一、保险合同主体的变更
保险合同主体的变更是指保险合同当事人或关系人的变更,即保险合同的转让,通常是指投保人、被保险人或者受益人的变更。
(一)财产保险合同主体的变更
财产保险合同主体的变更指投保人、被保险人的变更。它包括:
1.保险标的所有权、经营权发生转移;
2.保险标的用益权的转变;
3.债务关系发生变化。
(二)人身保险合同主体变更
人身保险合同主体的变更,即人身保险合同的投保人、被保险人或受益人的变更。
1.投保人的变更
投保人的变更须征得被保险人同意,并经保险人核准后,方可变更。
2.被保险人的变更
被保险人与投保人是同一人时,投保人经保险人同意即可变更被保险人。
3.受益人的变更
被保险人和投保人可以变更受益人并书面通知保险人。投保人变更受益人时须经被保险人同意。因此受益人的变更主要取决于被保险人的意愿。投保人和被保险人变更受益人的须书面通知保险人,保险人接到书面通知后,应在保险单上批注。
二、保险合同内容的变更
保险合同内容的变更主要指保险合同主体权利和义务的变更,不包括保险合同主体(即保险人、投保人、被保险人或受益人)的变更,即在保险合同当事人和关系人不变的情况下,变更合同条款。保险合同内容变更一般由投保人提出。
保险合同内容变更须经投保人和保险人协商同意,由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。保险人变更基本条款和费率须报保险监管部门核准。
三、保险合同客体变更
保险合同客体即保险利益。保险合同客体的变更,源于投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益的变化。保险合同客体的变更通常由投保人或被保险人提出,经保险人同意,加批后生效。保险人往往根据变更后的保险合同客体调整保险费率,从而导致保险合同权利义务的变更。
由于元旦假期来临，港股今日只有半日市，假日气氛浓厚，港股缺乏方向，牛皮反复，虽然美国经济数据理想，惟临近年底投资者缺乏入市意愿，美股周四小幅回落，不过港股并未跟随，恒指早盘仍高开80点报23079点，其后受制23100点阻力，恒指于23000点附近窄幅上落，大市成交额萎缩至200亿水平。
本周内银股先抑后扬，因人民银行宣布自26日起，金融机构一年期存贷基准利率分别上调0.25个百份点，是今年第二次加息；此外，外管局打击热钱等违规资金流入，工建中农信等银行均被罚；市场担忧进入紧缩周期，内银股一度下挫，惟其后中国银行业协会专职副会长杨再平表示，预计今年内地银行业的利润达8000亿元人民币，市场憧憬内银股业绩佳，在消化加息不利因素后，内银行股重拾升势，其中建行一度突破20天线，上试7港元关口。
本周保险股表现较佳，普遍回升，在12月26日宣布上调基准利率的同时，央行也“低调”的上调了对金融机构贷款(再贷款)利率，其中一年期升0.52个百分点至3.85%；同时上调再贴现利率，由1.80%上调至2.25%，二者均为两年来首次调整，市场预期进入加息周期，保险股受惠；此外，中保监主席吴定富表示，本年首十一月全国保险公司预计实现利润总额为576.6亿人民币，较去年同期增长25.1%；受加息及对业绩憧憬，保险股连续上扬，其中太保保持强势，突破250天线，收复32港元关口。
北京公布汽车限购令，每月最多发出两万张牌照；此外，对1。6升及以下排量乘用车减免7.5%征税的政策，将于本月31日到期后停止执行，将于明年1月1日起，重新对相关汽车征收10%购置税；中国汽车流通协会副秘书长罗磊表示，优惠取消将对整个车市产生一定影响，汽车股近日普遍回落。
哥哥买意外伤害险弟弟出事故欲冒领本想双赢却落双赔既未骗得保金又没告赢事故司机
弟弟在发生交通事故后，因哥哥在保险公司办理了人身意外伤害保险，于是竟“灵机一动”妄图得到事故另一方和保险公司的双份赔偿。然而在公正的法律面前，本想“一箭双雕”的兄弟俩却最终落了个“赔了夫人又折兵”的下场。
近日，宁河县芦台镇某单位职工徐某在骑摩托车上班的途中，与一辆逆向行驶的汽车相撞，徐某当场受伤倒地。事故发生后，由于徐某的哥哥在保险公司入了人身意外伤害保险，为了能得到事故另一方的赔偿，又能得到保险公司的理赔，他们便想出个一石二鸟的“妙计”，谎称被撞伤的是徐某的哥哥，并向相关部门出示了伪造的身份证复印件。保险公司为了核保，要求徐某家人出示徐某的身份证原件，这时，徐某家人因怕“穿帮”而主动放弃了向保险公司索赔的请求。与此同时，交管部门经过现场勘察后就该事故作出了责任认定：“徐某哥哥”无证驾驶无牌照号的二轮摩托车，且未戴安全头盔，负事故次要责任；另一方司机属于无证逆向行驶，负事故主要责任。双方经交管部门主持调解未能就赔偿数额达成一致，于是徐某哥哥即以原告名义向法院提起了诉讼，要求对方赔偿经济损失1万余元。宁河县人民法院在开庭审理此案的过程中，法官对双方的主体资格进行审查，很快便发现了原告主体存在的问题。徐某哥哥被揭穿后懊悔不已，一方面主动向法官承认错误，另一方面又积极寻求对方的谅解。在最终不得不向法院提出撤诉申请后，徐氏兄弟“双赢”的美梦只能被“双赔”的现實所取代。
意外事件，是指行为在客观上虽然造成了损害结果，但不是出于行为人的故意或者过失，而是由于不能预见的原因所引起的。严格意义上来说，意外事件是指外来的、突然的、非本意、非疾病的使被保险人身体受到伤害或财产遭受损失的客观事件。
中文名意外事件
性质
汉语词语
条件
行为在客观上虽然造成了损害结果按照刑法典第16条概述按照刑法典第16条的规定：意外事件：行为虽然在客观上造成了损害结果，但不是出于行为人的故意或者过失，而是由于不能预见的原因所引起的，不认为是犯罪。这种情况就是刑法理论中所说的无罪过的意外事件。
条件（1）行为在客观上造成了损害结果；（2）行为人对于自己行为所造成的损害结果在主观上既无故意、也无过失；（3）损害结果的发生是由于不可抗拒或者不能预见的原因引起的。与疏忽大意的过失的区别相同之处都是发生了损害结果，都没有预见。不同之处在于，在疏忽大意的过失中，行为人应当预见也能够预见，但没有预见；在意外事件中，根据行为人的自身状况和当时的环境、条件，不可能预见。因此，是否应当预见、是否能够预见，是区分二者的关键。
特征意外事件具有三个特征：一是行为人的行为客观上造成了损害结果；二是行为人主观上没有故意或者过失；三是损害结果由不能预见的的原因所引起。“不能预见”是指当时行为人对其行为发生损害结果不但没有预见，而且根据其实际能力和当时的具体条件，行为时也根本无法预见。
从认识因素上来讲，行为人没有认识到其行为会发生危害社会的结果；从意志因素上来讲，行为人对危害结果的发行持反对态度。意外事件与疏忽大意的过失“不能预见的原因”所致的意外事件与疏忽大意的过失的相似之处，二者都是行为人对有害结果的发生没有预见，并因此而发生了这种结果。
但是，它们更有着原则的区别：根据行为人的实际认识能力和当时的情况，意外事件是行为对损害结果的发生不可能预见，不应当预见而没有预见；疏忽大意的过失则是行为人对行为发生危害结果的可能性能够预见、应当预见，只是由于其疏忽大意的心理而导致了未能实际预见。
因此，根据行为人的实际能力和当时的情况，结合法律、职业等的要求来认真考察其有没有预见的原因，对于区分意外事件与疏忽大意的过失犯罪至关重要，这是罪与非罪的原则区分。例如，某汽车司机在雨夜行车，从一塑料布驶过，压死了塑料布下的一个精神病人。司机以为塑料布下是附近农民的稻谷，在当时的情况下他不可能预见到有人在雨夜躲在公路的塑料布下，这就属于意外事件。我国刑法的态度不可抗力事件和意外事件之所以不认为是犯罪，是由我国刑法所坚持的主客观相统一的定罪原则所决定的。
在这种情况下，虽然行为人在客观上造成了损害结果，但其主观上既不存在犯罪的故意，也不存在犯罪的过失，因而缺乏构成犯罪和负刑事责任的主观根据，不能认定为犯罪和追究刑事责任。如果这时对行为人定罪和追究刑事责任，就是“客观归罪”，有悖于主客观相统一的刑事责任原则的要求。法律不认为是犯罪意外事故，法律不认为是犯罪，尽管行为人的行为已造成损害结果，但行为人在主观上既无故意也无过失，如果意外事故认定为犯罪，则堕入“客观归罪”，有悖于主客观相统一的刑事责任原则的刑法要求。
昨日上午，慢性病健康管理工程临床基地落户沈阳市沈河区。据了解，这一工程旨在发挥中医药在慢性病预防、治疗和康复方面的优势，继在北京、浙江等地成功推广后，这一慢性病健康管理工作平台在沈阳正式启动。
据相关部门统计，我国慢性病患者接近总人口的一半，其中高血压患者数量接近2亿，糖尿病患者也超过了9000万人。根据目前慢性病发展趋势，预计到2020年，因慢性病而死亡的人群将占死亡总数的85%，其中约有70%的高血压、糖尿病、血脂异常的现象将发生在未老先病的工作人群中。
慢性病健康管理工程组委会秘书长任岩东告诉记者，这一工程专门是针对中老年慢性病人群宣传正确的健康理念，在推广有效解决方案的同时提供中医药特色的健康管理服务，从而将慢性病的防控落实在患者的生活中。
各保险公司，各保监局，机关各部门：
为明确保险公司董事和高级管理人员任职资格审核的若干问题，统一执法尺度，现就有关事宜通知如下，请遵照执行：
一、关于董事、高级管理人员任职资格审查
（一）下列第1、2、3项中每一项列举的两类职务，属于《保险公司董事和高级管理人员任职资格管理规定》（保监会令〔2006〕第4号，以下简称《规定》）第二十五条所称的同级职务：
1、同一保险公司总公司副总经理和总经理助理；
2、同一保险公司各分公司副总经理和总经理助理；
3、同一保险公司各中心支公司副总经理和总经理助理。
前款规定人员已核准任职资格的，拟任同级或者下级高级管理人员职务无须重新核准任职资格，但应当符合本通知第（四）条的规定，并应当按照《规定》第三十三条向中国保监会或者其派出机构报告免职和任职情况。
（二）财务负责人、合规负责人、总精算师拟任总公司副总经理、总经理助理、董事会秘书，或者总公司副总经理、总经理助理、董事会秘书拟任财务负责人、合规负责人、总精算师的，应当报经中国保监会核准任职资格。
总公司副总经理、总经理助理拟任董事会秘书，或者董事会秘书拟任副总经理、总经理助理的，应当报经中国保监会核准任职资格。
（三）除《规定》第十七条规定以外，拟任人员有下列情形之一的，也不得担任保险机构董事、高级管理人员：
1、受金融监管机构警告或者罚款未逾2年的；
2、被判处刑罚执行期满未逾5年，或者因犯罪被剥夺政治权利，执行期满未逾5年的。
香港、澳门、台湾地区或者中国境外的拟任人员，未在境内受责令予以撤换的行政处罚，但曾在当地因严重违法行为受行政处罚且执行期满未逾5年的，不得担任拟任职务。
（四）经过任职资格核准的董事长、高级管理人员拟任同级或者下级高级管理人员职务，其受金融监管机构警告或者罚款未逾2年的，不得担任拟任职务。
（五）有下列情形之一的，不得担任保险公司临时负责人：
1、有中国保监会规定禁止担任董事、高级管理人员情形之一的；
2、中国保监会规定不适宜担任临时负责人的其他情形。
保险公司违反前款规定指定临时负责人的，中国保监会有权要求保险公司限期更换。
二、关于责令予以撤换
（六）中国保监会及其派出机构拟对董事、高级管理人员责令予以撤换的，应当向拟被处罚人员发送《行政处罚事先告知书》，并将《行政处罚事先告知书》抄送该人员现任职务的任命机构，告知拟处罚事宜。
决定责令予以撤换的，中国保监会或者其派出机构应当向被处罚人员作出行政处罚决定，向其现任职务的任命机构出具《关于限期撤换×××职务的通知》，并附行政处罚决定书副本。被处罚人员应当自收到行政处罚决定书之日起停止履行相关职务。
《关于限期撤换×××职务的通知》应当包括下列内容：
1、规定该任命机构应当自收到《关于限期撤换×××职务的通知》之日起10个工作日以内，作出免职决定，撤换被处罚人员现任职务；
2、规定该任命机构在免职决定作出后10个工作日以内，将免职决定抄报中国保监会或者其派出机构。
（七）在《行政处罚法》第二十九条规定的2年时效以内，董事、高级管理人员被发现在原任职期间存在违法行为，仍在同一保险公司任职的，中国保监会或者违法行为地派出机构可以依法处以警告、罚款或者责令予以撤换，已到其他保险公司、其他行业任职的，可以依法处以警告或者罚款。
前款规定的董事、高级管理人员跨地区任职的，由违法行为地派出机构实施处罚，依法制作《行政处罚事先告知书》、发送《关于限期撤换×××职务的通知》并作出处罚决定。违法行为地派出机构应当在发送《行政处罚事先告知书》之前，将拟处罚事宜告知被处罚董事、高级管理人员现任地派出机构，并保持良好沟通。
（八）对董事、高级管理人员以外的其他直接责任人员责令予以撤换的，按照《规定》和本通知的有关规定执行。
本通知自发布之日起施行。
随着《工伤保险条例》的贯彻落实，同时也为了减轻用人单位自身的经济负担，用人单位和企业职工双方都更加关心和关注工伤保险工作。一些企业和职工想参加工伤保险，但不知道意外伤害保险工伤保险有哪些区别?本文将从7个方面对这两个不同的险种进行区分，以期利于维护职工的合法权益。
工伤保险是社会保险制度的重要组成部分。是指国家和社会为在生产、工作中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动者及亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。
意外伤害保险是指人的身体和生命受到外来和不可抗拒因素的意外伤害后，根据投保对双方约定的契约和投保额，从保险公司获取相应的赔偿。
意外伤害保险工伤保险两者的区别主要有以下几个方面：
1、实施保险目的不同。
工伤保险是政府的一项社会保障政策,指在劳动者因工伤残丧失劳动能力之后给予基本生活的保障，有利于社会安定，不以赢利为目的;人身意外伤害险虽然也给劳动者带来一定的保障，但商业性较强，以利润为经营目标。
2、实施方式不同。
工伤保险是强制性保险，不管本人是否愿意,只要在实施范围之内的人都必须参加，并由政府授权的社会保险管理机构强制实施;人身意外伤害险的实施是在双方自愿基础上产生的，投保人或被保险人纯属自愿投保，并可中途变更保险公司，遵循的是契约自由原则。
3、实施范围不同。
工伤保险的被保险人与用人单位之间的关系是一种劳动关系,被保险的对象限定在一定范围属于劳动保障范畴;人身意外伤害的保险人与被保险人之间的关系是一种等价交换关系，任何人只要符合保险合同规定的条件就可投保，双方根据保险合同而产生权利和义务。
4、保险基金来源不同。
工伤保险是贯彻劳动者个人不缴费原则、保险费全部由企业单位承担，摊入成本，当收支不平衡时，国家财政给予一定的补贴;人身意外伤害保险一般是根据保险合同的规定，由投保人负担，被保险人为了获得领取保险金的权利，必须履行交纳保险费的义务，国家并不给任何补贴。
5、保险金额确定和给付不同。
工伤保险金额的确定是根据整体社会的经济生活水平和国家的福利政策由政府单方面确定的，在保险金额的给付上，完全依照社会保险法规的规定给付，待遇水平既要考虑劳动者基本生活的需要，又要考虑他们过去贡献的大小;人身意外伤害险的理赔金额则是由保险人与投保人双方确定的，双方约定后，投保人按规定交纳保险费，当发生保险事故时，保险人按合同的规定给付保险金。
6、保障程度不同。
工伤保险所提供的保障水平一般仅满足于被保险人的基本生活需要,高于社会贫困线，低于劳动期间的工资标准;人身意外伤害险所提供的保障水平的高低完全取决保险双方当事人的约定和投保人交费的多少而决定，投保人只要有缴费能力、身体健康状况符合合同规定的要求，投保金额不论多少都是可以的。
7、法律关系不同。
工伤保险属社会保险法规范畴,受国家法律法规调整;人身意外伤害险是属经济合同法调整范畴，由经济合同约定的内容调整。管理体制不同。工伤保险一般属国家授权的劳动保障行政部门管理;人身意外伤害险则属统的商业保险公司管理。
如果上文7个方法都还令您无法明确区分意外伤害保险工伤保险，那么请记住一句话：工伤社会保险是一种政府行为，而人身意外伤害险是一种商业行为，两者之间是相互补充维护劳动者合法利益的。
专业人士认真研究了该保险条款发现，“赏月险”其实分为主险和附加险，主险是中秋节当日被保险人如遭受意外伤害导致身故、残疾或烧烫伤，可获得总额不超过10万元的保险给付金；附加险才是真正的“赏月险”，如果中秋之夜遭遇阴天或下雨天气，凭当天18时权威气象部门提供的气象预报，被保险人可获得“赏月不便津贴”。
笔者为此走访了不少不同年龄段的市民。大家纷纷表示，该险种乍一听觉得新奇有趣，一旦明白了其实质内容后，却觉得没有多少实际意义。
试想一下，中秋节是万家团圆、共同赏月的节日，成为一个寄托情怀互送祝愿的载体，有多少人会因为天气原因一时看不到月亮而去劳神费力地投保呢。有的市民反应则更为直接：“这类险种恐怕离月亮太近，离人间太远。开发商与其处心积虑地在吸引眼球上做文章，不如在满足老百姓真实需求上下功夫。”
一些资深业内人士也表达了对此的看法。“赏月险”承担的风险责任只是由于在中秋夜看不到月亮的一种视觉遗憾，对这种风险的界定和内涵确实值得商榷。
尽管其主险为当天意外伤害险，可多数人都明白，“赏月险”的诱人之处在于赏月，附加险俨然成了取代主险的“主角”，况且两者捆绑在一起，对保险责任加了不少较为苛刻的限制，如不出现特殊意外状况，究竟有多少人事后可以得到赔偿呢，结果显然不乐观。
一个新险种，倘若只有投保率，没有赔付率，其生命力又何在？
作为保险企业，只有在激烈的竞争中去伪存真，才能准确定位，做出抉择，切忌急功近利，步入误区。（来源：中国保险报）
什么是申请供养亲属抚恤金条件
依靠因工死亡职工生前提供主要生活来源，并有下列情形之一：
（一）完全丧失劳动能力的；
（二）工亡职工配偶男年满6O周岁、女年满55周岁的；
（三）工亡职工父母男年满60周岁、女年满55周岁的；
（四）工亡职工子女未满18周岁的；
（五）工亡职工父母均已死亡，其祖父、外祖父年满60周岁，祖母、外祖母年满55周岁的；
（六）工亡职工子女已经死亡或完全丧失劳动能力，其孙子女、外孙子女未满18周岁的；
（七）工亡职工父母均已死亡或完全丧失劳动能力，其兄弟姐妹未满18周岁的。
失业人员满足失业金领取条件的，可办理失业登记领取失业金。那么2017年失业金领取条件是什么?怎么领取呢?最近我国各省市有哪些新的失业金领取规定呢?关于这些问题，下文将为您详细介绍。
2017年失业金领取条件
1.参加失业保险满1年，或者参保不满1年但本人仍有领取失业保险金期限的;
2.非因本人意愿中断就业的;
3.已办理失业登记，并有求职要求的。
2017年失业金领取材料
1.本人身份证或社保卡原件(验原件收复印件);
2.本人本市的商业银行活期存折或借记卡复印件(已与社保机构绑定银行账号的无需提供);
3.有视同缴费年限的须提供本人人事档案。
2017年失业金领取流程
1.申领人出示身份证或社保卡原件及本市商业银行活期存折或借记卡复印件(已与社保机构绑定银行账号的无需提供)，窗口工作人员查验身份，把申领人的身份信息或社保**号录入计算机系统，由计算机系统审核是否符合申领条件。
2.窗口工作人员对经计算机系统审核符合申领条件的，由计算机系统出具《深圳市失业保险待遇计发决定书》;不符合申领条件的，告知不符合申领的原因。决定书一式两份，失业人员签字后与社保机构各执一份。
3.社保机构于次月15日前按月支付失业保险金到失业人员银行账户上。
各省市2017年失业金领取新政策
1.厦门可自助领取失业金
登录厦门市人社局官网首页→网上办事→个人业务→个人办事→社会保障→失业保险→本市失业人员申领失业保险金，点击进入“网上办理”，输入身份证号或社会保险号并进行相关操作。
2.铜川提高失业保险金标准
铜川将从2017年5月1日起再次提高失业保险金标准。提高后的标准为：市本级和王益区按照二类区失业保险金标准1185元/月，耀州区和印台区按照三类区失业保险金标准1110元/月，宜君县按照四类区失业保险金标准1035元/月。
3.山东可凭借社保卡领取失业金
4月19日开始，山东省参保人员可通过社保卡领取失业保险金。
5.浙江阶段性降低失业保险费率
2017年5月1日起到2018年12月31日期间，浙江省将全省失业保险单位费率由1%进一步下降为0.5%，个人费率0.5%保持不变。
2017年失业金领取相关问题咨询
1.被公司辞退可以领取失业金吗?
如果您已经交满1年的失业保险，并办理失业登记，那么这种情况下可以领取失业金。
2.主动离职可以领取失业金吗?
主动离职不符合失业金领取条件，不可领取失业金。
3.失业金最长可以领取多久?
失业金领取期限和失业保险的缴纳时间相关：
累计缴费时间满1年以上不满2年的为3个月;
累计缴费时间满2年以上不满3年的为6个月;
累计缴费时间满3年以上不满5年的为12个月;
累计缴费时间满5年以上不满8年的为15个月;
累计缴费时间满8年以上不满10年的为18个月;
累计缴费时间满10年以上的为24个月。
健康是人生最大的财富，需要我们每一个人更加关注和倍加呵护。白领们顶着来自社会、单位和家庭的各种各样的压力，正经历着不同程度的心理疲劳。;青春保计划由专业的健康保险公司推出，专门保障现代人的健康问题。
如今，保险已经成为人们生活中不可或缺的一部分，越来越多的人通过购买商业保险来为自身和家人提供保障，而在商业保险中，能够通过较低的保费获得较高的保障的消费型保险，也受到许多人的青睐，那么，购买商业保险究竟能够做什么呢，也就是说保险能够提供哪些保障呢？消费型保险与其他类型的保险相比，又具有哪些优点呢？
保险可以做什么？
一般来说，购买保险就是为了转嫁风险，尤其是重要的转嫁自身和家庭抵御不了的大风险，综合来看，主要有以下几点：
1.弥补意外伤害损失
天有不测风云，人有旦夕祸福。交通意外、职业伤害、重大事故等各种风险，随时都可能发生。面对意外，保险是最佳的选择，它虽不能趋吉避凶，但会雪中送炭，弥补因意外而带来的损失。
2.降低医疗压力
病魔是不讲情面的，它随时可能侵袭，让人防不胜防。一旦有了病，人们最担心的不是疾病本身，而是没钱治病。特别是一些重大疾病，费用往往高达数万元、几十万元甚至上百万元，保险能够减少高昂的医疗费的支出，减轻负担。
3.养老保障
“养儿防老”的时代已经成为历史，养老问题成了摆在中国人面前的新问题，中国人也逐步走向通过购买养老保险来防老，这已经成为社会发展的必然趋势。在年轻时购买保险，年老时获得保障，已经成为越来越多人选择的养老方式。
4.实现财富传承和增值
而今，中产阶级群体越来越多，理财也成为了越来越多的人的需求，而通过保险来理财，除了能够获得一定的保障，还能够实现收益，尤其是对于富裕家庭，保险是财富传承的有效方式。
消费型保险有什么好处？
购买消费型保险，在保险期间出险，保险公司给付保险金，如果没有出险，保险到期也不返还保费。一般来说，消费型保险有意外险、医疗保险、定期寿险、定期重疾险等等。
其实，消费型保险是最能体现保险的保障功能的，因为其最大的特点便是低保费、高保障，比如意外险，投保几十元甚至几元，便能够获得几万、几十万的最高保障。
随着十几年来分红型保险产品的热销，民众对保险的了解更多的停留在保险的分红收益及投资功能，而忽略了保险最本质、最难以被替代的保障功能。近年，随着学界和监管机构的呼吁，保险的保障功能再次成为社会关注的焦点，让保险回归保障本质逐渐成为社会共识。而同时，业内众多专家呼吁，市民要分清投资型保险和保障型保险，切勿舍本逐末，凭收益论“英雄”。
保险不等于储蓄收益并非保险优势
目前还有不少市民把保险产品当作储蓄来看待，只要收益比银行利率低就不买。专家指出，投资型保险只是寿险产品中的一类，不能代表整个人寿产品，其功能也不全面。此外，市民对收益的追逐，也使个别营销人员故意夸大保险的理财功能，引起了一定程度的误导。但实际上，保险说到底还是保障为主，买保险肯定也应该先避风险，再满足理财需求。
该专家进而指出，保险分为保障型和理财型，类型不同所侧重的内容也不同。保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险，这类寿险设有固定的保单利率，不会随市场利率的上升而提高，也不会随市场利率的下降而降低，投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额，如意外险、重疾险等。投资型保险保险是属于创新型寿险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为客户和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。投资型保险分为三类:分红险、万能寿险、投资联结险。细分的话，分红险属稳健型产品，投连险和万能险则更侧重于投资。
专家提醒：买投资险抓住三特性
第一，不是所有人都适合购买投资型保险。保险专家说，当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险。分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人;万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人;投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。
第二，投资型保险的投资收益不确定。保险专家说，投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出;而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。
第三，投资型保险适合长线投资。保险专家说，以万能险为例，万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。因此，中长期持有万能险等投资型保险产品收益会更高。
当保险再次遭遇加息，投保人应该何去何从退保还是续保？买传统寿险产品还是投资理财保险产品？如何投保才能减少将来可能再加息带来的潜在损失？带着这些投保人提出的问题，多位保险理财师给出了他们的意见。
加息对保险产品的影响不一，固定预期年化收益的传统寿险产品以及储蓄型产品受影响较大，而短期意外险、传统保障型保险受影响较小。投保人可根据自己手上购买的保单来分析利益得失。
按照理财师的建议，在加息预期的大背景下，投保人可以选择购买与银行预期年化利率挂钩的保险产品，通俗地说就是息涨随涨。目前，部分万能险、分红险等投资型保险产品都有较灵活的抵御预期年化利率变动的机制，产品预期年化收益率随预期年化利率的变化而变化。在加息预期下，这类产品的销售行情将在一定时间内被看好。但需要注意的是，加息对投资型保险产品的影响程度不一，这主要是因为不同产品的投资渠道及风险系数有所不同，因此，投保人在选择购买投资型保险产品时也要货比三家。
所有投资型保险产品中，受益加息最明显的产品要算是万能险了。因为它的预期年化收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度大，加息后，协议存款及债券预期年化收益率将有所上升，大部分资金都投资于这两大领域的万能险，其预期年化收益率也会水涨船高。业内人士认为，加息预期下，万能险的结算预期年化利率可能将重新回到4%以上，加上其还有2.5%的最低保证预期年化利率，其产品吸引力也有望增强。而与传统产品相比，分红险因为有红利分配而带有抗通胀功能，投保人也可放心持有。
至于投连险，是否要暂停缴费、还是进行账户转换，不是看市场预期年化利率变化情况，而是要看股市、债市大形势如何。理财师提醒已经购买投连险的投保人，虽然加息可能会对股市造成一定压力，可能对投连险的预期年化收益产生一定不利影响，但目前大部分机构的观点是，现在股指相对处于低位，因此这个时候没必要退保。如果有保户担心投资预期年化收益跟着受到影响，可适当对投连险的账户进行调节，比如将部分资金从激进型账户转入稳健型账户。
既然投资型保险可继续持有，那么普通寿险产品究竟是留还是退？
其实，对于定期寿险、意外伤害保险及健康医疗险等产品，因为它们都是以保障为主，储蓄功能较弱，它们的定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率，因此，对于预期年化利率的变化并不敏感，投保人可以放心继续购买和持有。而对于普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等传统固定预期年化利率产品，由于其中包含的储蓄因素较重，预期年化利率在其定价过程中起到的影响作用较大，因此如果银行的储蓄预期年化利率在不断上调，那么，这几类保险产品的预期年化收益功能就显得相对较弱了。
理财师的建议是，不主张盲目退保，因为退保并非全额退款，保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用，反而得不偿失。某些情况下，退保导致的损失可能要大于银行存款预期年化利率提升带来的预期年化收益。更重要的是，一旦退保，今后家里的保障可能就会全部或部分缺失，而且，退保之后，很少有人会想到重新购买保险，因为公众本来对保险的接受度就不高。这对于一个家庭而言，损失是很大的，那意味着家庭可能存在经济上的后顾之忧。
另外，如果选择退保，今后即使想要重新购买保险，也不一定能买到。因为此时，你的年龄已经变大，年龄因素对保险费率也有不小的影响，可能因为你的年龄增大，保费更贵了。同时，如果此时你的健康状况不好了，那么就可能面临无法购买重大疾病险等健康医疗类保险的尴尬。
所以，如果要退保，必须考虑各项因素，进行全面权衡。况且，长期的保险通常是选择分期缴费，有时候，保费稍微高一点点，只要保障在，服务在，对家庭经济支出不至于造成压力，不妨还是选择继续持有为好。
这件事也从另一个侧面提醒所有的投保人，在购买和安排家庭人身保险的时候，一定不要过于重视保险的储蓄功能。不能简单地将保险产品同其他金融产品相比较，保险的主要功能是保障而不是投资，这是其他理财产品所不能替代的。保户如果仅仅是为了银行存款预期年化利率的提高而选择退保转投其他金融投资产品，这种以保险作为投资方式而不是保障方式的投保观念，本身就是本末倒置的。
上个月，桂林一厂区发生货车撞死小女孩事故，交警部门认定属非道路交通事故。这引起了广大市民对小区交通事故的关注。小区路被排除在《道路交通安全法》所定义的;道路之外，非道路交通事故如何处理，是否会变成一个难题?南宁一律师称，小区里的非道路交通事故，虽然出事后有解决的途径，但法律更应注重;防患于未然。
这确实是个非常现实的问题。笔者原在交通部门工作几十年，对此深有体会。机动车辆在小区、社区、厂区等发生的交通事故，只要没有死人，一般情况下，报警了也是你急他不急，有关部门总是不当一回事，因为这不牵涉到相关管理部门的指标考核，没有利益纠葛，所以处理上总是;慢三拍，;自行解决成了物业管理、社区、街道、派出所的事儿。往往只能是通过民事诉讼来解决。
属于法律规定的;道路以外交通事故，虽然《道路交通安全法实施条例》第九十七条规定：车辆在道路以外发生交通事故，公安机关交通管理部门接到报案的，参照《道路交通安全法》和本条例的规定处理。但实际上还缺少法律的有效衔接。正如律师称，虽然小区里发生的非道路交通事故，最终都能通过法律途径进行处理。但在前期管理上，却是个法律真空，通过一些没有执法权的物管公司，并不能起到;防患于未然的效果。希望下次相关法律修改时，能将小区的道路纳入合理、合法以及有效的管理之中。
;道路之外的交通事故处理，需要;道路之内的法治制度跟进，不只是;参照，而是纳入正常有效的管理之中。像;道路之内那样看待，及时处理不能含糊。;道路之外的交通事故，虽然没有;道路之内交通事故那样的影响大，危害大，但处理不好，也会关系到公民的财产和生命安全，关系到社会的和谐稳定。应尽快打通;道路之外的交通事故处理的;任督二脉建立;快速通道，及时有效地依法处理，往往会化解矛盾，消除事故隐患。维护;道路之外的交通环境，确保;道路之外交通事故也;不列外地妥善处理，应该有配套的;法治措施保障。
买过保险的朋友都知道投保并非那么简单，保险公司会对被保险人的投保申请进行审核，只有审核通过才能得到保障。保险公司对投保申请进行审核的过程叫做核保，根据风险类别，保险公司会给与不同的承保条件。那么，核保结果有哪几种呢？
什么是核保？
核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。风险类别不同，保险公司会规定不同的承保条件，导致不同的核保结果。
核保人员根据核保原则对投保申请进行审核，虽然核保基本原理是一致的，但不同保险公司的核保原则不同。比如甲状腺结节，有些公司会直接拒保，而有些公司会除外责任承保。
保险并不是任何人都可以买得到的，申请投保有五种结果：标准体通过、延期受理、加费承保、责任免除和拒保。如果在2年内有拒保记录，如实告知的前提下，几乎买不了任何的互联网保险。
核保五种结果
1、标准体通过
标准体，又称健康体，是指被保险人健康状况符合《生命表》的基本范畴。对于标准体，保险公司不附加任何条件承保，按照标准费率承保。这是最好的一种情况，只要你愿意买，保险公司就愿意卖。
一般投保前身体无异常，被医院没有留下住院、疾病记录的人群可称为标准体。但如果体重超标，体检异常，酗酒，就不是。
2、延期受理
延期受理，是目前被保险人的健康状况不明，需观察一段时间再决定，是保险公司对标的当前的风险无法估计做出的核保决定。主要针对的是刚出院不久人群，这种情况还是很普遍的。被延期人群去除风险后，可再次申请。
3、加费承保
买保险被加费一般有两种原因：被保险人的健康有异常和被保险人的职业风险过高。健康状况异常的被保险人和标准体相比，患病率和死亡率更高，高风险职业的被保人也面临着更高的风险，理赔率比一般人高，所以保险公司进行加费处理。
4、责任免除
责任免除，又称除外责任，保险人对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任。保险公司只承担未知的风险，对于在投保之前就已经发生的风险，保险公司不予承担。责任免除不光存在核保过程中，每款产品的条款都会注明一些不负赔偿责任情况。如果申请者曾经因为乳腺方面住院治疗过，投保重疾险或防癌险时，乳腺方面的相关疾病保障会被免除。
5、拒保
拒保，指被保险人的身体健康状况或所从事的职业为保险公司核保标准所不能接受的承保者。对于投保者来说，这是最坏的一种结果。不仅买不了正在申请的保险，还影响后续的投保。那么，哪些情况可能被拒保？保险公司通用拒保人群有：肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病和心血管疾病等。
随着互联网的迅猛发展，互联网保险迎来发展风口，保费飙升。因其价格便宜、投保方便快捷，深受喜爱。但从核保的角度，互联网保险不及线下灵活，只有承保和拒保两种情况。如果是线下投保，保险公司可据情况调整，给投保人加费或者除外责任承保等方式承保，更加灵活。
保费豁免功能免除后顾之忧
少儿教育金保险是少儿险的一种，它着重为孩子提供高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等。
传统的少儿教育金保险由于缴费和保险年限都比较短，收益与储蓄差别不大，即使有红利可分，收益也很难跟股票、基金等相比。
但对筹措教育金来说，高收益固然重要，但到了不得不交学费时，能够保证拿出一笔钱来更重要。于是，具备保费豁免功能的少儿教育险，就变得难以替代。
在做选择之前，我们不防举个例子比较基金投资或保险的收益。假设刘先生一年前为刚出生的儿子投保了5万元保额的教育年金保险，并附加了5万元保额的附加儿童重疾险，原本打算分期缴纳保费至宝宝18岁，每年缴保费5026.5元，到了宝宝18到21岁，每年可领1.5万元的大学教育金，25岁保险期满还可领回4万元。
缴费一年后，刘先生发现每年投资5000元基金，到18岁后，每年拿到的钱比投保多得多。于是第二年，刘先生退了保，投入1万元到基金中。
然而，第二年，刘先生发生意外，生前为宝宝教育作出的投入只有这1万元，而即使今后每年基金的平均收益率保持在10%，由于没有了后期投入，到宝宝18岁时，也只可以累计4.5万元左右。
可如果没有退保，由于教育金保险具有保费豁免功能，在投保人不幸身故后，将豁免以后的各期保险费，保险合同依然有效，那么，即使没有了后期的投入，刘先生生前同样投入1万元左右，仍可保证为宝宝在18岁到25岁提供共计10万元的资金用于教育，还可以为其25岁前患上重大疾病提供5万元的医疗费。
4成基金6成教育金保险
不难看出，能够提供教育金的保险就像“守门员”，帮你守住保障的底线，而基金则像“前锋”，帮你累积更多的教育金。
因此，专家建议，市民不妨考虑将教育金保险和基金相结合，退有最低保障，进有高收益。具体来看，市民可把准备投入教育金储备的资金分成两部分，一部分按今后需求的最低限额投保，另一部分可用于投资基金，如60%的教育金储备通过教育保险积累，40%的教育金储备通过基金来实现。
最好分期交保费
保费豁免是教育金保险的最大优势，但并不是所有的教育金保险都有保费豁免条款，对于没有此条款的主险，市民应附加相关的“少儿险保费豁免保险”。
同时，如果投保的教育金保险可豁免保费，最好选择分期交保费的期缴方式，这样才能真正达到保费豁免的功能。
选择适当的领取期
虽然都被冠名教育金保险，但不同的教育金保险所侧重的领取期差别不小，市民要根据自己最需要领取资金的时期进行选择。
据了解，目前教育金保险主要分为3种。一是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用；二是针对某个阶段教育金的保险，通常针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现；三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以额外给付生存保险金的教育金保险。
14日，江苏常州召开新闻发布会，宣布自3月1日起，常州将实行一般诊疗费政策。即将现有的门诊挂号费、诊查费、注射费(含静脉输液费)以及药事服务成本合并为一般诊疗费。一般诊疗费纳入基本医疗保险基金支付范围，如此常州符合享受医保统筹基金支付条件的参保人员将实现;零支付。
一般诊疗费涵盖的内容具体包括：门诊挂号费、急诊挂号费、门诊病历手册、普通门诊诊查费、肌肉注射、皮下注射、静脉输液、一次性输液器等。
一般诊疗费纳入基本医疗保险基金支付范围，符合享受医保统筹基金支付条件的参保人员，个人免交一般诊疗费。享受个人;零收费政策的对象，包括参加市区职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗，并符合享受职工医保或居民医保、新农合统筹待遇的人员。
对未参保以及不符合享受职工医保、居民医保、新农合统筹待遇的人员，暂不实行一般诊疗费收费政策。在实行基本药物制度的基层医疗机构看病，仍执行原有的;六免二减卫生惠民政策和相应的付费规定。;六免二减是指：门诊挂号费、诊疗费、一类疫苗接种费，建立健康档案费、康复训练费、计划生育技术指导费几项费用不收费，检查费和门诊治疗费减免10%。
从市医疗保险办公室获悉，10月1日起，对违规情节严重的、或2次及以上违规的参保人员，其发生违规行为医保年度内的综合减负将终止办理；已发生减负费用的，参保人员应将其全部退还。
此次市医保办下发的通知还规定，参保人员违反《上海市基本医疗保险监督管理办法》规定，冒用、伪造、变造、出借、有偿转让医保凭证及变卖医保药品的，在医保管理部门调查期间暂停其综合减负。违规情节较轻的参保人员，其发生违规行为医保年度内的综合减负推迟至下年度4月1日至9月30日期间办理。在下年度办理综合减负时，按违规费用占其医保总费用的比例从其减负费用中相应扣减；已发生减负费用的，参保人员应将其中需扣减的部分退还。
近期，本市少数参保人员因出租、出借医保卡等违规行为受到处理，但同时仍利用城镇职工基本医疗保险综合减负政策继续牟取不当利益。
昨日，记者从中国保监会网站获悉，保监会近日发布《关于坚定不移推进保险营销员管理体制改革的意见》(以下简称《意见》)，提出用3年左右时间，改变保险营销管理粗放、队伍不稳、素质不高的现状，稳步提升营销队伍素质，改善保险营销职业形象；用5年左右时间，较大幅度提升新模式、新渠道的市场比重；用更长一段时间，构建基本保障健全、合法规范、渠道多元、充满活力的保险销售新体系。
保监会相关负责人表示，鼓励各地区、各保险机构在营销队伍建设中大胆创新，积极探索，用健康增量逐步稀释问题存量，提升营销队伍整体素质，向营销队伍职业化方向发展。
《意见》鼓励市场主体积极主动探索保险营销新体制，改善营销员特别是基层营销员的待遇，提供更多的保障。保监会相关负责人表示，可以将代理制转为员工制，也可以在不改变现行代理佣金制的基础上，增加一个劳动身份，提高福利待遇；可以所有机构一起改，也可以选择部分机构改；可全公司执行一个制度，也可以先选择部分绩优营销人员先行先试等等。
同时，保监会积极鼓励保险公司拓展专业中介、网销、社区门店、交叉销售等销售渠道，走多元化营销道路。
先办社会保险是上策众所周知，社会保险比商业保险优惠，因此，保险顾问建议，自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解，沒有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的30.5％来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。退休后，养老金的领取和普通职工的计算方法相同。社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定，最低为上一年度全市职工平均月收入，最高不超过上一年度全市职工月平均工讓嵞300％。比如自定缴费基数定为2000元，那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构将用个人缴纳基数的11％为其建立养老保险账户。另一方面，自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险，缴费比例为上述基数的8％；如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险，缴费比例为14％。以8％比例缴保险费的人员，不设立个人医疗账户，但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。医疗费用险最迫切医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50％—80％)，按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付，相当于保险公司幫助投保者分担了一部分医疗费用支出。对于有社会医疗保险的人群来说，他们生病住院的费用可以凭實际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。不过，曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大，基本已经停售，现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险種。值得提醒的是，由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵，如果属于小毛病就不去医院的男士，那么就沒有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康，去医院看门诊的频率较高，因此最好还是买份这種保险。意外险是必需品虽然大家都不愿意碰到意外死亡或残疾等不幸，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。同时，意外有时会导致医疗费用的产生，所以购买意外险主险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。养老险酌情购买目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一種，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。业内人士认为，购买养老保险的最好时期是１８岁或２０岁以前，因为养老保险产品的储蓄性非常强，成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。对于中年人来说，若真有这方面的需求，也只能从中精心选一些保障利益较高的产品了。需要注意的是，对于家庭财务安排方面有能力和技巧的人来说，不一定非要买商业养老保险。因为这種保险的實质就是“定期寿险＋储蓄／投资返本”，而定期寿险的保费是非常低廉的。相比之下，完全可以通过买定期寿险，而后自己做投讓嵞方式来储备养老金。此外，选择养老保险产品最好还是买分红型的。虽然现在分红保险的预期年化收益情况不佳，但带分红的保险可以防止保险金价值因通货膨胀而贬值，若以后市场预期年化利率走高，分红的预期年化收益还会提高一些。优先考虑太太的重疾险除了以上三类商业保险，还可以根据自己的经济能力，在自己的家庭保险组合中添加重大疾病险和医疗补贴类保险。目前市场上就有专门的“男性重疾险”和“女性重疾险”。医疗补贴险为补充可蕦嵄买一些医疗补贴型的保险作为补充，以弥补收入损失。医疗补贴保险是一種津贴性謱嵞非报销型保险，只要在购买时商定好住院时每日的补贴额度，一旦住院就可以获得保险公司的补贴金；可以附加在各種主险之后，也可以作为主险单独购买；有一年期的，也有终身的。
26岁的蔡小姐在某事业单位工作做行政，是单位里的白领、骨干、精英(俗称“白骨精”)。每月税后收入6000元左右，公司除工资奖金外每月还帮她缴纳“四金”。年终有2万元年终奖。目前蔡小姐有4万元左右的活期存款和5万元左右的股票。
蔡小姐目前和父母共有2套自购房屋。自己每月还贷1500元。
理财需求
一家人都没有购买过任何商业保险，我本人在短期内没有结婚的打算，希望保险理财规划能兼顾父母。
理财规划
蔡小姐的基本情况为，年收入8.2万，存款4万，股票5万，尚有20年期共36万房贷。针对这样的单身白领女性，由于未来存在较多不确定因素，目前首要关注的应该是个人的重疾类保险补充以及对父母的孝养责任。
因此，针对蔡小姐的情况制订的方案是：长期重疾险保额10万%2B15年期返还型防癌险10万%2B意外险10万
解释：在蔡小姐已有医保的前提下，10万重疾险作为补充，保障获得更高质量的治疗；10万防癌险可以在15年重大责任期提供保障，同时对单身的女性而言也相当于是强制储蓄，15年后本金可以一次性返还；10万意外险针对突发状况，可以给家人经济上的缓冲。
总体而言，这样的方案年保费不超过5000元，兼具保障与储蓄功能，特别适合单身白领。基本的保障做好以后，蔡小姐只需留2万的流动资金，其余部分可做一些其他投资。
45岁买什么保险好？这个年纪的消费者，事业已经成熟，最好可以为以后的晚年生活做打算，所以如果条件允许，最好为自己和家人规划一份养老保险。与此同时，45岁消费者往往是家庭中重要的经济来源，所以一定要及早做好意外和健康保障。45岁买什么保险好呢?下文将详细为您介绍。
45岁买什么保险好？
目前，市场上的保险产品有很多，意外险、健康险、养老保险都比较适合45岁消费者投保。
1、意外险：45岁消费者为整个家庭和社会的核心阶层，需要为了工作而奔波在外，所面临的意外风险较大，所以45岁的消费者要优先投保意外险。
2、健康险：45岁消费者往往需要面临来自家庭和事业上的双重压力，健康状况不容忽视，所以45岁消费者要其次关注健康保障，而目前45岁中年人是重疾高发人群之一，因此要特别注意重大疾病保险。
3、养老保险：45岁消费者大多数在事业上已经达到了顶峰期，是时候为自己日后的养老考虑，此时购买合适的商业养老保险无疑是明智的。
人身保险与社会保险既有联系，又有区别。其联系表现为：都是为社会成员在生活过程中遇到人身危险时提供经济保障，进行经济补偿的一种制度；两者都是以人的身体和生命为保险标的的。社：会保险在表现形式上与人身保险有相同之处，但实际上同人身保险有着截然不同的区别。
（1）在保险费的来源和计算上的区别
人身保险的保费一般是根据保险合同的规定由投保人负担，被保险人为了获得领取保险金的权利，就必须履行交纳保费的义务。保险人根据所承担的保险责任按照预定的死亡率、利息率、管理费用率计算被保险人应交的保险费。
社会保险的保费一般有三种来源：一是职工本人按其工资总额的一定百分比交纳；二是企业（雇主）按工资总额的一定百分比交纳；三是由政府负担一部分费用。保险费不是根据被保险人的身体、存款预期年化利率及管理费用来计算的，而是依照实际的支出需要确定的。
（2）在实施范围、方式上的区别
范围：一般人身保险的保险人和被保险人之间是一种等价交换的关系。任何人只要符合保险合同规定的条件，都可投保，双方根据保险合同而产生权利和义务。社会保险的被保险人和国家机关、团体、企事业单位之间的关系是一种劳动关系。所以，每一个社会保险计划都规定有一定的范围。例如，我国全民所有制单位的社会保险办法实施的范围是全民所有制单位的职工。
方式：人身保险的实施方法是双方在自愿的基础上产生的，投保人或被保险人纯属自愿投保，并可以在保险中途变更保险合同。社会保险投保是强制性的，不管本人是否愿意，只要在实施范围内的人都必须参加。也就是说社会保险从法律上强制人们履行义务，同时享有权利。这个权利不仅仅是根据某一社会保险法本身产生的，而是根据国家宪法的有关条文规定产生的。
（3）在保险金额的确定和给付上的区别
人身保险金额是由保险人和投保人双方确定的。双方约定后，投保人按规定交纳保险费，发生保险事故时，保险人按合同的规定给付保险金。
社会保险金额，是根据整个社会的经济生活水平和国家的福利政策山国家（政府）单方面确定的，同时在保险金额的给付上，完全依照社会保险法的规定给付，给付规定既要考虑劳动者过去的贡献大小，又要考虑他的实际生活水平需要。
（4）在保险的保障程度上的区别
人身保险所提供的保障水平高低，完全根据保险当事人双方的约定和投保人的交费多少而定，投保人只要有交费能力，身休健康符合合同规定，投保金额不论大小都是可以的。
社会保险所提供的保障水平较低，一般仅满足于接受者的基本生活需要，高于社会贫困线，低于劳动期间工资线。社会保险所提供的保障高于社会福利和社会救济水平线。
按照我国《婚姻法》的规定，晚婚晚育应予鼓励。
我国《人口与计划生育法》明确规定了晚婚晚育都可以享受国家规定的基本婚假、生育假，延长的奖励婚假和奖励生育假或者其他福利待遇。奖励婚假和奖励生育假，指公民因晚婚晚育而享受的特别奖励休假，休假期间，工资、奖金一般照发。
目前，各省、自治区、直辖市计划生育条例和办法中都有对晚婚晚育者进行奖励优待的具体规定。国家规定的基本婚假一般为3天，大部分省、自治区、直辖市的地方性法规或者规章在此之外都又规定了晚婚奖励假，时间有长有短。根据我国劳动法的规定，女职工享受不少于90天的法定产假。大部分省、自治区、直辖市在此基础上又对晚育的妇女规定了晚育假，即在法定产假的基础上给予适当延长产假的奖励，各省奖励的时间差距较大。
案例情况：本人长期以自由职业者身份买保险，每月交个900块，虽说每月有300块钱的药费资助，但我还是不能支撑太长时间。资金严重短缺(相信有很多人都经历过进公司的时候，拍着胸口说买医保社保，但久久未能履行的老板)同事推荐我到保险公司买保险，虽然一个月1000多块但每年还是有分红返还的，算起来可能比社保的还便宜。想问下这两种险有什么区别，如果在保险公司买社保，在地税局交医保钱的话，这种方案可行么?还是说医保根本就是包含在社保里面的?
专家建议：社会养老保险是一种政府行为，注重保障社会大多数成员的利益，因此其缴费较低，保障水平也较低，只能满足人们最基本的生活需求。
商业养老保险是一种市场行为，其缴费较高，相应的保障也高，并且用户可以灵活选择保障程度。
直白地说,社保是活的越长得的实惠越多,因为它管你到老到死,有家族长寿史的人享受社保最合适了!社保养老是活的短的为活的长的奉献了,社保医疗是健康的为有病的奉献了.
商保是有个精算的费率的,这样一来,你和保险公司都不亏,如果被保险人去世得早,养老金领的不够,余下的钱可以由受益人领走,肥水不留外人田,但缴费通常比社保高,社保毕竟有国家补贴,是国家福利.
以下详细分析社保与商业保险的优缺点：
(一)社保交费每年都会增加，而商业保险交费固定不变。
(二)社保养老没有受益人，如果中间出现意外，交的钱可能比领的钱多，而商业保险不管在哪种情况下，保证拿的钱比交的钱多，即使没有领到规定的年限，后代也可继承大笔的身保障金。
(三)社会医保不能豁免保费，发生重大疾病时，社会医保还需继续交钱，而商业保险有豁免功能，由保险公司代交剩下的保费!
(四)社会医保保险责任有限，有很多不可保责任，如某些药品(新药，进口药，贵药等)以及一些诊疗项目不在报销范围之内，再如交通意外伤害、食物中毒造成的伤害、医疗事故或其它责任造成的伤害、重要器官移植等都不在可保范围内，而商业保险可以100%保额报销，并且还有津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费!
(五)社会医保为事后报销(即出院结算后才能报销)，下有门槛费(即免赔额，对免赔额以下部分不予报销)，上有封顶线(对超过部分按一定比例报销)，而商业保险只要确诊合同中约定的重大疾病，即可凭医院的诊断证明获得赔付，且不管交了几次费用，都赔付保额，为被保人选择更好的医疗设备/药品/服务赢得更佳的医疗结果，甚至是为存活的几率提供了可贵的经济基础!
(六)社会养老保险只能满足最低生活水平的需求，且未来每年领取是不确定的，如果在没有领取前发生意外身故，只能拿回个人账户里的钱和丧葬费、抚恤金，而没有别的补偿;而商业保险领多少由自己决定，而且是一定领那么多，还有红利抵制通货膨胀，让自己的老年时代过上更丰盛的生活，即使被保人身故时不仅剩下的保费由保险公司代交，而且也可由家人继续领取养老金!
(七)两者最大的区别在于保障范围的不同。社保较为复杂，保障程度也依具体情况差别较大，但在生命保障方面比较不足。
养老保险：养老保险含社会统筹和个人两个帐户，单位交费为税前工资20%归入社会统筹帐户里被均贫富，个人交8%归入个人账户。
要注意的是：缴费有上限，不是想多存钱就让存。上限就是上年本市月平均工资的3倍。比如，2005年北京月均工资是2734，也就是说如果你的工资超过了8202元，即使是月薪10万，也只能按8202为基数交，到时候和月薪8000多的人拿的当然也一样多。
理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
网友提问：
我是想了解下，等商业医疗保险年数交满后，终止合同了，我们每年交的保险金会全部退回给我们的吧！
满意答案：
那得看你买得哪种类型的保险，
商业医疗险大体上分两类：一类是消费型的，一类是返还型，第三类是终身型的。
消费型的，就像我们买东西消费一样，买了就是买了，东西归你了，钱归保险公司了，在保险期间出险的话就会理赔，如果不出险的话钱也不退回。这类险种的一大特点是保费相当便宜，保额相当高。
返还型的，一般叫做两全保险，保险时间是有期限的，10年或20年或更长，在保险期间出险了就会有理赔，如果没出险，满期之后就会退给你所交保险费或保额。有的险种还有分红。这一类险种的特点是钱能最终拿回，还会有适当的分红。如果你所选的保险公司经营不错，分红的金额可以抵消通货膨胀，你的钱就能做到保值了。分红再高一点，就相当于有保障的同时钱生钱，有一些投资功能了。
终身型的：一般情况来讲，保费会比两全保险低，但保险时间是无限期，只要人还在，保险就在生效。保一辈子。它的特点是：1：保障一辈子，在人老的时候最得病的机率更大，所以这一险种还是相当不错的。2：而且有些险种也会带分红，随时间复利。能做到保障的同时，保值，或者投资功能。3：一般这类险种会带有转换年金功能，在保障的基础上可以根据自身需求在退休年龄转换成养老金。
但需注意的是：不存在交费期满后把所交的钱拿回来的问题，因为是保一生嘛，你没有机会拿回来，如果想拿回来的话，就属于退保了。好多保险业务员把这一类保险推给客户时都不说这钱不能拿回，而是推说能拿回，避重就轻，造成好多客户把这个险当做两全保险来买，交了几年钱或者是几个月后发现不对头，想要退保时却发现自己损失了好多钱。所以客户一定要注意。不要买错保险。
最后我要说的是，这三类险种没有好坏之分，只有适合不适合你的]需求，所以想买保险的话，最好要找一个专业的规划师，而且要把你的要求给他讲清楚，这样才能做到你能买到你想要的那种保障，同时也是当前最适合你的那种产品。
有一句话，叫没有最好，只有更好，在保险行业，也是如此，叫没有更适合，只有最适合。
家里已经给孩子买过医保了，但是有人说需要买医疗保险（商业保险），这种说法正确？为什么呢？给您是不是也遇到过这样的问题呢？其实，有医保只是说明有了基本的医疗保障，不过在真正的风险来临之际，很难抵御对家庭财产的巨大损害。因此，必须要购买商业保险进行补充完善。
建议：有无社保投保侧重不同
具体来看，通常情况下，家长们投保时，可以根据自身的经济能力，按先住院医疗保险，后重大疾病保险的顺序投保。
在6岁之前，孩子的抵抗力比较弱，因小病住院的概率比较高，所以，应该侧重购买实报实销的费用型住院医疗保险。如果预算充足，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。
而如今儿童吃得越来越好、活动越来越少，随着年龄的增大，罹患重大疾病的风险也逐渐加大，在经济条件允许的情况下，家长还应及时地在住院医疗保险的基础上，补充少儿重疾险。
不过，对于已享受或即可享受到儿童基本医疗保障的地区的家长来说，投保的策略则是，在以少量的费用型住院医疗保险补足社保不足的基础上，重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。
提醒：住院医疗险费用项越清晰越好
对于投保少儿住院医疗保险，要保障、价格和理赔三方面综合来看，仅从价格高低并不能评判产品好坏。比如，一些价格相对便宜的保险可能在免赔条例中有较多限制。
另外，在购买时，应格外注意赔付条款的细节，如，要了解保险理赔限额的具体方式，有的险种不仅规定了最高理赔限额，而且每个分项理赔也有限额；再如，还需要了解具体险种所规定的总花费的报销比例。
尤其需要注意的是，住院费用一般包括几大项：医药费（包括非自费药与自费药）、检验费、床位费、膳食费、手术费等，一些少儿医疗险对医药费一项可报销的上限设置比较高，看似很有吸引力，但其他各项费用的补充却可能会有不足。
因此，家长在投保费用型保险时，应避免选择可报销的项目费用过于笼统的产品，最好购买医药费与包括检验费、床位费等其他费用项目可报销比例分别注明的保险产品。
重疾险：不看可保疾病数量要看病种
而对于投保少儿重大疾病保险，则要注意，目前，各家保险公司少儿重大疾病保险可保的疾病种类还是有一定差别，有的可涵盖30多种疾病，有的则只可保几种、十几种。
家长们在选择时，则应注意不要单纯去数可保疾病的种类，而要更多地关注到底能保哪些疾病，因为，涵盖疾病种类越多的重大疾病保险保费通常会很高，投保涵盖过多发病率较低的疾病的险种，往往只是浪费保费而已。
据了解，常见的儿童重大疾病大概有10种左右，如，恶性肿瘤（包括白血病）、严重烧伤、脑炎等。其中，尤其需要注意的是，所选择的儿童重大疾病保险一定要能对白血病提供比较到位的保障，有的保险公司的少儿重大疾病保险对白血病会额外给付30%的保险金。
怎么配置商业保险？商业保险怎么买？购买商业保险，我们需要有一个正确的观念作为指导。不能一上来就盲目的买买买。因此，今天先给大家分享三条配置保险的准则。
1.社保为基础，商业保险为补充
每一次，当有媒体报道有关社保的新闻，就会有人在网络上讨论：交社保到底划不划算？记得曾经有一段时间，就有人在网络上发文说，交社保很不划算，还是自己买商业保险最靠谱。
但其实，社保有着不可以替代的作用。他是我们国家保障体系的基础，况且每年还有国家大量的财政补贴和政策支持，他是国家福利。而商业保险则是一门生意，要考虑盈利，是通过精算师严格计算过的。
我们举个例子吧，比如社保中的医疗保险，会有保证续保，并且保终身。这是商业医疗保险无法做到的，很多商业医疗保险报销过一次，下一年就买不到了，而大多数商业医疗保险，投保年限都只有60岁。也就是说，60岁过后是买不到商业医疗保险的。（部分特殊产品除外）
那么其实，正确的观念是：社保为基础，商业保险作为补充。因为社保是基础的保障，确实是不够全面的。而商业保险正好把社保欠缺的部分补上，形成有效互补。
而我们在配置保险的时候，也应该先配置社保，然后有条件再配置商业保险。再打个比方：社保和商业保险，就好比公共交通和私家小汽车。公共交通是基础，私人小汽车是提高生活品质的。这样，大家就好理解了吧！
2.配置保险要先大人后小孩
经常会看到这样的情况：父母自己没有一份保险，但是却给孩子买齐了保险。什么重大疾病、意外伤害、住院医疗、还有各种理财型保险等等。但其实在配置保险这件事情上，父母还真的应该自私一点。
因为，父母才是家庭收入的主要来源。如果父母发生什么意外情况，导致收入中断，孩子的保险费可能都交不上，那么孩子的保险也会终止。也就是说，如果父母自己不买保险，只给孩子买保险，到最后往往是竹篮打水一场空。
因此，如果我们真的爱自己的孩子，请先不要给孩子配置保险，先给自己配置好足够的保障型保险吧。请记住，父母才是孩子最好的保障。
而孩子的保险，完全可以用短期消费型的来解决，教育金可以用投资的方式来完成。家庭保障的重点，大额的保费，应该放在父母身上。
3.配置保险要以保障型产品为主
从我们的心理上来说，我们都喜欢那种有保障，最后还能赚钱的保险。我们觉得是一举两得，又赚了钱，还有保险保障，感觉很划算。
但其实，保险公司正是利用了我们的这种心理。把保费设计的很高，这占用了我们的大量的资金，影响了我们的投资收益率。
所以说，买保险，还是要买保障型的产品，因为保险本身，就是用来规避我们的风险的。如果有理财投资的需求，我们可以选择用其他工具来解决。
青海保监局将解决好广大人身群众对人身保险业反映强烈的以下三个突出问题作为人身保险监管工作的着力点，不断提高人身保险监管的科学性和有效性。一是切实解决当前寿险市场存在的夸大产品收益、存单变保单等销售误导问题以及在后期服务中存在的无理拒赔、不落实服务承诺等损害保险消费者合法利益的问题。
二是切实解决当前青海人身保险业在保险服务质量、服务能力等方面与青海经济社会发展水平及群众期待还存在较大差距的问题。三是切实解决人身保险行业诚信基础不牢，形象信誉不佳，社会公众认同度和满意度不高的问题。
农业保险险种有哪些呢?介绍，农业保险险种主要与种植业保险和养殖业保险两大类，在这两大类下还有各种小类分类。本文将为您详细介绍农业保险险种。
一、种植业保险
农业保险分为种植业保险和养殖业保险，而其中种植业保险主要是针对植物的农业保险。种植业保险还分为农作物保险、收获期农作物保险、森林保险、经济林及园林苗圃保险。
1.农作物保险：农作物保险以稻、麦等粮食作物和棉花、烟叶等经济作物为对象，以各种作物在生长期间因自然灾害或意外事故使收获量价值或生产费用遭受损失为承保责任的保险。
2.收获期农作物保险：收获期农作物保险以粮食作物或经济作物收割后的初级农产品价值为承保对象，即是作物处于晾晒、脱粒、烘烤等初级加工阶段时的一种短期保险。
3.森林保险：森林保险是以天然林场和人工林场为承保对象，以林木生长期间因自然灾害和意外事故、病虫害造成的林木价值或营林生产费用损失为承保责任的保险。
4.经济林、园林苗圃保险：这种险种承保的对象是生长中的各种经济林种，包括这些林种提供具有经济价值的果实、根叶、汁水、皮等产品、以及可供观赏、美化环境的商品性名贵树木、树苗。
二、养殖业保险
养殖业保险则是专门针对动物养殖的保险，下面还分为牲畜保险、家畜保险、水产养殖保险和其他养殖保险。
1.牲畜保险：保障耕牛、奶牛、菜牛、马、种马、骡、驴、骆驼等，承保在饲养使役期，因牲畜疾病或自然灾害和意外事故造成的死亡、伤残以及因流行病而强制屠宰、掩埋所造成的经济损失。
2.家畜保险、家禽保险：以商品性生产的猪、羊等家畜和鸡、鸭等家禽为保险标的，承保在饲养期间的死亡损失。
3.水产养殖保险：以商品性的人工养鱼、养虾、育珠等水产养殖产品为承保对象，承保在养殖过程中因疫病、中毒、盗窃和自然灾害造成的水产品收获损失或养殖成本报失。
4.其他养殖保险：以商品性养殖的鹿、貂、狐等经济动物和养蜂、养蚕等为保险对象，承保在养殖过程中因疾病、自然灾害和意外事故造成的死亡或产品的价值损失。
24岁正是上升期，此时购买合适的保险能有效抵御意外和疾病对年轻人生活带来的风险。24岁年轻人收入不会太高，买什么保险最好呢？建议24岁可以购买意外险和健康险，当然社保也需要完善。
24岁买什么保险最好？
24岁的人最需要考虑的首先是意外险、健康险，以便给自己带来基本保障。至于寿险这样的产品，可以在经济条件允许的情况下考虑。下面是具体分析：
1、意外无处不在，所以您要优先考虑意外险，根据自己当下职业所面临的意外风险性来合理挑选。如果您经常乘坐飞机、火车等交通工具出行，最好购买人身意外险搭配交通工具意外险的方式来加强自身意外保障;如果您坐在办公室上班，应以人身意外险为主，意外身故类的保额在10万元以上即可。
2、疾病是24岁人士面临的另一大风险，所以健康险不能少。投保时要根据24岁人士当下经济收入情况而定，经济收入可观者不妨选择长期健康险，投保时要格外关注重疾保障，根据当下治疗重疾的费用水平，建议重疾保额设置在10万以上，否则将难以抵御重疾带来的财务风险。经济收入一般者建议最好投保物美价廉的消费型健康险，以实惠的价格获得包括重疾在内的多重健康保障。
3、在以上全面、经济能力又不错的情况下，建议您考虑办理一份寿险，这样可以更好的承担起对父母应尽的义务和责任。经济条件好的话，可买长期返还型寿险;经济条件一般的话，就买定期寿险。
案例情况：
本人54岁，老婆54岁，两人均有合作医疗，大儿子28岁，小儿子24岁，预期年交保费1万元，为了注重养老和重疾，请帮我自己设计一份方案。
专家建议：
养老保障基本保险来不及，储蓄更适宜。这个年纪的人，购买长年期或者终身的寿险，缴费基本和额度雷同，甚至有可能倒挂，直接购买一年期的健康险即可，可以续保，简单明了，涵盖全面：
举例商品说明：保费998元。
保险责任：重大疾病5万元，猝死津贴1万，重症监护津贴200元∕天(无免赔天数,保险期间内不限给付天数)，意外伤害10万元(涵盖意外身故和残疾两项)，公共交通意外伤害10万((意外伤害、公共交通工具意外可重复赔付)，意外住院津贴100元∕天(无免赔,保险期间内最长给付30天)，意外身故、残疾或烧伤20万，意外医疗1万(每次事故100元免赔，100%赔付)。
以上各项额度不高，但是面面俱到，是老年保障方案基础选择。
专家分析：60岁老人买保险，可以买住院保险和意外险，其它的基本超龄了。
银行的保险，是短期理财加保障的保险，保本的，没有风险，只要在时间上对您合适，是很不错的产品。
银行的保险是分红类投资，保障功能并不强。
60岁，可以购买的保障已经不太多。有几个问题需要沟通：
一、重大疾病险保费相对较高，有可能出现倒挂;
二、50岁是重大疾病险的投保门槛儿，需要体检，合格后，方可投保。
三、看到老人这个年龄，是不是也该考虑自己晚年生活的提前规划呢。
不知道投保人是否买了社保?在目前，60岁的老人家已经不能买医疗险了。我建议你可以购买一些短期的意外险，这些意外险比较适合老人家。第一保费低，第二可以补充医保不包括意外伤害这方面的不足。
保险应该乘年轻身体健康时候准备着，年老时养老或者生病时候用的!很遗憾啊!您长辈年纪偏大，很多险种都是不适合买了。您是您长辈的实实在在“养老金”，还是考虑您自已吧。真正做到不管您在与不在，都能照顾和孝敬您的长辈。您也可以给您父母月供钱，让她们做短期投资理财型险种或者银行储蓄作为老年补贴费。
保险应该乘年轻身体健康时候准备着，年老时养老或者生病时候用的!很遗憾啊!您长辈年纪偏大，很多险种都是不适合买了。您是您长辈的实实在在“养老金”，还是考虑您自已吧。真正做到不管您在与不在，都能照顾和孝敬您的长辈。您也可以给您父母月供钱，让她们做短期投资理财型险种或者银行储蓄作为老年补贴费。
保险是根据性别、年龄、缴费年限、份数决定保费的多少的。年龄越小缴费越少，60岁的老人现在存商业保险很不划算了，银行的保险一般都是理财型的，基本没什么保障。所以只能存意外险和社保。
孩子小的时候大人是孩子最好的保障，所以存保险是有顺序的，先大人后孩子。当人年老时孩子就是大人的保障!所以建议先完善自己的保障，也是对家人的责任。
保险是用来规避风险的，就像墙角的灭火器，雨中的雨伞、汽车的备胎......。早点做准备的，用的时候就得心应手了。
这个年龄段不好买了，并且年龄越大费率越贵。保险是在年轻能挣钱的时候为自己年老不能挣钱的时候做个储备的。并且保险是个很专业的东西，你要真正的了解保险就要给你做个家庭财务需求分析，就是告诉您整个家庭财务抗风险的一个能力，找到您的实际需求和根据您的经济状况来量身定做产品。通常家里最能挣钱的那个人更需要一份保险，当家里的顶梁柱发生风险了这个家就垮了。
1.很多人在听说过买保险能够赚钱或者能获得更好的收益就会盲目地去购买。这种做法是错误的。在选择保险险种的时候，要按照“先保障，后投资”的原则。购买保险的时候要优先购买一些纯保障的保险险种，比如意外保险、寿险、健康保险等。
因为保险也是建立在保障之上的，一旦遭遇了什么意外伤害或者重大疾病身故等等风险，保险公司就能够通过赔付保险金来补偿被保险人的损失，甚至能够帮助被保险人和他的家庭免于陷入困境。
2.对于一份保险的支出费用是在几元到上百万元，买保险除了不能盲目外还不能攀比。要根据自己的经济状况来选择保险的险种，要确保险的支出是符合自己家庭经济状况的。适合自己的才是最好的。
通常来讲，意外险比较便宜，寿险保费偏高。对于那些经济条件不太好的家庭，最好先给自己买意外伤害险或者定期寿险，而对于那些经济条件比较优厚的可以选择终身寿险和定期重大疾病保险等一系列的组合保险。
3.如果你需要购买保险，切记一定要看清保险条款，尤其是对于保险的责任、免赔事宜和理赔事项，这几个方面都要进行详细了解，因为它关系自己切身的利益。
