近年来，随着花呗、借呗、白条等互联网消费信贷产品的发展，信用卡在新一代的社会新人中已经越来越“不得人心”。然而，从数据来看，2020年末，我国人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张，与欧美国家人均3.4张的水平差距还很大，这意味着信用卡行业未来仍有很大的发展空间。
理想的丰满与现实的骨感一同呈现在眼前。信用卡行业似乎到了进退的临界点。在这个临界点上，业务发展模式也开始发生分化，头部的发卡银行率先进入信用卡发展的3.0模式，探索新的业务增长空间。
但是驱动信用卡3.0模式的引擎究竟是什么？在原有数据驱动的共识之外，最近出现了一些新而异的尝试。而且这种不同的增长尝试，还来自行业“领头羊”的招行，具体发端于招商银行与哔哩哔哩携手推出的bilibili联名信用卡。
既有的信用卡增长模式划分
根据技术发展及在业务增长中的应用情况，传统的信用卡业务增长模式先后经历了1.0模式、2.0模式和3.0模式。
1.0模式中，发卡银行拓展市场、扩大发卡量主要通过线下地推的模式，打人海战术。这种模式在信用卡引入国内的最初阶段被最常使用，也最有效。发卡银行在人流量相对比较集中的场景，比如商场、超市、电影院、写字楼、展会等现场安排工作人员，向到场的人群面对面推介本行的信用卡产品，通过填表礼、开卡礼等方式，实现无卡客户向持卡客户的转化。
2.0模式中，发卡银行广泛采用互联网和移动互联网技术，获客方式逐渐过渡到线上非面对面的获客模式。这一阶段，发卡银行先后通过网站链接、微信公众号、手机App、微信小程序等实现7×24小时的在线获客，覆盖之前网点、业务人员所无法触达的客群，实现信用卡持卡客户的转化。
随着大数据、人工智能等技术的发展成熟以及被应用到信用卡业务中，信用卡增长进入了3.0模式。发卡银行将大数据和人工智能技术应用到信用卡的精准营销和量化风控领域，一方面为信用卡带来了新的客户流量，极大提高了信用卡的获客效率；另一方面也弥补了原有人行征信覆盖人群有限的缺憾，使信用卡能够渗透下沉客群，获得新的增量市场空间。
