近年来，随着我国经济的不断发展、人均生活水平的不断提高，人们的消费观念和消费水平也有了很大的转变与提升。信用卡行业也得到了快速发展，信用卡业务进入了爆发式的增长阶段。

2019年，我国信用卡（含信贷合一）发卡量已经达到6.7亿张，并以每年6.3%的增长率增长。即全国人均持有信用卡和借贷合一卡达0.51张。

信用卡授信总额为23.78万亿元，其中应偿信贷余额为9.95万亿元，卡均授信额度为2.29万元。

随之而来的是逾期未还的欠债问题。信用卡逾期半年未偿信贷总额为789亿元，近8年增长10倍。每张信用卡每个月有5笔以上消费。2018年全年，我国信用卡交易额为38.2万亿元，近10年增长10倍。

新里程碑

2019年上半年，工商银行的信用卡客户突破1亿，这也被视为信用卡业务突飞猛进的一个标志，国内有了首家信用卡客户过亿的银行。

新趋势

但值得注意的一点是，通过对客户总量、贷款余额、资产质量等核心指标进一步观察可以发现，与前几年井喷式发展不同，2019年上半年，信用卡业务的发展趋势呈现出了新的变化。

以表现最为明显的交通银行为例，2019年上半年，交通银行信用卡的新增发卡量为负的8万张，信用卡透支余额与交易额都出现同比下降。

一家全国性股份制商业银行的信用卡业务，呈现出了全面收缩的态势，这在一直呈现正增长的信用卡行业，极其罕见。

交通银行信用卡业务的收缩，可窥见这个高速发展行业的一个重要信号-行业拐点已至。

探索新的增长模式

面对危机，银行应如何变革创新?在互联网+的时候，需要将金融不止于金融，需要将金融应用于生活方方面面。

招行的刘加隆表示，APP是下半场重构与用户连接的关键，招行计划把原信用卡APP“掌上生活”打造为一个独立的生活类APP。也即是可绑定他行银行卡，但APP内优惠也可同样使用，效果也是立竿见影。

根据银行财报，截至2019年6月末，招行两个APP月活跃用户(MAU)达8511.11万户。其中，招商银行APP累计用户数9275.80 万户，借记卡数字化获客占比提升至25.78%；掌上生活APP累计用户数达8083.94万户，信用卡数字化获客占比提升至 62.65%。

“现在(信用卡转型)是最恰当的时机。” 刘加隆说，“我们(招行)有6000万中产阶层的信用卡用户，超过1.2亿的零售客户。谁可以找到他们，每个月进行最少一次使用信用卡就可以达到销售目的。”