本文聚焦中信银行的人工智能应用，展示中信银行在业务场景中人工智能应用的赋能成效。
截至2019年6月末，中信银行的电子渠道交易笔数替代率持续提升，电子渠道替代率已达到99.27%，智慧柜台7767个，比年初新增2233个；
已完成68个AI模型构建，其中42个AI模型投产上线；
2018年中信银行各类信息科技投入约35.8亿元；
中信大脑的AI外呼模块，营销成功率是传统外呼效果的16倍。
2019年10月，中信银行携金融科技最新业务场景应用亮相第六届世界互联网大会“互联网之光”博览会，展示了包括开放平台、互联网金融业务和AI技术应用等在内的13项金融“黑科技”。今年前8个月，中信银行智能推荐引擎已累计推动理财销售达1314.1亿元，购买客户量达24.8万户，智能化银行已经到来。
一、中信银行基本情况
中信银行成立于1987年，以建设最佳综合金融服务企业为发展愿景。截至2019年6月末，中信银行在国内149个大中城市设有1410家营业网点，员工人数近6万名。2019年，中信银行在英国《银行家》杂志“全球银行品牌500强排行榜”中排名第19位，较上年提升5位。
图1-1：中信银行人工智能应用布局
资料来源：中信银行历年年报，零壹智库
截至2019年9月末，中信银行总资产6.46万亿元，同比上升10.18%；营业总收入1423.87亿元，同比提升17.30%；归属于上市公司股东的净利润407.52亿元，同比增长10.74%。
二、中信银行人工智能具体应用领域
1. 智能网点和智能营销
经过几年的智能化转型发展，中信银行在智能网点建设上，通过探索智能无人和咖啡网点等差异化经营模式，聚焦人工智能和大数据技术应用，研发出智慧存取款机等设备，并应用在营业网点等业务场景当中，提高网点人工替代率和降低网点人工投入，促进网点产能提升。
截至2019年6月末，中信银行的电子渠道交易笔数替代率持续提升，电子渠道替代率已达到99.27%，智慧柜台7767个，比年初新增2233个，形成了由智慧（旗舰）网点、综合网点、精品网点、社区/小微网点和离行式自助网点组成的多样化网点业态。
图2-1：中信银行网点、自助银行及自助设备数量
资料来源：根据中信银行年报整理，零壹智库
在智能化和数字化的发展浪潮下，中信银行通过智能化和数字化转型的技术架构，利用大数据和人工智能等新技术应用，构建数字化移动平台和服务生态，打造移动化服务场景和服务渠道。在移动场景搭建上，中信银行以手机银行为重点，构建了线上渠道一体化建设，通过智能移动化转型，全面提升业务服务能力和客户体验。
表2-1：中信银行主要电子渠道场景
资料来源：根据公开资料整理，零壹智库
在智能营销赛道上，中信银行通过用户画像、营销模型以及AI金融服务平台——中信大脑，为客户提供“千人千面”精准营销服务。中信银行整合了多元渠道营销资源，打造出聚合营销平台，有效地提升了零售业务、信用卡业务交叉营销能力，根据不同客群标签，结合人能智能和机器学习技术，实施差异化、智能化以及场景化应用下的精准营销和产品推荐。
据中信银行公开信息，中信大脑的AI外呼模块，营销成功率是传统外呼效果的16倍，合规AI黑名单匹配度，准确率大幅领先国外主流产品。
表2-2：中信银行智能营销体系
资料来源：根据公开资料整理，零壹智库
从赋能成效来看，2019年9月末，中信银行存款余额为4.02万亿元，贷款余额为3.96万亿元，同为2016年之后的存款和贷款余额峰值。从存款结构可以看出，中信银行较为依赖公司存款，不过零售业务发展较快。
图2-2：中信银行存款情况
资料来源：wind，零壹智库
贷款结构上，中信银行零售业务自2016年起增长较为迅速，对公业务发展平缓。侧面反映出在人工智能等技术赋能下，中信银行零售业务获得了较大的发展。
图2-3：中信银行贷款情况
资料来源：wind，零壹智库
2. 智能风控
在风控领域，中信银行不断丰富全面风险管理体系，以金融科技赋能各业务风控场景，深入运用大数据、人工智能及计量模型等技术。在实际应用上，中信银行结合内外部数据，研发出自动化审批模型和智能化贷后风控系统，提升了银行的风险预警和主动处置能力，强化了对贷款资金流向的监测。
表2-2：中信银行智能风控体系
资料来源：根据公开资料整理，零壹智库
另外，中信银行基于开源框架的大数据平台和机器学习平台，构建了基于用户画像和大数据的实时风险管控，通过金融级分布式数据库，系统部署效率提升了20%以上。在智能风控体系搭建上，中信银行还利用中信大脑AI技术平台的黑白名单和审批规则模块，提升贷款审批的效率和准确度，有效降低信用风险和欺诈风险的发生。2019年9月末，中信银行不良率为1.72%，较年初下降0.05个百分点。
图2-4：中信银行不良率
资料来源：中信银行年报，零壹智库
针对2018年不良率高企的情况，中信银行给出的解释是宏观经济增长不乐观；银行加强对不良贷款认定，对于逾期90天以上贷款纳入不良，导致不良贷款增加较多；持续去杠杆改革下，一些负债率高的企业面临较大的资金压力导致还款困难。
三、研发、合作及经营情况
1. 研发投入
在技术研发上，中信银行加大了信息科技基础投入，加速布局人工智能和大数据等金融科技领域。人工智能应用上，“中信大脑”平台完成批量模型接口设计、系统扩容等多项升级优化，目前已支持机器学习、深度学习、图计算、自然语言处理等多项新技术，已完成68个AI模型构建，其中42个AI模型投产上线。2018年，中信银行各类信息科技投入约35.8亿元。
另外，中信银行与百度公司于2017年11月联合发起成立百信银行，其中中信银行占股70%，百度占股30%。2018年末，百信银行旗下资产规模达359亿元，用户量超1200万。
中信银行通过和互联网头部公司合作，抢占金融科技驱动下的新型银行业务，而百信银行又借助中信银行的金融风控能力、产品研发能力和线下渠道资源，结合百度的人工智能、大数据和云计算等先进技术，致力于成为"O+O"（线上+线下）模式的智能普惠银行。
2. 外部合作
股份制银行近几年来都在大力发展金融科技，不仅是在战略上有各种布局，在实际科技研发投入上，也不乏大手笔投资。不过，由于银行的本质是经营风险，自身的科技研发实力有限，谋求外部合作共赢，取长补短才是上策。特别是在互联网时代的背景下，多家互联网、科技和金融科技公司带来的金融科技技术，对大量传统金融机构造成了很大的冲击，也反映出这些公司的硬实力。
表3-1：中信银行人工智能相关外部合作
资料来源：根据公开资料整理，零壹智库
在与人工智能相关的应用合作上，中信银行展开了与BATJ四巨头的合作，其他还有旷视、科大讯飞、同盾和邦盛等知名人工智能应用技术厂商，丰富自身在各业务条线上的人工智能应用。
图3-1：中信银行人工智能合作关键词
资料来源：根据公开资料整理，零壹智库
3. 营收情况
2019年9月末，中信银行实现营业收入1423.87亿元，归母净利润407.52亿元，分别同比上升17.30%和10.74%，良好增长的背后，与中信银行加强人工智能应用，加快释放零售产能的战略息息相关。
自2017年起，中信银行营业收入和归母净利润呈现加速上升趋势。同年，百信银行问世，中信银行也制定了未来3年的发展规划，并且强调人工智能应用发展的重要性。
图3-2：中信银行营收和净利润
资料来源：中信银行年报，零壹智库
在智能转型的道路上，中信银行加强人工智能和大数据等应用开发, 整合大数据、AI算法以及应用模型管理，推出人工智能应用平台—“中信大脑”，通过“中信大脑”赋能智能化交易、智能营销、智能风控、智能服务和智能运营等多领域。
就如中信银行副行长郭党怀说道，毫无疑问,金融科技将是融合科技新手段、业务新模式与服务新方式的全新发展方向,是未来引领零售银行发展的关键驱动力，中信银行也将持续探索人工智能等技术引领下的智能化之路。
End.
