自从被监管约谈后，蚂蚁集团开始了一系列业务调整，支付宝花呗首当其冲，一场大面积的花呗降额行动已经到来。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
额度不断飞涨的花呗，突然踩下了刹车。这一次支付宝的出手，使广大支付宝用户的花呗额度被紧急控制。
近日，「支付百科」了解到，多数支付宝用户的花呗额度经历了大幅度下调，有的用户的花呗额度从几万降到了两三千，还有的用户花呗额度更是直接被关停了。
在花呗的降额通知中显示，根据用户的使用习惯和还款能力，经过系统评估后对用户的花呗额度进行了下调，并且花呗还提醒用户“合理消费，该花才花”。
此次被降低额度的以花呗年轻用户为主，尤其是90后或者00后，作为花呗消费的主力军。这些年轻用户已经适应了先消费后还款的消费方式，过高的花呗额度满足了年轻人提前消费的欲望。
对于此次额度调整，花呗用户展现出了截然不同的看法，有的用户认为花呗有免息期，并且比信用卡使用起来更方便，会将这部分钱用于理财赚取收益；另一部分用户则认为花呗额度降低是好事，额度过高反而会出现非理性消费。
在这些被降低花呗额度的年轻用户中，很多都缺乏充足的还款能力，这也会导致因无法按时偿还花呗而形成的逾期，从而影响到个人征信。
针对此次花呗大面积降额，花呗也给出了回应。花呗表示降额是为了倡导更理性的消费习惯，年轻人需要金融工具实现日常生活中的周转，不过花呗会根据用户的消费及还款能力谨慎授信。
以前支付宝也会定期对用户的花呗额度进行调整，但都是小范围的，支付宝这次出手力度空前，也是在积极进行整改的一个信号。
此前，央行、银保监、证监会、外管局等四部门二次约谈了蚂蚁集团，督促指导蚂蚁集团按照市场化、法治化原则，落实金融监管、公平竞争和保护消费者合法权益等要求，规范金融业务经营与发展。
首次被约谈后，蚂蚁集团也进行了诸多业务调整，包括下架了支付宝平台上的银行存储业务，这也是根据监管部门对于互联网存款业务的规范要求进行的操作。
近期支付宝对花呗额度的调整，同样是在控制花呗风险，长期以来花呗采取的都是联合贷模式。这种模式通常在风险分担上面都是由资金方来承担，花呗体量大且背后牵扯的金融机构众多，自然而然成为监管重点关注对象。
在花呗的联合贷模式中，蚂蚁主要扮演的是流量、技术平台角色，帮助银行等资金方获客，其自身出资比例一般较低，靠这种模式蚂蚁集团可以赚取服务费，银行也乐意与蚂蚁集团展开合作，提高资金的利用率，但这种模式的弊端也显而易见，无形之中扩大了资金的使用风险。
蚂蚁金服董事长井贤栋前不久发表了题为《金融科技的责任与担当》的演讲，井贤栋表示，蚂蚁集团在监管的指导下全力做好暂缓上市的善后工作，对照监管部门的要求，照镜子、找不足。
除了针对年轻用户的降额外，对于存在套现、逾期及恶意逃债行为的用户，支付宝也在进行大规模降额风控。从支付宝的动作中能看出，花呗的风控正在变得越来越严格。
用户长期出现逾期或者不还的情况，都会被支付宝记录，从而降低用户的综合评分，对芝麻信用产生负面影响，也会被支付宝降低花呗额度。
此外，作为互联网信贷产品，花呗主要用于线上和线下消费场景，任何套现行为都属于违规操作。一旦支付宝风控系统检测到用户花呗资金交易异常，便会对其进行重点监控，直至将花呗功能封停。
随着用户量与放款规模的不断上升，花呗也开始与央行征信挂钩。从去年下半年开始，支付宝用户的花呗数据，以“服务升级”的方式接入央行征信。这也意味着，用户使用花呗过程中一旦出现逾期，将被上报征信。
降额可能只是第一步，下一步支付宝也许将对花呗利率进行调整，以解决银保监指出的花呗分期手续费过高的问题。
