1、先了解养老保险产品的区别
市面上的商业养老保险种类繁多，对应着不同人群的需求，大致有以下几种：
①传统型养老险
这种类型的回报固定、风险低，适合追求稳定的人购买。
②分红型养老险
这种类型既保障了养老金的最低收益，又能得到保险公司的分红，当然也得看保险公司的经营状况。
③万能型寿险
这款产品适合理性投资理财者，自制能力强，有能力坚持长期投资的人购买。
④投资连结保险
这款产品有可能赚不到收益，投进去的本金也可能收不回来，慎选！这款适合抵御风险能力强，有投资目的人购买。
2、谨慎选择分红型养老险、万能型寿险产品
①为什么说要谨慎选择分红型养老保险
根据银保监会规定，分红保险应至少将当年度可分配盈余的70%分配给保单持有人，但是可分配盈余并不直接等同于保险公司利润。分红保险的分配取决于保险公司的意愿，大部分并不透明。假如你对保险公司的投资能力非常有信心，那就可以选择带分红的;如果不是，那就可以考虑选择高预定利率但是没分红的。
②为什么说要谨慎选择万能型寿险产品
万能型寿险产品，每交一笔进去都要收一笔费用，甚至有些公司，还要扣管理费。而且万能型寿险产品的钱想要取出来也比较困难，因为有上限。
所以急用用钱时，取出的钱超过上限，要面临直接退保的情况。
假如你非常依赖投进去的钱，急需用钱的时候没有其他渠道获取，建议还是尽量不要选择这种。
3、选择缴费方式的灵活的产品
最好选择这样的产品：缴费方式灵活，领取年龄灵活和领取方式灵活。
①缴费方式灵活的体现有：可以选择3年、10年以及趸交。
②领取年龄方面，根据相关规定，领取年龄需要晚于退休年龄，可以考虑选择60岁就能开始领取的产品，这样就可以早点享受充裕的养老生活。
③领取方式灵活的产品最好选择可以年领或者月领的产品。
根据以上的方法，我特地为你们挑选出市面上值得买的商业养老保险，大家可以看看。
40岁购买商业养老保险，一定要遵循“先保障，后理财”。假如连医疗险、意外险、社保这些基本保障都没有，就考虑买一些理财型的养老保险产品，这是不明智的选择。
养老保险保障的是日常生活开销，但是年纪大了，身体状况也大不如前，很难保证不会遭遇意外，骨折、高血压、糖尿病等疾病也特别容易找上门来，一旦发生就需要花费大量金钱，仅有养老保险远远不够，还需要配置以下保险：
①重疾险
在年老时如果患上重疾，养老金根本就不够用来支付治疗费用，到时候还是得连累子女！有了重疾险，就能够避免这些情况，让自己在年老时不至于因为重疾而生活拮据、连累家庭。
40岁购买重疾险，要赶紧上车了，因为年纪越大，购买重疾险的费用就会越高，每增加10岁，保费就会增加1000到2000元
重疾险条款复杂，我们看过了市面上大量的重疾险，为大家挑选出性价比超高的产品，供大家参考。
②医疗险
医疗险可以用来报销门诊、住院的费用，平时难免偶尔会生病，所以很有必要购买医疗险。
想要知道有哪些值得购买的医疗险，可以看这里。
③意外险
中老年阶段，身体越来越脆弱，假如突然遇到极端天气、车祸这些突发的、外来的、不可预测的意外事故，可能会导致很严重的后果，所以购买意外险是很有必要的。
