到底重疾险值不值得参加呢，首先我们来不妨了解一下重疾险的起源和作用。
重大疾病保险呢，是于1983年在南非问世。由外科医生马里优斯·巴纳德最新提出这一产品创意的。因为重大疾病患者呢，需要面对一系列的财务问题，比如说第一个高额的治疗费用造成了我们金钱的损失，第二个呢，患病以后无法工作造成了我们收入的损失，第三个呢，后续康复的治疗费用以及家庭的责任以及负担。就是说重病以后啊，我们的医疗费呀，孩子的教育金啊，还有我们的房贷压力等等。这些费用的都是我们扛在身上的一个责任和负担，很多病患者在实施了外科手术后，他的家庭财务状况呢，已经陷入了困境无法维持后续的康复治疗。所以巴拉德医生呢，就为了解决这一状况。
和南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，它能够在病人被确诊大病以后获得一笔保险金，作为治疗康复以及弥补收入损失的费用。好，我们一起看一下那重大疾病在创立以后，他有什么样的发展里程呢，在1986年重大疾病保险呢，陆续的引入了英国加拿大，澳大利亚东南亚等国家和地区。并得到了迅速的发展，在9年以后也就是1995年我国内地市场引入了重大疾病保险。发展成为我国人身保险市场上最重要的保障型产品。
1995年也就是十二年以后到2007年4月3号。为了保护消费者的权益，我国保监会启用了重大疾病保险的疾病定义的使用规范。那这个使用规范的话呢意义深远。他同意了很多疾病的定义以及重大疾病必须包含的重大疾病范围。如果想更全面地了解的话呢，可以上到保监会网站上面搜索。
刚才我们讲的重大疾病的定义以及重大疾病的这个起源。那现在的话呢，我们来介绍一下重大疾病，他究竟起到什么样的作用。
我总结了重大疾病主要是由以下的三大作用，第一大作用，就是收入损失补偿。第二大作用，是治疗费用的补偿。第三大作用是后期疗养的保障。
那么我们刚才通过了解重大疾病的起源知道重疾险的发明不仅是为了重疾的治疗，更为重要的是弥补我们的收入损失。第一呢，收入损失的补偿，一个人罹患了重大疾病是否还有能力工作赚钱呢？
我这里有一份案例，是华为的高管魏延政。魏延政曾经的北大高材生入职世界五百强华为，成为IT精英。魏延政在2011年不幸罹患罕见的恶性肿瘤，此后两年中经历了扩散截肢放疗化疗复发。扩散，反复的过程，在第二年的时候，2012年。病假中的魏延政说他接到了劳动合同顺延至病假期结束的通知。
同年华为通过大病商业保险向魏延政一次性赔付了二十万。在2013年华为公司告知依据法律公司可以不和他续签劳动合同。癌症截肢后最无助的她，华为与他终止了合同。2016年身患癌症的魏延政去世。
单位不养患大病的这种残酷我们该怎么办呢，那华为的做法是否符合法律。
中华人民共和国劳动法第二十六条
有下列情形之一的，用人单位可以解除劳动合同，但是应当提前三十日以书面形式通知劳动者本人：
（一）劳动者患病或者非因工负伤，医疗期满后，不能从事原工作也不能从事由用人单位另行安排的工作的；
（二）劳动者不能胜任工作，经过培训或者调整工作岗位，仍不能胜任工作的；
（三）劳动合同订立时所依据的客观情况发生重大变化，致使原劳动合同无法履行，经当事人协商不能就变更劳动合同达成协议的。
那么这里面有一个企业职工患病或因工负伤医疗期的规定，大家可以参考一下。
《企业职工患病或非因工负伤医疗期规定》第三条
企业职工因患病或非因工负伤，需要停止工作医疗时，根据本人实际参加工作年限和在本单位工作年限，给予三个月到二十四个月的医疗期：
（一）实际工作年限十年以下的，在本单位工作年限五年以下的为三个月；五年以上的为六个月。
（二）实际工作年限十年以上的，在本单位工作年限五年以下的为六个月；五年以上十年以下的为九个月；十年以上十五年以下的为十二个月；十五年以上二十年以下的为十八个月；二十年以上的为二十四个月。
总的医疗期最高时间不能超过两年时间。也就是说在医疗期员工可以享受这个公司底薪待遇的。
我们简单的举一个例子，假设A同学年收入五十万。若A不幸罹患肺癌。他正常收入年收入是五十万咯，那么病假期间的话呢，公司给他的底薪是七万二千块。医疗期一年以后被公司解除了劳动合同。五年内持续治疗，没有工作收入损失是不是达到了两百多万呢。所以一旦罹患大病必然会影响到我们的收入而父母的赡养孩子的成长，房贷等生活的开支，都是我们需要承担起来的家庭责任。当我们发生大病的时候，同时失去收入，对家庭造成的影响是如何呢，当我们收入越高的时候，一旦发生风险损失就越大，当我们收入损失就是对家庭责任的缺失。
所以重大疾病的第一个作用呢，就是保障发生大病时的收入损失，也是最大的一个作用。
我们再谈一下重大疾病的第二大作用治疗费用的补充。如果罹患大病你是否愿意使用更好的药物和手段呢，但是这些药物社保都可以报销吗，我们了解一下目前我国的社保普及率也在逐步的提高。小病医疗费用低，用社保报销以后不会因为医疗费造成了我们生活的压力。但是当重疾的时候，癌症的治疗需要放化疗靶向药物，心脏等手术使用进口的器材。其中进口的药物器材费用都是极其昂贵的，往往都是社保报销比例特别的低，或者完全无法报销。
我们来举一个例子，肺癌的治疗。肺癌呢，是全球第一大癌症也是中国发病率和死亡率最高的癌症。其中非小细胞肺癌约占所有肺癌的百分之八十。且发现的时候呢，多处于中晚期。五年的生存率呢，很低。那么肺癌里面有个第三代靶向药，泰瑞莎。据悉国内的售价，每月达到了五万块。第一年你必须先掏二十万出来，才能够一年的药。这个药物呢，是非社保报销的药物。而我们的重疾赔付金就可以作为我们的医疗费用，所以重疾险的第二大作用就是医疗费的补充。
好重疾险的第三大作用呢，就是后期疗养的保障，大家知道我们在后期疗养是需要长达三到五年的治疗和疗养。持续的身体检查呀，药物治疗啊，以及家人的悉心的照料。第二个呢，我们的房贷车贷和子女的教育压力丝毫没有减少。第三，我们如何保持积极和乐观的心情呢，其实啊，我们也无法预知以后是否能够一直健康，但我们应当肩负的责任呢，确是持续的。相信万一重疾时如果说我们有充足的医疗资金让病患无后顾之忧，一定可以做到更好的后期治疗与疗养。重疾险呢，一次性几付大额的保险金保障的就是我们的收入治疗的费用家庭的责任，以及面对大病的良好心态。
所以呀重大疾病保险并不是买不买都无所谓的。在大便如此高发医疗费用如此高涨的今天。拥有一份适合的重疾保险对我们来说都是非常重要的保障。那下面的话呢，我们的了解一下市面上究竟有哪一些热卖的险种呢。
那么大家可以看得到，首先我们在做一个比较表的时候的话呢，第一个公司。第二个呢，产品的名称把它列好。第三个呢，投保的年纪啊，第四个呢，就等待期等待期是什么意思呢，各位。就是。在保险有的有的现在目前市面上是一百八十天最长时间对吗，还有的是九十天，最短的是九十天最长的，甚至有的意识有三百六十天的。那么一般呢，有一百八十天。那么一百八十天的意思和九十天的意思是什么意思呢，那代表着我们的保险合同成立之日起。如果说在九十天或者一百八十天以内。发生合同所列明的重大疾病的时候，或者是轻度重疾的时候。保险公司是不会承担保险责任的，也就是说你的保险合同是不成立的。
我们来看一下，等待期。九十天一百八十天最长的甚至还有三百六十天的，不过现在比较少见了，最短的就是九十天。那等待期的意思，就是说一般发生重大疾病在九十天或者合同成立的时候一百八十天以内。发生重大疾病的时候，保险公司是不承担保险责任的，也就是不会给付保额给你。那每家公司有每家公司的一个定义，有的在等待期里面发生重大疾病的时候是退保费。有的公司是退现金价值。那这个地方的话呢，大家要具体的看每家公司的一个合同约定了。所以等待期的意思，实际上就是一个观察期。在观察期内九十天或者一百八十斤以内生病。保险公司就会把你视为带病投保，是不给付保额的，那么这是一个等待期的解释。
我们再看一下重大疾病的这个种类。那么有的公司有八十种七十七种五十种八十二种一百零五种。那么大家也看得到你险种的种类保的越高，我们的保费也会相应的越来越高。所以的话呢，我们刚才学习到保监会的二十五种的保险重大疾病的定义。统一规范以及二十五种重大疾病里面滴高发的六种重大疾病。在这所有的重大疾病的种类里面都已经涵盖了，也就是说他的高发率达到了百分之九十九以上。那另外的一些重大疾病的。险种是各家保险公司根据行业特点和自己公司的特点进行添加的。那至于说他的高发率，有多少其实很难预测，可是呢，我们却要掏更多的钱去买这些。
第二个第三个的话，那我们看一下他的那个轻度重疾，那么有的是二十种，有的三十种有的是十种对吗，有的甚至有四十二种还有的人是多次赔付轻疾的赔付啊，那其实还有一些很多公司也是重疾的赔付，我个人认为。一个重疾能够三次四次的赔付其实已经非常罕见了，这个其实是否真的觉得有必要这个有待商榷，各位可以自己去平衡啊，那么呢，重疾的赔付大家也继续可以看得到，具体的了解，其实这里面的条款的话呢，我们到时候可以根据合同来去演算哈那譬如说我们来。讲一下平安的平安福的轻度重疾的赔付他的保额百分之二十赔三次，对吗，那保额在哪里，看得到呢，我们看到这一列的表格里面有一个。总共我们这个价格都是写的是五十万的保额。
所以说，如果轻度重疾保额赔付百分之二十那也就是赔付五十万的百分之二十保额。那就是多少呢，十万块而且可以赔三次，就是总共可以赔三十万的轻度重疾，最高赔付。然后呢，重疾赔付的话呢，保额百分之一百，每次亲戚赔付以后重疾保障增加百分之二十。那么也就是说重疾的赔付，每一次可以增加到百分之一百二啊，然后一百二再增加百分之二十啊，就是在轻度重疾，每次赔付以后产生的。那么这个呢，具体的大家可以看一下条款哈。然后什么将豁免保费呢，后面保费就是患轻度重疾以后所有的续期保费都不用再缴了，比如说客户先生再去今年承保第二年的话呢，患了轻度重疾，那么他第三年第四年所有的保费不用再交了就叫豁免保费。
豁免保费以后的话呢，它的重疾保障依然存在，这是轻度重疾豁免以后的结果。至于说重大疾病。有的是多次赔付的，所以有的轻疾好重大疾病也好，他的多次赔付的话呢，它都是豁免续期保费的。但是呢保险合同是依然生效的，我们要看他具体的条款来决定。
然后重大疾病保险条款里面滴保险责任呢，第一部分就是轻症疾病保险金。那华夏福会为客户提供三次的保险金理赔。每一次的分别是百分之二十五百分之三十和百分之三十五的基本保险金额的赔付。
接下来是重大疾病保险金。那重大疾病啊赔付呢，是华夏福的一个亮点，因为他有保额放大的功能，在十八岁之前。如果被保险人发生重大疾病的话，他的赔付是基本保额的两倍。然后十八岁到六十岁呢，是赔付基本保额，那在六十周岁以后。他赔付的事基本保额的1.2倍。
举个例子，客户为宝宝投保的是四十万保额的重大疾病险。那如果宝宝在十八岁之前发生重大疾病，他就会得到八十万的。重大疾病保险金。那如果是在六十岁之后呢，就会得到四十八万的重大疾病保险金的理赔。
华夏福的另外一个亮点是疾病终末期保险金。那疾病终末期保险金呢，是不限制疾病种类的。那只要是阿医生确诊了。病人是处于疾病终末期阶段。那如果在十八岁之前呢，保险公司将赔付已交保费的两倍，作为疾病终末期保险金，那十八岁之后。就是按照合同的基本金额或者是已交保费或者现金价值的三者之最大项。来给付疾病终末期的保险金。
