数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。
◆ 数字人民币兼容基于账户(account-based)、基于准账户(quasi-account-based)和基于价值(value-based)等三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。
➢ 账户模式可以理解为数字人民币的软钱包。钱包编号是用户开立数字人民币钱包的“身份标识”，类似于传统银行账户下的“卡号”，用户可以通过钱包编号进行钱包之间的“转钱”。
➢ 准账户模式的数字人民币产品针对不特定身份使用者发行，发行时是非实名的，发行后可根据用户身份进行绑定实名。准账户模式硬钱包的形态包括标准IC卡、可穿戴、SIM卡等。
➢ 价值模式与准账户模式一样，同属于硬钱包的形态，支付时收付双方可直接点对点完成价值转移。其区别则在于价值模式硬钱包支持“双离线”支付，准账户模式硬钱包需要“联机”受理。
数字人民币价值表达的三大模式
数字人民币的诞生背景
我国现金使用率近期呈下降趋势，为建设与数字经济发展相适应的新型零售支付基础设施，中国人民银行高度重视数字人民币的研究开发。据2019年人民银行开展的中国支付日记账调查显示，手机支付的交易笔数、金额占比分别为66%和59%，现金交易笔数、金额分别为23%和16%，银行卡交易笔数、金额分别为7%和23%，46%的被调查者在调查期间未发生现金交易。
◆ 在全球央行数字货币竞争日益激烈的发展趋势下，我国作为研发央行数字货币最早的国家之一，需要更加积极主动地推动数字人民币的发展，争取先发优势以获得更多的国际金融话语权。根据国际清算银行(BIS)发布的2021年央行数字货币调查结果显示，81个国家或经济体的中央银行中约90%正在探索央行数字货币，这一比例创下了历史新高。各国央行对数字货币的研发也正迈向更深入的阶段。该调查结果显示，超过一半的央行正在开发或进行具体试验。
