前两天大雨，老司机玩保哥被积水覆盖的坑，给坑了——爱车底盘被磕。
修理费大约四五百吧，要不要申请理赔呢？
玩保哥估摸了下，果断放弃，就自个儿埋单了。
为嘛不申请理赔呢？
这，就是我们今天要和大家分享的话题：爱车出险，多大的损失，申请理赔才划算？
车险，分为交强险（全称机动车交通事故责任强制保险）和商业险两部分。
交强险，简单的说，就是一份强制购买的第三者责任险，对交通事故中受害人的人身伤亡或财产损失，承担赔偿责任。
而商业车险的保障内容就比较多了，分为基础险(主险)和附加险。
当然，险种选得越多，保费自然越贵，建议按需购买，够用就好。
老司机们应该知道，不论是交强险，还是商业车险，如果前一年没有理赔，下一年可以享受一定的"折扣"，保费会下降。
如果发生理赔，那就抱歉了，不仅不能享受折扣，如果理赔次数多了，还会被加费。
不过，很多人可能只知其一，不知其二。折扣or加费，是怎么算的呢？如果发生出险事故，多大损失值得费神去申请理赔？
先说说交强险的情况。
交强险的首年保费，不用考虑车辆的实际价值，仅按照营运性质和座位进行划分。
而交强险的续期保费，则与被保险机动车道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系。
具体的交强险费率浮动如下：
如果没有发生有责任的交通事故，交强险的续期费率可降低10%~30%；
如果发生了有责任的交通事故，2次及以上，续期保费上浮10%；如发生死亡事故，续期保费上浮30%。
总的来说，由于交强险首年保费仅千元左右，交强险的续期保费，上下浮动额度较小。
所以，如果不考虑时间成本等因素，只要发生了交强险的责任事故，报案理赔最佳。
不过，交强险有赔付限额，如果交强险额度不够，可能需要商业险中的第三者责任险来补充了。
商业车险每年的保费=基准保费*费率调整系数。
NCD系数，即无赔款优待制度，是指保险公司根据被保险人以往年度的赔付记录，对其续期保费给予奖励或者惩罚的制度。
这四个系数，对于商业车险续期保费的影响，以我们接触过的人保车险计算系统，给大家呈现一下：
上计算表中，是以一辆已经使用三年的车为例，商业车险选择车损险和三者险(保额100万)两种，以及对应的不计免赔责任附加险，标准保费合计7070元。
表格中的“折扣”栏，就是四个费率调整系数相乘的结果0.4208，因为这些系数的影响，实际续期保费2975元，相比标准保费7070元，少交4095元。
还是以上面车险计算表的数据为例，其中设定的交通违法系数是1.1(大概是A类车闯了4次红灯)，全部折扣后，实际保费为2975元。
假如这辆车上年没有交通违法记录，交通违法系数就应按0.9计算，折扣后的保费，则是7070*0.6*0.75*0.85*0.9=2433.85元，一年保费可少交541元，也不少哦。
所以，为了安全和省保费，遵守交通法规，从你我他做起啦。
如果当年第1次出险，损失743元以内，那就和玩保哥一样，别申请理赔了。理赔不仅费时间又费心，而且下年保费还少了折扣，相当于到贴钱。如果当年已经发生了1次理赔，第二次或多次理赔，每次额度低于1240元，也别费事，自己消化咯。
如果连续3年及以上没有发生理赔，也就是车险示例中车的实际情况，NCD系数达到最低，相当于在4958元上打6折，每年可节省1983元保费。这种情况下，2000元以下的损失，不理赔才划算。
