作者|乐晨妈妈 编辑|欣欣

2020年，一场席卷全球的新冠疫情，不只是影响了人们的生命、健康、情感，而最最不能忽视的就是史上最长假期，导致我们的钱包大幅度缩水，继而打乱和影响了我们的日常生活。

很多人都感慨，不是这场疫情，你不知道你的财富应对风险的能力有这么地差，不是这场疫情，你从来也没想过为什么你的钱会不够花。

也是因为这场疫情，让我们意识到了规划家庭财政的重要性，因而理财这个几年前走进千家万户，耳熟能详的词再一次出现在很多家庭来年的计划上。

理财就是理生活，问题是怎样才能合理地理财呢？这里，我结合自己不到2年的小白理财感受，有几点建议送给想理财规划的你。

01理财之前你要先理清家里的收支情况

说到理财，一般人的感觉就是要拿多余的钱去钱生钱。其实，这不是理财的全部含义。就算你是这样想，你也要搞清楚你多余的钱是哪部分。

按最容易理解的收支平衡，你理财的第一步是先梳理你家里的财政收入和支出，搞清楚了这个，你才能进行下一步的理财规划。

收支就是你的收入来源是什么？以我为例，我们家的收入主要来自我和老公的工资及年终奖金，还有少部分代课、写作赚的零星稿费，但大头主要靠工资和奖金。

我们是事业单位，比较好的一点就是旱涝保收。即便有疫情，我们的工资发放并未受影响，这点稍好于那些个体经营或者在公司里上班的人。

但我们的工资是固定的，虽然经常会提升工资，但幅度不高，大致的收入是可以算的出来的。

支出就是你每个月的花费，有无房贷车贷，一家人的生活费及其他的各项支出。

梳理收支情况的目的是调整你的消费计划，你要清楚地知道你的钱流向了哪里，你的收入是否能应付你的支出。

如果能，有剩余的部分可以进行钱生钱的投资计划，如果不能，那是要削减你不必要的支出还是另外找开源的路子都可以，至少要保证收支平衡。

02理财第二步，先保障再增值

什么叫先保障再增值，很多理财专家都讲过，不管你家里收入多少，大的分类最好都分四部分，分别放在现金池、保险池、目标池以及金鹅池。

现金池，就是一定要留够家里3-6个月的花费支出，以防止万一你突然失业了，或者换工作了，现金池里的钱可以保证，你找到工作之前，不至于陷入到处借钱度日的境地。

就像这次疫情，我们是因为每月有工资稍好一点。如果是工作不固定，收入不稳定的，遇到疫情这种情况，那真的一分钱憋死英雄好汉。

如果你把现金池里的钱全部投入到长期的投资理财当中，这次疫情你也是鞭长莫及，因为有时期限制的钱，你是拿不出来的，远水解不了近渴。

保险池，就是你可以根据自家的收入给家人一定额度的保障，这部分支出一般占家庭收入的5%-8%就可以，钱多就多配置一点，钱少就少配置一点。

保险的本质是保财富，当你和家人生病时，有了保险，你不需要欠下巨额债务，如今医疗费用飞涨，大家看病都知道的。

只有你的现金池和保险池都有了合理的配置之后，你才可以放心地用剩余的钱去做投资，做到钱生钱。不然，来 一场大病，你攒的那点钱分分钟打水漂。

目标池，根据投资理念，高收益高风险，相对地时间越长，利息和收益也就越高，所以你想投资，一定先要理清你的投资目标是什么。

比如你3年内想要凑出房子的首付，那么你的投资期限肯定要在3年内的产品中进行选择，且首付比例会很高，你要选的产品风险也要适当。不然万一风险太大，损失的缺口也会很大。

最后一个就是俗称的金鹅池了，就是一定是你5年内用不到的钱，可以去投资高收益的，能承受短期风险的产品。这种长期来看，肯定是有收益且收益高的，只是需要时间。

03理财第三步，你要对自己的风险认知有正确的评估

我之前报过一个小白理财课，里面的课程就讲了四个池子里的钱分配以及投资渠道，很多学员和我一样，有定投风险很高的指数基金。

最近不是美股熔断好几次，全球股市形势都不好，我们定投4个月，损失已经超过了10%。

于是有学员问老师，要不要把钱拿出来止损，因为损失的钱她很心疼，而且看起来短期是不能追回损失的。

老师的回答和我的理解是一样的，投资是个人行为，别人的都是建议。只是我们投资的本来就是长期高风险的，短期波动肯定是正常的。

如果不能接受这么高的损失，那说明自己的风险承受能力评估过高，那就需要调整你的投资计划，把钱放到更稳妥的地方。当然，你也不要指望收益会同等高。

高风险带来高收益，市面上投资品种很多，投资渠道也很多，只是市场变化很快，不是每个人都能参透。

而唯一能让我们心安的就是你对你自己的风险认知要有清醒的认识，你只求稳妥，就不要羡慕别人的高收益，你想要高收益，就别想没有损失。

投资本来就是选择最合适自己的，像我师姐他们，一向只相信国有银行，多余的钱放银行，利息很低，可是安全。

至于通货膨胀，大家都要承受的，这种落差比自己钱包里的钱一直少，更容易让人接受一些。

都说巴菲特是股神，可是老先生投资肯定也是有损失的，只是时间的长期复利让他赚得了巨额财富而已。

因此，正确评估自己的风险承受很重要。

04理财最后一步，要有不断学习理财的意识

我们报理财课也好，看理财文章也好，最终都要内化到我们自己身上，根据自己的情况制定最合适自己的理财规划。

不是别人说炒股赚大钱，我们就把钱拿进去，结果别人可能赚了，我们把本都输没了。

也不是别人说这个投资会赚，你就跟风一样地投进去。归根到底，产品再好，能不能赚到更高的收益，拼得是心态和眼光。

同样的产品，同时间投资，不同时间出来，结果是不一样的。

理财和学习一样，是个过程，它需要不断地探索、不断地调整，最终经过时间的作用，转化成适合你的理财体系。

(1) 所以新手小白理财一定有要3个意识：

不是有钱了才开始理财。

当你开始梳理自家的财富时，就已经开始理财了，因为一旦对自家的财政有了清晰的了解，消费就开始变得理性，节流也是在增长财富。

(2)投资需要时间。

不管你如何投资，财富的增长都有一个长期的时间过程，它是一点点累积起来的。如果想一夜暴富，那是投机，不是投资。投机和赌博能让你赚，就更能让你输。

提高自己的本金。

想要收益更高，关键在于本金的增加，否则利息率再怎么差，总额也不会差太多。如果想提高财富的增长速度，你需要提高的是如何让自己的收入翻倍。

(3)投资有风险，入市需谨慎。

这句话适合所有想投资的你和我，不是听专家如何讲，而是你要有自己思维的能力。根据自己的情况做投资，因此你需要不断地、持续地学习。

作者简介：乐晨妈妈，高校教师，两孩宝妈，致力于用文字书写人生中的每一次的小确幸。