理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。
1. 攒钱
攒钱是理财的起点。收入（工作收入）是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，你家中“水库”中的财富，一定是（部分）通过积攒获得的。而要攒出钱来，就要合理地控制消费。攒钱需要遵循以下两个原则。
（1）一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素。即使你能赚很多钱，如果花钱无度，最终也会落得两手空空。
（2）一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。
请记住，攒钱是理财的起点，要想攒好钱，你就要控制消费，否则你就会无财可理。理财是从攒钱开始的。
2. 生钱
钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：长期来看，短期银行存款利率跑不过通货膨胀，也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，那么结果有可能跑赢通货膨胀，但也可能亏本。那么，我们应该如何分配利用手中的钱呢？
我建议把你家“水库”中的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是保命钱，第三个池子里放的是闲钱。我之所以这样划分，是按照投资的三个属性来划分的。投资的三个属性是：流动性、安全性和营利性。应急钱对应的是流动性，保命钱对应的是安全性，闲钱对应的是营利性。
下面让我们来看看这三种钱都分别用来做什么。
（1）应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年到两年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来进行短期投资，这些短期投资品风险低、收益低，但是流动性好，随时可以变现。应急钱主要投资短期银行存款、大额存单、结构性存款、短期银行理财产品和货币市场基金。
（2）保命钱。保命钱是可以保值的钱，主要用于家庭大宗支出。一般家庭至少应该保留5年以上的生活费作为保命钱。随着年龄的增长，保命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）作为保命钱。保命钱主要用于投资定期银行储蓄、大额存单、结构性存款、中长期国债、储蓄型商业保险、住房、美元、黄金等，这些投资相对安全，收益能抵御通货膨胀，能让资产不贬值。
（3）闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金（如果是退休老人，就是20年以上不用的闲置资金），这些钱可以用来进行风险性投资，但不是必须做风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、投资连结保险等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。
3. 护钱
护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）很有可能造成你家的“水库”决堤，使你家的钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险、汽车保险、家庭财产保险等等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你渡过财务危机。
综上所述，理财就是把你赚到的钱分成五份：消费钱、应急钱、保命钱、闲钱和保险钱。让不同性质的钱在不同的工作岗位上为你工作。
