在各类保险中，最不受待见的，可能就是寿险了。
人死了才赔，对于忌讳谈死的中国人来说太晦气了。很多人第一印象，买保险是为了看病救命，人都死了，赔钱还有什么意义？
但是最近几年，教主身边买寿险的人却越来越多，特别是90后、80后。
为什么？带着这个问题，今天教主就来和你聊聊寿险那些事儿。
寿险，简单说，是以人的身故为赔付条件的一种保险。
无论是疾病身故、意外身故还是自然死亡，甚至投保两年后自杀，寿险都能赔付。
当下市面上的寿险产品，保障责任一般包括两项：身故和全残（等级最高的伤残），满足其中一项，即可获得赔付。
寿险按照保障期限，一般分为终身寿险和定期寿险。
终身寿险就是保一辈子的寿险，人终有一死，所以如果买了终身寿险，肯定会获得赔付，但是因为肯定赔，买起来价格非常贵。
定期寿险是只保一阵子的寿险，保障期限可以自己设置，例如保20年、30年，保到60岁、70岁等。
定期寿险的赔付就不像终身寿险那样板上钉钉了，例如保到60岁的定期寿险，如果被保人60岁前去世，则保险公司赔付。
如果被保人过了60岁依然在世，那么保险公司不赔付。因为不是必然赔付，定期寿险的价格要便宜得多。
另外需要注意，即使定期寿险到期不赔付，我们已经交的保费保险公司也不退还。
听到这个是不是觉得定期寿险有点坑？既然没出事，保费为什么不返还？我们老百姓买保险还是更喜欢返还的，要不就觉得钱白花了。
所以，为了迎合老百姓的喜好，保险公司“想民所想”，开发了“能返还的寿险”——就是咱们常见的“两全保险”。
两全保险全称“生死两全保险”，简单说就是“生死都赔”，它的赔付分两种情况：
如果被保人在保险期间内死亡，那么保险公司直接赔付“死亡保额”，合同终止。
如果被保人在保险期间结束时仍然生存，那么保险公司按约定的金额赔付“生存保额”。
总之，两全保险的“两全”，说白了就是：出了事能拿赔偿金，不出事到期后返本，两边都不让你吃亏。
说到这里，肯定有朋友要问了：既然两全的这么好，为啥还有很多人买定期的寿险啊？
很多人买定寿而不买两全，不是两全险不好，而是因为：它太贵了！
例如30岁的男性，要买一份保到60岁的寿险，保额20万。
定寿和两全都保身故，但价格却是天壤之别：
如果他买定寿，10年缴费，每年保费只需要不到700元；
如果他买两全，10年缴费，每年保费需要将近7000元；
二者价格相差近10倍，这样大的价差，如果是你，你会买哪个？
况且对于工资不高的年轻人和需要养娃还贷的中年人来说，每年拿出700元没有什么压力，但是每年拿7000，压力就非常大了。
再退一步，即使你是冲着返本去的，30年后返还的7000元，和现在的7000元，能相提并论吗？
所以，两全保险虽然返保费，但未必适合所有人，就像是奔驰宝马，开着是拉风，但不是普通家庭都能买得起用得起的。
一般来说，30-60岁是一个人责任最重的时候，上有老下有小，要拼命挣钱养活全家，还要努力还房贷车贷，以及花呗、白条、信用卡……
总之一句话：身负重任，不能倒下。
但是，天有不测风云人有旦夕祸福，生死这种事儿，有谁能说得准呢？
万一某天突然倒下了，房贷谁来还？一家老小的花销从哪来？难道要睡大街喝西北风吗？
而有了定期寿险，至少从财务角度，不用再害怕“突然的离世”。
我们可以和家人说：
我，站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币。
万一我哪天不在了，保险公司赔的100万，就是我留给这个家的“最后礼物”。
总之，有以下某种特征的朋友，一定要记得购买定期寿险：
1）身背债务，例如房贷、车贷，人死债不灭，不要自己撒手走了，还要家人帮你还贷。
2）有子女需要抚养，我们把孩子带到世间，就有义务把他们抚养成人，即使不幸离世，定期寿险也能让这份责任延续。
3）有父母需要赡养，现在手机上经常会看到年轻人猝死的新闻，你有没有想过，万一自己某天突然不在了，日益年迈的父母怎么办呢？而定期寿险，可以在我们突然离世后，给父母留一笔养老钱，聊尽反哺之义。
4）家庭的经济支柱，如果你是家庭的挣钱主力，是家里的经济支柱，买寿险要优先给你买。
谁的离世给家庭造成的经济损失最大，谁就是全家最需要定期寿险的人。能力越大责任越大，被保护的力度也应该越大。
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终身寿险有必要买吗？
相比定期寿险，终身寿险的保障功能弱了，而储蓄和理财功能变强了。
什么意思？
定期寿险，主要是防范家庭支柱在尽家庭责任时突然离世，核心目的是为了保证被保人离世后，其他家人的生活不受影响。
终身寿险，虽然也是寿险，但更像是储蓄，因为你知道，保险公司迟早会赔付，你的家人最终肯定会拿到一笔钱。
所以，买终身寿险有点像在银行储蓄，最终我们会把钱连本带利拿回来。只不过到时候取钱的不是我们自己，而是我们的家人
因此，如果你有储蓄、理财特别是有财富传承的需求，可以考虑终身寿险。
那么，终身寿险作为财富传承的工具，有哪些优点呢？
首先，终身寿险有一定的杠杆，买入后可以保证财富的增值，虽然增值不是太快，但是二三十年也可以翻一倍。
另外，终身寿险可以指定受益人，被保人身故后钱都赔给谁，可以提前由被保人指定，这在一定程度上可以减少家庭财产分割的纠纷。
当然，终身寿险的缺点也很明显，就是杠杆很低，这也是它保障功能偏弱的原因。
一个30岁的人买终身寿险，保险杠杆只有4倍左右，买100万保额，需要25万保费；
而定期寿险的杠杆，一般有50倍左右，买100万保额，只需要2万元保费。
所以，从定期寿险和终身寿险的作用和杠杆来说，二者适合的人群有很大差别。
定期寿险更适合普通家庭的经济支柱，保障功能强，保费便宜，普通人花很少的钱，就能给家庭一个“保底的保障”。
而终身寿险更适合有财富继承需求的高净值家庭，通过保险的制度设计，帮助家庭顺利便捷地进行财富传承。
寿险，无论定期的还是终身的，最终赔的钱都花不到自己身上，这点是挺让人讨厌的。
但是，我们拼命赚钱，我们疯狂加班，绝不仅仅是为了自己，更为了“爱我们和我们爱的人”。
有人说：一个人成熟的标志，是懂得了爱与责任。
而教主想加一句：一个人懂得爱与责任的标志，是给自己买了一份寿险。
向买寿险的人致敬！
无论是买了寿险的人，还是想买寿险的人，他们都是有责任感的“家庭英雄”。
