去年，全球最大的搜索引擎公司谷歌在巴黎举办成立20周年纪念展览。活动期间，谷歌公布了法国网民最常搜索的话题清单，排名第一的问题竟是"怎样成为有钱人?"

我想，不仅法国人很关心这个问题，许许多多的中国人也非常想知道答案，我也是其中之一。下面是我学习、思考、总结的10条关于如何成为有钱人的理财指南，现分享给大家。

1、认识金钱，并爱上金钱。

你了解金钱的本质吗？你觉得金钱是善还是恶？你是发自内心地喜欢钱吗？

金钱的本质是交换媒介，代表的是购买力。

对于现代人来说，金钱几乎如同"空气"一样不可或缺。但是，金钱（专业术语叫货币）并非天生就有的，而是商品交换的产物。

在原始社会，人类采用物物交换的方式，比如说一头羊换一把石斧。但是，随着生产力的进步和社会分工的发展，交换的物品种类越来越多，物物交换无法继续满足经济社会发展的需要。这时，人们就不得不寻找一种能够为交换双方都能够接受的物品，这种物品就是最原始的货币。

在中国，最古老的货币，应该是贝壳。这一点，从许多汉字上都能看出来，比如说贵、贱、财、贪、赌、贫等很多与钱有关的汉字里，都有一个"贝"字。

不管是最早的自然货币（如贝壳），或是后来的金属铸币（如金元宝），还是现代社会的纸币和电子货币，虽然金钱的表现形式不同，但本质都是交换的媒介，代表的都是购买力。钱越多，能交换的商品和服务就越多，购买能力就越强。所谓有钱人，其实就是拥有大量金钱，潜在购买能力强的人。

金钱有善恶吗？没有，有善恶的是人心。

金钱作为商品交换的产物，作为交换的媒介，本身并没有善恶之分。但是，为什么会有人认为金钱是万恶之源呢？原因是金钱会暴露出一个人的本性。金钱就像一个放大镜，它会放大人心的善恶。

有些人拿钱去建希望小学，也有些人拿钱去挥霍；有些人乐善好施，也有些人为富不仁；有些人成为了慈善家，也有些人成为了"黄世仁"。金钱本身并没有善恶，有善恶的只是人心。

金钱是一种力量。能否成为有钱人，首先取决于你是否真的爱钱。

金钱代表的是购买力，购买力也是一种力量。你是喜欢充满力量的感觉，还是喜欢无能为力的感觉？你是希望变得强大，还是希望变得弱小？

如果你希望成为一个有钱人，一个充满力量的人，一个强大的人，那么就选择爱上金钱，并努力追求它吧。因为能否成为有钱人，首先取决于你是否真的发自内心地喜欢钱。钱是不会留在一个讨厌它的人身边的。

认识金钱，并爱上金钱，是成为有钱人的第一步。

2、跳出金钱看金钱，树立远大的人生目标是成为有钱人的关键。

想一想，你为什么要成为一个有钱人？你的人生目标是什么？为了实现这些目标，你需要拥有多少金钱？这些问题非常重要。只有想明白这些问题，才会有源源不断的动力，推动你成为一个有钱人。

以我自己为例，我2010年6月份研究生毕业以后，进入一家银行工作。当时，我的目标非常明确，5年以内买房、买车。刚开始两、三年，我每个月收入并不高，但大部分钱都存起来攒首付了。到了2012年买房的时候，我已经存了10几万块钱。

遗憾的是，当初制定的目标太小，5年以内买房、买车的目标顺利实现以后，我反而有点找不到人生方向了。结果就是，虽然收入增长了不少，存款却没有增加多少。好不容易存了点钱，一次旅行就花得一干二净。

这两年，经过一番波折以后，我终于重新找到了人生的方向，树立了一个可能我一生也无法完全实现的目标以后，财富的积累速度明显加快了。

这里，我有一个切身的体会。要想成为有钱人，首先得明确人生目标，然后才是理财目标，两者顺序不能颠倒。我30岁的时候，曾给自己定下一个理财目标，到40岁时要挣到1000万元。但是，这个目标并没有给我带来前进的动力。金钱，只是交换的媒介，只是实现人生目标的工具和手段。金钱本身并不是，也无法成为人生的目标。

直到去年，我终于想清楚了自己的人生目标，明白了自己想过什么样的生活。而为了实现人生目标，我需要成为一个有钱人，并拥有一定数量的金钱。然后，我的理财目标也变得非常明确了。

人生目标是动力之源，目标越远大，动力就越强。树立远大的人生目标是成为有钱人的关键。

3、时间是最宝贵的财富，学会做时间的朋友。

一寸光阴一寸金，寸金难买寸光阴。时间是我们每个人最宝贵的财富。如果想成为有钱人，就要珍惜时间、保护时间、高效利用时间，并学会做时间的朋友。

种瓜得瓜，种豆得豆。你把时间花在酒桌上，收获的将是一些酒肉朋友；你把时间花在娱乐节目上，收获的将是片刻欢愉和一些八卦；你把时间花在读书思考上，收获的将是前人的经验和智慧。如何利用你的时间，决定了你将成为一个什么样的人。

珍惜时间，就是不要把时间浪费在无效的社交、无谓的争执和无边的恐惧当中。保护时间，就是要勇敢地说"不"。朋友拉你去喝酒、打牌、K歌，如果你不想去，你就应该委婉地拒绝。然后把时间留给自己，去做你觉得有意义、有价值、能成为一名有钱人的事。高效利用时间，就是要整块、整块地利用时间，同时学会休息和放松，一张一弛才能高效地利用时间。

要想成为一个有钱人，就要学会做时间的朋友。水滴石穿的故事，大家应该都听过。这个故事的背后，其实就是时间的力量。世界上或许发生过一些一夜暴富、快速致富的故事，但这些故事的结局未必美好，我们也不应该希冀这些故事会发生在自己的身上。脚踏实地，日积月累，集腋成裘，才是成为有钱人的正道。

对于股票投资来说，更是如此。正如格雷厄姆所言，市场短期是一台投票机，但长期是一台称重机。很多从股市里赚到大钱的人，都是买入优质企业的股票，然后长期持有的人。对于这些人来说，时间是他们的朋友。

4、先存钱，再花钱。至少要将收入的10%存起来。

月入过万的人，也可能是一个负债累累的穷人；每个月拿5000元工资的人，也可以成为一个有钱人。这完全取决于你愿不愿意存钱，会不会存钱。

正确的做法是，先存钱，再花钱。这与一般人的观念和做法恰恰相反。大部分人的做法是，先花钱，把花剩下的钱再存起来。这样做的后果是，大多数人都变成了穷人。

不少人会有这种感觉：每个月发完工资后，花着、花着钱就没了，一不小心就成了月光族，也就谈不上存钱了。事实证明，这种先花钱、再存钱的做法，最终很难存下来钱来。

而先存钱，再花钱的做法则非常有效。假如一个人每个月工资1万元，把10%存起来，剩下还有9000元钱可以花。每个月花9000元，跟每个月花1万相比，生活品质不会有多少下降，只要稍微节省一点就可以做到。

我测算了一下，每个月存1000元，按4%的年利率，如果能坚持5年，本息合计就是66100元。

一个月入一万的人，如果能把收入的30%存起来，五年后他将有198300元存款；如果能把收入的50%存起来，五年后他将有330500元存款。这还只是按4%的年利率测算的，如果学会了投资，资产增值速度将更快。

5、要学会延迟满足，不要借钱消费。

只要是人，都会有七情六欲。人类追求快乐的过程，本身就是一个不断满足自身需要的过程。问题是，当需要出现时，我们是立即满足，还是延迟满足？

举个例子，张三大学毕业，刚刚开始工作，每个月5000元工资，没有存款。他非常喜欢苹果手机，一直想拥有一部最新款的iphone。张三面临两个选择：

一是借钱消费，立即满足自己的需要。这几年，中国的消费信贷市场飞速发展。微粒贷、借呗、花呗、京东白条等线上消费信贷产品层出不穷，再加上大量现金贷平台的兴起，使得普通老百姓能够非常方便地借到钱。张三完全可以通过借钱来买苹果手机。

二是存够了钱再买，延迟满足自己的需要。张三可以每个月把收入的20%，也就是1000元存起来。10%是为了有成为有钱人存的，还有10%是为买苹果手机存的。1年之后，张三不仅有6000元钱买苹果手机，还有了6000元存款。

张三的选择，决定了他能否成为一个有钱人。借了钱是要还的，借钱消费其实是透支了未来的购买力。而且，穷人的借款利率高，富人的借款利率反而便宜。在成为有钱人之前，借钱需要支付高昂的利息，借钱消费的代价是巨大的。

要想成为有钱人，就要学会延迟满足，不要借钱消费。

6、要合理使用信用卡。

使用信用卡有诸多好处：首先，信用卡具有较长的免息还款期；其次，可以积累个人信用；第三，刷信用卡可以积分；第四，信用卡优惠活动丰富，有时候刷信用卡比付现金还便宜；第五，有些信用卡功能强大，可以方便日常生活，能方便出入高速公路的ETC信用卡就是一个例子。

但是研究表明，使用信用卡会对很多人的心理产生影响，从而让人多花钱。特别是部分银行的信用卡交易提醒上，只有交易金额，没有显示可用额度，更是会让人感受不到花钱的痛苦。

更重要的是，免息还款期的前提是要全额还款。如果不能在到期还期日之前全额还款，不管是最低还款，还是账单分期，利率都是非常高的。最低还款额还款时，银行一般从刷卡成功后第二天开始计算利息，年利率18%，还是按月计收复利。

上图是招商银行信用卡分期费率以及折算后的年利率，最低的12期，年利率也要14.62%。

如果想成为有钱人，就要学会合理使用信用卡。一方面，要利用信用卡的好处；另一方面，要规避信用卡的坏处。为了避免刷信用卡多花钱，我现在的做法是日常零星开支使用借记卡，确实需要大额消费或者刷信用卡有优惠时，才会考虑使用信用卡。

另外，建议有一定存款以后，才去办一张信用卡，只有这样，才能保证每期账单都能按时全额结清。

7、要抵制高息诱惑，远离非法集资。

俗话说得好，打江山容易，守江山难。如果能坚持先存钱，再花钱，并把收入的一定比例存起来，很快就能拥有一笔财富。但是，如何才能保住财富呢？

在当下中国，理财骗局屡见不鲜。金融圈内流传着这样一句话，你贪人家的高利息，人家图的是你的本金。几乎所有的理财骗局都是以高额利息作为诱饵，吸引投资人上当受骗的。所以，要想成为有钱人，一定要自觉抵制高息诱惑。

对于任何一种金融产品来说，安全性和收益性都是此消彼长的关系。大家记住，保本就不可能高收益。假如一款理财产品宣称保本，同时收益率在6%以上，大家就要提高警惕了。如果在10%以上，就要担心本金有可能拿不回来了。这时候，我们可以想想，有什么生意这么赚钱，可以承担如此高的借款成本。如果真的有这样的赚钱机会，为什么会落到我们普通人手上呢？

8、要学会管理风险，保障家庭财务安全。

在中国，因病致贫或因病返贫的家庭不在少数。与此同时，一次交通意外或者一次火灾，也可能让一个原本富裕的家庭陷入财务困境。要想成为有钱人，就要学会如何管理风险。

首先，要正视家庭面临的主要风险。对于一般家庭来说，主要风险包括家庭主要经济支柱面临的失业、意外伤害、重大疾病甚至早亡风险，其他家庭成员遭遇意外伤害或重大疾病的风险，以及房子、车子等家庭财产衍生的风险。

其次，要未雨绸缪、提前做好准备。把收入的一定比例存起来，本身就是在为未来的不确定性做准备。但是，大家要清楚，从防范风险的角度来说，保险有着其他金融产品所不具备的杠杆优势。比如说，我最近刚买了一份定期寿险，每年保费3150元，保额300万元，杠杆倍数高达952倍。保障型保险的这种花小钱，办大事的效果，是单纯存钱永远达不到的。所以，建议大家要学会如何使用保险来防范家庭风险。

第三，要选择健康的生活方式，不断学习安全知识，提高安全意识。身体是革命的本钱。抽烟、过度饮酒、暴饮暴食、熬夜等不健康的生活方式，会慢慢透支我们的身体。而早睡早起，坚持锻炼则会让我们的身体保持健康。要想成为有钱人，就要有健康的体魄，也就必须选择健康的生活方式。

在日常生活中，我们也要注意家庭的防火、防盗。有车一族，更是要注意行车安全。俗话说，破财消灾。但是，如果能通过学习安全知识，提高安全意识，预防风险，避免破财，岂不是更好？岂不是能更快地成为有钱人？

9、要不断学习理财知识，大胆进行理财实践。

比有钱更重要的，是学会理财技能，掌握成为有钱人的能力。而任何一种技能的学习，都需要理论与实践相结合。

一方面，我们要不断学习理财知识。对于普通老百姓来说，最重要的是学习并掌握一些金融常识。前不久，我在中国人民银行的网站上找到了一份《金融知识国民读本》，写得通俗易懂，非常适合非专业人士阅读。还有著名经济学家王福重教授的著作——《金融的解释》，也是一本非常好的金融科普读物。

由于金融行业在不断进行创新，所以理财知识的学习是没有止境的。对于我这样一个金融科班出身的专业人士来说，也是如此。举个例子，在2018年首届国际进口博览会开幕式上，国家宣布将在上海证券交易所设立科创板并试点注册制。什么是科创板？它与主板有什么区别？普通散户如何参与科创板？等等，这些都是需要学习才能弄清楚的。

另一方面，我们还要大胆进行理财实践。实践出真知。光看书不实践，是学不会理财技能的，也就很难成为有钱人。以股票投资为例，就算你把格雷厄姆、巴菲特、林奇等投资大师的著作都看了一个遍，但是如果没有亲自买卖股票的话，你就无法真正理解浮亏和浮盈，你也无法就感受股市暴涨暴跌对心理的冲击，你也就无法通过股票投资赚钱。

所以说，要想学会理财技能，就要大胆地进行理财实践。对于普通老百姓来说，可以由易到难，按风险由低到高的顺序进行理财实践。比如说，可以先从存款、货币基金等低风险产品开始，再到银行理财、债券型基金等风险略高的产品，最后再进行股票、外汇等高风险投资。

这个世界上从来没有随随便便的成功，要想成为有钱人，并且一直保持富有，就必须通过理论与实践相结合，认真学会理财技能。

10、要内外兼修，厚德才能载物。

正如本文开头提到的，金钱是一种力量。这种力量既可以帮人，也可以害人；既可以利己，也可以害己。

在城市里，有些原本并不富裕的家庭，由于住房拆迁的原因，一夜之间拥有了巨大的财富。但遗憾的是，巨额财富给其中一些家庭带来的不是福气，而是灾祸。我听过不少这样的故事：有的人拿着拆迁款去花天酒地，弄得妻离子散；有的人拿着钱去赌博，最后倾家荡产；还有的人沾上了毒品，落得个家破人亡。这些悲剧可能也是一些人认为金钱是万恶之源的现实原因。

其实，富有只是外在的成功，这种成功能不能长久，最终还是取决于人内在的品格。近两年，我常常在心里品味《易经》上的两句话。