为准。
重疾险理赔注意事项
除了在重疾理赔标准上存在误区外，很多朋友对于重疾险如何理赔也不是很清楚，笔者为大家介绍一下重疾险理赔的注意事项。
1、确诊书是重疾险理赔依据。虽然不是所有的重疾确诊就可赔，但没有确诊书，保险公司是一定不会赔的。医院诊断书能够证明是否患有重大疾病以及是哪种疾病，是被保险人身体状况最有利证明。
2、准备好理赔材料。重疾险理赔需要的材料有：诊断书、病历、出院小结、住院小结、各种费用收据明细等，还有各种检查报告。最重要的是，记得找医院加盖公章。
重大疾病保险只能赔大病，小病报不了。所以在投保重大疾病保险后，还可以补充住院医疗险或者意外险。医疗险和意外险，保费便宜，一年几百块，就可对不在重疾险保障范围的一些小病进行报销。重大疾病险搭配医疗险或意外险，经济实惠，保障全面，不失为一个好选择。
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很多销售人员会说，重疾险是得了病就赔，但准确地说呢，是符合合同约定才能赔，那么重疾险的合同是怎么约定的呢？保鱼君为大家做了相关的总结，一共分为三类，第一类是确诊即赔，就是在前25种的重大疾病里面，一共有三种，比如恶性肿瘤，那第二种呢，是实施了某种手术才能赔，它一般有五种，比如冠状动脉的搭桥术，这种类型的呢，是不做手术，是不能赔得。
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那第三种就是要达到某种规定的状态才能赔，一共呢，有17种，比如说急性心肌梗塞，那么在这种重疾里，合同中会约定很多的条件，只有符合了合同规定的这些条件才能赔，看懂了这些，现在已经知道了该如何理赔了吧，当我们明白了这些知识，再去找保险公司理赔才会更加把握，其实保险理赔没有那么难。
重疾险理赔流程如下：
1.尽早报案。如果被保险人诊断出患有重大疾病，尽早核对保单，查看是否属于保单中规定的重大疾病。确定所患疾病属于保障范围内以后，被保险人要尽早向保险公司报案，保险公司接到报案后，将会启动理赔程序，进行理赔。
2.医院确诊。一般情况下，如果被保险人感觉不舒服或者有重大疾病的征兆时，需要到保险公司指定的医院就诊。在诊治的过程中，医院对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及属于哪种重大疾病的结论，再出具确诊书，确诊书是重疾险理赔的重要依据。
3.准备理赔资料。被保险人如果被诊断出重大疾病，在申请理赔的时候要准备这些理赔资料：诊断证明书、病历、出院小结、住院小结、如果是在多个医院就诊需要提供多个医院的诊断证明、医疗费用收据、住院费用明细清单、心电图等检查报告。
当然，重疾险并非万无一失，为了避免患有的疾病没有达到重疾的标准、没有到达重疾险理赔的时间条件、所患疾病不是重疾疾病等情况，被保险人在购买重疾险的时候可以再配置一份医疗保险，弥补重疾险的不足和保障空白。
根据上述内容，我们能知道重疾险理赔需要符合合同中约定的条件，只有符合了合同规定的这些条件才能赔，当我们了解了保险知识，理赔才能更加顺利。
重疾险和医疗险都属于健康保险，很多人认为重疾险和医疗险都是保障疾病的，是不是只要选择其中一个就行了？买了重疾险还要买医疗险吗？今天小编就通过一个简单的案例来告诉你，为什么重疾险和医疗险补充搭配才是最好的选择。一起来看看。
真实案例2018年，吴先生为自己投保了一份50万的重疾险，保障30年，每年的保费是7000元。2019年初，吴先生由于罹患胆囊结石和急性重症胰腺炎被救护车送进了医院。经过在ICU（重症监护室）长达半个月时间的抢救，吴先生终于保住了一条命。虽然命保住了，但是在ICU半个月的医疗费却让吴先生惊呆了，总共花费了19.3万元。这笔钱可把吴先生一家的积蓄花了个精光。幸好吴先生之前买了保险，吴先生的家人便向保险公司索要理赔款，保险公司认为，急性重症胰腺炎需要满足开腹治疗，才能获得理赔，而吴先生并没有开腹治疗，只是通过微创手术就达到了治疗目的，故重疾险不赔。吴先生和吴先生的家人不答应了：花了将近20万的医疗费，还不属于重疾？在ICU抢救了半个多月才转到普通病房，不属于重疾？总之，保险实在是太坑了！相信看到这里的朋友也会觉得，保险公司拒赔就是坑。吴先生将保险公司告上法庭，经过法院的审理，认为吴先生罹患的疾病不符合重疾病种的要求，故驳回了吴先生的上诉，判决保险公司拒赔合理。案件分析为什么法院判决保险公司拒赔合理呢？根据吴先生投保的重疾险保险合同描述，保险合同约定的手术为“急性坏死胰腺炎开腹手术”。从合同中可知，该重疾病种保障的是治疗急性坏死性胰腺炎，实施了开腹进行的胰腺坏死组织切除手术。也就是说，患坏死性胰腺炎+胰腺开腹手术，缺一不可。而再看吴先生的疾病严重程度：吴先生仅是胆囊结石导致的胰腺发炎，未达胰腺坏死程度。吴先生采取的治疗手术是采取胆囊切除和肠粘连松解手术，并非胰腺手术。由此可见，吴先生的情况病不符合重疾险对“急性坏死胰腺炎开腹手术”的定义。所以保险公司拒赔合理。推荐阅读：重疾险中的轻症多次赔是否有必要选择时需要注意哪些内容？
重疾险理赔难吗？很多人认为重疾险“确诊即赔”，其实是对重疾险理赔非常大的误解。重疾险除了部分疾病确诊即赔。大多数疾病都需要满足一定的条件才能激发理赔。比如慢性肝功能衰竭失代偿期，需要同时满足四个条件，病情达到某种状态才能赔付。终末期肾病，需要满足“经过至少90天的透析治疗或实施了肾脏移植手术”。保险公司对于疾病的严重程度有非常清晰的量化标准，这也是为什么大家会认为重疾险理赔苛刻。重疾险设立的初衷是为了保障那些需要长期治疗、花费巨大的重病，既然是重病，很可能是严重到威胁生病的。在众多重疾险被诟病的点之中，有一个最为强烈：“不死不赔”。很多人觉得，重疾病种太严格。造成这种局面的原因，主要有两个，第一，重疾病种定义相对久远。现行的行业重疾定义2006年修订、2007年正式规范，距今已经超过十年了。其二，就是这十年间，医学、科技日新月异，发展太快。很多疾病已经可以预防，治疗方法也先进很多。比如心脏支架，十几年前还必须开胸做手术，现在微创手术效果就很好。无论重疾定义如何与时俱进，理赔都会面临一样的状况：无论买大公司的产品，还是小公司的，没有达到重大疾病定义标准都赔不了钱。为什么买了重疾险还要买医疗险？重疾险的理赔标准就是这样苛刻，重疾险覆盖不到的疾病风险怎么办呢？我们可以通过投保医疗险来解决重疾险无法理赔的问题。当疾病严重程度达不到重疾标准，重疾险无法赔付时，可用医疗险理赔。医疗险住院即赔，它与重疾险不同，购买后，不受医疗水平高低影响。只要你住院导致的医疗费超过一万元，统统可以报销。也就是说，医疗险报销只看是否发生相应费用，不看疾病种类，无论是得了什么病，用了哪一种手术，都没关系。像案例中吴先生，住院做了“胆囊切除和肠粘连松解”手术花了十几万，完全可以用医疗险理赔。
看到这里有人又要说了，既然医疗险这么好，便宜理赔门槛又低，重疾险理赔难，那不如只买医疗险？要知道医疗险虽好，但是他只是短期险，最高保证续保不会超过六年，目前没有终身保证续保的产品，有也是在销售误导，所以呢，从稳定性上来说一定无法和长期产品相比较，随时可能停售，有保障中断的风险。重疾险一般都是长期险种，即使不是终身也会是定期到70或80岁的长期险种，长期险种的特点就是不会因为外界的变化而发生改变，是一种更为稳定的保障产品，只要你不退保，就可以一直有保障。结语重疾险和医疗险各司其职，重大疾病保险的针对性更强，而医疗保险的普适性更强，能够极大程度地缓解患者家庭的医疗费用压力，避免家庭财务的巨大损失。不管是重疾险还是医疗险，都有其优势和劣势，只有将重疾险和医疗险相互补充，才能更好地发挥重疾险和医疗险的实用性，更好地为我们的生活做好保障。
重疾险可以说是生活中，我们都会考虑购买的一款产品。但是重疾险也是所有基础保险中最贵的一种险种，所以有些人都有这样一个误区，重疾险可以赔付所有重疾。但其实并不是，那么什么情况下重疾险会不赔？今天多保鱼就来跟大家聊一聊这个话题！
一、重疾险是确诊即赔的吗
其实不是的，重疾险的理赔方式可以分为四类。
1.确证即赔：达到“临床疾病”诊断标准。这种比较适用于恶心肿瘤，也就是癌症。
2.约定手术：指某些比较特殊的重大手术才能达到理赔标准，比如说开颅手术、开胸手术，或者器官移植这类手术。这类手术有一个特点，就是风险系数特别高。
3.约定状态：就是指病情需要达到指定程度才能符合理赔标准，最常见的就是脑中分后遗症、脑膜炎后遗症、严重脑损伤等等。
4.终末期病情：其实和第一种差不多，就是要病情达到终末期，比如终末期肾病、终末期肺病。
二、重疾险什么情况不赔
在这里可以很明确的说，不是所有的重疾都能赔，必须是满足条款定义的重大疾病才能给予理赔。那么很多人就会担心，如果上面写的疾病都是冷门的疾病怎么办？关于这一点，大家不用太过担心，国家银保监规定了25种重大疾病，是所有重疾险都必须包含的，这25种重疾基本占了重疾险理赔的95%左右。换句话来说就是，最容易得的25重疾每份重疾险都能赔。
三、小编总结
以上就是关于重疾险是不是确诊即赔，什么情况下不赔的内容，希望对你以后买保险会有所帮助。
根据权威数据统计，我们国家目前还有近7000万贫困人口，因病致贫的占到40%，由此保险扶贫成为一个热词，保险不仅仅是简单的保障问题，更关系到老百姓的安全感和幸福感，而当前我们国家保险密度和保险深度远低于发达国家水平，这也从这也侧面反映出居民保险需求的缺口还很大，各大保险公司都想分一杯羹，而新近太平人寿的福禄康瑞重疾险因为交费低保障全，着实火了一把，很多人冠以网红险的称谓，那么“网红”真的这么好当的么？
