总的来说，相互宝这次规则调整，就是标准更加严苛了，以后要拿到理赔金就更加难了。
相互宝又改规则了。
12月16号晚上，相互宝发了这个公告，相信大部分人看到公告时都是一脸懵逼的：
什么时候经过为期3天的成员意见征求了？我咋不知道？
相互宝这次的意见征求公示实在太低调，几乎没几个人会注意到，感觉就像是在流程上意思一下，然后就赶紧宣布新规则。
但这些都不是重点了，重点在于这次规则调整之后，申领互助金的标准相比之前要更严苛了。
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菜保梳理了一下，相互宝这次的规则调整主要有3方面。
第一方面是在保障范围上。
增加了5种相对高发的罕见病，同时，将轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌踢出保障范围。
增加5种罕见病的理由，是在互助过程中发现不少罕见病治疗费用昂贵，患者家庭负担很高需要互助。
于是就增加了戈谢病、法布里病、黏多糖贮积症、庞贝氏病和朗格汉斯细胞增生症5种相对比较高发的罕见病。
据世界卫生组织的定义，罕见病为患病人数占总人口的0.65%-1%的疾病。
从罕见病的定义可以知道，在个人保障上，对于大部分人来说意义不是很大，只有极小部分群体可以从中受益。
那么落到分摊金额上，新加这5种罕见病估计也就不会有太大的影响。
以前在聊到重疾险的保障病种上，菜保曾经说过，保障的病种重点不在于多，而在于精准。
增加一堆发病率极低的病种，对个人来说意义不大，不过是方便了保险公司从病种数量上提高保费。
但相互宝和重疾险不一样，相互宝是根据实际互助情况来分摊金额的。
因此，虽然罕见病发病率不高，对大部分人来说保障意义都不大，但也正因为实际发病率不高，理论上说也就不会对分摊金额产生太大影响，而这又确实能帮到需要救助的小众群体。
所以增加罕见病这一点，菜保认为还是比较人性化，值得肯定的。
至于将轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌被踢出保障范围，相互宝给出的理由是“治疗费用较低，治疗率极高，对患者家庭影响小，不适合纳入互助范围”。
甲状腺癌几乎是每期互助的重灾区，相互宝这样做，显然是为了控制大家的分摊金额以及自己的管理成本。
在公示底下，有人欢呼终于把甲状腺癌给取消了。
但菜保对此却有点不太能认同。
甲状腺癌确实治疗费用相对比较低，很多两三万就可以了，治愈率也比较高，因此之前相互宝将甲状腺癌的互助金由30万调整为5万，其实是一个合理的操作。
但现在简单粗暴地直接剔除掉，以后一分也不赔，菜保觉得是有失恰当的。
一方面，甲状腺癌的治疗费用，只是相对其他大病来说比较低，对于弱势群体来说其实也不能算是小数目。
考虑到手术费和后续的康复调理，5万的互助金其实是一个比较平衡的状态。
一分也不赔，会损害到确实非常需要帮助的弱势群体的利益，这就有点背离互助计划的初衷了。
另一方面，这对于老成员来说有些不公平。
过去别人罹患甲状腺癌，自己每一期都有分摊，以后要是自己罹患了甲状腺癌，却一分钱也拿不到了，难免会觉得自己吃亏了。
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第二方面的调整，是明确初次确诊时间定义。
相互宝将重疾分为4类，分别明确各自初次确诊时间，基本上就是确诊时间能往前算的都往前算了：
要求明确一些其实挺好的，可以避免不少的理赔纠纷，也可以在一定程度上防止带病投保。
因此，对于这方面的调整，菜保没啥意见。
但第三方面针对等待期和既往症责任定义的调整，就有些不太友好了。
一是对于等待期内发现疑似恶性肿瘤，或开始实施针对恶性肿瘤的治疗的，并在等待期满后90天内（含90天）确诊恶性肿瘤，将被视为带病加入，不能申请互助金。
而且，相互宝关于疑似恶性肿瘤的定义是比较严苛的：
这个调整，杀伤力很大。
按相互宝之前的规定，如果符合健康告知的要求加入计划，在90天等待期后确诊恶性肿瘤，就可以申请互助金。
现在这么一改，就相当于把恶性肿瘤的等待期由原本的90天，变相延长为了180天。
虽然可以明白相互宝的出发点，是为了防止有人恶意骗保。
但这样一刀切的做法，肯定会误伤一部分的无辜群体。
不排除有人当初确实是符合健康告知才加入的，但恰好在等待期后90天内病情迅速恶化确诊为恶性肿瘤，这种情况就让人觉得很冤屈。
二是增加对既往症的定义，对于加入计划前已经罹患此类疾病的成员，无法获得对应重症的互助保障。
这个调整，可以理解为又多设了一个健康告知的门槛。
不过也不用太慌，相互宝对这类疾病的定义是有明确规定的，如果自己没有下图列举的这些病，影响就不大：
菜保看了一下，上面列举的这些病，都是相对比较严重的。
设了这道槛，其实是降低了互助计划的风险性，这对于大部分成员来说总体上算是一件好事。
但对于恰好有如上病症的老成员来说，就不太公道。
毕竟当初符合健康告知加入时，可没有说以后患了这些病不能申请互助金，现在弄这么一出，以后患上这些病就没保障了，到头来有可能就是为他人作嫁衣。
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总的来说，相互宝这次规则调整，就是标准更加严苛了，以后要拿到理赔金就更加难了。
这次调整，必然会触动到部分群体的利益，也少不了有人会因为对这次调整感到失望而退出计划，需要寻求新的保障。
对于相互宝的规则改动，菜保其实并不意外。
两者其实是不一样的，保险合同约定的保障是有法律保证的，合同怎么写，以后就得照这么办，而互助计划却是可以修改互助规则的。
也就是说，相互宝是不稳定的，即使你现在真的觉得相互宝很好，但以后相互宝会变成怎么样，甚至以后相互宝还在不在，都是一个未知数。
这不是针对相互宝这一个产品的不足，而是互助计划这一类产品的不足。
看吧，现在相互宝果然调整规则了。
当然，对于有配置商业保险，相互宝只作为一个补充的群体来说，相互宝的保障变动影响不大。
但对于把相互宝作为自己唯一保障的群体来说，风险就会变大了，一些原本会有的保障，说没就没了。
所以，关于相互宝留不留的问题，菜保还是那句话，相互宝可以继续留，但只能作为商业保险之外的一个有效补充。
各位菜友今天看完文章后，可以好好对照一下相互宝的这次调整对自己有没有造成影响。
同时，也希望各位菜友多多转发这篇文章，让身边更多的相互宝成员知道这件事儿。
毕竟相互宝这次的调整实在低调，肯定有不少人现在还不知道相互宝调整规则了，甚至还有部分比较小白的人，可能就直接把相互宝当保险了，不知道还会有调整规则这种操作。
