近日，多位用户在论坛发帖称，突然收到中银消费金融转账资金。
用户收到转账金额不等，少则几元、几十元、几百元，金额较高的可达千元，如有用户收到1087元、1597.53元、2500多元等等。
（图注：来自我爱卡论坛）
中银消金大规模退款，或与24%监管红线有关
从用户发帖内容来看，中银消费金融退款时间主要集中在2019年12月27日后，直到2020年1月1日，还有用户称收到中银的转账。
根据论坛反馈，收到中银转账的用户均从中银系借过款，或当时的借贷平台放款方为中银消费金融，用户提及的借贷平台有2345立即贷、新易贷微贷款、新浪有还等。
但有意思的是，多位用户表示，其借款早已结清。
“前年（2017年）借了15000元还完了。”
“2018年借的，2019年结清的。”
“还清一年多了。”
还有用户称，借款已经逾期了。
“中银消费金融莫名其妙给我转了30块钱，逾期快半年了。”
对于中银消费金融转账的原因，说法不一。
“客服（中银消费金融）前几天打不通，今天（2019年12月29日）打通问了是发错款后续会联系处理，但是有些老哥问了客服说是返利息。”
另一位则称：“打电话问过客服，说是回馈老用户的活动。”
“客服说是从2月份开始的老客户返还活动，具体能不能给退是系统自动评定。”
（图注：来自我爱卡论坛）
对于这一现象，我们也向中银消费金融客服进行咨询，对方称：“目前暂未接到相关通知，正在排查原因。可能资金为误打款，如后期确认为误打，资金可能会被收回。”
有业内人士认为，中银消费金融此举或与日前监管要求的持牌消金机构年化利率不能超过24%的监管红线有关。
早在2019年11月，新流财经报道称，部分消金公司已经得到地方监管的口头指导，开始调整现金贷利率至24%红线以下。一些头部消金公司，在对外资金合作时，也要求合作方年化利率也必须在24%以内。
随后的2019年12月底，该事件有了最新进展。报道称，兴业消费金融与金美信消费金融公司均已按要求调整其贷款产品在24%以内，而招银、马上也已在内部做贷款产品调整。
曾存砍头息现象，后期利率多在36%左右
中银消费金融大规模退款的现象，引起用户广泛关注。目前在聚投诉以“中银消费金融”为关键词进行搜索，有超1000条投诉，主要针对高利贷、变相利息、砍头息等。
近日的部分投诉显示，用户借款已还清，但在此前借款过程中被收取砍头息。
一位赖先生提供的资金流水明细显示，其于2016年到2017年间借款12次，每次借款2000元，利息36-176元不等。他称，在放款时会先扣除100元。
其一笔2016年11月25日的交易信息显示，其借款2000元，到账1900元，并于2016年12月20日还款2050元。若以此计算，该借款的年化利率为113.68%。
一位贾先生投诉称，2014年至2017年，在2345贷款王、立即贷、新易贷等平台借款多次，目前在中银消费金融公众号中可查询到借款记录显示，累计借款几万元。
“每次借款3000元，被收取砍头息费200元到300元不等，说是保证金，一次也没有退过。”
该用户提供的贷款明细截图显示，其于2016年3月-2017年4月借款6笔，每笔借款3000元，均显示有一笔名为“收取旅游保证金预扣费用”的交易，收取费用150元。
（图注：来自聚投诉，用户部分截图）
若以其中一笔2017年4月7日的借款为例，借款3000元，期限30天，收取旅游保证金预扣费用150元，还款3084元，那么，该笔借款年化利率为98.53%。
根据另一位余先生的贷款明细信息截图，中银消费金融在2016年1月起即存在以旅游保证金名义收取费用的现象。其于2016年1月-2016年8月申请的9笔借款，每次被收取费用75元、100元不等。
（图注：来自聚投诉，用户部分截图）
用户提供的信息显示，2017年4月后，中银消费金融的贷款明细记录中未再体现名为“收取旅游保证金预扣费用”的交易，但砍头息现象仍存在。
一位巫先生于2018年1月10日在微贷款-中银贷借款2万元，期限12个月，到账金额为18800元。另一位借款5000元，期限12个月，到账金额为4700元。
（图注：来自聚投诉，两位用户提供的截图）
从多位用户截图来看，中银消费金融后期利率大多卡在36%左右。
如一位孙女士于2018年9月5日在新易贷借款2万元，分12期还，总共需还款23646.81元。以IRR计算，该笔借款年化利率为32.06%。
一位许女士于2019年5月借款18000元，分期12期还款。以IRR计算，该笔借款年化利率为38.41%。
此外，中银消费金融还存在关于暴力催收、高额逾期费用、提前还款收取违约金、在还清借贷后出现新账款等投诉。
综合上述收到退款用户的借款时间及中银消金2017年、2018年放款情况来看，中银消费金融此次大规模退款显得有些耐人寻味。
业务以线下大额信贷为主，发展缓慢
实际上，早在2018年5月，中银消费金融就因办理部分贷款时存在以贷收费的行为，被上海银监局处以138.68万元罚款。
