8月末的一个炎热午后，深圳招商银行总行，数百位App项目组的小伙伴兴奋地聚集在实时大屏前，见证又一“亿级”里程碑的诞生——招商银行App用户数突破2亿。
从1亿到2亿，招商银行App走了4年，和从0到1亿相比，用时缩短一半。当前，招行零售客户总数(含借记卡和信用卡客户)1.9亿，App用户对借记卡客户的渗透率已接近90%。
放眼国内银行业，招商银行App长期执行业之牛耳，是零售数字化转型的引领者和示范者，从一网通支付到展码支付，从M+会员体系到财富开放平台，从朝朝宝到多宝理财，无不引发同业的竞相模仿与跟随。
聚焦“移动优先”战略，招商银行App不仅跑出了数字化转型的加速度，也刷新了经营的新高度。
据内部人士透露，招行零售AUM余额已于近期突破13万亿大关，户均AUM超过6.8万;招商银行App月活跃用户超过7300万，其AUM占比达85.6%;财富持仓客户规模超4700万，年增速稳定在15%左右，其AUM增量占全部AUM的约98%。
更庞大的用户规模，更高价值的活跃用户、更高的AUM渗透率，这是招商银行App“支付+财富”双主账户经营能力的迭代与升级，也是专业化和数字化加持下自服务能力的重构与升华。
2亿与13万亿，夯实“支付+财富”双主账户心智
传统金融向互联网迁移，需要绘制自己的“增量”模型，一边扩大外延做大MAU，一边深度经营做大AUM。从MAU到AUM，不是替代，而是相互加持。这正是招行“移动优先”战略的精髓，也是招商银行App用户从1亿到2亿的路径缩影。
走过百花齐放的生态圈初创阶段，招商银行App有底气开始“做减法”，聚焦“存贷汇”，集中火力攻坚主流金融产品与场景，做实从支付到财富的双主账户心智。
那么如何才能有效连接支付结算与财富管理?
招行的第一个爆款——朝朝宝，用硬核数据给出了答案。今年7月，朝朝宝累计购买用户数突破3000万，也就是说全国1.04亿的理财产品投资者中，30%购买过这个上线不足三年的产品。
朝朝宝用户不仅规模大，而且质量高。首先是年轻，35岁以下用户占比超过50%。其次是活跃，每位用户年均转入6次，33%的用户将工资存入朝朝宝，78%的用户使用朝朝宝进行转账、购物、餐饮等日常支付。更为重要的是，朝朝宝用户人均持仓金额近9500元，七成以上持有其他理财产品。
通过朝朝宝，支付与财富被自然而然地衔接起来，且越来越多客户的资金逐步从朝朝宝向多宝理财等净值型产品进阶。就这样，居民手中的闲置资金进入了实体经济，实体经济亦给投资者以稳健回报。今年以来，现金类产品和净值型理财累计为客户创造收益476亿元，实现了客户、实体经济与银行的三方共赢，招行AUM也于近期站上了13万亿的新关口。
以朝朝宝为起点，招商银行App以渐进式的产品布局，不断打通从现金管理到财富管理的链路，以实现用户规模与AUM的快速增长。比如“多享”基金，就是用户稳健投资路上的进阶。
“多享基金”是招商银行根据期限对偏债基金类别进行重构形成的品牌产品矩阵，即“月月享-季季享-半年享-年年享”。该品牌有三个亮点：
一是产品按最短投资期限划分，每个期限对应不同的收益和风险特征，符合客户按期限购买稳健类产品的习惯，让客户选的更加方便;
