2024年1月1日，部分存量房贷利率将迎来新一轮下调，此次将随贷款市场报价利率（LPR）变动下调10BP（基点），主要覆盖2023年6月20日以前定价的部分存量房贷。按照要求，商业性个人住房贷款若是以LPR为基准的浮动利率贷款，每年利率可变动一次。
2023年12月，5年期以上品种报4.20%，与上月持平。业内人士表示，中央经济工作会议提出“促进社会综合融资成本稳中有降”；另外，目前降成本、宽信用工具或仍有加力空间，这种情况下，2024年上半年MLF或将进一步降息引导LPR报价下调。
部分利率调降
某国有银行人士12月29日告诉记者，部分存量房贷将迎来新一轮的利率下调，需具备两个条件，一是2023年6月20日以前定价的存量房贷，二是将“重定价日”选定为每年1月1日，满足条件的存量房贷利率即将下调10BP。
上述国有银行人士告诉记者，“重定价日”一般有两个选项，一是每年1月1日，二是每年的放款日，两个选项的人群均不少。
此次下调，因为2023年6月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%，均相比5月下调10个基点。而5年期以上LPR对于商业房贷利率具有直接影响。
另一位北京地区银行人士告诉记者，以北京房贷为例，2019年10月至2023年12月14日，首套房贷利率下限为LPR+55BP（基点），若于2022年10月购房，当时5年期以上LPR为4.3%，对应加点后最终利率为4.85%，若按照合同2024年1月1日调整，5年期以上LPR为4.2%，对应加点后最终利率为4.75%。
经贝壳软件计算，以200万元贷款总额举例，按照4.85%的年利率，25年还款期，等额本息每个月需还款11517.68元；按照4.75%的年利率，25年还款期，等额本息每个月需还款11402.35元。
自2019年8月20日起，每月20日（遇节假日顺延）9﹕30，中国人民银行授权全国同业拆借中心公布当月LPR。
上述北京地区银行人士告诉记者，虽然LPR每个月公示，但商业性个人住房贷款是以LPR为基准的浮动利率贷款时，每年只能变动一次。
就变动日期，据央行公示，借贷双方可继续执行原合同的重定价周期和重定价日，也可重新约定重定价周期和重定价日，不过重新约定的重定价周期最短为1年。
2024年LPR仍具下调空间
2023年12月20日，全国银行间同业拆借中心公布新版LPR报价：1年期品种报3.45%，5年期以上品种报4.20%，都与上月持平，符合市场预期。
经记者统计，2023年以来，伴随两次降息，1年期和5年期以上LPR已分别累计下调20BP和10BP。
东方金诚首席分析师王青认为：“12月召开的中央经济工作会议要求，2024年要继续‘加大宏观调控力度’‘强化宏观政策逆周期和跨周期调节’，这意味着稳增长政策会保持连续性。其中，2024年货币政策定调‘灵活适度、精准有效’。在物价水平仍将低位运行的前景下，着眼于提振内需，支持地方债务风险化解，2024年央行降息降准都有空间。2024年美、欧央行将转向降息，也为我国央行‘以我为主’，灵活实施货币政策提供了更大空间。”
王青认为：“基于宏观经济走势，我们判断2024年上半年MLF操作利率有可能下调1次，届时两个期限品种的LPR报价将跟进下调，进而‘促进社会综合融资成本稳中有降’。我们同时认为，即使2024年MLF利率保持不动，5年期LPR报价不做调整，着眼于推动房地产行业尽快实现软着陆，政策面也会通过全面下调房贷利率下限等方式，引导居民房贷利率较大幅度下行。”
中信证券研报显示，2023年5年期LPR自6月后一致维持在4.2%，此后经历了8月MLF降息，9月央行降准，以及9月国有大行集体下调存款挂牌利率，报价仍按兵不动。考虑上述事件累积的影响，叠加本次存款利率的调整，长端LPR报价下行的可能性有所增加，但调整的幅度可能也较为有限。往后看，降成本、宽信用工具或仍有加力空间，结合中央经济工作会议“灵活适度、精准有效”的货币政策基调，不排除明年上半年MLF进一步降息引导LPR报价下调的可能性。
民生银行首席经济学家温彬表示，中央金融工作会议提出“要加大政策实施和工作推进力度，保持流动性合理充裕、融资成本持续下降”；央行2023年三季度货币政策执行报告指出“增强LPR对实际贷款利率的指导性，推动实体经济融资成本稳中有降”；此外，中央经济工作会议提出“促进社会综合融资成本稳中有降”，意味着2024年央行大概率仍将引导LPR适度下行，进而推动融资成本稳中有降，激活生产消费信贷需求。
温彬表示，LPR和新发贷款利率进一步下行空间将有所收窄。考虑到当前在信贷投放过程中，出现了部分贷款利率过度降低、存贷款利率“倒挂”，进而形成资金空转现象，扰乱存贷款利率改革成效。为此，央行三季度货政报告提出要“维护好存贷款市场秩序，进一步推动金融机构降低实际贷款利率”。
