对于很多小白来说，他们会认为存款=理财，从宏观意义上讲，存款也是理财的一种，但是从微观上讲，它们之间还是存在很多的不同。今天的话题就和大家聊聊#理财#和#存款#的意义差别。

 

我们先来说说存款：

存款分类

存款可按多种方式分类，如按产生方式可分为原始存款和派生存款，按期限可分为活期存款和定期存款，按存款者的不同，则可划分为单位存款和个人存款。我们日常能接触到的存款主要有活期存款、定期存款、定活两便存款、通知存款、大额存单等，当然还有很少见的结构化存款。而人民银行会规定一个基准利率，目前各家银行允许在法定范围类进行一定程度的利率浮动。

• （一）活期存款。我们工资卡上的存款就属于活期存款，最大的优势是流动性灵活，可用于日常支付转账等结算需求，当然还可以直接转入第三方支付机构，例如微信、支付宝等；最大的劣势是收益太低。根据公开数据显示，现在银行活期存款年利率是0.35%，通货膨胀率2.7%。假如我们有一万块，我们把它存进银行一年，利息是35块钱，算上通胀，10035➗(1+2.7%)=10008元。
• （二）定期存款。是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金。客户若临时需要资金可办理提前支取或部分提前支取。
• （三）定活两便存款。这是介于定期和活期之间的一种存款类型，相比活期存款而言，此类存款更有优势，可以作为活期存款的替代品。
• （四）通知存款。是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。一般可分为1天和7天通知存款两种类别。
• （五）大额存单。大额存单类似定期存款，区别在于大额存单有一定起存门槛，一般最低是20万。虽然起点是高了一些，但其利率也相对较高，可以说是以上所有类型的存款中存款利率最高的。
• （六）结构化存款。结构性存款不是普通存款，也不同于银行理财，在存款的基础上嵌入金融衍生工具。

接下来说说理财，理财可以分为很多种类，例如银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型等等，还有一些证券股票，保险，基金等等，这些产品都是有一定的风险等级，根据产品风险特性，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）五个级别，风险依次递增。具体每个等级比较适合哪一类产品，我们下次再讲。

 

那么理财和存款之间的差别在哪里呢。

• 一、流动性不同。我们可以理解为灵活性，银行存款的活期存款可以灵活性存取，也就是（T+0）*7天*24小时，全天候的流动性，随时随处可以自由支配资金，但是定期存款就不可以，虽然可以提前支取，但是利息也会降低，而理财产品中，货币基金的流动性也是比较强的，但是其他产品有一定的封闭期；
• 二、收益率不同。银行活期存款的利率我们在文中也提到了，按照现在银行活期存款年利率是0.35%，但是理财产品中我们以货币基金为例，假设某宝上的一只货币基金七日年化是2.4%，万分收益大概是0.64元，也就是每个交易日1万块我们能赚0.64元，按照一年大概250个交易日来算，1万块购买货币基金较活期存款多赚125；
• 三、风险性不同。存款的风险主要来自通货膨胀和存款机构破产，银行存款相当于我们把钱的使用权交给了银行，而银行承担风险，到期后支取本息的存款；而投资理财的所有权在于投资者，风险高低在于投资者购买的产品类型；