文/檀小柒

 

这几天，小柒看了一档综艺节目，明星夫妇李湘和王岳伦在里面谈起了自己的理财观。

 

李湘说，不论年纪大小、收入多少都要学会理财。

 

李湘投资理财的成功经验在圈内早就已经不是秘密了。想像她一样成为投资高手，就必须要做好理财规划方案。

 

不过，不同的人在不同阶段，需要的理财方案自然也不一样。

 

今天小柒先和大家聊聊，在20-30岁之间，从初入社会到初为父母，刚刚拥有小宝宝、父母身体比较健康的新手夫妇，上要养老，下要带娃......

 

家庭年收入在15万左右的普通家庭，该怎么理财呢？

 

在这个阶段，最重要的就是摸清投资方向，为未来的家庭理财做出合适的规划。

 

这个阶段，父母健康、孩子较小，能承受的风险还大一点；如果一直没有规矩的出招，那未来家庭经济状况不会很稳定。

 

具体怎么做呢？

 

按照标准普尔家庭资产配置图，钱的用处可以分为四部分，分别是:要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本的钱。

 

第一部分是要花的钱，占比10%，是用来应付日常支出的，一般为3—6个月的生活费。留出那么多个月，主要是为了防止像疫情这种突发状况，再把我们打个措手不及。

 

除了一般的开支外，这笔钱里面还应当包含小宝宝的纸尿裤、奶粉钱。如果需要还车贷、房贷，也要计算进去。如果还没有买第一套房子或汽车，那就得努努力，给小宝贝一个更好的生活条件了！

 

第二部分是保命的钱，也就是用于家庭保障，购买保险的钱，占比20%。

 

配置保险的原则是，先大人，后小孩。

 

大人要买的保险主要就是重疾险、医疗险、寿险、意外险这4个，老人的就是重疾险/防癌险、意外险、医疗险，小孩的是重疾险、医疗险、意外险。

 

小柒之前给闺蜜一家三口做过一款保险方案，戳这里《为了扒出这条消息 我把业内人得罪光了...》：

 

小两口+小孩三个人的保费，一年才1万，只占了家庭收入的7%不到。

 

当然啦，父母的保险也是需要配上的，而且，年纪越大，保费越贵，一般上了55岁，基本买不到重疾险了（身体多少都有些毛病），或者是总保费比保额还高，不划算。

 

这个时候，就可以把重疾险替换成防癌险。

 

防癌险健康告知很宽松，三高人群投能投保。但它只保癌症，保费就很便宜，1000左右都能搞定。

 

在保障好日常生活和身体之后，下一步就可以去博取更高的收益了，也就是第三部分钱生钱，这部分占比是30%，主要是买股票、基金、债券、定期理财产品、房子等等。

 

不过，股票是不适合我等散户的，还是玩基金来得欢快。

 

除了小柒经常安利的指数基金，小柒再给大家介绍一款：保险类理财产品。

 

以腾讯理财通为例：

 

别慌，小柒可不是来推销保险产品的，保险类理财产品虽然出身保险公司，但和保险丝毫不沾边。

 

它由养老保险公司，和养老金管理公司发行，主要投资于固定收益类资产、比如国债、大额存单、信托类产品等，整体比较稳健。

 

收益明显高于货基，大多在3%-5%。

 

这些保险产品，按封闭时间，分为灵活可取，封闭1-3个月和3个月以上的。

 

一般情况，封闭时间越长，收益越高，相当于拿流动性换收益。

 

小柒统计了里面收益较高的几款产品。

 

以「泰康养老汇选悦泰」来举例。

 

近一年收益为7.73%，比余额宝2%的平均收益高出了5.73%左右。

 

把一万块钱放进余额宝，只有200块的利息，放在这里面，却能赚773元，翻了近4倍，真香。

 

最后一部分是保本的钱，占比40%。

 

这部分不用冲击高收益，只需要稳妥持有就可以了。而最稳妥的办法，就是存入银行，收利息。

 

哪里利息最高呢？

 

一些小银行搞的智能存款。

 

举个栗子，过去一年，银行五年期存款基准利率才2.75%，但智能存款的却可以给到4个点以上。