360理财分析师经常会看到一些用户的提问，手里有20万元，或是30万元，有什么好的钱生钱的方法？或是怎样理财才能获取更多的收益？
其实这个问题问的太笼统，因为每个人的状况都不一样，所以理财的方法、资金的配置方案都会不同。
从年龄层来说，年轻人有冒险精神，能接受比较冒进的理财方式，但是消费支出较大且不稳定，所以对流动性的要求比较高，不希望购买期限过长的理财产品。
上有老下有小的中年群体对资产的稳定性要求比较高，既希望家庭有一定的经济保障，又希望能通过理财获取资产的稳定增值，对流动性要求不高，甚至能接受10年、20年这样的保险。
老年人最大的特点是风险承受能力偏低，喜欢买一些保守型的理财产品，但是对流动性的要求也不太高，比如5年期的国债或是存款都可以接受，但是20年期的保险无法接受，因为确保不了能再活20年。
下面融360理财分析师针对这三种典型的人群，来分析一下，手中有20万元，该怎样进行理财？
案例一：小李今年26岁，工作4年攒了20万元，处于事业上升期，未婚，无房无车。
由于小李比较年轻，未来要面临结婚、生子、买房、买车这样的人生大事，预期支出会比较大，所以适合投一年期以内的中短期产品。同时，事业上升期工资的未来涨幅会比较大，能够接受一些高风险的理财产品。
建议资产配置方式如下：
2万元放在货基宝宝中，目前平均七日年化收益率在4.2%左右，尽量挑选可以实时赎回的货基。
10万元购买P2P理财，期限6个月左右的，最长不超过1年，平均年化收益率在9%左右，如果挑选业内评级靠前的A类平台，平均收益率则在8%左右。
5万元购买互联网理财产品，包括保险理财、短期债基、券商理财、个人养老保障管理产品等，平均收益率在5%左右。推荐几个综合能力较强的互联网理财平台：蚂蚁财富、京东金融、微信理财通、微众银行活期+。
剩下的3万元可以购买基金，混合型、指数型、股票型均可，但是要知道购买基金的风险较高，亏损的可能性很大，所以尽量做长期定投，如果做不到也尽量长期持有，这部分的资金投入比例不大，如果亏了，就权当是积累经验，为今后的长期理财规划打好基础。
前三部分的资金一年的理财收益为840+9000+2500=12340元。
案例二：大周今年40岁，已婚，有车有房，事业稳定，家中有一个10岁的孩子，有两个65岁的老人，身体健康。
大周这种家庭最大的特点就是稳定，无论是事业、经济还是家庭人员结构都是如此，而且已经有房有车，父母身体健康，未来除了孩子的教育方面，没有特别大的支出。在理财方面，不希望过于冒进。
建议资产配置方式如下：
5万元放在货基宝宝中以供日常开支，以及预防紧急状况，虽然父母现在比较健康，但老人说生病就生病，还是应该做好防范的准备。
可以每年拿出1-2万元为家庭成员购买保险，其中重疾险的优先级要高于医疗险，家庭经济支柱的优先级要高于孩子和老人。保险有返还型和消费型两种，通常推荐消费型，也就是无论是否生病，钱花出去就拿不回来了，不过保费相对较低。
8万元购买银行理财，虽然近期打破刚性兑付、不能保本了，但银行理财还是比较安全。
5万元购买P2P理财，尽量选业内评级排名靠前的平台，年化收益率在8%左右。
持续的工资收入用来作基金定投，做好坚持5年以上的打算，设定一个目标，比如年化收益率10%，或是总收益达到50%退出。
每年收益为：2100+4000+4000=10100元。
案例三：老钱今年62岁，已经退休，每个月有2000元的养老金，正好能维持自己和老伴的日常开支，过年过节子女也会给一点补贴。
老钱这种情况不适合购买高风险的理财产品，适合买一些能让老人放心的稳健的产品。
建议资产配置方式如下：
老人也需要预留出一些流动性资金，过去往往都放在银行活期存款中，但是0.3%的活期利率真的是太低了。其实现在几乎每家银行都推出了货基宝宝，可以随存随取，收益率是活期存款利率的十几倍，老人可以把钱放在银行系的宝宝中，尽量选那些赎回能实时到账的，并且在银行柜台能操作的。或者老人也可以让子女教自己在网上买宝宝理财的方法，这部分资金2万左右就足够了。
10万元购买5年期国债，目前年利率为4.27%。5年期国债利率也不过跟宝宝理财差不多而已，但老人毕竟对国债比较信赖，把钱放在里面比较安心。如果实在遇到突发情况，比如重大疾病，是可以随时提取的，而且可以靠档计息。
剩下的8万元可以购买银行理财，老人还是喜欢在银行渠道购买理财产品，和银行工作人员面对面交流，这在他们看来，远比在网上买一些互联网理财靠谱多了。不过值得注意的是，银行理财要向净值化转型，也就是没有预期收益率了，净值是经常变化的，需要大家自己计算一下产品的年化收益率。
一年的理财收益为：840+4700+4000=9540元。
可以看出，风险承受能力越高、理财收益也越高，但是不能无限扩大风险，要控制在一定的范围内，比如股票、虚拟币之类的产品尽量不要碰。
另外，以上只是列举出部分常见的理财产品，而且大家不可能完全按照上述比例去进行资产配置，融360理财分析师建议大家按照自己的实际情况选择适合自己的理财方式。
