“保险科技”概念在2017年被正式提出之后，“互联网保险”逐渐成为保险科技的子概念，许多2017年以前便在中国尝试的科技创新与运用正式回归到保险科技的范畴之中。近年来中国的保险科技迅速发展，尤其是2020年新冠肺炎疫情之后，保险业数字化转型进一步加快，中国保险市场已经成为国际保险科技创新的重要前沿市场和创新试验场所。保险科技，也逐渐形成了两大明显的派系：赋能型的保险科技与颠覆式的保险科技。本文重点介绍赋能型保险科技。
如何理解赋能型保险科技
本文所讨论的赋能型保险科技，是目前保险科技概念的一个子集，其侧重点在于保险机构利用科技手段提高自身业务能力，并达到提效降本的目的。与颠覆型保险科技不同，赋能型保险科技表现为“两不变一升级”的特点。“两不变”是指，一方面，科技赋能下的保险业的经营逻辑没有改变，保险业基于大数法则为客户提供风险管理服务的本质没有改变，保险业预先收取保费并保证出险后赔付的模式没有改变；另一方面，赋能型保险科技并没有改变保险价值链的组成部分，保险价值链中产品设计、产品营销、承保、运营、理赔等环节并未增加或减少。“一升级”的含义是赋能型保险科技提高了保险业的科技应用能力，使得保险业务价值链各环节效率得到了升级。目前，赋能型保险科技已经步入了深化阶段，业务应用包括并不限于场景化保险、智能客服、智能定损等。这些应用可视为赋能型保险科技对传统保险业务的科技升级，最终目的是提高传统保险业的服务水平和经营效益。
赋能型保险科技是保险业转型升级的推动力。从保险业转型升级的角度来说，赋能型保险科技提高了保险各业务环节的效率，优化了用户体验，扩大了保险的覆盖范围，提高了保险机构的经营效益。例如，在新冠肺炎疫情期间，在线下代理人渠道受阻的情况下，针对疫情催生的保障需求，在保险科技赋能下，保险机构迅速反应，及时上线抗疫类保险产品，并实现了关键业务线上化，助力抗疫及疫情后期复工复产相关活动。2020年上半年，互联网人身险保费收入同比增长12%，互联网财产保险公司保费收入同比增长44%。实际上，赋能型保险科技本身的技术的不断发展构成了保险业升级的推动力。例如，自2008年Facebook发布Hive后，大数据技术使用门槛大幅降低，并逐渐应用到保险业上，衍生出了客户画像、精准营销等应用。自2006年亚马逊提出云计算概念并推出服务平台AWS后，保险IT云服务应用而生，而各大保险机构均积极部署云计算，将其作为基础设施，并利用云计算所带来的大算力优势缩短产品上线周期，加快产品迭代。当前，人工智能、大数据、云计算、物联网等技术仍处于快速发展的阶段，随着技术的成熟，技术门槛不断降低，赋能型保险科技将产生更多应用，推动保险业转型升级。
