前面分享过一篇关于家庭资产整体规划的文章，让我们对于自己人生当中会遇到的四类资产，有了直观的认识，戳蓝字回看：一张图，讲明白家庭的资产，该如何规划？
看完文章的朋友们会说，我也知道理财会有帮助，可是没钱怎么理财啊？
这或许是很多人，听到理财的第一反应，都觉得兜里没钱，理财就是个笑谈。今天主要就讲一下我们在没有开源能力的状态下，如何通过自身行为出发，就可以为自己“变出来一笔钱”，作为理财的第一桶金。
这种“变钱”的方式，不是哗众取宠，而是真真的就是从自己日常支出里面，节流出来的一笔钱，简单而又没有额外成本。
如果节流呢，简单来讲就是要“动手记账”！
看到这里，你还别笑，记账谁不会呢？是的，记账确实简单易学易得，可真正坚持下去，能够把钱挤出来，而且又能够持续挤出来的，就寥寥无几了。
不信的话，可以摸摸自己的胸口，简单回味一下自己的记账经历，是不是每次听完记账方法挺感动，想想还挺激动，回家一动不动。
原因在于，我们没有真正尝到记账带来的甜头，而尝到这个甜头之前，我们需要做如下三件事。
一、要知道哪些钱是需要节约的？而哪些钱，是必须要花的。
真正的要做到合理节约，首先需要分清楚我们消费的“三要”！分别为“必要消费，需要消费和想要消费”。
必要消费：是没有这件东西你的生活会受到重大影响。
需要消费：是对学习或者生活有帮助，但有些超出预算。
想要消费：仅仅是有了会开心，没有也没什么关系。
通过每种消费方式的定义，我们就知道了，“必要消费”是必须要花的钱，一般都是日常花销，衣食住行这些。
“需要消费”往往跟学习，提升生活效率有关；而“想要消费”那就多了，基本上大都可以定位到我们的冲动式消费。
二、分析消费结构，确定支出计划
其实我们有的时候，无法静下心来记账，或者记着记着就坚持不下去了，大部分原因在于：首先我们不知道有“三要”的消费模式这一说，第二更不会闲着没事儿去分析自己的消费结构。
最后带来的结果就是，觉得自己的每一笔支出都挺有道理的啊！所以背后除了懒惰在作祟，还有就是没有实地地照方法做。
通过看自己的消费账单，可以清晰地看到自己一个月的消费结构，比如像住房（租房或者房贷）、餐饮、交通日用等都可以作为必须消费。这一部分想要节约的，不一定要通过牺牲生活质量，而是可以通过分析每个月的消费频次，找出不合理的消费。
举个例子：一个人爱吃水果，买苹果 5 斤，一次花 40 元。拿出账单，看个三四个消费记录，我们就可以分析 5 斤可以吃了多久，平均一 周/月买几次，从而了解家里每周/月消耗水果的周期和量，判断什么时候该买，如果一周买一次的，突然忘记了库存，结果买了 10 斤吃不了坏掉都扔了，那就是造成浪费了。
我们说吃了不是罪过，浪费了才是罪过，尤其是对我们需要攒钱的人生阶段。
其次对于需要消费，比如我们需要工作外自己充电买的网课。这在知识付费时代，已经不是什么稀奇事儿了，尤其各家知识平台，更是通过各种活动，营销来促使我们消费。
但是往往在各个平台买的，诸如樊登会员，得到会员，荔枝网课等，具体完课率有多少，其实我们年终看平台发的大数据报告就可以知道。
以我自己的经验，只要是年会员课程，我的完课率不如单课课程，因为心里总会觉得反正有一年时间呢，等有时间再学，但是我们买的时候，想的却是我这一年，都可以学习了！我自己真优秀，欧耶！
所以有时候的打折促销的年会员，不仅没有发挥作用，反而是最贵的。
最后是想要消费，一般出现在冲动式消费中。
比如计划买个 10w 的汽车，去了车行被推销买了辆 20w 的，还定了个进口行车仪——这种支出习惯最恐怖，也最伤钱。要知道 20w 的车， 保养成本高好多，这就意味着你大大加重了自己的持有成本。
这样的做法，不是做预算的时候没有充分了解信息，就是个人意志不坚定，都是消费大忌!
分析完消费结构，心里大概会有个谱，我一个月，多少用来必须消费，多少用来需要消费，这个月是否要给自己想要消费的空间，这样就出来了，一个月支出计划。
三、科学记账
1、一个好用的记账软件，事半功倍
除了上面推荐的支付宝/微信；同时如果想要更加人性化，推荐一个好用的记账软件：随手记。我最喜欢的是它的【导入账单】、【预算超额提醒】功能。还有家庭多人账本等功能也很实用。
图片：随手记
图片：随手记
2、记账坚持不下去，怎么办？
其实主要是2种原因，第一是有时候哪几笔消费记不住了，就不记了，其实可以通过都用某一个支付软件消费，和随花随记来解决。
第二个就是记了很多流水账，记了之后该花多少还是花多少，没有省下钱，然后就放弃了。
其实这种习惯很常见，原因在于为记账而记账。我们记账的初衷是用来分析每个月的消费结构，是否满足我们开篇第一条说的：必要，需要，想要是否合理？
如果只记账，不分析，最后只能是感动了自己，钱也花了。
最后我说一下我记账的体验，就是通过记账，把自己每个月的支出和储蓄捋顺了，我从2018年开始记账，把每个月通过记账储蓄的钱，继续定投基金。当你把省下来的钱，再去找一个储蓄的好去处，那这个记账才更加有效，而且也达到了我们攒钱的初心。
一旦我们形成了记账--储蓄--再理财的条件反射，你自然而然地会在源头上控制购物冲动和虚荣消费。每当看到账户里面的钱，一点点增加，幸福感也随之增加，有了那种生活有盼头的感觉了。
同时正是因为你的这种规划，让自己无形中形成一种对生活的掌控感，那种在外求生带来的不稳定，不安全感，也会随之减少。
因为，你从此真正感觉到，我成为了自己生活的主人，而这一切，都是从掌控自己的消费开始的。
