有朋友来咨询：
自己32岁，家庭年收入25万，孩子1岁，房贷每月4000，存款20万，房贷还有21年。
是提前还贷，还是用来理财？
我分析了他的情况，房贷100万，20万的存款也不算太多。
这时候还房贷，手头一点积蓄都不剩，还会倒欠钱。
生活有很多变数，而他目前每月还房贷的压力也不大。
所以我给的建议是，房贷慢慢还更合适。
手里的存款做好财务规划，既能保持现有的生活品质，也更有安全感。
他又问我，自己是理财小白，要如何做好财务规划，升级到财务自由？
什么才算是财务自由呢？
有个1000万，1个亿，然后躺在家里什么都不干？
在二师姐看来，对大部分人来说财务自由是个伪命题。
一辈子不吃不喝，挣不到这些钱不说。
就算挣到了，也有可能是新的起点而不是终点。
有财务自由意识是好的，不过对于有孩子有老人要养，还有房贷要还的中年人来说，生活随时可能崩塌。
做好财务规划，把钱投资在不同的地方，才能收获想要的结果。
比如我自己，就把钱分为四个账户打理：聊聊我是怎么打理钱的。
今天我结合这朋友的情况，再分别唠唠这四个账户。
1
第一个是现金账户
就是精打细算过日子。
这笔钱用来短期开销的，金额不用太大。
能维持3-6个月左右的基本生活开销，就够了。
今年疫情来的猝不及防，不少朋友没规划好这个账户，手头现金不足，日常开销受影响，房贷还不上。
这时才意识到，现金流真的很重要，一旦遇到突发状况，可以用来应急。
有了这笔钱，不至于太窘迫。
这笔生活费我放进了货基里，可以随存随取，比较灵活。
余额宝每日快速转出有限额，我平时用的是余利宝，每日快速转出是10万。
余利宝的底层资产是货币基金，流动性很好，安全性较高。
2
第二个是保障账户
就是基本的风险防范。
这是我经常唠的，也就是给自己和家人做好保障，转移疾病、意外和身故这三大风险。
如果基础的大病保障都没有，万一家里有人生病了，之前的一切投入都是打水漂。
做的方案再完备，也要被中断，拿出家里的积蓄治病，有时候可能还不够。
想要避免贫穷，转移风险是个必修课。
一家人，拿多少钱来配置保险呢？
二师姐的建议是，家庭年收入的10%。
今天这朋友，就可以拿2.5万来给家人配置保单。
我刚给孩子、自己和父母单独配置了方案：
你也可以根据自己的预算，在里面选择合适的。
这朋友身背100万房贷，我给选了100万的定期寿险。
比如我自己，也是买了第一套房以后，立马给自己投保了100万保额的定期寿险。
就自己买保险的经历，发现最近几年，定期寿险降价非常厉害。
今年又给自己买了300万保额的定寿，保费居然也就1000多。
至于重疾险，作为顶梁柱更需要配置，我建议这三款：
这3个产品都支持择优理赔，以后出险了，新旧定义哪个更宽松，就按哪个赔，对我们很有利。
上周第一起重疾险【择优理赔】已经出来了！ 赔了30万，还豁免了17万多的保费。
这三个重疾险，我也再盘点下怎么选？
1、首选达尔文3号，赔的钱最多。
首先60岁前确诊重疾，赔180%保额。
另外高发的癌症赔二次也能多赔钱，赔150%保额。
达尔文3号的重疾和癌症赔二次，都是目前赔钱最多的。
举个例子：
32岁的朋友，买了50万保额的达尔文3号。
60岁前得了重疾，赔90万。
癌症二次，再赔75万。
32岁男性，选择重疾+中症+轻症+癌症赔二次，一年7180块钱。
朋友看保费不贵，就果断选了达尔文3号（我也买了这款）。
这里敲个小黑板：
你可能买不了达尔文3号，因为有区域限制。
如果不在下面这些地区，就不支持投保。
（达尔文3号可投保区域）
2、地域限制买不了达尔文3号，可以选择康惠保2.0。
我都推荐选重疾+中症+轻症+癌症赔二次，保障全面，赔钱还多。
康惠保2.0的癌症赔二次，是必选项，赔120%保额。
同样买50万保额，首次重疾比达尔文3号少赔15万，但价格也要便宜几百块。
康惠保2.0还有12种前症，赔1次，赔15%保额。
最重要的是没有区域限制，全国都能投保。
3、想要重疾险赔两次，首选守卫者3号。
守卫者3号重疾不分组，赔两次，每次都能多赔钱。
前15年首次重疾，赔150%保额。
第二次重疾，赔120%保额。
如果只选重疾赔二次+中症+轻症，女性朋友买，比只赔单次的达尔文3号还要便宜。
如果你和今天的朋友一样，预算充足，还可以选上癌症津贴。
首次得了癌症，1年后还需要治疗，就可以赔30%保额。
比达尔文3号和康惠保2.0的癌症赔二次，能快点拿到钱。
ps:
监管要求，明年1月31号前，目前的这些重疾险都要下架。
适合老人的瑞泰瑞盈重疾险和泰安心防癌险，1月15号会下架。
所以还没有重疾险或是想要加保的朋友，趁着这几天，抓紧上末班车。
3
第三个是理财账户
给家庭财务兜底，重点追求本金保值。
我之前说过，如果是长期投资，第一位从来不是收益率，而是要看确定性。
几十年以后，或许我们会经历几次股灾、全球金融危机，甚至房产也局部暴跌了...
年金险、增长终身寿险，这种可以在未来几十年、上百年的时间里刚性兑付的，才能始终保持不变。
年金险上周刚聊过，成人首选悦未来，实际收益能达到3.6%。
孩子的教育金，我推荐天天向上，实际收益高达3.96%，接近4%。
利率持续走低，为了防范风险，监管已经规定保险利率不能超过3.5%。
这两个算漏网之鱼，买一个少一个。
增额终身寿险，我最喜欢的是爱心守护神。
它是加强版的年金险和终身寿险。
保额每年按3.5%左右的复利增长，灵活性还好，账户里的钱可以随用随取。
举个例子：
30岁老王，每年交1万，交10年。
老王47岁时，保单的现金价值＞保额。
这个时候，老王退保拿到的钱 = 身故拿到的钱。
也就是说，从此以后急着用钱，随时取用，收益都是最大的。
不急着用钱，继续放在账户里也会以3.5%左右的复利，继续利滚利赚收益。
3.5%的复利收益看着不高，但长期持有几十年或终身，收益就很可观。
老王60岁时，不管是身故还是退保，可以拿到24万7658，本金翻一倍。
持有保单30年，IRR是3.46%，换算成单利，约是6%。
80岁时，能拿到49万2735的身故或退保钱，约是本金的5倍。
到100岁时，10万本金变97万9645，翻了近10倍。
此时持有保单70年，IRR是3.48%，单利达到14%。
预定利率下行，银行破产，存款变天，长期保本增值的产品并不多。
增额终身寿险，不仅能够保本，而且几十年或终身稳定以3.5%复利增值，这种好产品越来越少了。
4
第四个是投资账户
用来承担高风险，博取超额收益的。
这里可以看作是家庭财务的进攻，比如各类投资，股票、期货合约、大宗商品、房产、基金......
这里我做了优化，把机构风险评级往往较低的债券也放了进去。
因为它真实的风险并不低。
很多债券有挂羊头卖狗肉的风险，参考最近的信用债爆雷。
哪怕找你借钱的是国企，没有抵押品、抵押品不足额的话，风险都是不确定的。
至于基金，新手也很容易上错车。
之前的几篇文章里说过热门基金、新基金的问题：
投资账户，大家关注一下这个号：无趣的二姐
以后每周都会更新，聊聊保险、财商知识还有我的买房、体检经历等，能够多和大家交流。
5
我看到学历焦虑上了热搜，引起3亿多阅读，2万多讨论。
其实很多人误会了，学历只是起点，并不是终点。
人生的路很长，能走多远，还和你的能力、阅历、选择、规划等有关。
这个年代，焦虑很多。
金钱焦虑、学历焦虑、身材焦虑、婚姻焦虑...
在二师姐看来，焦虑很大一部分来自——想得多，做得少。
四个账户都安排上，对于钱我就不怎么焦虑了。
生活和焦虑都和去年很像，2020很难！但也总有力量让一切没那么难。
不少人有疑问，1对1定制方案收费吗？
目前我们还是免费在做，这是初心。
也愿我们都能保持初心，不负初心，不负相遇！
