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一场大面积的花呗降额行动已经到来

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一场大面积的花呗降额行动已经到来

支付宝花呗即将大面积降额

自从被监管约谈后,蚂蚁集团开始了一系列业务调整,支付宝花呗首当其冲,一场大面积的花呗降额行动已经到来。

 

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

 

额度不断飞涨的花呗,突然踩下了刹车。这一次支付宝的出手,使广大支付宝用户的花呗额度被紧急控制。

 

近日,「支付百科」了解到,多数支付宝用户的花呗额度经历了大幅度下调,有的用户的花呗额度从几万降到了两三千,还有的用户花呗额度更是直接被关停了。

支付宝花呗即将大面积降额

在花呗的降额通知中显示,根据用户的使用习惯和还款能力,经过系统评估后对用户的花呗额度进行了下调,并且花呗还提醒用户“合理消费,该花才花”。

支付宝花呗即将大面积降额

此次被降低额度的以花呗年轻用户为主,尤其是90后或者00后,作为花呗消费的主力军。这些年轻用户已经适应了先消费后还款的消费方式,过高的花呗额度满足了年轻人提前消费的欲望。

 

对于此次额度调整,花呗用户展现出了截然不同的看法,有的用户认为花呗有免息期,并且比信用卡使用起来更方便,会将这部分钱用于理财赚取收益;另一部分用户则认为花呗额度降低是好事,额度过高反而会出现非理性消费。

 

在这些被降低花呗额度的年轻用户中,很多都缺乏充足的还款能力,这也会导致因无法按时偿还花呗而形成的逾期,从而影响到个人征信。

 

针对此次花呗大面积降额,花呗也给出了回应。花呗表示降额是为了倡导更理性的消费习惯,年轻人需要金融工具实现日常生活中的周转,不过花呗会根据用户的消费及还款能力谨慎授信。

 

以前支付宝也会定期对用户的花呗额度进行调整,但都是小范围的,支付宝这次出手力度空前,也是在积极进行整改的一个信号。

 

此前,央行、银保监、证监会、外管局等四部门二次约谈了蚂蚁集团,督促指导蚂蚁集团按照市场化、法治化原则,落实金融监管、公平竞争和保护消费者合法权益等要求,规范金融业务经营与发展。

 

首次被约谈后,蚂蚁集团也进行了诸多业务调整,包括下架了支付宝平台上的银行存储业务,这也是根据监管部门对于互联网存款业务的规范要求进行的操作。

 

近期支付宝对花呗额度的调整,同样是在控制花呗风险,长期以来花呗采取的都是联合贷模式。这种模式通常在风险分担上面都是由资金方来承担,花呗体量大且背后牵扯的金融机构众多,自然而然成为监管重点关注对象。

 

在花呗的联合贷模式中,蚂蚁主要扮演的是流量、技术平台角色,帮助银行等资金方获客,其自身出资比例一般较低,靠这种模式蚂蚁集团可以赚取服务费,银行也乐意与蚂蚁集团展开合作,提高资金的利用率,但这种模式的弊端也显而易见,无形之中扩大了资金的使用风险。

 

蚂蚁金服董事长井贤栋前不久发表了题为《金融科技的责任与担当》的演讲,井贤栋表示,蚂蚁集团在监管的指导下全力做好暂缓上市的善后工作,对照监管部门的要求,照镜子、找不足。

 

除了针对年轻用户的降额外,对于存在套现、逾期及恶意逃债行为的用户,支付宝也在进行大规模降额风控。从支付宝的动作中能看出,花呗的风控正在变得越来越严格。

 

用户长期出现逾期或者不还的情况,都会被支付宝记录,从而降低用户的综合评分,对芝麻信用产生负面影响,也会被支付宝降低花呗额度。

 

此外,作为互联网信贷产品,花呗主要用于线上和线下消费场景,任何套现行为都属于违规操作。一旦支付宝风控系统检测到用户花呗资金交易异常,便会对其进行重点监控,直至将花呗功能封停。

 

随着用户量与放款规模的不断上升,花呗也开始与央行征信挂钩。从去年下半年开始,支付宝用户的花呗数据,以“服务升级”的方式接入央行征信。这也意味着,用户使用花呗过程中一旦出现逾期,将被上报征信。

 

降额可能只是第一步,下一步支付宝也许将对花呗利率进行调整,以解决银保监指出的花呗分期手续费过高的问题。