你可能会说有钱在手，理财还不简单吗？去银行让理财经理直接推荐产品呢，然后选个收益高的给钱就完事了！
呃……还真不是这么简单，严格来说上面所说的只是理财中的投资部分。
问一个简单而扎心的问题：如果你突然失业了或者发生什么意外急需用钱，而这10万块却买了定期理财，你该怎么办呢？
这就是很多人在投资之前容易忽视的问题：钱都拿去投资了，自己的生活发生风险怎么办？
所以，在拥有一定积蓄投资之前，从菜鸟角度出发，理财你至少要做好两件事：
第一是留足日常消费的现金流。
按照3-6个月的日常开销来计算，既能确保正常的生活水平，也能应对突发的意外情况。
比如你每个月日常开销3000元，那么至少留足9000元，这笔钱可以放在随存随取低风险的产品中，比如余额宝这样的货币基金。
第二给自己配齐必要的保险。
很多人抗拒保险，但从没认真想过，如果自己真的碰上什么意外或者大病，该怎么办？
现在你手上已经有10万块了，不必再听天由命光脚的不怕穿鞋，可以通过保险来转移未来不确定的风险，你完全值得更好的生活。
特别是有些打工人可能连社保都没有，别说大病，就是普通疾病，有没有社保，这里面就差着大几百甚至上千的费用，更应该想办法补足社保。
当然，有社保也要配置商业保险，因为在严重的意外和大病面前，社保是不够用的，商业保险才能解决你的后顾之忧。
而且，保险也并没有你想象的那么贵，配齐适合自己的重疾险、寿险、医疗险和意外险，一年支出的费用也不到年收入的10%。
说到底，日常现金流和保险同样是理财的一部分，做好了这两个准备，我们接下来才能讨论投资的部分。
在讨论具体的投资产品之前，作为一个理财菜鸟，你还需要问自己两个问题：
在确保10万元如何稳健理财的同时，这笔钱什么时候需要用？
我的收益目标是多少？
第一个问题很容易理解，投资任何理财产品，都要考虑期限长短，中间能不能赎回。
而对于理财菜鸟的你来说，这笔钱将来可能有其他用途，只是目前希望通过投资赚点利息。比如说你等着买新款的苹果手机，或是过几年作为买车甚至买房的首付。
那么，你自己心里就要像清楚这笔钱什么时候需要用，现在拿去投资的时间有多长，而时间的长短决定了你适合投资什么样的理财产品。
如果时间比较短，不到一年，那么权益类的投资比如股票就不适合，因为股票每天都在波动，无法判断短期涨跌，等到要用钱的时候发现还亏钱了，那就得不偿失，这时候选择固定收益类的投资比如银行理财就更合适。
再来说第二个问题，收益目标定多少合适？
其实，这个问题正确的问法应该是：什么样的投资产品能够满足自己的收益目标？
很多人对投资产品收益率没有概念，张口就想一年能赚50%甚至更多，这样盲目追求高收益是很容易被骗的，因为市面上主流的投资产品收益率很难达到。
以银行理财为代表的固定收益类投资，平均年化收益率目前在4%左右，也就是说你不想冒什么风险，安安稳稳赚点收益，那么4%才是合理预期。
以股票为代表的权益类投资，参考A股主要指数成立以来的年化收益率，平均长期年化收益率大概在8%，至于具体你能赚多少还是亏多少，要看个人的投资能力。
现在理财菜鸟的你知道了主流投资产品的年化收益率，但是具体该怎么投，你肯定还有疑问：
如果全部都买银行理财，收益确实比较低而且未来越来越低，感觉很不划算；
如果全部拿去炒股，自己完全没有经验，不说多高收益，就是8%的平均收益也未必能到手。
那该怎么办呢？
有句话叫：小孩子才做选择题，成年人全都要。在投资具体产品时，也是一样。
在留足现金流和配齐必要的保险后，拿去投资的钱中，一大部分买低风险的银行理财，追求长期稳健保值，一小部分尝试权益类投资，可以先从门槛低至100元起投的基金开始。
而在基金投资中，指数基金是一个很好的起点，投资逻辑相对简单，加上定投平滑市场波动带来的情绪波动，逐渐找到理性的投资心态和方法。
从长远来看，普通人想要获取较为满意的投资回报，坚持基金定投是最合适的投资方式，长期来看实现年化收益10%以上并不难。
当你熟练掌握基金投资方法之后，菜鸟变老鸟再去尝试更为激进的股票投资，也更为稳妥。
说到这里，不知道理财菜鸟的你有没有发现：虽然没有涉及任何具体的理财产品，但是关于10万如何稳健理财的思路已经基本分享完了。
让我们最后再回顾一下：
当你手握10万，思考如何稳健去理财的时候
首先，要考虑日常现金流和保险保障是否组合，至少要留3个月的日常消费现金流，可以放在余额宝这样的货币基金中，同时配齐基本的重疾险、寿险、医疗险和意外险，以解后顾之忧。
然后，在投资具体产品之前，你要想清楚投资的钱什么时候需要用，以及自己的收益目标是多少。
最后，在投资产品的资金分配上，可以将大部分比如6成的钱放在低风险的银行理财类产品中，通过年化收益4%的回报，实现长期安全保值；再将剩下4成的钱尝试指数基金定投，去追求长期年化收益10%以上的回报。
这样的理财思路适合绝大部分菜鸟，也是一个长期而安全的财富增值方式。
