很多客户在找我咨询保险之前，其实都蛮有保险意识的，少则买过一两张保单，多则买了十几份保单，保费支出少则几百块，多则几百万，在给客户做保单检视中，发现问题多多。
有保险意识固然是好的，但不是每一个产品都是适合你的，身价千万的客户，配了个10万的重疾险保额，年收入不到10万的保险小白，花2万买了个年金，却没啥人身保障，这些都是我身边真实的客户案例。
所以今天先和大家聊聊如何正确买保险，才会少走弯路少花钱，在不了解这些内容之前，劝您还是慎重买保险！！
保障类产品是“保人”的，理财储蓄型产品是“保钱”的，人一定比钱重要，我们常说“人在一切在”，人的保障做好了，做足了，我们才需要考虑下一步把钱打理好，人安心踏实了，才有命花理财储蓄的钱！所以，我们先要厘清买保险的几个正确观念！
保障账户包含四个内容：重疾，医疗，意外，寿险，每一个分类解决的问题都不一样，这几个账户的特点为：都具有高杠杆性，专款专用。
重疾险责任：解决的是发生大病风险以后给你的康复费和弥补收入损失的，比如我买了一份保额是100万的重疾险，只要符合理赔条件，这100万是直接打到我账户上去的，买多少，赔多少。
医疗险责任：医疗险解决的是医疗费报销的问题的，是需要你拿着医院的发票才可以报销的，花多少报多少，不可以重复报销。有人会说:”我有社保，为什么还要买商业医疗险呢？因为社保报销的只是社保目录范围内的用药，自费药，进口药，靶向药社保是不管报销的，且社保每年报销额度是有上限的，所以必须补充商业医疗用来弥补罹患重疾不敢用自费药的尴尬。
意外险责任：意外身故，意外伤残，可以报销一部分门诊的医疗费，具体也分社保内用药和社保外用药。
寿险责任：责任比较简单，只管身故和残疾，不管是因为疾病人没了还是意外人没了，都是赔付保额的。
我们中国的父母都是爱孩子胜过爱自己的，所以经常给孩子买了很多保险，自己却没有什么保障，那正确的顺序是先保大人后保小孩，因为父母才是孩子最大的保障对吗？
只有大的风险才需要靠保险这个工具把风险转嫁出去，比如重大疾病和意外，而小的风险如感冒发烧看门诊的医疗费我们是有能力自担的。
也就是赚钱多的要先保，或者是保额要高，比如太太比先生赚的多，那太太的保额就要高，不是先男后女哈！
很多人买保险都是看公司不看条款，买了保险都不知道条款是什么。举个例子：“冠状动脉搭桥手术，是最高发的轻症病种之一，可是如果你买的产品里面没有这项责任，公司再大也没用，打官司到法院也是不赔的，而你买了另外一家很小的没有听说过的保险公司，只要条款上写了有这个病种，就一定会赔的，和公司大小没有任何的关系。所以大家一定不要走入这个误区，先看条款，其次选公司。
保障类产品最大的价值就是保额，只有保额足够，在发生风险的时候，我们购买保险的行为才有价值和意义，所以，通常情况下不管你的预算是5千，1万还是10万，都以做高保额为基准，只有保额足够，再考虑其它更高的要求，保额就是你变相的身价，保额越高，说明你人在当下越值钱！
重疾险保额：一般是年收入的3到5倍，这是最基本的底线，比如你年收入20万，那你的保额最低就是20万*3=60万，最高20万*5=100万，为什么是3到5倍呢？因为一旦罹患重疾，最少需要3到5年的康复期，康复期内，很难再恢复正常的工作了，但家里生活费要正常支出，孩子的补习班课外班要正常上，所以保额足够，才不会因一场大病不能工作影响正常的家庭生活。如果有房贷，车贷，保额还要在此基础上加上房贷，车贷未还的总贷款金额。
医疗险保额：现在有一句话叫做你可以没有百万年薪，但你不能没有百万医疗，百万医疗顾名思义保额最少100万起，趁身体健康赶紧买吧，保险公司不是慈善机构，没有比社保更好的福利了，社保有病没病国家都允许你上，商业医疗险因为保费太便宜，所以核保非常严格，当身体出现微漾时，会出现拒保，除外责任等情况。你再没钱，再抠门也要买个百万医疗的，因为最怕的是人活着干瞪眼没钱治病，苦了自己愁坏了家人！
意外险保额:最少年收入的5到10倍，建议100万起步，尤其是上有老下有小的中流砥柱，这个保额一定要够将来父母的赡养费，孩子未成年之前的教育费，因为风险无处不在，而意外险具有低保费高保额的高杠杆特性，100万保额一年也就几百块钱，一顿饭的钱，这个钱没必要省。但注意不建议大家买返还型的意外，具体原因以后会讲不在这里详细赘述。
寿险保额：寿险是我们能够给家人留下的最后一份爱，所以不用忌讳，上帝什么时候召唤谁我们自己说了不算，那你想给家人或孩子留多少钱，这个你自己说了算，如果在40岁之前购买定期寿险，保费还是很便宜的，所以最低也建议100万保额起步。
各家保险公司保费差异如此之大，保费到底有没有性价比？
答案：没有绝对的性价比，只有相对的性价比，即只有同一形态的产品才有比较的价值和意义。
举例：同样100万的重疾保额，A产品花2万保费，B产品只要1万的保费就能搞定100万的保额，能说明B产品比A产品性价比高吗？肯定不能，因为A产品是储蓄型的重疾险，B产品是消费型的重疾险，没有可比性，但如果和A同样都是储蓄型产品的C，有着和A类似的产品责任或者产品责任明显不如A，却要2万5的保费，20年总保费多出10万你就要掂量掂量了！
这个预定利率不太好理解，举个例子：你到银行存款，如果一个给你3.5%利息，一个给你2.5%的利息，是不是就意味着利息高的你付出的本金就少，利息低的你付出的本金高，最后才能得到一样的存款金额呢？其实保险的这个预定利率和利息比较像，就是预定利率越低，保费越贵，你付给保险公司的钱就越多，相反预定利率越高，保费越便宜，你付给保险公司的钱就越少。
2014年以前各家公司采用的都是2.5%的预定利率，所以保费相差不大，2014年以后保监会放开了寿险的预定利率到3.5%，所以市场上90%的保险公司采用了3.5%的预定利率，所以说产品的价格就比以前便宜了30%-50%。
那为什么说只有90%的公司采用3.5%的利率，因为还有10%的保险公司采用的还是2.5%的老的预定利率，也就是我们市场上看到有那么五六家比较老牌的保险公司还在采用2.5%的预定利率。
为什么呢？因为这些公司成立的比较久，占据的市场份额也比较大，已经不需要通过降价来降低自己的利润了。所以说保险的保费和那种实物型的产品不一样，不是价格高就质量好，它跟预定利率有关系。
我们买保险交的保费由2部分构成：
总保费=纯保费+附加保费，纯保费就是纯的风险保费，举例还是100万的保额：
A公司：1万（纯保费）+1万（附加保费）=2万（总保费）
B公司：1万（纯保费）+2万（附加保费）=3万（总保费）
为什么纯保费一样，附加保费差距这么大呢？其实精算价格的生命周期表所有保险公司都是遵照一个周期表来算的，A公司之所以价格高，是因为他本身的经营成本高，各种人员内勤外勤的成本，包括各种广告费，需要较高的利润回馈股东等等这些因素导致的。
那另外一家B公司从不打广告，你可能都没听说过，也没有那么大的代理人费用，然后利润的期望值也没有那么高，所以负面因子影响比较少，附加保费就低。
所以同样的保额，同样的产品形态，类似的产品责任，保费差得多就不难理解了。
保险公司的利润来源分两部分，一个叫承保利润，一个叫投资利润。什么叫承保利润？就是在收保费的时候已经把这块利润收上来了，这叫承保利润，还有一个叫投资利润，我收保费的时候收的低一点，我用投资的钱赚取利润。
其实保险公司最核心的利润就是利用投资赚钱，而不是单纯靠收取保费来赚钱的。那个别外资保险公司由于在中国大陆投资受限，所以它的投资利润是比较少的，它必须要靠承保利润，所以在收保费的时候，保险公司一定要把利润收上来，所以附加保费比较高，导致整体保费较高。
第一点：保险法第八十九条明确写明了：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。这种以法律条文的形式写明公司不得解散，只有保险公司可以做到。
第二点：保监会的严格监管，现在银行和保险合并了叫银保监，咱们在大陆开展保险业务的公司都受银保监会的监管，银保监会是国务院直属正部级事业单位，所以买的任何保险产品都是在银保监会的监管审核下才可以上市销售的。
第三点：叫保险保障基金，每一家保险公司成立的时候都会拿出注册资本金的一部分放在保险保障基金里，这个钱是不能动的，这笔钱只能用来做银行存款，就是用来应对哪一天保险公司出现问题的时候给他注资的。
第四点：叫再保险。保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为，就是给保险公司又上了一道保险，目的就是为了分散风险。
以上各种安全机制导致了保险公司是安全的，买哪家保险公司的产品都没有问题，只要条款清晰，条款上规定的利益都能保障。
有2种情况不赔
第一：投保前没有做到如实告知
第二：理赔的时候不符合保险条款
只要做到如实告知，哪怕已患疾病投保，但保险公司愿意为我们承保，之后又符合保险条款，那保险公司没有不赔的道理的，如果之前没有做到如实告知，故意隐瞒病情带病投保，那保险公司不赔是有正当理由的。
保险的理财储蓄账户是我们资产组合的标配，约占到资金总量的20-30%，包括我们的养老金，孩子的教育金，资产传承的钱。保险的储蓄账户不同于银行存款的高流动性，也不同于股票基金的高风险高收益性，但它有其它金融工具都不可替代的功能，具体来说，有10大功能：
1.收益锁定功能
保险是唯一的终身锁定收益的理财工具，除此之外没有任何的金融产品会把收益写在条款里，以合同的形式终身确定这个收益，只有保险有这个功能。
2.投资理财功能
随着时间的推移，现金价值不断地增长，只要不退保，账户一直有这个保值增值的功能。
3.融资功能
典型的就是保单借款，一般的公司可以贷到现金价值的80%
4.杠杆功能
通过人寿保单，可以放大资产，杠杆功能强大。
5.婚姻财富的保全功能
婚姻的风险大家都懂的，保险的法律属性可以保全婚姻的财富。
6.税务规划功能
房产税，遗产税目前并没有正式出台相关法律文件，但是要提前做规划，避免法律溯及既往，开征后再规划那就为时已晚。
7.财富传承功能
保险是现金流最好的最安全最没有争议的财富传承工具，没有之一，是其它金融工具不可替代的。
8.隐私保护功能
资产想给谁自己说了算，不必经其他人认可和同意。
9.移民规划功能
移民之前一部分资产就要通过保险提前做好规划，不然你的财富可能会有一半甚至更多交了移民国你本可避免的高额税费。
10.债务的相对隔离功能
善意的保险保单，在涉及债务纠纷时，可以起到债务相对隔离的功能。
1.不要被眼花缭乱的演示利率所蒙蔽
什么叫演示利率?就是基于保险公司既往的业绩水平和对未来公司发展的一种美好期待而假设出来的未来可能的收益，所以这个收益是不确定的，也可能高，也可能低，所以叫演示利率
。
2.有万能账户的，看保底收益
所谓保底收益就是保险公司保证给你的收益，他公司亏了赚了和你没关系，这部分保底收益会确定给到你，写进合同里的。各家保险公司的保底收益会有所不同，有1.75%的，有2%,2.5%的，最高保底收益有3%的，这个3%的利率是保监会规定的保底收益的上限，也就是不能再高于3%这个保底了，所以有万能账户的理财储蓄型产品首选保底是3%的产品，然后再看最近5年的实际收益数据综合比较。
3.收回本金的时间越短越好
举例：比如年交5万，共交10年，那么好的年金产品在第七年，第八年的时候保费基本就可以回本了，并开始高于本金逐渐产生利润了
4.最好是选择终身给付现金流的产品。
这里主要指养老金，那比如说我60岁退休，领到80岁领20年就满期了，那我要是有这个长寿的风险，我后20年怎么办呢？所以最好是买那种可以终身领取的产品。如果是买定期的产品，也建议大家买那种保证领取20年的，就是说外一发生风险没有领够20年，那子女可以继续代替领取或者说一次性给付剩余未领的钱，不然只退现价是很亏很亏的。
5.最好是买那种你看得懂的产品
就是每一项收益都确定写在合同里，到哪一年领多少钱白纸黑字写得明明白白的，然后这个利益你觉得满意就OK了，不然一会万能，一会分红，说得天花乱坠那就是一笔糊涂账，没人愿意主动告诉你分红可能为零，万能账户前5年领取有手续费，还受20%领取金额的限制。
6.要有足够的本金
我个人认为钱太少，理财储蓄的意义不大，最少每次投入本金2万起吧，缴费期最长不要超过10年，如果本金不足，那说明你还不太适合买理财储蓄型产品，不如多给自己和家人配点保障类的产品。因为足够的本金，足够长的时间，货币的价值属性才能体现出来。
