无论对于金融机构还是金融科技企业来讲，做小微金融需要更深入了解小微的产业背景、行业背景、商业模式，足够的“沉入”才能有效应对经营小微业务的风险。
当前，在数字化和线上渠道带动下，小微经济呈现新特点。未来，数字化赋能有望助推小微经济实现突破，形成新的增长点。
以信也科技为代表的金融科技企业，基于自身禀赋和科技积淀，通过链接B端金融机构和C端个人及小微商户借款人，为用户特别是小微企业主提供快捷高效的资金撮合服务，助力小微拥抱数字化升级，为实体经济增添活力，增强发展韧性。
近日，信也科技COO王玉翔接受了WEMONEY研究室采访，深入解析了当前小微金融市场的困境以及信也科技的小微布局策略。
01.立足自身禀赋，服务更微小的“小店”客群
今年年初，银保监会办公厅印发的《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》（简称《通知》）中强调，金融机构要聚焦重点领域小微企业需求，加强精准支持。
监管要求，金融机构要践行人民至上、客户为本的理念，开展“走万企 提信心 优服务”活动。深入了解小微企业全方位的金融需求，找准与自身经营战略的结合点。
换言之，想要做好小微金融不仅需要洞悉市场需求，更要立足自身禀赋，找准属于自己的客群。
2013年至2022年的十年间，随着国民经济的发展，中国小微企业和个体工商户已成为重要的市场参与主体。
根据市场监管总局数据，截至2022年底，全国登记在册市场主体1.69亿户，其中中小微企业数量超过5200万户，个体工商户1.1亿户。
在这其中，信也科技洞悉到，小微融资面临着供给规模不足与供给结构性失衡的问题。
王玉翔表示，尤其是庞大但脆弱的“小店”群体，在小微融资供给服务中的结构性失衡问题更为突出。
数据显示，以个体工商户为例，截至2021年末，中国超过1亿个体工商户中仅21%获得了银行业金融机构的贷款支持，低于小微企业法人机构群体的26%。
可见，小微融资供给空间仍然巨大。而更微小的“小店”客群也就成了信也科技的重点服务对象。
相较同业，信也科技具有一定的先天优势——C端用户起家，拥有较好的个人信贷用户基础，而这其中便有不少小微企业主和个体工商户。
王玉翔进一步表示，“我们积累了大量的C端用户，如果没有这样的用户基础，就很难拥有足够的业务规模；而若没有足够的规模，很多金融科技公司很难在小微这条路上走得更远。”
02.16年科技积淀，筑牢业务护城河
基于自身禀赋和行业洞察，自2020年起，信也科技将小微业务作为新的发展方向，在行业中迈出先行先试步伐。
经过三年探索，信也科技小微业务已初见成效。据王玉翔介绍，从帮助金融机构促成小微金融服务角度看，交易额从2020年的37亿元上升至2022年的434亿元，三年增长10倍以上，小微业务交易额占总成交额比达到25%，2022年受益的小微群体超过90万家。
如何更精准满足中国小微真实融资需求？信也科技给出的答案是：数字科技。
小微金融在风险管控上存在两大痛点。其一，小微企业经营不确定强，受外部环境影响冲击大，现金流不稳定。其二，相较大型企业，小微企业经营的标准化、规范化程度低，信贷需求分散，信贷评估很难有一套完善的、全覆盖的标准流程。
信也科技抓住数据要素市场的基于广泛连接的数据，利用联邦学习等新技术，依法合规地与外部数据源合作，建立小微企业需求、风控、贷中管理等全生命周期管理模型，细化评估体系，更精准地推动小微企业发展。
在小微领域，机构是通过分享小微企业的盈利来获得利润。这就决定了，机构必须非常了解小微企业如何花钱、如何挣钱。
在服务小微企业的过程中，信也科技察觉到众多小店经营与家庭生活融为一体的特征，基于长期在个人用户授信方面积累的经验，结合小店店主个人信用进行评估，而并非简单依照难以捕捉的经营活动。由此还原客户更真实的资质与能力，更好地满足其需求。
