一、保险基础知识
买保险前，很多人会什么都没想，就让你推荐一款产品，或者问你某个产品是不是适合自己。这样很难得到准确回复的
为什么呢？
保险配置需要分析每个家庭角色所面临的风险，什么样的产品适合孩子，大人又应该怎么买？
首先明确所需要的保障型的产品：重疾险、医疗险、意外险、寿险
1.重疾险
重疾险是给付型的，一旦确诊合同约定的疾病时，按照合同约定赔付保额
重疾险按保障期限分为定期重疾险、终身重疾险
定期是确定的一个期限，比如20年、30年，或者保至60岁、70岁、80岁；终身，则终身提供保障，直到身故
2.医疗险
医疗险是报销型的，是对于住院所花销医疗费用进行报销。分为百万医疗，大病都可以报销，1万免赔额。和小病医疗，0免赔额的
区别于上面提到的重疾险只赔付合同约定的重大疾病，不是条款上的是不赔付的。而医疗险住院就可以报销，可以转移这部分疾病住院费用报销的风险
而如果是因为重疾住院，则可以用重疾险赔款去治疗，然后用医疗险去报销，这样重疾险和医疗险形成了一个很好的补充，有效减轻病人的家庭经济负担。
3.意外险
意外险包含意外伤害和意外医疗
意外伤害是意外身故/伤残进行赔付，是给付型。意外医疗是对意外导致的医疗费用进行报销，属于报销型
意外险保费低，保额多，意外险与职业分类有关，高危职业人群费率高些
4.寿险
寿险对应身故后的经济责任，保障家里经济来源身故后造成的经济损失。根据保障期限有定期和终身。
定期，如10年、20年、30年，或保至70、80岁；终身，没有期限限制，就是直到身故赔付。
二、常见误区
1.盲目追求品牌公司
很多人想买保险时经常喜欢问的一款问题：哪家保险公司理赔好？买哪家的产品好？
其实这些问题都是没必要的，保险公司的成立门槛都很高，注册资本都是2亿以上
只是有的保险公司很少做广告，业务员也比较少，所以名气小些。而大家熟知的几家只是花了大量的钱去做广告营销。
所以保险公司的大小跟保险公司好坏、理赔没有任何联系。
想要了解关于保险公司和保险产品备案的相关信息，可以去保监会官网查询看下
关于经营情况、赔付能力，都可以看到数据。
至于很多人会问的保险公司是否会倒闭。
目前国内还没有一家保险公司倒闭，所以倒闭可能性很低，基本不会倒闭的而且根据保险法规定，即使将来倒闭了，也会有保监会托管，交给下家保险公司接手，不会影响保单理赔。
2.理赔一些问题
很多人都担心网上投保后理赔怎么办，没人服务怎么办
实际上保险产品都是全国通赔，不管是找业务员买的还是网上投保的，都是理赔部门负责。很多业务员说帮你理赔，帮你服务，也只是帮忙送送资料，保险理赔和业务员没有任何联系。
所以不会有大小公司理赔不一样的情况，都是按照条款理赔。
只要投保前仔细阅读投保须知、免责条款、保障责任。符合健康告知，理赔都不难的。就是服务我们的人离职了，你都不需要担心的，因为你打个电话到保险公司报案，该怎么赔就怎么赔的
3.网上投保靠谱吗
有些朋友担心网上的买的保险不靠谱。其实没必要
同样的产品，只要是保险公司推出的都是有保障的。只是投保方式不一样
无论是保费、保额、保障责任上，线上产品都更有优势，经常会有性价比高的产品出来
网上投保后，会有电子保单发到邮箱。电子保单和纸质一样的，具有同等法律效力的。保单可以到保险公司官网或热线电话查询验证
4.选择定期还是终身
首先保费上，终身保费肯定是高于定期的，预算充足，当然可以买终身的
如果预算有限，完全可以考虑先买定期的。以重疾险为例，30万保至70岁，优于10万保终身的。至于有人会问70岁后没有保障怎么办，首先是要保证经济责任最重的时期，解决当下的事情
三、产品配置思路
在给家庭成员配置保险时，一定是先大人，后老人和小孩。大人一般是家里顶梁柱，是家里赚钱最多的也是责任最重的，一旦出现问题，会对其他家庭成员生活造成极大影响。所以对于顶梁柱的保障是要最全面 预算也是最多的。
其实我自己也是按照这样的配置思路，重疾险、医疗险、寿险、意外险都是按照自身情况网上投保的。至于大家关心的理赔问题，也可以专门回复大家
四、大人的产品配置方案
大人保险配置：重疾险+寿险+医疗险+意外险
一般保费支出建议是在年收入的6%～9%，根据不同预算可以再调整
重疾险选了百年人寿的康惠保旗舰版，算是市场上的王者产品。相比其他产品多了中症保障，而且保费也很有竞争力。
寿险选了大麦定寿，保费便宜，投保条件宽松，免责条款少，保费优势很明显
家里主要经济来源必备产品，如果有房贷、车贷，保障期限可以保20或30年覆盖贷款期限。
寿险的理赔标准也很简单，主要是保身故或全残，完全可以对比保费选择便宜的
健康告知只有4条，即使是乙肝携带、小三阳，肝功能正常也可以买
免责条款也只有3条，酒驾、战争、暴乱导致的身故也都可以理赔。对比其他寿险产品真的很宽松了。
医疗险，之前选的平安的e生保（保证续保版）
目前医疗险基本都是1年期的，看重续保条件，e生保6年保证续保真的不错，续保条件非常好，而且销量大，产品也很稳定。
现在可以看下尊享e生2019月交版，一般医疗300万的医疗报销额度，重大医疗300万（0免赔额）。首月0元，后面每月几十，良心价了。可以有质子重离子医疗，增值服务很多，保障很全面了。
百万医疗的续保一直是个关心的话题，尊享e生是承诺不会因为身体变化或理赔而拒绝让你续保。也不会单独调整续保保费，停售后可以升级到其他产品。
保障好，保费便宜。而且产品销量很大，稳定性不用担心，续保也有优势的。
最后意外险选择1年期消费型的就可以了，一年保费一百多，没有健康告知。
意外身故/伤残50万+水运、轨道交通意外身故/伤残30万+航空意外身故/伤残50万+意外医疗5万+50元/天意外住院津贴，只要180元
如果是交通意外，保额高达80或100万，性价比真的很高了。
2.预算充足，重疾险可以买终身
收入高了，预算充足，保障期限可以提高，可以买终身的，毕竟70岁后依旧有疾病风险。而且保障内容可以选保障更加全面的产品
这里重疾险考虑芯爱替代
芯爱是直接对标康惠保的，还附加了自己的特色。
癌症发病率特别高，复发率也不低。芯爱可以额外选择癌症2次赔付的，可以有更好的保障
现在大家的工作强度都特别高，工作压力大。再加上生活作息不规律，很容易引起心血管疾病。
心脏疾病最常见的治疗手段就是介入术，通过植入支架，改善血管堵塞情况。芯爱针对心血管疾病，把冠状动脉介入术，额外赔付1次，不像其他只赔1次。
另外，心肌梗塞、冠状动脉搭桥都可以附加2次赔付。
五、孩子的产品配置
1.1千预算给孩子买齐保险
预算有限，可以给孩子先买定期保30年的，优先考虑保额，保额建议50万以上。再加上百万医疗和意外险，保费一千左右。
这是以身体健康的5岁宝宝测算的，先介绍下：
这是一款可以保定期或长期保终身的重疾险，预算有限可以先选重疾50万，重疾赔付1次的，保30年的，保费很少的。
2.预算充足，可以买终身的
见下面的方案
预算充足，可以买终身的，并且附加重疾2次赔付
详细说下：
1.最大的亮点，108种重疾可以2次赔付不分组，理赔间隔365天。至于要不要选，附加的话，也就是多了几百元，大人身体健康可以附加投保人豁免，总共多了几百元，完全可以承担的起，而且保障更充分。
2.增加中症保障。其他同类产品里，多数是保重疾和轻症，妈咪保贝增加25种中症2次赔付不分组，保障责任做的很好。
3.特疾覆盖广，包含18种特疾和5种罕见疾病。
可以看出，妈咪保贝覆盖了大多数少儿高发特疾，还增加了淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤。另外还有5种罕见疾病，可以3倍赔付。
4.免健康告知续保
很多人担心买了30年的重疾险，如果中途身体健康有变化，将来买不到其他产品怎么办？
只要合同有效未理赔过，产品到期60天内，可“免健康告知”和“免等待期”，继续投他们家其他重疾险。解决了大家最担心的成年后是否能正常投保的问题。
所以，妈咪保贝是一款亮点很多，保费又不贵的少儿重疾险。
