“保险都是骗人的”。
“保险公司收钱的时候什么都好说，赔钱的时候就各种扯皮不认账”。
“保险只有两个不赔，那就是，这也不赔，那也不赔”。
这一类的吐槽，相信大家多少都听过一些。
很多人对保险持有怀疑、排斥态度，也是因为生活中听说了不少这类话语，觉得保险不靠谱，买了也不一定赔钱。
的确，每年都有一些拒赔案例和纠纷。这个是无法否认的事实。
但，真的是保险公司耍赖，推脱责任吗？
其实不然。
保险是白纸黑字的合同，签订生效后，就一定要履行。投保人和保险公司，双方都有各自需要履行的责任和义务。
所以，不会出现保险公司故意赖账，为难消费者的情况。
那么，每年那些拒赔案例，又是什么情况呢？
今天，全叔就从以下两个方面，和大家聊聊拒赔的那些事儿：
1.哪些情况，容易出现拒赔纠纷？
2.怎样避免拒赔纠纷？
01哪些情况，容易出现拒赔纠纷？
拒赔纠纷，有两个关键词。
一个，是拒赔，这是事实；一个，是纠纷，这是概念、意识上有误会，从而产生了冲突、碰撞。
保险公司是受到国家严格监管的金融机构，比银行更“保险、安全”。
如果该赔，一定会赔；如果不该赔，也不会当冤大头。它坚持“不惜赔，不滥赔”这一大原则。
而拒赔纠纷的产生，主要有两大类原因。
1.投保人没有履行该尽的责任和义务，导致合同失效/本不该生效。
保险是契约合同，双方都要履行各自的责任和义务。但如果其中一方先违背承诺，那另一方自然也无需履行责任。
2.投保人理解上的误差
我以为、我认为这是该赔的，但其实它原本就是不赔的。
观念上的误差、误会，导致了理赔纠纷，这种情况也很常见。
下面，全叔带大家来看看，具体有哪些情况。
投保人没有履行该尽的责任
①投保前，没有做好身体健康状况的如实告知
这点，是引发拒赔纠纷的一个重点灾区。
很多消费者在投保前，并没有仔细看健康告知，在勾选健康状况那一大串选项时，通通选了【否】（意思是都无异常）。
甚至，有些根本没有看过健康告知，都是由业务员帮忙直接勾选的。
而业务员，很多时候，并不一定会强调健康告知的重要性，更不会逐条和投保人确认情况。
一般，都只是简单问一下，有没有什么疾病史，近几年有没有住过院动过手术。
如果没有，就都视作完全符合健康告知，不用做任何告知，即可直接投保。
甚至有部分从业人员，为了顺利出单，压根就不提醒健康告知这回事，只要你买，ta就直接卖。能赚一笔是一笔。
而做好健康状况的如实告知，是投保人需要向保险公司履行的最基本责任之一。
如果没有履行这项责任，那保险公司后期也很大概率会不承担它原本需要履行的责任。
因为，你投保前没有履行该尽的责任，没有如实告知健康状况，导致保险公司对你的风险判断失误，直接承保。
而这些身体的异常状况如果告知了，这份合同，原本可能是无法成立、不会生效的。
既然合同生效的前提都是不存在的，那保险公司后期，自然也不愿意充当冤大头，承担自己不该承担的责任。
那保费，就白白交了，保障却没有。
这就是为什么，很多人骂保险公司是骗子，只进不出的原因之一。
消费者觉得很委屈很气愤，我保费也交了，你却不给我保障。
保险公司也冤屈，你自己隐瞒了你真实的健康状况，带病投保，导致我在不知道实情的情况下承保，我干嘛要替你背黑锅，我又不是做慈善的...
②后期没有按时交保费，导致保障中断、失效
这种情况也有，尤其在比较久之前，那时的保费，是要自己每年主动去交，而不是像现在这样可以绑定银行卡自动扣费。
不过即便是现在都绑定银行卡自动扣费，也有些消费者卡里没存钱，又换了手机号，导致保险公司扣不到保费，又联系不上人，最终就错过保单的宽限期，进入中止期、暂时失效了。
而如果在保单中止期、失效期间发生了需要理赔的情况，保险公司是不予理赔的。
你都没有按时交保费，我干嘛要给你正常的保障呢？
③发生保险事故后，未及时通知保险公司
这条主要对于意外性质的保险事故比较常见。
由于未及时通知保险公司，导致保险公司对保险事故的性质、原因、以及损失程度无法判断的，保险公司可能会拒赔。
这也是清清楚楚写在合同里的。
投保人理解上的误差
世界上最大的误会，就是【我以为】。
你以为，这是保险公司的赔付范围，保险公司说，不，这本就不是我该赔的。
那么，是哪里出问题了呢？
其实，一般都是中间的业务员的传达、解释说明出了问题。
保险公司负责生产产品，而业务员（不管什么形式什么身份），负责把产品的特色、亮点、注意事项等和消费者讲清楚。
但由于保险行业从业门槛低，各类人员素质良莠不齐，很多人只是兼职做着玩，想赚点快钱，甚至就靠忽悠来出单赚钱。
这种情况下，很多该讲清楚的事项，消费者并没有被提醒到位，甚至被某些无良业务员故意误导，以为保险是万能的，买一份就什么都可以保了。
比方说，以下几种常见情况：
①等待期内出险
所有健康类险种，都有一个等待期。
等待期以内，因为疾病原因导致的保险事故，不赔。
甚至有些险种和产品，在等待期以内出现的异常（病理、症状），延续到等待期以后才发病的，也不赔。
这是条款里写得清清楚楚明明白白的。
但很多消费者不太知道这一条，或者不太清楚自己所买保单的等待期是多久。
②所发生的问题，属于除外责任（免责事项）
这个除外责任，一般有两种情况。
一种，是因为自身身体有异常，在告知保险公司后，保险公司根据实际情况，对这一张保单，单独做出了对某项疾病不保的决定。
比方说，乳腺结节，到了一定的级别，就会被除外。
也就说，即便买了这份保险，以后发生和乳腺相关的疾病，也是不保的。而这个，一般都会明确写在保单合同里。
另一种，是所有合同条款本身都会有的一个版块（与个人情况无关），叫做【免责事项】，有些也叫做责任免除。
比方说，2年内自杀不赔；酒后驾驶不赔；投保人对被保人的故意伤害不赔；遗传性、先天性疾病不赔，等等。
免责事项，因险种、具体产品而异。
③本就不属于所投保的责任范围
在餐厅，点了一份蔬菜，你不可能要求服务员端上来一盘牛肉。
同理，你买了一份意外险（没有买其他的），不可能要求它赔付你生病住院。
因为，意外险，只保意外，不保疾病。
但很多人在买保险时，是被吹得天花乱坠的业务员忽悠买的。
业务员说，这份保险特别好，这也保那也保。但却偏偏不强调它哪些不保，有哪些相对的不足。
导致消费者稀里糊涂买完后，只知道这份保障特别好，但到底好在哪儿，有没有哪些是不保的，都完全不清楚。
④生的病没有到达赔付标准
这一点，也是拒赔纠纷的重灾区。主要针对重疾险而言。
很多人以为，重疾险只要生了比较严重的疾病，就可以赔付。
但实际上，重疾险里边的每一项病种，都有自己的具体赔付标准、定义。
很多时候，医生或我们自己眼中所谓的“重疾”，并不是真正的重疾险里边的“重疾”。
所以经常会出现，被保人明明生了比较严重的疾病，住院治疗花了不少钱，但去申请重疾理赔时，却被保险公司以不符合重疾赔付标准而拒赔的情况。
而这些（关于重疾险的赔付标准），是一开始投保时，业务员就该和投保人讲清楚的事项。
可惜很多业务员，都不会强调这一点，甚至很多业务员自己，都并不清楚这点。
02怎样避免拒赔纠纷
投保前注意事项
1.趁早，趁好
趁年轻，趁健康，早日买，早日过等待期。
2.做好健康如实告知，杜绝后患
千万不要怀侥幸心理，以为保险公司不会查或查不到自己的身体情况。
保险公司的调查能力，远远超乎你的想象。
宁可买之前麻烦点（告知、核保之类的），也不要买完之后因为隐瞒健康状况而闹理赔纠纷。
3.系统了解保险知识，弄清楚配置方案的权益和细节
不要只是听一个大概，而是要仔仔细细问清楚自己的顾问各个方面。
给自己配的方案，到底哪些产品保哪些情况，出了不同的状况，分别会怎样赔付，有没有什么是不赔付的，越详细越好。
所有产品的免责条款、注意事项，都要仔细过一遍。
自己可是真金白银每年要交不少钱呢，别大大咧咧稀里糊涂就买了。
4.配置齐全，而不是坚持只买一个产品
大家可以参考一下《那些只肯买一个保险的人，最后有多惨？》这篇文章。
如果配置方案上有漏洞，那保障就有风险缺口，就可能会出现出了某些事却不赔的情况。
就好比，冬天要穿厚衣物保暖，那必须衣服、裤子、鞋子都要穿得厚厚的，才能真正起到御寒的作用。
否则，任何一个部位裸露在冰天雪地里，都会感冒受冻。
投保后注意事项
1.等待期内，尽量不要做体检或去医院就诊
由于不少险种、产品在等待期以内出现的异常，也可能会影响到未来的理赔...
所以，等待期以内，如果没什么事，最好不要去医院或体检中心留下什么异常记录。
2.及时通知保险公司自己联系方式的变更
前面提到，有因为断交保费，导致保单失效从而被拒赔的情况。
其实，一般来说，如果过了保费日期还没有交费，保险公司会有各种类型的提醒（短信/电话/电子邮件）。
但如果自己的联系方式换了，又没有及时通知保险公司，那保险公司是联系通知不到你的。
3.万一发生保险事故，及时通知保险公司
这点，也是对应前面提到的，因为未及时通知保险公司，导致保险公司对保险事故的一些情况无法准确判断，从而拒赔的情况。
所以，自己的保单情况，一定要告诉家人和最亲近的几位朋友。
以免万一到时发生了一些情况，自己已经失去意识，家人和朋友却无人知道自己有保单，从而一直未向保险公司报案、申请理赔。
