01为什么需要商业保险？
要回答这个问题，首先得先认识社保的局限性。
社保能解决大部分的医疗费问题，但是如果想应对大病医疗风险，或者享受更好的医疗条件，那社保是没法解决的。如癌症，部分治疗条件下，需要自费特效药，一用就不能停，等于在拿钱续命。
我们拿社保的报销范围图来看看，可以很清晰的看到社保的局限性：
1.社保有起付线和封顶线，具体数额看各地方政策来定。起付线我认为影响不大，反而是封顶线，就怕大病报销额度不够。
2.社保有报销比例，报销完剩下的部分，需要自费；还是那个问题，小病无所谓，大病就发愁。
3.是社保覆盖不到自费部分的医疗，比如进口药、特效药、特殊治疗等，但是往往大病都需要用到这些治疗手段。
所以，我们可以简单得出结论：社保的保障盲区，是重大疾病。
反之可以推理出，最需要优先考虑的商业保险，是能跟社保互为补充的，能覆盖大病风险的重疾险和百万医疗险。
02保险界的四大金刚
准确的来讲，应该是人身健康险的四大金刚，包括有：
重疾险、医疗险、意外险和寿险。
跟专门保身外之物的财产险不同，人身健康险是最基本、也是最有必要配置的商业保险；
因为钱没了可以再赚，人遇到困难了，不仅没法赚钱，可能还要损失很多钱。
站在这个角度，不管你是打算给孩子买教育金，还是打算买理财险这类【给钱做保障】的保险；
我都建议你，先给自己这个人保上，有多余的钱，再做其他考虑。
吴晓波对这个问题，就说的很深刻啊：中国人均花费最多的保险，是车险，大家都认为自己比车便宜，自己可以出事，车子不行。
令人哭笑不得，只能说，我们都活得太自信了。
扯回正题，四大金刚分别有什么作用，在此我做一个简述：
1.意外险
意外险全称意外伤害保险，是以意外伤害为给付保险金条件的人身保险，比如常见的意外摔伤、交通事故、甚至被狗咬，都属于意外伤害的范围。
意外险的杠杆很高，有价格低、保额高的特性，同时也是所有保险里，唯一不限制健康情况投保、可以按伤残等级赔付保险金的保险，这是其他险种所不能替代的优势。
2.重疾险
一般人最重视的保险就是重疾险了，重疾险即重大疾病保险，是指由保险约定的特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等为保障项目，当被保险人患有约定的疾病时，由保险公司给付固定的保险金。
简单来说，就是你买了重疾险，之后如果发生了保险合同上承保的疾病，就能得到一笔丰厚的保险金，可用于治疗及维持生活。
重疾险的作用，除了体现在治疗方面，更体现在经济补偿上，比如人生病了，没法赚钱，一年下来损失多少钱，都要由重疾险赔付的保险金来埋单。
3.医疗险
医疗险简单来说就是：你看病，我报销。
商业医疗保险，跟国家医保，本质上没区别，唯一的区别是报销比例和报销范围。一般商业医保，会分门诊医疗保险与住院医疗保险。
其中最有必要的医疗险，是百万医疗险，因为这类险种的报销额度高，随便买都有两百万以上，能覆盖社保封顶线之上的医疗费用。
4.寿险
寿险，即人寿保险，是一种以人的死亡为保险金给付条件的保险。非常好理解，就是挂了，就赔。
寿险是最原始的保险，因为早期社会通常是男主经济女主家，如果在外工作的男性不幸身故，就会留下没有经济能力的孤儿寡母，这时候如果有给男性投保寿险，就可以获得一笔保险金来维持家庭的生活。
最需要配置的是家庭的经济支柱。现在大家身上多多少少都有些债务，如房贷、车贷，没有配置寿险，一旦经济支柱身故会给家庭造成毁灭式经济损失。
关于这四大金刚，不同年龄段的家庭成员该如何搭配，我在《2019年家庭保障规划指南。》里有讲过，有兴趣的朋友可以翻阅。
03常见的保险名词解释
【投保人和被保人】
经常会有同学把这两个名词混淆了，把投保人当成被保人。其实这是两回事。
投保人是指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同支付保险费义务的人。
被保人是指是受保险合同保障的人。
怎么理解呢？比如你想给父母买份保险，保费由自己承担，那么你就是父母的投保人，而父母就是这份保险的被保人。
简单点说，投保人是负责买保险的人，被保人是享受保障的那个人。
【受益人】
受益人又名“保险金的受领人”，是指被保险人或投保人在保险合同中约定于保险事故发生时，享有保险赔偿金的人。
在投保的时候，一般会分为法定受益人和指定受益人。
法定受益人默认第一序列是：父母、配偶、子女。
指定受益人灵活一些，可根据自己需求指定谁领取保险金。
【保额和保费】
保额是指保险的保障额度，保费是指为这份保险所交的费用。
【保期和缴费期限】
保期是指保障期限，也就是这份保险的保障时间。
通常长期保险的保期是30年起，短期保险的保期是一年。
缴费期限只有长期保险会有，指的是总保费的供款期。跟房贷的概念是一样的，比如买一份保障到终身的重疾险，可以分10年还，也可以分20年，供完就不用再交了，相当于把这份保险买下了。
【等待期和犹豫期】
等待期是指保险等待生效的期限。为了防止骗保，除了意外险外的其他保险，都会设置一定时间的等待期，从一个月到最长半年也有，在等待期内发生理赔，保险公司是不会赔付的，但是一般会返还已经交的保费。
犹豫期相当于是投保后的退货有效期。一般为15天，投保后的犹豫期内退保，是可以全款退还的。
【退保和现金价值】
退保好理解，就是申请终止保险合同。
而现金价值呢，简单点理解，就是退保时可以返还的现金。
现金价值只有长期保险会有，因为长期保险是采用自然费率的定价方式，把保期内的风险做一个每年的分摊，从而计算出一个固定的保费。
比如今年20岁的年轻人，重疾风险很低，可能买50万保额只需要300块保费就够了，但是他50岁时的重疾风险很高，可能要1万元保费才可以，那保费该怎么定合适呢？
把每个年龄段的风险都加起来，再平摊一下，就可以得出一个每年固定的保费价格。所以在投保的前十年，相当于我们都是多交了保费，这部分多交的钱就会存在保单里，每年加一点储蓄的利息，就变成了现金价值。
【免赔额】
免赔额是指不予理赔的额度，只有报销性质的医疗保障责任会有免赔额。
比如一份住院医疗险免赔额1万，那么低于1万元的自费部分，就不能用这份保险来报销，高于1万元自费的部分才可以报销。
【保全】
保全是指保险公司为保单变更所提供的售后服务。
比如地址填错了、或者需要更换被保人身份证保险、手机号码等，都属于保全的售后服务范畴。
【保费豁免】
保费豁免是分为被保人豁免和投保人豁免，是指被保人/投保人发生了符合约定的某一条件（轻症等），则可以免除这份保单后面未交的费用，并且保障依然有效。
比如小明投保了一款终身重疾险，分30年缴费，在第三年的时候小明确诊得了轻症，则可以获得轻症理赔，并且该重疾险剩余未交的27年保费可以免交，后续的保障依然有效。
