目前，许多长期保险都有“免责条款”，即保险人在被保险人或被保险人在合同规定的情况下丧失工作能力时，可以免除保险费。在购买保险时，我们需要知道一些关于保险费豁免的知识。
1、保险豁免有两种常见的形式：一般来说，溢价豁免以附加风险的形式存在，并与主要风险搭配（或捆绑）。这是一种常见的情况。
如果人寿保险公司的“额外癌症保险费免除了疾病保险”条款，这一附加风险与主要的保险“安康癌症预防和治疗疾病保险”有关。条款指出，在附加险合同生效一年后，被保险人患上主险合同约定的癌症，主险保费可豁免，附加险合同终止。
2、保费豁免保险要多缴一笔费用
一般来说，保费豁免功能附加在交费期较长、保费较高或有生存给付责任的产品上更有利，如养老险、子女教育金储蓄保险等。尤其是，购买中长期寿险并有家族病史的投保人，以及保险产品的被保险人是少儿，保费豁免的作用会体现的比较明显。
通过多家保险公司咨询得知，不管是以附加险形式出现，还是直接出现在主保险的合同条款中，投保人都得为这一额外保障支付费用，有的为总保费的1%，有的可达到10%。如一款终身寿险，若附加了“豁免保险费疾病保险”，除了每月要交1000元主险合同的保费外，每月还得额外交93元的“重疾豁免”保费。
3、“豁免”非终身身体恢复保费得照交
通常在四种情况下保费豁免会自行中止：一是交费期满，豁免功能失效；二是投保人或投保人满一定岁数(一般年满65周岁)后，就无法再享受豁免的权利；三是主险效力中止，保费豁免附加险的效力也随之中止；还有一种情况是，投保人或被保险人恢复部分工作、生活能力，并且有了续交保费的收入来源时，豁免权益也会中止。
关于保费豁免注意事项：出事及时告知险企，逾期会承担额外费用。
值得提醒的是，如果投保人或被保险人发生了意外，家人最好及时通知保险公司。
根据保险公司的推销员，事故发生后的10个工作日内，一些产品可以要求保险公司通知保险公司，但保险公司没有统一通知保险公司。查阅了一份“附加豁免保险费保险条款”，其中就明确要求“投保人或受益人应知道或应当知道保险事故发生之日起五日内通知本公司。否则，投保人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的迟延除外”。
一位代理商将一家公司的投资连结保险推广给一位中年妇女：“我们的产品预计去年的年收益率为8%，非常高。你的儿子每年给你几万元，你可以买这个新产品来存储未来的养老金需求。
对于以上案例中的投保情况，我们一起来看看专家们有什么样的意见，专家分析：作为一种新型的投资型保险产品，投资连接险因为与证券投资市场直接相连，账户价值会随证券市场的波动而波动，可能盈利也可能亏损，因此每年的预期年化收益率都是不稳定的，甚至是没有关联的。
所谓高回报率是有条件的，过去的经验并不代表未来。前一年预期的高年化收益率并不能保证未来几年预期收益率也会很高。但销售简介上往往会截取最高时的预期年化收益率来吸引投资人，而把风险提示的语句以最小字号印刷在不显眼的“角落”里。代理人在推销时，也总是夸耀本公司产品以前的“辉煌历史”，却对曾经拥有的亏损事实“隐而不报”，导致客户产生误解。
而且，一般每个投资连接险产品都会根据风险属性高低设定2～4个不同类型的账户供客户选择，客户可以根据自己的风险承受能力，选择最适合自己的账户类型。
对于一个主要经济来源为儿子的中年人，应该选择较为稳健的账户，保障将来的养老钱。若代理人极力推销高预期年化收益的账户，显然是不够专业或别有用心。投资非儿戏，客户自己一定要谨慎对待。
应对技巧：
当消费者和投资者选择投资型产品时，有必要要求代理人或保险公司自行查看产品年度账户的预期年度损益表。记住，最高的回报率不等于将来实际获得的回报率。
通用人寿保险被严格规定为保险产品的保险费支付灵活性和死亡可调整性。普遍人寿保险主要有储蓄投资和保险保障两大功能。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。目前市场上的万能险产品投资理财功能突出而保障功能则比较弱。
与传统寿险相比，万能保险的支付基本上不是强制性的。在缴纳初始最低保费后，享受额外投资的权利。在以后各年中，客户可根据预期年化收益情况，随时追加投资，；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。
与其他类型的保险相比，万能寿险的成本非常透明，并且清楚地解释了用于初始成本扣除、保险成本和进入投资账户的比例所支付的溢价金额。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算预期年化利率。
保证预期年化收益
在扣除成本和保证成本后，保险费被输入单独的账户，用于投资。5年来，万能保险承诺每年向客户提供大约2.5%的预期年回报率。最大的特点是将预期的年收入保险公司和投资者的预期年利率高于预期年利率（1.75%至2.5%）。当然，各公司的保证预期年化收益并不相同，最终预期年化收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。值得注意的是，万能险的保证预期年化收益并不是全部保费的预期年化收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。
巴西是一个拥有约1亿8000万人口的南美国家，是世界上贫富差距最大的国家之一。为了让所有人都能得到医疗服务，巴西建立了统一的医疗制度和医疗制度，并辅以免费医疗和个人医疗保险。这种制度为保障人民健康和社会稳定发挥了重要作用。
1988，巴西颁布的新宪法决定建立统一的医疗制度，以改变医疗卫生领域中存在的不平等现象。新宪法规定，健康是全体公民的权利和国家的责任。无论种族、宗教信仰和社会经济条件，巴西的每个公民都有权接受各级政府的医疗机构免费治疗。
与美国的经济体制一样，美国的医疗制度具有高度的市场化特征，在发达国家是独一无二的。这样一个系统带来了许多矛盾，例如，一项民意调查发现，绝大多数美国人对自己的医疗体系的责骂不好，一方面又把自己的医生和医院骂了一顿。
美国拥有世界上最先进的医疗技术和专业素质一流的医护人员，病人在选择医疗服务方面拥有极大自由。但美国医疗体制缺陷也十分明显，素以高投入、低产出而闻名于世。无论是卫生总费用、人均医疗费用或总费用占国内生产总值的比例，美国均为全世界最高。但衡量卫生事业产出的人均寿命等国民健康指标却不尽如人意。尽管美国推出了各种扶持弱势群体的医疗补助计划，但仍有多达15%的人被排除在医疗保险体制之外。整个医疗体制效率低、浪费大，公平性较差、分配不合理，这些问题多年来困扰美国社会。
日本国民看病不难保险制度提供医疗保证
在日本不存在看病难问题，除流浪者之外，很少有无钱治病、有病硬挺的现象，原因是日本的国民健康保险制度为全体国民提供了医疗保证。
根据有关规定，每一个日本国民和在日本居住一年以上的外国人，都要加入国民健康保险，交一定数额的保险费，领取国民健康保险证。有病到医院就医，交30%医疗费即可，剩下的70%由医院和居民所在的地方政府结算。
日本的医疗费用包括3部分，一部分是病人的分娩费用，一部分是国家医疗保险，另一部分是州政府和地方政府的医疗援助。各地方政府在上一年医疗费总额中，减去政府的补助和患者交付的部分，剩下的就是国民健康保险金，根据每家和每位居民的收入分摊，收入不同，交付的国民健康保险费不同；医疗费用总额不同，每人每年交付的保险费也不一样。记者有一位日本东京的朋友年收入在200万日元(1美元约合109日元)以上，每年要交国民健康保险费八九万日元。40岁以上的人还要交护理保险费。每年收入在33万日元以下者，免交70%。留学生没有收入，每年只交几千日元，留学生看病时交费30%，有的学校再报销其中的80%，所以留学生看病不怎么花钱。澳际编辑
不富裕的家庭，但也需要更多的保护自己和他们的家庭。我怎么买保险？不是有钱人买保险，目的是利用有限的资金来获得尽可能多的安全，而不是使用保险来融资或转移金融风险。那么要怎么做呢？
1、优先购买消费型保险不是有钱人家，其实不用花太多钱买保险，如果以牺牲生活质量来买保障产品，那就太不应该了。可以先投保性价比较高的纯消费型定期保险、纯保障的长期储蓄型保险，险种先考虑重疾险、意外险、寿险、教育金险等。而分红险、万能险、投连险等投资型保险，可以在经济更宽裕后配置。
2、优先为家里的经济支柱买保险，购买保险的时候一定要分清轻重缓急，我们需要清楚买保险的主要目的是为了防止在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，家里保费预算有限的，别因爱子心切——给孩子买了保险，自己却在“裸奔”，而应先为家庭的主要经济支柱投保。
家庭保险和抵押贷款保险都是近年来新兴的保险产品，很多人不了解很多，往往混淆了两种，实际上，这两种类型的保险有很大的不同。
现在，有越来越多的人买房子。事实上，任何向银行购买房子的人都可能被要求购买一种保险，即个人贷款抵押或按揭保险的综合保险。那么，有人就会问，房贷险和保险公司推荐的家财险有什么区别？我们有必要再买家财险吗？下面，我们就来辨别一下两者的区别。
首先，我们要明确的是，按揭保险和家庭财产保险是两种不同类型的保险。它们不能混淆。两者本质上是不同的。这两个概念的区别是家庭财产保险，它是个人和家庭最重要的保险。凡存放、座落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。
个人抵押商品住房保险，简称房贷险，是一种保证保险。目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。目前的房贷险保险责任包括房屋保险和还贷保证保险。
两者本质上的不同之处
一、两者的保障范围不同。房贷险的保障范围是房屋的建筑结构，房贷险合同中是这样写的本保险标的是指一次性付款或抵押贷款购买的产权房屋和购房合同中载明配置设备。家庭财产保险是以居民室内的有形财产为保险标的，包括装修、家具、衣物等。
二、保险标的面临风险不同。房屋的建筑结构面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等；家庭财产除房屋建筑结构面临的风险外，还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险，购买家财险的保户一般均附加盗抢险和水管爆裂险。
三、赔偿处理不同。抵押保险的保险标的价值很容易确定，保险标准一般不会改变。因此，保险应尽可能充分投保，以获得充分的保险保证。保险公司将全额赔付时，保险公司将按比例赔偿。家庭财产保险的保险标的由投保人与保险公司事先约定。房屋及附属设备、室内装潢等财产的保险金额根据购置价或市场价确定；室内财产的保险金额根据实际价值分项目确定。不分项目的，按照各大类财产在保险金额中所占的比例确定。保险损失发生后，保险公司在保险金额限度内，按实际损失金额赔付。家庭财产保险赔付时一般不适用比例分摊制。沈女士投保前，应仔细阅读保险条款，以免在赔偿时发生不必要的纠纷。
红利保险是近几年的热门话题，但在购买红利保险时，你应该清楚知道奖金保险的奖金方式，因为不同的股利与股利有直接的关系。
被保险人的股利收入必须根据各保险公司的经营水平和市场状况来确定。当保险公司在投资管理中经常产生盈余时，剩余部分被分配给被保险人。股利保险的持续时间、经济环境等因素都会影响股利收益率。
不仅市场不同，股息收益也不同。不同保险公司的不同产品会有不同的股利分配模式。一般说来，股利有两种主要类型，一种是保险股利，另一种是现金价值股利。所谓的保额分红，就是以保额为基数进行分红，而现金价值分红就是以客户所交保费扣除相关费用后的余额为基数来分红。
保单的现金价值，是保费扣除一部分管理费用，包括销售人员的佣金，制单宣传成本以及运营成本等，这是一个逐年递增的资产，第一年要扣除的管理费用比较高，有的甚至高达70%，因此前几年的现金价值不会高。也就是说，如果是按照保单现金价值分红的分红险，前几年的分红也通常不高。
假设张三买了一款10年期分红险，年缴6000元保费，按照保单现金价值分红。第一年各种费用最高，其保单现金价值可能不到2000元，也就是说，分红的基数是2000元而不是6000元，如果这一年的分红只有保底1%，由此产生的红利可能只有几块钱。不少投保人在投保了分红险等长期保险后，发现自己头几年几乎没有红利收入，就是这个道理，所以，有保险业内人士建议分红险比较适合长期投资者持有。
而分红险的收益，分为保底收益和分红收益，其中满期保底收益一般为1%到2.5%。事实上，由于分红险每年分红水平并不固定，保险公司并不会给予许诺。上述人士表示，如果有人夸下海口承诺某款分红险产品的收益有多高，年化收益率多漂亮，那就需要提高警惕了，因为这通常是在忽悠。
资深风险企业人士说，投资者购买红利保险，无论什么样的奖金，都要了解股利的不确定性，关键在于风险企业的经营状况，不要被股利面上的差异和示范所迷惑。n表的红利，不能只听销售员的口头承诺，匆忙下来买红利，风险应该是对保险公司经营和投资收益的理解。
保险公司与P2P网贷平台的联合合作并不是一件新鲜事。保险公司作为第三方增广制度，已经开始受到关注。它伴随着经营和破产事件，在P2P网贷平台“去担保”的呼声愈发高涨的情况下发生的。与保险公司合作后，P2P网贷平台纷纷高调宣传“100%本息保障”、“零风险”。但业内人士指出，P2P为高风险行业，不可能保证100%本息。
消费者需要了解的是，首先，与P2P网络借贷平台合作的保险公司的保险责任是不同的。例如，索赔过程的流程是：在借款人发生逾期后，通过实时支付款项的方式支付金融持有人的款项，国家人寿保险公司在报告被损坏后，向财务管理部门支付赔偿金。最终财路通向逾期用户催收相关借款，国寿财险从借款人处收回逾期款项。其二，P2P网贷平台数据匮乏，无法估算其中的风险值。平台与保险公司合作通过数据和经验的积累，完善及融合丰富双方现有的风控模型，科学设定费率。但是，我国当前缺乏足够的平台数据评估风险。险企在和P2P平台展开合作时尚需冷静。一位曾与P2P平台合作的保险公司人士认为，目前借贷平台面临两大问题：一是借款人的人身及财产安全；二是平台及借款人信用。解决办法有两种：其一，取消平台自身的担保，转用风险准备金，并将风险准备金交由银行等第三方存管；其二，与保险公司合作，让其扮演第三方增信机构的角色。截至目前，保险+信贷的合作模式还有待时间的检验，多家保险公司正在就介入P2P行业风险防范进行探索，风险因素是重要考量。
“P2P借款人为金融需求借钱，这是近年来民间借贷的发展趋势。”一位财富研究者分析说，在传统的银行借贷关系中，储户将钱存入银行以存储资金。在传统的私人借贷关系中，大多数贷款者从亲戚、地缘关系或商业关系中借钱，借钱的第一目的是维持关系。非资本增值。
但P2P不是借款人通过网络建立了一种关系，而借款人的贷款旨在增加货币的价值，这实际上是借钱作为金融工具的工具。P2P的利率有两种方式出售。一是在担保的情况下，贷款人的利率由担保人决定。借款人的成本等于贷款人的利率加上风险报酬；二是贷款利率由借款人和借款人在无担保的情况下确定。无论哪种确定方式，利率都是市场资金真实价格的反映。
“事实上，P2P是互联网上金融脱媒的延伸。”研究员解释说，作为中介的平台，它不向贷款人借钱，也不向借款人发放贷款，而是只从事中间业务。事实上，银行的间接融资转化为融资。正是因为如此，贷款人的风险主要是来源于借款人的信用风险。
在国外，个人征信体系和企业征信体系比较完备，贷款人可以通过查询借款人的过往征信信息大致判断出交易对手的信用风险。而在国内这种对贷款风险的判断方式则相形见绌。为了促进交易，部分居间平台引入了第三方担保，通常是由专业的担保公司为借款人提供连带责任担保，这样P2P可以分为两类：有担保模式和无担保模式。
保险银行欲分一杯羹
据了解，担保模式P2P对商业银行的影响较大，在资金端，由于有强有力的担保，资金供给方会发现投资的风险不大，与银行存款和银行理财产品比较类似，而P2P的收益则明显高于以上两类产品。
在利率未完全市场化的情况下，银行要提高自己的竞争力，必须依靠发行理财产品，而理财产品又受到了“8号文”等限制，不能全部投资于非标准债权，所以受到的冲击较多。
从客户分布上看，新富人群、年轻群体由于对互联网比较熟悉、接受程度比较高，会受到更大的影响。而这些群体，恰恰是银行低起点理财产品的投资者和目标客户。
在资产端，由于P2P的零售贷款标准略低于银行标准，故在零售贷款领域，银行受到的冲击不大。但在批发贷款领域，P2P将来会大力发展，而P2P审批的快捷性对使银行的非标准债权理财构成竞争。
由于商业银行的存款人和金融客户普遍存在风险厌恶情绪，P2P投资者在无担保模式下的风险偏好较高，因此，无担保模型P2P对银行存款和金融管理两大零售业务的影响不大。对股票基金和零售信的零售销售影响最大。
中国保监会的分红保险有哪些规定？保监会规定，保险公司每年应向客户分配至少70%的利润分配盈余。股利分配有两种方式：现金股利和增量股利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。目前国内大多保险公司采取现金红利方式。
根据保监会购买的注意事项，指出消费者应注意通过银行和邮政服务购买保险产品。有些推销员应该以银行存款和证券投资基金等其他产品的名义销售保险产品，消费者应在购买前核实其购买的产品是否是保险产品。其次还要注意，不要将销售人员出示的保险产品广告宣传资料视同保险合同;
此外，为了区分不同的保险产品，红利保险的股利分配取决于保险公司的实际经营业绩，而保险公司的实际经营业绩可能不是红色的，而投资关联保险可以从负收益中受益。万能保险的最低保证率仅针对投资账户中的资金，不能直接与银行存款的预期年利率相比较。
除了提醒消费者认识到保险产品的性质外，保监会还提醒消费者在购买保险后要注意一系列问题，一个是“支付期”和“保单期”是不同的概念，到期保险合同到期一次。不一定是满的，提前退休就会失去；二是选择分期交纳保险费时，不按时交费可能影响;三是犹豫期内可以无条件解除保险合同，超过犹豫期后解除保险合同，可能会有损失;最后，接到保险公司回访电话时，对不清楚的问题，应向回访人员认真询问，并结合自身情况判断是否继续持有保险合同。
目前，中国60岁以上老年人口已超过2亿，占总人口的14.9%。中国已成为世界上人口最多的国家。也是人口老龄化速度最快的国家之一。今天我们来看看老年人购买保险的问题。
要想了解老年人应该如何买保险，我们可以从先通过保险种类来了解相关知识：
一、意外险，意外险是比较标准化的产品，而且也是每个人的刚需，对于老年人来讲，身体不像以前那样灵活，老年人遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，特别是在摔伤、交通事故、等意外情况中都容易受到伤害。与其他险种相比，意外伤害险具有保费低、保障高的特点。
二、重疾险，许多儿童把重大疾病保险作为父母购买保险的第一种保险之一，但这里提醒你，严重疾病风险的保险费随着年龄的增长而增加，60岁以上的老年人购买严重的疾病风险，保险金额相当于保险金额。有的保费支出还要超过保额，遭遇“保费倒挂”的尴尬，所以是大多数重疾险很难发挥保险转移风险的作用。
不过对于50-65岁的人群来讲，纵观整个保险市场，也有一些比较不错的重疾险，既有通过线下代理人购买的防癌险，也有通过网络上直接投保的消费型重疾。
三、医疗保险
对于我国年轻人来说，购买大病保险的主要目的是：大量医疗费用，以及因疾病造成的收入损失的风险转移无法工作。但是对于老年人来说，因为他们已经退休，并且已经有了一些积蓄，家庭责任和任务基本完成了。所选择一款合适的医疗保险就是关键，通过合适的医疗保险，不仅能够覆盖常规疾病的住院医疗费用，而且对于大病的手术、化疗、进口药物也能有比较好的覆盖。
在社会保障方面，应该分配哪些商业保险来补充社会保障？医疗保险只能报销由疾病引起的医疗费用，意外伤害造成的医疗费用不能报销。大部分的医疗险可以保障投保人因意外伤害事故或疾病入院诊断、治疗，或接受特定门诊手术所发生的费用，包括床位费、急救车费等。所以，需要配置商业医疗保险补充社保医疗保险的不足。
重疾险，社会保障医疗报销不仅有限，而且在报销方面也有限，如癌症、癌症等重大疾病，很多药品社会保障无法报销，这些药品的费用往往很高，家庭对患者有点压力。但是，如果买了重疾险，只要确认是条款规定的病种，保险公司就会按照约定的保额一次性赔付。这笔钱可以拿来支付医疗费，也可以用于康复费用和生活支出。
意外险，随着经济的快速发展，越来越多的交通工具，越来越多的使用交通工具的机会，偶然发生的概率也相应增加。购买一份意外险就变得非常有必要。意外险的保费较低，通常一款消费型的意外险，几百块就能换来百万的保障。
养老险
随着通货膨胀和我们对生活质量要求的增加，仅靠社保养老完全不够。如果想在退休后保持较高的生活水平，还是应该配置一些商业养老保险。目前很多的商业养老险还可以选择相应的附加险，同时规避重疾和意外风险。
小结
保险是基本保障可以给我们在发生风险时提供一些帮助，商业保险是对生活的补充。如果你有社会保障，你应该为自己买一份商业保险。如果你没有社会保障，你应该更好地准备商业保险，并为你的生活提供保障。
对于中年人来说，有三种金融分红保险，即重病保护、教育积累和老年投资。然而，不同类型的财务分红保险适用于人和不同的保险方式，你最好按要求买。具体投保事宜，您可以参考下文：
1、重疾保障型分红保险。在提供给投保对象投资收益的同时还兼顾一定的重疾保障，比较适合基础性保障尚未做足或者是缺乏的中年人购买，投保时要先关注保障功能，其次考虑分红收益。根据当下治疗重疾的费用水平，建议投保时重疾保额设置在5万至30万之间比较合适。
2、教育积累型分红保险。对于家长来说最担心的就是孩子的教育问题了，所以这一保险比较适合中年人为孩子购买，所得投保收益可直接用于孩子将来的教育，专款专用更加有针对性。而对于大部分家长而言，子女大学阶段和刚刚成年时期所需要的开支较大，故家长在为孩子购买此类中年人理财险时要优先购买含有大学教育金、婚嫁金和创业金等保障者，以减轻家庭经济压力。
3、养老投资财分红保险。养老对于中年来说是至关重要的，它关系到老年生活能否幸福，比较适合计划通过购买商业保险来规划老年生活的中年人购买。一般来说，养老投资型理财险的缴费年限可由消费者自行选择，一般有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。延长缴费年限可以缓解每次付款所带来的经济压力。
红利保险现在是每个保险公司的产品。为了促进销售红利保险，许多保险公司是银行存款的有力竞争者，吸引着潜在的客户，他们正计划通过银行保险渠道的营销来选择传统的银行存款。
红利保险现在是每个保险公司的产品。为了促进销售红利保险，许多保险公司是银行存款的有力竞争者，吸引着潜在的客户，他们正计划通过银行保险渠道的营销来选择传统的银行存款。为了避免读者成为分红险的受害者，笔者将对市面上常见的一些分红险预期年化收益表述情况进行剖析，让读者能够更清楚地了解这些巧妙表述背后的真实状况。
降低预期年化收益预期很重要
分红险，预期年化收益主要来自两块：
保证回报。此款是按照分红险合同的规定，每隔若干年返还投保者部分现金，只要投保者一直存活未触发相关的人寿保障条款，那么这部分的回报是固定的，相关的现金流是可预期的。
分红回报。分红险之所以被称之为分红险，就在于其除了保证回报之外，还会将保险公司相关运营中的利差、死差、费差三块预期年化收益中不少于70%的部分派发给投保者。根据保监会2009年年初发布的《人身保险新型产品信息披露管理办法(征求意见稿)》，除向投保人提供红利通知书外，保险公司不得向公众披露或宣传分红保险的经营成果或者分红水平，这也就意味着在投保之前，你根本无从得知保险公司分红险的经营状况如何。因此，可预期的保证回报部分，就成为观察各家保险公司在产品设计上是否大方，是否为投保者提供了较高的保底预期年化收益的一个重要指标了。
切莫被单利表述忽悠
当预期年收益率表现为单一利润和复利两种方式时，复利有明显的利润。因此，在相同数量的数字下，复合利润可以获得更高的预期年收入，而在预期的年收入区间内，复合利润又是相同的。为了使分红险的预期年化收益率看起来更高些，保险公司往往会使用单利来描述预期年化收益率。
江夫人的财政座右铭是钱应该用在刀刃上。人们说上海人聪明又吝啬，但我想说嫁给上海女人是好的。我妻子从小在上海的棚户区长大，学会了精打细算，明智地积累起来。她经常说，资金管理就是要了解如何整合社会资源。
妻子是公司和家庭的财务负责人，买蔬菜大买空调，电脑自己亲自进行。她不是追求时尚，而是注重质量。她更喜欢跑步几天，但也需要三件物品。她选购家电的诀窍是不求一步到位，坚持等等看看。在耐心等待比较中，新家电产品技术也成熟了，质量提高，价格也降了，性价比大大提升，我们从中得到实惠，才放心购买。在消费手机、电脑这类更新换代极快的商品时，她只选择拥有基本功能的款式，不赶潮流、不盲目更换。至今我俩的手机仍是两年前购买的诺基亚低端产品。太太喜欢时装，常拉网式扫荡来雅、巴黎春天、天虹，一圈又一圈，试衣过眼瘾，却不急着买，而是等商场换季之时开始疯狂购物。她可以一口气买下平时看好的半衣柜的衣服，若是按原价，恐怕只够买到一两件。
每次进超市前，妻子总是先在家里读超市的商品，然后列出一张单子，然后去超市直接去特别促销区，然后选择我们需要的物品。对于一些诱人但不必要的折扣，妻子将详细研究和决定它不是一个有缺陷的产品。它可以自己使用，它不能用来满足朋友的需要，也可以让朋友动一会儿。
妻子提倡群体消费的原则，认为共同的消费和资源共享可以节约很多人的财力。我们住在晋商区。楼上和楼下都是同事，公司在东边。每天都要花很多时间在路上工作，开车的麻烦，以及养车的成本。她和三位同事租了一辆出租车，这样每月的交通费大约是150元，比公交车更方便，而且比私家车便宜。由于工作需要，太太应酬多，她和几个朋友合办娱乐场所的消费年卡。别看这些卡年费用不低，但分摊到个人就不多了。共同消费或各自发展，资源共享，可充分发挥年卡的价值。由于团体消费，有时还能享受到免费服务。这些卡也让我沾了不少光。我常约生意伙伴去健身、游泳、洗桑拿浴，甚至有时还可享用到免费咖啡和优惠晚餐。如此一来，我的业务得到拓展，工作休闲两不误，又很体面。
3年前，李先生为王女士买了红利人寿保险，并选择银行继续付款，年费超过3000元。每年的付款日期是8月2日。2008年8月5日王女士因癌症去世，保险合同也随之终止。李先生去保险公司结算领取保险金时发现，2008年的保费已经通过合同约定的银行进行了代扣。他认为母亲去世日期只比约定缴费日期超过了3天，却依旧要缴1年的费用，似乎有点冤。他希望保险公司是否可以退还部分保费，同时应该将今年的分红提前给他。
那么，不需要支付一天的保险费来支付保险费吗？可以提前获得奖金吗？于是，记者咨询了保险公司。一家保险公司理赔部负责人说，保险费不能退还，关键是看保险合同的约定。在正常情况下，保险公司将按月计算未到期保费的百分比。如果这种情况，李先生就可以从保险公司拿回剩余11个月的保险费。也有一些保险合同约定被保险人身故或全残时，自身故或全残之翌日起，按日数比例计算退还当期已缴付之未到期保险费予受益人。
保险金是用保险金支付的。王女士投保金额10万元，而受益人李先生从保险公司收到10万5000元。其中，5000元是按政策分配红利的方式，最后的政策都是红润平衡的。
李先生表示，母亲的保险合同中还包括了医疗费用和住院津贴两款附加险，这部分多缴的保费又如何处理呢?
负责人认为，额外的风险取决于保费是否应根据条款和条件退还。在大多数情况下，额外的风险是短期保险一年。因此，保险费是否可以退还给受益人取决于附加险是否已经解决。根据王女士保单给付情况，被保险人在患病期间，已经发生约定保险事故，保险公司也履行了赔偿义务，因此，附加险不能退还保费。
随着投资连结保险市场的回升，想要投资的消费者开始变得兴奋起来。然而，理财规划师提醒您，为了避免盲目保险或投降，请不要在购买相关保险单时进入下列错误区域。
1、风险投资是一种短期金融产品
投资公司保险是一种风险投资产品。没有最低收入。实际收入与投资者的投资账户收入直接挂钩。保险公司不承诺投资回报。因此，投资者不应采用短线投资的理念来购买和购买投资保险。重庆保险专家说，从短期看，无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。此外，如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，投保人将要为此付出一定的退保费用。根据投连险精算规定，投连险退保费率在保单年度前5年依次递减，分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%，在第6年以后退保费率才归零。
2、投连险适合所有投资者
投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。重庆保险专家说，从本质上讲，投连险是一种投资型保险，在保障方面没有纯消费型保险充分，以下三类人群不适合购买投连险一是只有保险保障需求的人不适合购买投连险，二是风险承受能力比较低的老年人不宜购买投连险，三是短期资金需求较强的人也不宜购买投连险。
3、投连险提前退保没有损失
在保险初期，投资者将从初始成本、账户管理费、风险溢价、手续费等中扣除。如果投资者购买保险，在购买保险后一两年内将不支付。重庆保险专家说，为了最大限度实现投资收益，尽可能规避投资风险，投资者可以结合市场环境，将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移，即在市场行情看好的时候，投资者可以将多一点的资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户；而在市场走弱或市场前景不明朗时，投资者则可以将资金转移至稳健型的保险账户。
案例情况：我是一个成年人，我想买一份保险单。我支付年费的6000，我将全职归还本金。我不知道健康分红保险是不是适合成年人。
专家建议：由于你不完整的信息，暂时给你以下建议：1，买第一个成年子女，优先提高家庭经济支持的支持，一般的保险秩序：意外医疗寿险重疾教育金养老金(投资理财);不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善等等。2、买对保额，合适的保额，在风险来临时，才能真正起到抵御风险的作用。3、买对保险，选择合适的产品组合，具体如何组合产品适合您，要接合您的性格偏好和理财偏好来规划。
以上是什么样的健康红利保险适合成人购买的建议。最后，温馨提示：以上建议仅供参考。设计保险时，请与代理人联系，并设计保险计划。
一年一度的妇女节就要到了，有人计划冲进大商场去打扮打扮，有的计划去填满西餐厅的喜气洋洋的气氛，有的打算约35个朋友到KTV大喊缓解压力，有的不管哪种庆祝，大家都来了。想趁这个节日把自己放在节日里。放假给自己一个好的回报。可大家是否想过在节日里为自己好好盘算一下手头上的财富，制定出较为完善的理财计划，为自己的经济基础上好保险，以便更安心惬意地享受美好的生活？在这个理财时代，我们要争做财女，拒做糊涂女！
现代妇女在家庭和社会中的作用发生了巨大的变化和促进。它不仅要面对人生不同阶段的挑战，更要为理想的实现而奋斗。所有这些需要一个健康的身体和积极的态度来保证。此外，女性独特的生理时期怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。针对女性的以上特点，购买一份专为女性量身定做的女性保险无疑是最稳妥也最适合的理财方式。
同时，财政专家建议妇女应根据不同年龄组和不同生活条件的需要购买不同的保险：
首先，18岁以上未婚女性；
针对已经成人但尚未结婚的女性，可能现在还在念书，或者刚刚参加工作。这时收入相对较低或没有收入，首先应该购买的是意外风险保障类产品。以后随着经济能力的逐步提高，以及家庭责任的日益增加，可以考虑购买定期寿险及重大疾病类保险。
其次，已婚未育的女性；
针对已经结婚尚未生育的女性，一般有稳定的经济来源，家庭责任也日益增加。此时除基本的意外与定期寿险产品外，应优先考虑重大疾病保障，因为重大疾病不分男女，一旦发生对家庭经济打击巨大。
然后，已婚已育的女性；
已婚女性一般有稳定的经济来源，有了孩子之后，家庭责任愈发重大。在周全的基本保障之上，仍然应该优先考虑重大疾病保障。在重大疾病保障充足的情况下，可以考虑专门的女性产品。同时，可以根据自身情况，适当考虑养老保障。
最后，单身母亲；意外定寿重疾教育金(加豁免)
相对于刚才提到的女性，单身母亲要独力支撑家庭，供养小孩，责任更重，所以保障应当更加全面。基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，考虑到小孩以后的教育费用，也应该在有能力获得经济来源时为孩子储存一笔教育金，确保孩子不会因为费用而无法接受应有的教育。
当前国内市场的女性保险差别不大。出于对女性群体的关注，很多保险公司都推出了专门针对女性客户的保险产品。诸如包含身故、重大疾病、原位癌、妊娠期疾病、新生儿先天性疾病、意外整形手术与女性特定手术等保障的保险产品，可以为女性朋友提供了全面的保障。
只要我们精心规划，根据个人需求仔细比较，我们相信每一个女人都能买到最满意的保证。在这个普遍理财的时代，作为新一代的女性，紧跟时代的步伐，让我们努力成为富有的女性，拒绝迷茫。
压岁钱带来的典型“后遗症”是父母的心理负担：如果孩子被交给孩子，父母担心他们没有自制力，他们会粗心大意，父母担心孩子的不情愿。事实上，我们从小就可以培养孩子的理财观念。
父母不应该对孩子撒谎有关金钱的事情。例如，当你不想买孩子们想要的东西时，就说：“这个月我没有为这件事做预算”，或者直接告诉他：“我不打算买，”而不是“我们买不起”作为借口。因为你必须在孩子面前展示你在控制金钱，帮助他树立一种健康的金钱态度。
财务能力的培养方法
方法1：轮流当管家
就像玩过家家一样，小孩子们都喜欢这样的游戏，父母可以把理财当作游戏与孩子一起分享。比如和孩子一起建立一个记账本，让孩子记录一天内的开销情况，比如今天买书花了10元，买铅笔花了2元，那么可以在小账本上记录下来。这样，孩子就有了初步的花费概念。慢慢的，他们就会发现零用钱是有限的，就会重新设计自己的购买计划，逐渐养成对资金使用的预算能力。
方法2：带孩子去银行存款
爸爸妈妈可以带孩子上银行存取钱，并为他们开设一个账户，亲自教他们怎样把钱存入银行内。比如孩子手上有400元，那么父母可以引导孩子留多少自用、存多少、存多久。一开始可以把存期缩短，比如三个月，或半年，让孩子可以短期内看到存款的数目在增加，相信他们也一定会对与这笔钱相关的理财信息十分感兴趣，自觉地学习一些理财方面的知识。
方法3：让故事来帮忙
故事可以把抽象的、复杂的概念转化成幼儿能读懂的情节，在故事中让宝宝去认识金钱，也不失一个好办法。
方法4：让宝宝参与“买单”
把孩子带到超市购物，让孩子参与“钱”，不仅可以让他们了解买卖关系，而且让他们体验购物的乐趣，也知道事物的价值的真实性。买了东西让孩子来给钱，父母可以从旁给予指导，比如为什么我们要买面包而不买饮料呢。因为饮料家里还有，暂时不需要买。这样不但可以建立孩子的金钱观，还会让他们知道金钱怎样使用才比较得当。
成都市民王女士要求保险公司取消保险合同。最初，王女士在5年前购买了终身寿险产品。合同规定，年保险费6500元，缴费期15年。已经支付了5年，已经支付了32500元。今年因为急需用钱，就准备解除保险合同，拿回已交保费。但是她向保险公司咨询后得知，根据该款终身寿险产品现金价值表，退还仅2万余元。后来在这家保险公司工作人员的建议下，王女士选择了保单质押贷款，没有什么经济损失就顺利地度过了这个经济难关。
处理保险单很容易。投保人不需要担保人和收入证明，仅凭保险单和身份证，所有手续都能在短时间内完成，安全有效。对于银行来说，质押是一种有保险功能的有价凭证。在被保险人未能及时偿还贷款的情况下，被保险人以被保险人的名义支付相当大的保险费，保险公司可以利用该基金在合同基础上偿还银行本金和利息，因为风险系数几乎为零。同时，政策性贷款利率高于银行存款利率，这将使银行获得更大的利息保证金。对于保险公司而言，开办保单贷款就赋予了寿险保单的流动性，增加了客户量，从而加速保险业务的发展。
保险业内人士特别指出：投保人在寿险后不应轻易退保。因此，被保险人将遭受经济损失。回报越早，保险公司得到的保险金就越少，尤其是在没有两年保险费的情况下。同时，如果退保后再重新投保，会因年龄的增长而多交保险费。目前，国内保单质押贷款的期限一般最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般在70%-80%之间；银行则更为宽松，一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。
需要提醒的是，并非所有人身险保单可以质押。人身保险合同分为两类：一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不可以作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权，这类保单可以作为质押物。
专家认为人寿保险在财务管理中具有不可替代的作用。在财务管理方面，很多人认为保险没有什么用处。最好是买房子，租房，并为老年人提供服务。事实上，这种观点是非常片面的。资产有进攻性与防御性之分。保险虽然不能产生很高的投资回报，但却是必需的提供保障的投资，它可以让人们在意外发生时，不致遭受太大损失，不会太影响自己的生活。目前，金融理财有银行存款、债券投资、股票投资、房地产投资、投资基金、外汇等方式和手段，但寿险凭着其独有的特点，也占一席之位。
人寿保险既有保障功能，又有财务管理效果。但是俗话说，鱼和熊掌是不能同时存在的。如果一项政策得到保证，财务管理的作用往往很小，反之亦然。今年45岁的廖先生就遇到这样的烦恼，“我到底该买什么样的保险好呢?”廖先生很是犹豫。
现年45岁的Li廖先生是中年人，在事业上有着成功的事业。这孩子在大学里长大了。他以前买过担保型保险，但觉得担保不够。现在他想再买一个。根据廖先生的情况，专业人士建议，如果购买基于保险的保险，则在45岁之前，该比率更具成本效益，并且在45岁之后率会增加。因此，建议45周岁之后购买保险可侧重理财，以规划养老。而廖先生正值45周岁当口，鉴于他之前有购买过保障型保险，那么这一份新保险就可以侧重于理财型，用于规划退休以后的养老。
据了解，目前，45岁以上的人购买的金融保险比以前多，无论是养老金还是退休金。大多数人认为，金融保险可以为将来买更多，并且“也为将来的孩子赡养父母减轻负担”。也许这是最重要的原因，是财富管理产品的销售。
股利保险的最大吸引力在于除了保证收益之外还有一定的股利回报。也就是说，股利保险具有保护的功能，也可以分享保险公司经营的成果，使其利益得以维持和增值。然而，这种股息回报是意料之中的，但目前还不确定。保险消费者应该牢记这一点。
奖金保险的最大好处是客户不必承担太多的商业风险，而奖金保险产品最适合于稳定的收入、低风险的能力，以及非常明确的财务目标（例如，对于老年人，支付孩子的教育等）。因为养老金和子女教育费都要求投保的行为是安全可靠的。
值得注意的是，红利保险流动性较差。一旦保险被保险，现金必须在中间被保险。投降甚至对校长来说还不够。如果你真的需要购买奖金保险，你必须节省你的一部分资金用于家庭紧急使用。
无论是普通保险还是分红保险，保险产品的独特功能都是风险保障，主要是防范和避免由寿险等客观风险造成的财务困难，而不具备其他金融投资工具。因此，从储蓄的角度来看，储蓄、基金和股票与保险产品是不可比拟的。
预期年收益率降低预期收益主要来自两个方面：一是保证收益，即保险公司按合同每两年退保一部分现金，收益是固定的和可预测的，二者是股利回报率，意味着保险公司将经营利差，不低于预期收益的70%，从费用差异应分配给投保人。
根据保监会的规定，保险公司除向被保险人发放奖金的通知外，不得对外公布或公布分红保险的经营业绩或向社会公布的红利水平。这意味着保险公司人员不能知道保险公司以前的经营状况，以及他们是否比其他投资者更有优势。因此，保证的预期收益部分是保险公司能否在产品设计中提供更高的预期产品设计年回报率的重要指标。
目前，大多数股息的担保预计将产生部分年收益率。在过去一年中，预期年收益率为1。5%（化合物）上下。如果红利保险的宣传材料年金收入水平有明显提高，有必要谨防保险公司以巧妙的描述误导你。
莫被单利表述忽悠理财产品表述预期年化收益率，有单利和复利两种方式。由于复利存在利滚利的特性，所以可以获得更高的预期年化收益。但在区间预期年化收益相同的情况下，历史年化的单利要高于复利。由此，保险公司往往会使用单利来描述分红险的预期年化收益率。
如某款趸交分红险，期限5年，期满后返还107%的保费，即提供7%的保证回报。按此计算，投保人可获得7%5=1。4%的历史年化回报（单利）。虽然看上去不错，但若用更严谨的复利计算，实际历史年化回报仅有1。36%。
又如，某款分红险称投保30年后，可返还180%的保费。看起来，投保人可获得180%30=6%的历史年化回报（单利）。其实，按照复利计算，历史预期年化收益率不过3。5%，一下子就少了四成。
不被保费与保额预期年化收益混淆某款分红险称，每五年获得18%基本保险金额的保险金。粗略来看，以为每五年可获得18%保费的返还，其实不对。仔细琢磨保险金额四个字，再结合投保示例，就会明白其中奥妙。
假设购买10万元保额的这款分红险，按照3年交费，每年须交113720元。就是说，在3年累计交纳34。116万元保费后，每五年才可获得18%的基本保额，也就是1。8万元的现金返还。如此，五年的预期年化收益率不过是1。834。116=5。28%，历史年化之后则是1。03%。可见，若分红险只有1。03%的历史预期年化收益，很多人都不会有兴趣。但保险公司用了每五年获得18%基本保险金额的保险金的表述，就足以让很多没看仔细的投保人动心。
以年交保费计算预期年化收益率某款10年期交费的分红险称，每年将返还年交保费的10%。乍看相当给力，实际没这么简单。
以年费1万元为例，缴纳1万元后，被保险人可以退还1000元，预期年收益率为10%，但二年保费为1万元，因此第二年的退保金为1000元，预期年利率为RE。轮流将减少到5%。比方说，在第十年内，即累计支付10万元后，1000元的收益率仅相当于预期年收益率的1%。假设到第11年，这款分红险除了派发1000元外，还将返还累计10万元的保费，预期年化收益率就不是一般的单利甚至复利所能解决，而是要用到现金流折现的方法来计算内部报酬率（在此从略），最后得到1。87%的历史预期年化收益率。1。87%与10%，真实预期年化收益与宣传资料的假想预期年化收益，差距就是这么大！
中国居民应尽快启动长期的未来退休计划。根据自身的实际情况，将退休金、风险防范、抗通胀、健康保险产品提供的第三方商业养老保险产品纳入整个养老保险计划中，并制定多层养老金计划起来。日前，清华大学发布了《中国居民退休准备指数调研报告》，显示中国居民的退休准备指数为5.37，仅次于德国。清华大学经济管理学院教授陈秉正表示：研究结果表明中国居民对退休准备的意识和认知普遍较高，但有过于乐观的倾向，因为中国居民对实际退休准备状况及科学养老理财，还缺乏实际行动和规划。分析人员通过与其它11个国家的对比发现，中国受访者在问题财务规划的认知水平、财务理解能力、资金储蓄和取得期望收入的信心等四个方面占据明显优势，但在退休收入个人责任和退休规划等方面略显不足。在此次调查中，受访者最重要的四大退休生活愿景是：健康、旅游、亲友陪伴和基本收入有保障。广州居民：对未来经济预期最高报告显示，在对中国经济整体状况的预期方面，北京居民最为悲观，而无锡和广州居民最为乐观；在对自身财务状况的预期方面，无锡居民最为悲观而广州居民依然最为乐观；对于今后几代人的退休生活，北京和南京居民都比较悲观，乐观的依然是无锡和广州居民。总体而言，北京居民的预期水平最低，而广州居民的预期水平最高。
随着保险的被承认，许多人都想为自己的财产购买保险。现在市场上的保险覆盖率真的让我们眼花缭乱，我们不知道该如何选择。接下来，介绍财产保险购买中需要注意的问题。
北京的王先生想购买家庭财产保险，但目前还不清楚是否购买财产保险。第一步：什么是财产保险？一般财产保险主要保障房屋的主体结构、室内附件（如固定装置的门窗、地板、管道气体、供电设备、厨房设备等）以及室内财产。这里的室内物业仅指家用电器、服装、家具和床上用品。也可以附加现金、金银珠宝盗抢损失险。
第二步：如何保护财产保险？一般家庭财产保险包括火灾、爆炸、台风、暴雨和泥石流。最有可能发生的是火灾事故。大多数保险产品具有一定的灵活性，可以在基本保险基础上选择附加风险，如附加抢劫责任、附加热管爆裂损失、附加间接损失保险等。
第三步：财产险购买之怎么买?家庭财产保险低保费、高保障，一顿请客的饭钱便够买一年的保险。但是，要根据自身财产情况选择保险保额，即各项财产值多少钱，如果选择过高，不仅保费交得多，真的发生事故后，也只能按照实际的价值获得赔偿，过低则发生损失后按比例赔偿。保费随保险责任、保险金额而变化。选择网上购买家庭财产保险不仅快捷方便，可以看到不同组合下的报价情况，而且多家公司为网上购买的客户提供优惠价格。
第四步：财产险购买之怎么赔?一旦发生保险事故，要尽力防止或减少损失，产生的费用保险可以赔偿。另外要及时通知保险公司，按照保险公司的要求提供事故发生的原因、经过和损失的相关说明材料，并协助保险公司进行事故调查
在此文章的基础上，介绍了财产保险购买的四个方面：如何保护、如何保护、如何购买、如何补偿。请选择购买您自己的保险购买。
如果把城市比作橄榄形的球体，中等收入家庭就是这个球的重要组成部分之一，可以说是城市的中间部分，是城市中数量最多的城市，也是社会的支柱。中等收入家庭挣得很好，有一定的储蓄，但同时也要照顾老人和孩子。大部分中等收入家庭以积累更多资产为目标，然而，在积累资产的同时，兼顾保障同等重要，那中等收入者如何给家庭上保险呢？中等收入家庭虽然有投资偏好，但基本保险配置属于必需品范畴。一般买保险的顺序为：意外险、健康险、医疗及重大疾病险，然后是养老险、投资险。理财规划师认为：中等收入家庭真正有条件和能力来通过配置保险来提高生活品质，可以按照以上顺序配置家庭保险。首次保险配置占家庭收入10%左右为宜，后期再根据需求增减，总量不要超过20%。给自己的养老保险和子女教育保险对于中等收入家庭同样属于标配，现有的养老和教育险许多都与分红功能绑定。理财专家建议：在人寿保险方面，可以考虑以定期寿险与分红寿险相结合的方式，利用部分资金为家庭主要收入人员配置一份保额较高(一般为被保险人年收入10倍)，保险期间设定为被保险人剩余工作年限的定期寿险。同时可以以年缴的方式，另配置一份分红寿险来分享保险公司经营收益，既可以起到一定的投资作用，又能抵御意外伤害、重大疾病等风险。
同样，可以为儿童教育配置教育保险。一方面，它强制储蓄，抵制学费上涨的风险。另一方面，可以充分利用保险免责条款，避免意外家庭收入的负面影响。
万能保险是一种新型的人寿保险产品，对于万能保险来说我们还需要了解的就是它对人寿保险的死亡负有保险责任，这是万能保险最原始的功能。对被保险人的死亡、残疾等保险事故给付保险金额是万能保险的基本保证。
然而，万能保险不同于一般寿险产品。灵活性不仅体现在被保险人可以定期改变保险金额，还可以暂时中止保险费的支付，也可以改变保险金额。
与传统的寿险产品相比，万能险最大的不同在于保单所有人有一个独立账户。当投保人缴纳保费后，保险公司先扣除一些前端初始费用，如保单管理费、风险保险费等，再将余额注入投资账户进行理财。
申请人不应低估初始成本，这直接关系到你的投资成本。前端成本总体呈下降趋势。第一年的比例最高，然后依次下降。也就是说，第一笔保费的投资利用率最低，保费中真正可以注入投资账户的比例并不高，可能只有50％甚至更低，而其后依次递增。不少保险公司设计的产品在第10个保单年度以后，初始费用为零。
每个月，保险公司都会公布投资账户的预期年化收益率，供投保人参考。投保人可以根据预期年化收益率的走势选择多缴纳保费或是暂时减缴、停缴保费，以获取最终更高的预期年化收益率。这也是万能险较其他具有投资功能的保险产品的优势所在。
目前，万能险的预期年化收益率已经从最高点降至4％5％左右。不过，由于保监会要求万能险的结算预期年化利率中保证预期年化利率不低于1.75％，而不少保险公司在订立保险合同时将35年内的保底预期年化收益率定在2.25％、2.5％左右，所以，投保人注入投资账户中的资金起码不会亏损。这也是众多投保人选择万能险的原因之一。需要提醒的是，不会亏损的只是投资账户中的资金，并非全部保费，投保人还需弄清。
万能险适用人群有讲究
每一个保险产品都有其适合人群，万能险也不例外。受其产品特征影响，并非所有人都适合投保万能险。首先考虑年龄。万能险的风险保险费是根据年龄上升而提高的，男性11岁至82岁，费率将从每1000元中扣除0.1元抬升至10元。而被扣除的费用显然无法纳入投资账户，所以，年龄越大，投资本金越少。当然不划算。
由于万能险初始费用的存在，且该费用在投保第一年最高，其后依次递减。所以，万能险适合长期投资。如果投保时间不到3年，那么投资账户中的资金可能只有所缴保费的60％左右，本金越少，获得投保人历史预期年化收益的难度就越大。而对于年纪较大的人群来说，想要真正做到长期投资并不容易。
万能险的保费并不低廉。那些已经进入退休期的老年人，首先需要的是医疗、养老方面的资金保障。此时再将大笔资金投入万能险，可能会造成现金断流危机。一旦发生疾病，需要大笔诊疗费用，就不得不断供保费了，这可能导致保单最终终止。又或者保单持有人中途选择退保，不仅需要负担退保费用，还无法拿回初始费用。这些对投保人来说都很不划算。
其次，考虑资金流动。万能保险的保费很高。一名30岁男性投保20万元（60岁以下5万元）的保险。需要支付6000元一年的保费，并继续支付20年。对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说，可能无法负担。所以在投保前，消费者不妨问问自己：我可以每年有足够的结余负担保费吗？在支付了保费以后，我的流动资金会出现问题吗？如果缴费期长达10年、20年，我能够坚持吗？在账户预期年化收益率不理想的时候，我还能够一如既往地缴纳保费吗
如果储蓄，最好找一家银行；如果投资的话，最好找证券公司；保险领域最好：安全。保险必须回归其基本面。我们为什么要买保险？人生梦想的每一个阶段都需要金融支持。每一个人的未来生活中，都可能存在无法预知的风险，最理智的做法应该是将"风险"交给保险公司替你分担。保险不能仅仅把它当作储蓄或投资，保险是保障。但现实情况更多的是：代理人在用保障概念来说服你买保险，和用回报最为理由相比，后者就容易得多。因此，我们买了太多的储蓄型和投资型保单。
买一个合适的医疗保险尽快生病，因为年龄越低，患病率越低。躺在床上已经有保险了，已经太晚了。医疗保险的保费与被保险人的年龄和健康密切相关。保险公司经常要求被保险人进行体检，规定了观察期或规定豁免金额，保险非常严格。而且身体健康的人活动多：驾车、游泳、交际、应酬、抽烟、喝酒，出外奔波，这才真正需要保险来保平安。
我们无法预测生命。生死概率约占50%。有关部门的统计表明，某些风险造成的死亡概率是千分之几。这似乎是非常偶然的。但是，对于我们每一个人来说，摊上这千分之几就是死，没摊上的话就是活。千万别说谁的运气好，谁的命大。
这个世界上永远没有最好的东西，只有相对适合于我们的。其实谁都梦想生活在一个制度完善、设施配套、民风纯正、法纪严明、科学发达、财富亨通的社会环境里。可是，我们不能不面对现在不尽人意的现实，我们的身体健康与我们的生命脉搏完全有可能在还没有来得及等到理想社会的到来，就出现危机了。
家庭的主要收入者和给家庭带来最多薪水的人是最应该购买保险的人。据统计，一些弱势群体，如儿童、妇女和老年人，更受欢迎。这恰恰暴露了人们选择保险产品时理念上的偏差--其实，家庭中的经济支柱往往都面临着比较大的职业、健康、意外等方面的压力与风险，在保险业比较发达的国家和地区，家庭主要经济来源者往往是投保的主要对象。这样，一旦出现任何意外失去这个支柱，维持家庭生活、保证孩子学习等基本家庭需求可以得到一定的保障。其实，购买保险是每一位投保人对自己和家人，甚至更多是为家人准备的一份关爱和责任。
虽然越来越多的人参加了医疗保险，但医疗保险的补偿只对普通的疾病有好处。对于重大疾病，医疗保险费用的报销将是杯水车薪。那么，你知道如何使用保险来降低重大疾病的风险吗？
现在很多年轻人认为自己的健康状况较好，感冒和发热等轻微疾病并不常见，但事实上，生活压力的增大很容易对青少年的健康产生负面影响。重疾年轻化也不是什么新鲜话题了。如果还有年轻人认为，社保已经能够覆盖掉这些风险的话，那么他们显然高估了社保的作用。
多方面资料显示，恶性肿瘤治疗费用约10万元～30万元；早期心肌梗死治疗费用约5万元；血管再通手术费用约10万元；脑卒中后遗症治疗费用约8万元～10万元等。这些重大疾病的治疗费用远不是社会保障所负担的。
专家认为，社保医疗的大病定义和商业保险的不一样。社保所指的大病，更准确的表述应该是大额医疗费用保险。没有针对特定的疾病类别，只要诊疗费用超过一定额度就可以享受大病统筹。根据地区不同，封顶线在10万元上下。商业重疾险则是针对常见的重大疾病，比如癌症、心脏病、中风等进行保障。
另外，虽然有社保，但社保的给付是需要个人预先支付医疗费用，再凭借发票，对可保医药目录里载明的项目进行报销，万一发生重疾，很可能因经费不足导致不能及时治疗。而且在实际治疗中，医保目录外的进口药、新药和辅助设备的应用是比较广泛的，这部分需要病患自担，也是一个不小的压力。
目前市场上的重疾险保险期间一般有两种定期(包括保障1~30年或保至被保险人XX周岁的形式)，终身。同等额度下，定期的保费是终身的30%左右。消费型定期重疾险的价格优势对创业初期的年轻人来说比较有吸引力。
要定期审视已有的保单，适时作出调整。定期的保险常常在五六十岁就到期，而这段时间也同样是很需要保障的。我们可以在经济良好的情况下，另行投保一份终身型的险种作为补充。
通过上述信息，我们可以得知，在考虑购买重大疾病风险的同时，也应考虑住院津贴的保险。这种产品可以弥补医院的收入损失。
保险是我们通过风险的方式，但不是每个人都适合购买保险。买一个“不适合”的保险有时比没有保险更痛苦。当我们制定保险计划时，我们不能强迫自己。
58岁的孙平想为自己买一份医疗保险。原因很简单。然而，她没有想到的是，一些保险公司只能覆盖50岁以下或55岁以下的人口，有些保险公司可以投保，但费用很吓人。我只想买保险来保护自己。为什么这么难？”孙平有点失望。
事实上，也有不少人与孙平处境相同，很多人在50岁以后就开始有了风险防范意识，想为自己找保险，但此时要想投保已经为时已晚。一些需要较高年龄的保险产品将关闭老年人或限制最高保险金额，而其他人将支付高额保费。在这方面，我们建议中老年人不应该勉强购买。
以某款定期重疾险为例，其在投保条件上对年龄做了明确限制，规定投保年龄最多不能超过50岁，若在41-50岁之间投保，最长可选的保险期间为20年，而对应的缴费期间也不能超过20年。
而在保费上，年龄偏高的中老年人可能无力承担。该产品费率表显示，一位30岁男性选择一份保额20万元的保险，需趸交保费14700元，而一位50岁男性选择该份保险，同样20万元的保额，就需要趸交保费66680元。选择分期缴费同样差距悬殊，30岁投保人分20年期缴费，每年需支付1100元，而60岁投保人分20年缴费，每年需支付5680元。
由于是一份定期重疾险，保险期间内若不发生保险事故，保费将不予返还，因此，中老年人投保前还应衡量一下其中的得失。
对终身重疾险来说亦是如此。某款终身重疾险费率显示，30岁男性投保20万元重疾险需趸交92240元，而50岁男性则需要趸交138560元，若投保年龄上升至60岁，趸交保费更是达到了163960元。
投保这样一份保险，很可能对投保人平日的资金周转产生影响。进一步说，花163960元缴纳保费购一份20万元重疾险，还需要面对理赔时的种种问题，究竟有多划算呢？
因此，如果你已经处在投保的尴尬年龄段中，在选择保险产品时就更要慎重，一些针对中老年人的保障或许更加合适，切不要盲目“追保”。
年轻人收入不高切忌“强保”
如果说中老年人容易发生“追保”问题，那么年轻人中，“强保”问题或许更加普遍。
曾有一个年收入不过10万元的工薪家庭每年保费支出就有2万元，女主人为此很是烦恼，“我和先生买了意外险、重疾险、万能险，还给2岁的宝宝买了医疗险，现在出险我们是不怕了，可交保费却成了最大的问题。”的确，按照这个家庭的年龄、收入情况，我们且不说保障怎样，单从保费开支来看就欠妥当。
一些保险公司的营销员喜欢把贵的险种推荐给客户，这其中很大一个原因在于其获取自身的佣金，而对投保人来说，往往有这样一个错误的理念，就是越贵的保险，保障越全面，而事实并非如此。
就养老保险而言，虽然我们一直强调应尽快预留养老金，但养老保险可以分担未来部分支出，但并非所有人都适合购买。一些收入较低的年轻人不需要为养老保险存钱，一些相当富裕的中年人不需要为老年人提供额外的准备金。总之，保险的目的是增加生命的幸福感和安全感，但我们不需要增加现实的压力来追求未来不确定的安全。
家财险是家庭财产保险的缩写，属于财产保险。保险目标的特点是保险地址的实体性和固定性，分为保证型、两类完全型和投资型三种类型。消费者应分别了解三个各自的特点，然后结合自己的实际情况进行保险。
首先，介绍家庭财产保险的保护。担保产品是一种具有经济损失补偿性质的简单保险，主要是由火灾、爆炸、自然灾害、事故等原因造成的家庭财产损失。保费低，期限1年。保险期限届满后，需要重新办理保险。这类家财险和保障型的健康险一样，因价格低廉不会给家庭造成太大的经济负担，但是只有在出险后，才能得到保险公司的赔偿，没有投资收益。
双险种财产保险的一个重要特征是，当被保险人的财产受到自然灾害或事故的损害时，它可以由一个及时的保险公司来补偿，最重要的是，在保险到期时，我们都可以全额退还保费。当然，这类的家财险在保费上肯定是要比单纯保障型的家财险要高一些。
而第三类家财险就更偏重于投资方面。它的保费是三类家财险中最高的，因此家庭条件一般的投保人要慎重投保。投保此类险种，除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。如果购买此类险种，不要轻易退保，否则和分红险一样，会遭受较大的本金损失。
很多人对家庭财产保险的索赔并不十分清楚。专家首先列出了以下几点关于住宅的要点。房屋和室内装修，理赔按一定比例补偿。为了获得足够的保险范围，有必要根据重建或回购的价值投保。举个例子，假如你的房子价值50万，但是你选择不足额投保25万，那么最后保险公司只会按一半来赔偿；再者，与房屋不同，像家具家电这些家财，无论是否足额投保，在保险金额范围内，按出险时的实际损失得到赔偿。最后，投保人要履行如实告知的义务，不要遗漏也不能隐瞒或欺诈，否则保险公司不承担赔偿义务甚至有权终止合同。
30岁以下的单身女性一般不高，不稳定。他们应该确保自己成为前提条件。风险主要来自意外伤害和疾病。他们可以选择低保费、纯保险、住院和意外保险的产品。另外，单身女性保费最好不要超过个人年收入的10%。
在保险计划方面，可以采用“女性健康保险+综合意外险”相结合的方式。该方案适用于长期工作的妇女，月收入800元至1500元，日均费用2元，3元。就可以基本覆盖意外和女性疾病方面的风险，不过，该方案的保费也属于消费型，并不固定，会随着年龄的增长而增加。
此外，单身女性还可以采取“大病保险+附加女性健康保险+附加综合意外险”的保护计划。该方案适用于3-5年以上的工作，稳定的收入，每月2000元至5000元，每天少于10元，基本上可以涵盖意外、重大疾病甚至女性特定疾病的风险。
对20多岁到30岁的单身女性而言，由于收入可能相对少且不稳定，所以应多以保障自己为前提，建议规划保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险。保费最好不要超过个人年收入的10%。
我们25岁——30岁，我们的经济能力仍然有限，我们还在创业或打架，我们要为我们的生活积累财富，我们还得买房子，买一辆车来准备，我们没有家累了，没有必要，也不愿意把所有的钱都投入进去。保险公司存折。选择一个满意的保险不是一个保证投资。
五险一金是很多人非常关心的问题。它是由雇主提供的几种类型的保护性治疗的综合，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险以及住房公积金。很多人想知道五险一金缴纳比例是多少，济南的朋友也不例外，小编搜集了一些五险一金的相关内容，供大家参考。
如果你想知道济南五险一金的比例，我们需要讨论养老保险、医疗保险、失业保险、工商业保险、生育保险和住房公积金。
1、目前，我国的养老保险制度以城镇职工基本养老保险为核心。每个月工作的人都从工资中扣除。当他们达到法定退休年龄（男性60岁，女性50岁）时，他们可以从社会保障体系领取养老金。
养老保险的缴纳比例为：单位21%（全部划入统筹基金），个人8%（全部划入个人帐户）。
2、医疗保险：单位9%，个人2%+3元。
3、失业保险：单位2%，个人1%。
4、工伤保险：单位每个月为你缴纳0.5%，你自己一分钱也不用缴，工伤保险根据单位被划分的行业范围来确定它的工伤费率，在0.5%—2%之间。
5、生育险至少要缴费满一年以上才可享用。生完小孩后还要继续缴费，不交的话后期计划生育方面的福利就不能享受了。
生育保险缴纳比例为：单位每个月为你缴纳1%，你自己一分钱也不用缴。
6、在公积金中，当期支付的部分只能赚取活期存款利率，而过去一年支付的资金只能获得三个月的定期存款利率。住房公积金的比例应根据企业实际情况来选择。但原则上，最高工资不应超过职工平均工资的10%。用人单位以12%的工资支付住房公积金。单位和个人是工资的12%。
随着社会的进步，保险逐渐深入到我们的生活中。掌握一些家庭财产保险知识，购买一些家庭财产保险是必要的。家庭财产保险有多种类型，不同类型的保险提供不同的财产保护。下面向大家介绍一些家庭财产保险的小知识。
家庭财产有多种形式。对于大多数家庭来说，房地产在家庭财产中占有很高的比例。在过去的10年里，国内房价上涨了10倍左右，人们也把房地产作为一种主要的投资形式来实现保值增值。当然，除了房产之外，汽车(可以单独投保车险)、装修装饰、家具、电器、珠宝古董、现金首饰等等，都是家庭财产的重要部分。
有没有人想过我们有多少时间、金钱和精力，因为突然的灾难，我们该怎么办？有多少人想要保护我们的财产，又有多少人想买保险？从灾难后投保数据可以看出，10个家庭中，有一两个投保的，就很不错了。究其原因，主要在于大多数人缺乏这方面的保险意识，总是抱有侥幸心理。另外，也有些人对保险存在误解，总觉得买保险要花很多钱、不划算、保险是骗人的、买保险容易理赔难等等。
家庭财产保险的主要种类
家庭财产保险有主险和附加险之分，在购买主险的前提下，才能购买附加险。一般来说，主险标的物包括(一)房屋，由砖、石块、混凝土或钢筋混凝土建造，并用混凝土或钢筋混凝土封顶的建筑结构。包括与主体结构相关的附属房屋、栅栏、大门、立柱和围墙，桅杆以及固定在房屋上的配件及设施。(二)室内财产，衣物和床上用品、家用电器、家具及其他生活用具;室内装修、装置、装饰;被保险人装配的固定装置和设备(如卫生、水暖、气暖、供水、管道煤气等)。
承保风险的种类包括，因下列原因导致保险标的遭受物质损失时，保险公司负赔偿责任火灾、爆炸;雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷;空中运行物体的坠落，以及外来的建筑物或其他固定物体的倒塌。
值得注意的是，在发生上述保险事故时，保险公司负责赔偿，以防止或减少被保险人遭受必要和合理费用的损失。为了满足许多人的需求，保险公司也提供了非常丰富的附加风险。
目前，大多数贷款是基于个人信用和相关抵押品的贷款。无担保信用贷款的条件是什么？过程是什么？借款人的无担保信贷需要在中国有固定的住所和在本地城镇永久居留，征信无不良记录，拥有偿还贷款本息的能力即可到银行申请无抵押信用贷款。下文将为大家详细介绍无抵押信用贷款条件、流程。
无抵押信用贷款条件有哪些呢？我们需要来进行一些比较详细的了解，无抵押信用贷款条件：1、在中国境内有固定住所；2、拥有当地城镇常住户口；3、20周岁以上中国公民；4、拥有稳定经济收入；5、征信无不良记录；6、拥有偿还贷款本息的能力；7、月工资流水账单至少要3000元以上。
无抵押信用贷款流程具体有哪些呢？我们一起来看看具体的步骤是什么吧。无抵押信用贷款流程：一、个人无抵押信用贷款流程1、借款人向银行提出贷款申请；2、银行受理，对借款人抵押房产价值进行评估，根据评估值核定贷款金额；3、签订借款合同；4、办理房地产抵押登记；5、银行放款。
在新的会计准则下，万能保险和投资连结保险有哪些需要我们来了解的呢？万能保险和投资连结保险具有一定的投资功能。对于保险公司来说，它不再计入保险产品的保费收入，并将统计作为金融工具的收入。基于这一统计口径的调整，市场上的许多公司开始从万能保险市场淡出。
尽管目前的市场热度，万能保险市场似乎有点冷，但它仍然是一个很好的选择，为长期财务策划具有中等风险承受力，因为其预期的年收益率的特点。在具体的选择上，不同公司的产品特性是不同的，很难逐一进行评价。但有一个指标，可以作为一个代表性的标准，对市面上的万能险进行一个横向的比较，这个指标就是公布的万能险结算预期年化利率。
按照规定，每个月保险公司也会公布一个实际增长率的政策值，但没有上限，公司可以根据自己实际的投资管理决定。因此，这一数字在很大程度上反映了保险公司的投资管理能力。投保人可以从两个角度来评价，一个数字到底有多高，当然是越高越好；另一个是这个数字是否足够平稳，越平稳越有利于客户对未来进行长远的规划，也对未来越有信心。因此投保人在购买一款万能险产品前，务必向代理人索取或者访问相关公司的官方网站，查询这款万能险产品过去数年的结算预期年化利率，若是那些长期维持在较低水平的产品，不妨敬而远之。
现在中国已经进入“寸土寸金”时代。无论政府如何控制，房价上涨是不争的事实。近日，国土资源部发布的信息显示。近一年来，全国住房平均价格接近4800元/平方米，比上年增长25%，增幅自2000以来最高。上海等一线城市的价格更为惊人。房子是一个家庭的港湾，如何保护好这个港湾不受侵害，我们应该有正确的认识，适当的投入保险，才对这个家有更好的保障。
现在，家里人节俭，在房价高企的压力下，买了一套值钱的房子，买了以后放松警惕，过了一段艰难的日子，不想在看不见的灾难中花更多的钱。殊不知不怕一万，就怕万一，一旦水管破裂，房屋漏水；窃贼入户，丢失财务；家中失火等等意外，将会使你损失惨重。而类似事故所产生的损失，你只需每年投入几百元进行家财险投保，便可大大你的负担，分担你的压力。所以，在高房价的背景下，我们更不可因图小利而忽略了对房子的保险，为家庭撑起坚固的保护伞。
根据中国近四年来的统计比例，国内保险的比例不到年保险费的0.7%，其在全国金融市场的份额仅为1%左右。与此形成鲜明对比的是，外资保险占家庭保险总额的70%，仅次于汽车保险。渗透速率相当高。这应该不太了解中国人的保险意识，对自然灾害的重视不够，事故的发生，与泰国的民事状况的认真计算有很大的关系。
这里，有人觉得，价值高昂的大房新房需要投入保险进行保障较有意义，旧房或暂住的过渡房没必要再花钱进行保险，认为这是浪费。其实，过渡房的保险更具意义，由于此类房屋的年限较高，质量下降，在许多方面会出现意想不到的情况。如小李，在父母的帮助下，购买了一套一室一厅的二手房居住。小李平时精打细算，觉得这套公寓只是婚前的过渡房，在两三年结婚后，将搬入大房，没必要话费几百的冤枉钱对房屋进行保险。而搬进去不久，拥有10年房龄的屋子便因水管老化严重漏水，小李不得不话费数千元更换水管，粉刷墙壁，小李直呼倒霉。
其实，小李的倒霉是他没有未雨绸缪而造成的，完全可以避免，而途径便是区区几百元的家财险，因为家财险中便含有水暖管爆裂及水渍险等很细节的附加险，事故发生之后可以提供相应的赔偿，为你的家庭提供有力的保障。而且，精明的保险公司也为用户的担忧进行了考虑，如今市场的家财险品种不再单一，某知名保险公司推出的家财险就细分为了买房自住型，房屋出租型和租房居住型三种类型，人们可以根据自己住房的需要进行投保，极大满足了家庭的需求。
同时，目前的财富，其附加保险也日益丰富，如家电安全、高空事故、家庭安全等，已列入国内财产保险的附加风险范围，使得家庭金融安全。保险更全面，更个性化。
保险索赔不仅需要准确的证据，而且需要很长的时间来理赔。有时，一些事故发生很长一段时间，这将造成巨大的损失。今天我们将讨论五种可以迅速补偿的情况。根据《青岛市轻微交通事故当事人自行协商处理暂行办法》的规定，轻微交通事故发生后，当事人对事实及成因无争议的，应当在确保安全的原则下对事故现场拍照或者标划事故车辆现场位置后，立即撤离现场，将车辆移至不妨碍交通的地方，然后自行协商处理损害赔偿事宜。当事人自行协商确定赔偿责任后，应立即向各自保险公司报案，报案时间不得超过1小时。各方当事人在事故发生后2小时内同时到全市任何一家服务中心拆检定损。符合快速理赔条件的轻微事故须具备五大条件：双方车辆均在本市投保交强险；事故在道路上发生，没有造成人员伤亡；仅造成机动车车身前后保险杠、车灯、引擎盖、门窗等外表件损坏，可以继续驾驶的交通事故；每日凌晨6时至夜间20时在本市市南区、市北区、李沧区、崂山区、城阳区道路上发生的轻微事故；当事人对事实及成因无争议。然而，需要留意的是无号牌、未年检车辆、碰撞建筑物、公共设施或其他设施的、当事人对事故事实及成因有争议的、未在本市投保机交强险的、酒后驾车等情况不适合进行快速理赔。据了解，在理赔中心的赔付案件中，汽车追尾案件占多数，所产生的赔付费用大都在千元左右。如赔付金额超过交强险限额部分，则需通过商业三者险进行赔付。
小彬最近发现了自己的良心，想为父母买大病保险。看完报价后，只为妈妈买了为什么，原来同样的年龄，同样的保障，就性别不同而已，价格差1000来块呢，凭啥啊，搞男性歧视啊！
事实上，保险价格是指保险费率，保险费率与风险大小直接相关。男性比女性更高的风险是什么？
原因1：男性癌症比女性更有可能：美国癌症协会今年年初发表的一项癌症数据调查显示，这两个国家总癌症的总发病率与这两个国家的死亡率趋势有很长的距离。美国近年来的癌症发病率明显下降，而中国却在“稳步增长”。而两国的相同点都是男性的发病率比女性要高。
原因2：男性不良嗜好多于女性：普遍来讲男性在生活中吸烟和喝酒的情况比女性要多，而应酬和加班熬夜更是生活的常态，且其健康意识又不如女性强，不注意防范预防，最终引发各种器质性病变。
原因3：社会压力大：男性要面对激烈的社会竞争，承担巨大的家庭责任，很多家庭男性都是绝对的支柱。而买房买车孩子上学，其中随便一项都不便宜。所以难免会压力大，透支体力。
从所有这些观点来看，男性的健康风险大于女性，因此保险费自然会更昂贵。
风险因素是指因某种损失而造成或增加损失机会的条件。在某些情况下，它既可能是危险因素，也可能是风险因素。造成损失的原因和风险因素是相同的。例如，疾病是造成经济损失的原因，它又是增加过早死亡损失机会的一个危险因素。
风险因素可分为五类：物质风险因素、道德危险因素、心理风险因素、法律风险因素和犯罪危险因素。
物质风险因素包括增加损失风险的物质。可能增加火灾损失的物质风险因素包括建筑类型、建筑选址和建筑占用。
道德危险因素(moralhazard)指某人由于有犯罪倾向的特质而引起的可能损失的增加。例如，在保险中，某人不诚实的倾向可能引导他试图欺骗保险公司。一个不诚实的人，为了获得保险公司的赔偿，可能故意造成损失或夸大损失额，从而企图获得多于他原来应得的数额。
心理危险因素(moralehazard)不能与道德危险因素混淆起来，它是由于某人对于损失出现的疏忽引起的。购买保险可能会造成一个心理危险因素，因为保险公司会承担损失的想法可能导致给予投保物的照料比需要独自承担损失时要少。
法律危险因素(1egalhazard)指由于由立法机关颁布并由法庭执行的法律条文引起的损失频率和严重程度的增加。偏好原告的法律条款权限是被控有民事侵权行为的个人或组织的危险因素。法律危险因素在法律倾向领域最为重要，同时它也存在于房产方面。法律如规定房产业主有义务清理房产损失或者建筑物损坏形成的废墟，则损失便会增加。
犯罪的危险因素与道德风险相似，并源于人的不诚实性。犯罪风险因素可能存在于员工和非雇员之间。很显然，道德风险和心理风险因素只对保险公司是重要的，这将导致保险损失的增加。从风险管理经理的角度看，它们并不很重要，而其他两个危险因素——法律危险因素和犯罪危险因素——对风险经理来说更为重要。法律危险因素因法令和法庭决定而出现。该危险因素对于不同的对象会有很大的不同。法定义务增加了损失的可能性，而法庭判决则会增加潜在的严重程度。而犯罪危险因素会增加偷窃和侵占损失的可能性。
案例情况：我22岁，未婚，无子女。目前，老年人无需赡养，家庭收入：6-10000，无贷款。我没有社会保障。如果我买保险，我该怎么计划呢？
专家建议：在社会保障的基础上，应涵盖商业医疗保险的三个方面，包括意外医疗、住院和大病保险。社会保险是基础，商业医疗是补充的。商业医疗保险分为住院津贴和住院费用两部分，可以共同投保。保险的目的，不是发财，而是避免因意外、疾病、年老而贫穷，保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变!
选择社会保障医疗补充保险，无论一年内住院医疗费用，社会保险中心报销后剩余部分可报销，医院推荐，自费药品报销。选择单独的保险单以减少不必要的费用。附加险的问题是必须有重大风险，然后将医疗保险加到保险中，保险费将增加，保险的保险将单独增加，应增加什么原则。
重疾险可以有多种选择，如护理重疾险，消费型重疾险和终身型的重疾险，根据自己的经济情况，年龄及交费期，来确定保险金额，保险金额的确定也是一门学问，过低过高都不科学。要结合社保情况，家庭是否有遗传疾病，以及医疗费用的年增长率水平，综合计算出来的。随着收入的增加，保险金额也要动态地调高，以符合自己未来的需求，所以保额不是一次性到位，要动态调整。
养老保险选择长期财务管理，选择具有较强投资能力的保险公司产品。养老保险的考量取决于经济能力。也应考虑意外医疗。小磕磕碰碰，超过100元的门诊和住院费用（社保目录费），100%报销。
随着金融观念的更新和生活水平的提高，许多家庭的私人资产大幅增加。为了防止来之不易的财产损失，一些人准备投保家庭财产保险。一方面，风险可以转移到保险公司，另一方面，获得日常生活的心理平静。需要提示的是，在投保家庭财产保险时只有注意以下三点要素，才能避免陷入投保误区。
目前，我国保险市场存在多种类型，包括长期投资担保类型和短期纯保险类型。此外，在家庭财产方面，保险公司对保险财产和保险财产有明确规定。一般来说，拥有全部产权的房屋及室内装潢、家用电器、文化娱乐用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等属于可保财产。除此之外，部分保险产品也承保现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等。而古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属、票证、有价证券、资料、书籍、电脑软件、通讯工具、交通工具、动植物、营业性房屋和无法鉴定价值的财产等均为不可保财产。其次，需要详细了解家庭财产保险的保险责任是什么。一般的家庭财产保险承担两种状况造成的财产损失，一种是该险种承担的基本责任，主要是包括火灾、爆炸、雷击、暴风雨、洪水等自然灾害，以及飞行物等空中运行物坠落和外来的不属于被保险人所有或使用的建筑物及其他固定物体倒塌造成保险标的的损失；另一种是特约责任，这需要事前由投保人选择其中一种，包括盗窃责任和管道破裂及水渍责任。与此同时，当保险事故发生时，为防止和减少保险财产损失所支付的合理施救费用，保险公司也负责赔偿。最后，要根据自身情况，家庭承受能力，以及财产价值确定家庭财产保险的保险金额。按照保险的赔付原则，如果财产的实际损失超过保险金额，最多只能按保险金额进行赔偿，换句话说，如果投保人投保了5万元保险金额，而实际损失只有8千元，最高只能赔付8千元；但实际损失少于保险金额，则按照实际损失给予赔偿。所以，在确定保险金额时，不要超出财产的实际价值，否则投保人多交的保险费没有任何意义。有的人还自作主张，将自家的同一财产向多家保险公司投保，认为一旦出事可以得到更多赔偿，这也是不可取的，因为当保险财产发生损失后，各家保险公司只能分摊财产的实际损失，投保人不能获取额外好处。基于此，超额投保家庭财产保险和重复投保都没有必要。
孙健：让我们计算一个账户，20万个医疗费用，你自己要付多少钱，王先生45岁，孩子18岁就被大学录取了。这个家庭是最幸福的阶段。丈夫和妻子在他们孩子的大学里仍然很安静。今年王先生突然病倒了，上门咨询费为3万元，而朱元的费用为14万元，自费。第3万项，得了大病去门诊部先看是很正常的，门诊看三万，整个医疗，有很多自费部分，这是不能报告的，这三万块钱是不会解决的，有一部分住院费用的四万，我们可以看到什么可以报销。先看门诊三万元可以给多少钱？王先生45岁。他是个工人。门诊费用是多少？两千块钱先是自费了。两千块钱自费多少还有28000，这个时候单位报50％，这个时候单位报了14000，个人还剩14000。这个是门诊费用，再来看住院费用，一共是14万，王先生花20万看病，会选什么样的医院，肯定是越好的医院，只要能收我住院。我们看三级甲医院，这个时候一个分级累进制，1300是一分钱不报的，14000减去1300了。1300到三万的部分，开始报85％，这个时候两万多块钱的部分，三万到四万自费10％。我们整个看答案，零到一千三部分不报，一千三到三万部分，个人付4305。三万到4万部分，这个时候自己付了一千，有人问，为什么是4万到78532。统筹基金最高能报到7万。而不是花到7万的时候报多少，而是最高保证报到7万，那这样实际上他挂到78532的时候会报到7万，这个部分自费1927，14万里，报走了多少？报走78532。还剩了6万多块钱，归谁去报？大额医疗互助。大额医疗互助会给报多少？能给他报70％，这个时候自费30％，自费部分是18440。最后得出的一个数，总工资费项目三万到哪都不报，总共自己花了多少？一共是20万费用，自费部分72972。统筹基金报了7万，大额互助报了57028，这个状况下，20万医疗费用，实际上报销自费比例是36％。这是20万元的医疗费用。朱容基总理曾经说过，在我国目前国情下，任何社保制度只有一个最基本的保障水平，既不能向美国看齐，也不能向东南亚看齐，中国目前还建立不起一个完善的社会保险制度，现在应该是改变观念的时候，应该明确健康投资人有责，不能依靠社会，社会积极要求我们参加商业保险，社保只能是低水平的保，而不是“包”。实际上我们是包不起的，这是我讲的社会医疗保险的所有的内容谢谢大家的配合。
小高想知道金融危机，中国采取了降息措施，这一举措对目前发展红利人寿保险的不利之处是什么？专家分析：奖金保险是抵御年度利率预期波动的风险，而金融危机不会影响保险责任。分红险的投资渠道也比较稳健。基本投资于，债券，大额借款，国家基础建设等。您不用担心，它有固定保底。只是各公司的运作，风险管控略有不同，分红多少而已。
保险股利的影响相对较小，一是因为保险是长期的，而金融危机是短期的。第二，保险公司的股息来源非常稳定。预计年收入不是最高的，但风险很小。其实，保险的红利是第二位的，保险给的保障才是第一位的，保险的保障，在金融危机下，更显重要。
保险公司的奖金取决于公司的经营业绩，预期年利率也会随着银行预期年利率的下降而下降，这是不可避免的。所以分红险的分红部分是没有一个确定的数据，也就是说不保证预期年化收益，合同中同样不会将分红预期年化收益列进去。所以购买分红险的保户，对其未来分红的预期年化收益只能持平稳心态，不能期望太高。
案例分析：
因为现在是全球的经济都在滑坡,所有的行为都会受到影响的,保险当然也不例外.但是受的影响程度是有大有小的,首先要看公司规模的大还是小,它抵御风险的能力大小也不同.同时,保险公司所经营的投资一般都是长线的投资,因此,经济危机对保险的影响是很小的.分红是公司经营业绩的分享,您可以选择一个公司水平比较强的公司,当然分红水平也是很高的.
降息的话,相对于银行的大额协议存款上的预期年化收益会减少,针对这点,保险公司都会对非传统险种进行提价,以保证盈利.所以购买保险者,最好是提价前购买保险,相对来说所缴保费要少,获得的利益要多
传统非分红寿险与传统分红寿险。一个很大的误区就是分红的肯定比不分红的好。其实分红保单与购买非分红保单，都要体现权利与义务对等原则，支付的保费与其享受的利益是对等的，享受分红权利就必须多支付一些保费。这些产品上市前都是需进行市场调研和经过精算师精算确定的。
从目前实际情况看，由于分红额取决于保险公司实际经营状况和分红政策，分红额可能超过投保人多支付的保费，但受市场环境等多种因素制约（比如金融危机）的情况，有可能在无红可分的情况下，也完全有可能不足以抵偿投保人多支付的保费。因为从长期看，传统寿险产品和传统非分红寿险产品，都要获得大致相等的利润率，而在公司经营能力遭受考验时，无疑对分红保险的冲击是首当其冲的。但毕竟金融危机是从宏观层面看，不是一个长期性的事件，任何一个公司的发展是从长远发展来看，买的保险产品也是长期来看的，短期的影响并不意味着一直影响将来，人生都会有起有落，任何公司也是如此。对于我们来说，公司的实力，经营策略，未来的发展才是对分红型保险带来关键利益的实质。而这一切都是不确定的，所以保监会要求的描述，分红是不确定的，正是基于此。
分红险顶多是无红利可分配，但基本的保障还是不会有影响。
股息保险最终是建立在信心基础上的。如果没有信心，最好还是买传统的非红利保险，另一点是全能不是奖金。
问：我是一个普通的工薪阶层，每个月都要去掉开支，工资还是有点盈余，银行利息很小，想把这部分钱作为财务管理，该如何更好的计划？你需要注意什么？答：工薪阶层的投资策略应该是稳定的，重点是金融产品、保险、债券等产品的分销。同时根据自己的风险属性可以适当地进行合理的权益类资产的投资，并且要保持一定的现金流动性，这就要求投资者首先对于自己的风险承受能力和理财目标有清醒的认识，确定了这点，才能找到适合自己的产品。
在养老保险预案的编制阶段，需要重点对客户的基本情况进行诊断和分析。在此基础上，我们计算出养老金与设计养老金之间的差距，设计出一种全面、合理、可行的养老金补充方案。
以稳定收入的工作家庭为例，在具体的产品配置选择中，由于规划注重投资的稳健性，从整体上看是固定收益投资的主要类型。同时，考虑到长期投资，建议保持一定的存量和替代资产配置，使产品组合具有一定的进取性，进而抵御通货膨胀对本金的侵蚀。同时，还需要对投资组合的跟踪检视，并依据市场局势和产品表现进行调整和优化，让工薪一族没有风险变幻的后顾之忧，投资更安心、放心。
王先生31岁，他在一家二线城市的外国公司工作。他的妻子在电信公司工作了5年，家里有一个3岁的男孩。在结婚的时候，家里提供了一个有两个房间和一个大厅的好房间。房子的市场价值是100万。为了获得财政自由，或者至少退休，生活水平不会下降。
王先生在2006年度投资15万元，市值2007时达到50万元。由于2007下半年的下跌，目前该股市值仅为17万元，王本人认为购买基金收益率高，具有降低风风险的作用。因此，在2008年初，它投资了5万元购买股票基金，目前仍有17万元现金。王先生平时工作繁忙，没有时间和精力来关注投资，但是股票和基金等投资品种都需要对市场的密切关注，为此他希望理财专家给出建议，解决如何盘活手中资产。理财目标1、今年孩子开始上学，需要为孩子的将来准备一笔教育金；2、三年后准备买车；3、五年内准备换一套同地段的三房一厅的房子；4、提早准备实现财务自由，达到夫妻俩人提前退休状态；或者在生活水平不下降的前提下，可以让夫妻二人都提早5年退休。
从王家庭的资产负债表来看，家庭财务分析表明，家庭中的大部分金融资产都与股票市场有关，因此现有的金融资产应该分散，以降低当前的风险。从王先生家庭的现金流来看，风险承受能力较强，尤其是对其进行风险控制以后（主要通过调整投资组合、购买保险等手段控制风险）。而由于目前王先生有比较强烈的投资意愿，风险承受态度也较为积极。
除了以上两个方面，王先生缺乏足够的金融投资经验，缺乏足够的时间，对未来的投资有很大的需求。因此，建议在相应的小风险情况下，选择基金产品作为主要投资品种，以获得更高、更稳定的利润。
这在电视剧中经常看到：一位男士的早逝，妻子的哭泣，以及一句经典的台词：“你怎么能离开我？”或者“你怎么称呼我们未来的孤儿和寡妇？”
事实上，她不仅为亲人的离去而哭泣，也为她的未来生活而哭泣。丈夫的突然去世不仅留给他的家人无尽的思念，还有昂贵的医疗费用、银行债务和未成年子女。
如果事故发生前，投保了高的人寿保险，疼痛减轻了一点。虽然他不在家，却给家人留下了丰富的保险。在未来的日子里，住房和儿童的教育成本可以分担。
当然了，遇到上面情况的家庭只是极少数，但绝大多数普通家庭将会遇到另一種风险。
据《上海统计年鉴2004》数据：2003年上海市平均期望寿命男性77.78岁，女性81.81岁。也就是说，女性平均要比男性长寿约4岁。
但我们同时发现，在现實生活中，丈夫比妻子大3－5岁的现象十分普遍。两種现象叠加，就意味着相当多数的女性将在丈夫辞世后，独自面对人生最后的旅程，这段期限可能长达7－10年，甚至更久。
女性如何度过最后的生命旅程？这孤寂的岁月里，谁来支付自己的生活费、医疗费还有看护费？如果是你，你觉得社会保险够吗？你希望为子女添加负担吗？还是你更愿意从保险公司领取属于自己的保险金呢？如果选择后者，那么请从现在起，在先生不太老、身体健康时，为他投保足额寿险。
当保险被投保时，应优先考虑人寿保险和意外伤害保险，保险金额应该足够，而且年龄和年龄之间的差异越大，保险金额越高。
崔女士今年31岁，现居河南省洛阳市，是一名教师，单位购买了保险。丈夫和小孩也购买了一定的保险。经过多年的积累，目前家庭已拥有两套房产，一套自住房70平米，一套投资房120平米，合计市场价值50万元，有现金及存款1000元，崔女士月均税后收入2300元，丈夫收入5000元。另外还有13万元的房贷余额及其他负债2.5万元。每月支出(包括衣食费及交通费)约2500元，月供750元，基本可以用出租费用抵付，年缴保费支出4000元，教育费6000元/年。
家庭理财目标：
1、实现家庭财产的保值增值
2、为小孩积累足够的教育费用
3、养老费用的筹集
一、家庭财务分析
(1)结余比率=年度结余/年度收入=54%。本指标主要反映客户提高其净资产水平的能力，常值为30%。高达54%的结余比率反映出崔女士家庭的储蓄意识很强。
(2)清偿比率=净资产/总资产=69%。反映客户综合偿债能力的高低，应保持在50%以上，卫女士家高达69%，说明偿债能力很强，也说明有利用财务杠杆提高资产规模和预期年化收益的空间。
(3)流动性比率=流动性资产/每月支出=0.4。反映客户支出能力的较弱，常值为3-6左右，崔女士的指标只有0.4，说明她家的流动性资产过低。
二、理财规划建议
1、现金规划
崔女士家每月的支出合计2500元，考虑到催女士职业和收入稳定，建议保留3个月生活费用的备用金即可。这部分钱除了现金和储蓄存款之外，还可以购买一些货币市场基金，在保证资金流动性的前提下提高资金预期年化收益率。
2、风险管理规划
根据双十原则，保险规划中保额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%，这样的保费支出也不会给家庭带来过度的财务负担。根据目前您的保费支出状况，我们觉得家庭保障还不够，尚需完善。
崔女士家庭重点要考虑自己和家人的保障类保险，包括健康和意外，还要考虑经济支柱的收入保障。未来20年是崔女士家庭责任较重的阶段，建议崔女士及先生购买20年期的定期寿险，另建议崔女士和先生各买两张保费为100元的卡单式意外保险。
孩子的保险：可以只购买消费型定期重大疾病保险和意外伤害保险，保额为10万元。
3、子女教育规划
孩子的教育费用是家庭支出的重要部分，幼儿园、小学和中学的费用不高，以崔女士的家庭收入来看，可以直接从每月收入中支出。我们主要考虑大学的教育费用，由于崔女士未提供给我们子女年龄及未来对子女的教育规划，暂建议从每月结余中提取1000元用于投资于稳健型基金，为将来子女教育做准备。
4、养老及投资规划
由于养老规划期较长，可以适当投资于中高风险资产，因此我们建议将养老资金投资于股票型、混合型基金等，而不应该投资于银行存款等产品。但为了保证养老资金的安全，我们建议将部分养老资金投资于债券型基金等产品，在获得较高预期年化收益的同时控制风险。
综合以上分析结果，我们建议每月按下表构建定投基金的投资组合：
产品种类产品占比投资金额债券型基金30%300指数基金30%300配置型基金(混合型基金)40%400合计100%1000
保险公司是确定是不是派发红利和派发多少红利的主动者。
红利分配的水平取决于保险公司分红保险业务的实际经营状况，因此保险公司要进行年终决算来确定有无红利可以派发以及派发给每位客户的具体的红利数额，也就是保险公司要确定红利分配方案。
红利派发方案确定后要经过有资质的会计师事务所的审计，还要向监管部门进行备案，因此要在下一年度内一段时间之后才能向客户公布红利分配情况。
对于在红利派发日期之前生效的保单的客户，保险公司一般会补偿一定的利息。
红利的分配形式有保额分红和现金分红。
采取保额分红的保险是在客户原有保险金额的基础上增加一定的保险金额作为客户投保分红保险的回报；采取现金分红的保险是保险公司以现金的形式支付给客户红利，一般有现金领取和累计生息两种方式供客户选择。选择现金方式领取红利的，红利派发之后，客户备齐相应的领取手续后从保险公司领取应得红利选择累计生息方式领取红利的，一般要到保险期满时领取。
纷繁复杂的保险产品都有各自不同的侧重。什么样的收入水平，在什么时间买什么产品才是最为妥当的，这是一个极体现专业知识和理财精细思路的问题。那么是不是说，因为不同产品有不同的侧重，投保人就应该什么样的产品都“配置”一点呢？答案显然是否定的。事实上，在支付能力一定的情况下，看似“面面俱到”的购买方式却是“无一周到”。
有这样一位保投人，年纪在35岁左右，他告诉《第一财经日报》他一个人就有3份保险，一年花在保费上的开销就要上万元，占到了其全年收入相当大的比重。当记者问这位投保人投保了哪些保险时，他并不能准确地说出险种的名称，最多就说了个保险公司的名字，同时也不清楚这些保险的保障范围。他说：“我开始觉得这些保单已经成为了我的经济负担。”
记者翻看了一下这位投保人的保单，发现有一份是万能险，一份是投连险，还有一份是养老保险。尽管从险种内容上来看，并没有重叠，而且在一定程度上说，还是相对比较合理的，万能险收益相对比较稳定；投连险风险比较大，但如果行情好的话，收益也比较可观；另外，在30多岁的时候就开始计划养老，显然也是积极的举措。
不过有一个前提问题被忽略了，那就是这些保单已经成为了负担。买保险的初衷原本是为了让自己过得更好，结果却让自己的生活质量更差，这显然是违背初衷的。不过，从记者了解到的情况来看，这并不是一个简单的个例，在很多收入并不多的家庭当中，全家的第一份保单却是投连险等投资类保险产品。这和保险在一个家庭抵抗风险过程中的重要性背道而驰。
事实上，做任何事情都应该量力而行，买保险也不例外。缴纳保险费具有一定的强制性，虽然保险公司不能以诉讼的方式要求投保人缴纳保险费，但是如果投保人不缴纳保险费，那么这张保单就会失效。不管是出于什么原因，停缴保费对投保人来说是相当不利的。不过，比较精明和专业的投保人往往会采取减少保额或缩短保险期限的办法来让自己的保单先度过眼下的危机。
所以，购买保险时，不但要选择合适的保险产品，还要考虑自己的经济承受能力，确保自己能够持续履行缴纳保费的义务。投保人在购买保险后如果因为各种变故而无力支付保费的，则可以根据自己的实际需要，考虑选择退保，但是绝对要到万不得已才这么做，因为损失毕竟太大了。
结合上面这位投保人的实际情况来看，一般来说，分红险、投连险等投资类保险产品的价格相对于传统产品来说，要高出许多，比较适合具有比较高收入的群体购买，但对经济实力一般的群体来说，不见得适合，因为这部分群体首先要解决的是保障问题，而非投资。如果购买投资类产品的话，同样的经济支出能力所获得的保障额度通常都是比较有限的，但如果购买一些传统产品，不但能满足对保险的需求，而且所获得的保障会高于购买投资类保险产品。
另外，还有一个很浅显的道理是，在所支出的金钱数量保持一个定值的情况下，重点购买一种产品比购买多种产品所获得的保险额度肯定要高。购买多种保险，看起来似乎什么保障都有了，但是实际上每一样的保障都并非是足额的，这也起不到太大的风险防范作用。
