这几天太丧了...
每天都听着同事的叹气声上班。
不少同事早上见面，都会问一句：你跌多少？你割肉下车了没？
主要还是因为从春节过来后，基金市场一片凄惨。
很多人不但把之前一两年赚得钱赔进去了，还把自己的本金也都搭进去了。
更让人担心的是：基金都不稳了，还有其他稳妥的理财手段吗?
一、基金暴跌的事儿
过完年，很多同事都希望自己在新的一年挣更多钱，但是迎面而来的一棒，打的他们措手不及。
这当头一棒就是基金暴跌。
不管是去年火热的白酒、医疗还是新能源、芯片，一个比一个跌的惨。
之前我自己也在支付宝收藏了一些比较火热的基金，大家一起来看下：
名字什么就不说了哈~
可以看到3月9号，这些基金那是一片绿。
关键这个绿还不是一天两天，而是持续了很长一段时间。
觉得我在忽悠，不信？
我挑选了其中的一个基金近1个月的情况，大家看下：
从2月份开始就在持续下跌，中间可能会有小范围的起伏，但是整体还是呈现下跌局面。
有点心疼那些把老婆本都放在基金里的人。
据wind（金融数据和分析工具服务商）数据显示：
截至3月8日，牛年以来（2月18日至今），近5000只权益基金的平均收益为-11%，其中损失超过20%的达到595只。
这意味着大部分基民都被割了韭菜。
这下好了，宝马轿车别指望了，还是看看自行车吧。
很多朋友说了，怎么会这样。
不是都说基金看长线，稳赚不赔的吗，怎么我就跌成了这样？
其实这才是真实的基金市场。
为什么这么说呢？
因为基金市场是和股票市场挂钩的。
基金就是我们把钱募集给基金公司，然后由专业的投资人（基金经理）来管理这些资金。
他们会把我们一起凑起来的钱，去市场上买卖股票等金融产品来赚钱。
在金融市场上，股票等金融产品的价格都在不断波动的。
基金经理一方面通过对市场的判断，低价买入，高价卖出赚取差价；另一方面买入的股票等产品，会有分红。
基金主要就靠这两部分收益来赚钱。
但是再专业的人士也不可能完全能够预判市场的走向（股神巴菲特也不行）。
要是真的稳赚不赔，基金经理还需要给人打工么？早就自己做老板了。
所以，我们做任何投资理财的时候都要理性看待。
毕竟只要是投资都是有风险的，千万不要被当下基金投资热冲昏了头脑，拿着自己的积蓄就嗷嗷叫的往上冲。
最后被当成韭菜给割了。
而且我们要学会分散理财，也就是常说的“鸡蛋不能放在一个篮子里”。
二、要学会分散理财
这里的“篮子”是指不同的理财方式，基金只是其中的一个风险较高的“篮子”。
我们在之前的《35风险模型》中就提到家庭资产配置，并且总结出一张“家庭资产配置建议图”。
这其中就说了要把家庭资产分为5份，每份钱去干应该干的事情。
而基金就是属于“闲时博弈的钱”，只能占据家庭收入的20%以下。
而家庭收入的50%以上最好是放在“保命增值的钱”里。
这笔钱不能亏，必须得保本，而且必须得增值。
它可以用来买储蓄型商业保险、银行三年期定期存款、房产等等。
但是，房产的流通要看它的潜在价值，好的房子太贵，差的房子不好卖，起不到增值的作用。
而银行三年期定期存款更不用说，近些年来银行利率持续下降，未来可能会下降的更多，到时也起不到理财增值的作用了。
所以说到保本理财还是得聊聊储蓄型理财险。
储蓄型理财险既能保本又能增值。
现在上车了就可以锁定利率，未来利率不管降低成啥样，都不影响。
那储蓄理财险究竟是什么呢？大家可以看这篇文章：一文读懂「储蓄理财险」
储蓄理财险的种类很多，那适合我们的是哪种呢？别着急，容我继续说。
三、讲讲储蓄理财险
我们常见的保本的储蓄理财险有三种：养老年金险，增额终身寿险以及教育金。
分红型、返还型等虽然也是储蓄理财险，但是分红险收益不固定，分的多或少都是保险公司说的算。
而返还型保险虽然会返保费，但是前提是中间不出险，要是出险了就没有返还这一说。
只有养老年金险，增额终身寿险以及教育金，这三种在你投的时候就能看到你以后能够拿到多少钱（眼见为实）。
那么这三种有什么区别呢？下面我来说下。
1、养老型年金险
年金险其实有点像国家养老金。
现在存钱，以后到了约定时间开始领钱。
年金保险不是以小博大的投资，它更安全、稳定和持续。
而且它的收益是写入保险合同的，所以收益是有保证的。
但是与其他理财方式相比，年金保险的流动性较差，一旦规划，就要做好长期锁定的准备（也就是中途不能随时拿钱）。
2、增额终身寿险
增额终身寿险就是保额会增长的寿险，它最大的作用就是“理财”。
它的有效保额每年以复利进行增长，并且随时可以加保（存钱）、减保（取钱）。
减保所对应的是现金价值（账户里的钱）。
只要现金价值不低于保险公司规定的最低标准（一般来说就一两千块钱），就可以随时减保。
另外它的收益是固定且安全的。
因为它的复利增长是写进合同条款里的。
某款增额终身寿险的保险条款
所以增额终身寿险就是安全灵活且收益高。
3、教育金
教育金只能保障一段时间（比如说保障到21岁或30岁），并不是保障终身的。
教育金的领取方式和年金险一样，都是到了约定的时间，领取一笔固定的金额，中间不能随时领取。
这个就像其名字一样，专门给孩子准备的教育金。
以上的三种方式，对于我们普通人来说，如果不是单纯为了养老或者教育的话，增额终身寿险是最适合的。
为什么呢？
因为我们理财追求的是灵活性。
增额终身寿险账户里的钱，我们随时能用。
不管是当做创业资金也好，还是给孩子当教育费也罢，我能在我最需要的时候是可以随时拿到的。
而年金险和教育金，就像是专款专用，只有在那个年龄段才能拿到一笔钱。
所以说，增额终身寿险是最适合我们普通人理财的。
当然，如果有人有一笔钱就是专门用来养老，或是给孩子存一笔教育费的，也可以买养老年金险和教育金。
好的养老年金险、教育金可以看这篇文章：利率下行时代，如何解决我们的养老和教育焦虑？
那么增额终身寿险的高收益和灵活性到底有多好呢？
四、增额终身寿险的优点
增额终身寿险主要的两大优点：高收益（复利增长）和灵活性。
一般增额终身寿险都是锁定利率，复利增长的。
锁定利率就是买的时候就在合同上写明利率是多少，以后不管发生什么情况都不会改变。
而复利增长就是把利息重新当做本金来持续增长，简单来说就是利滚利。
复利增值的威力是很大的，并且时间越长，收益越多。
举个例子，假如有100万本金，按4%复利增长滚动的情况下▼：
本金100万
- 经过10年，变成148万，相当于单利4.8%；
- 经过20年，变成219万，相当于单利6%；
- 经过30年，变成324万，相当于单利7.5%；
- 经过40年，变成480万，相当于单利9.5%。
前期换算成单利可能不会很高，但是随着时间的推移，本金越来越多，增值的钱也就越来越多。
最后远超单利！
至于它的灵活性，我们同样举个例子：
老王，30岁（宝宝0岁），公司职员，收入还不错，老王老婆的收入一般般。
老王现在就关心两个事儿，一个是孩子的教育、一个是自己的养老。
于是给自己投保了一份增额终身寿险：增多多，每年交5万，连续交10年，共交50万。
老王在40岁时，把保费全部交完。
当老王45岁时，他朋友创业想拉他一起干，他觉得还不错，于是减保了20万投了进去。
当老王孩子18岁上大学时，老王每年减保3万给孩子当学费。
当老王到了60岁时，还能每年取5万当做养老金，一直到77岁，账户里还有1.4万元退保。
老王在创业的时候用到了这笔钱，在孩子教育以及自己的养老问题上，这笔钱也都起到了很大的作用。
这体现了增额终身寿险的最大特点：灵活性，在不同阶段都能起到不同的作用。
当然它还有其他的规划方式，大家可以根据自己的需求去做不同的用处，比如婚嫁金，旅游资金等等。
这就是增额终身寿险的高收益和灵活性。
那么，说了这么多，当前好的增额终身寿险有哪些呢？
大家可以去看下这篇评测文章：钱袋子守卫战 | 如何通过储蓄理财险实现稳定增值？
写在最后
基金的下跌让我们知道，所谓的看长线，不会亏本的都是忽悠我们进场当韭菜的。
而真正能够让我们相信保本且有收益的，还是得白纸黑字把收益写进合同里的才可以。
