办公室90后的小王，刚刚参加工作不到3年，手头积攒下10万存款，基本都在支付宝和银行活期中。他希望能够提升自己的资金收益，想要进行理财。对于好不容易开始有点积蓄的年轻人，开始有了理财意识，这是非常好的财商觉醒。理财就是要通过一定的资产规划配置方案，从而获得钱生钱的过程，同时在此过程中风险可控的前提下实现家庭资产保值增值。

 

 

一、初级阶段：做好资产安全保障工作。

起步阶段可以用“标准普尔家庭财产配置”的方法。

标准普尔家庭财产配置

标准普尔资产配置是配置资产的一种方式。通过这种资产配置，能够实现财富的稳健性，调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式， 被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式：4321资产配置法（40%保本、30%升值、20%保命、10%生活）

1、40%，保本升值的钱。

这是家庭资产的基础，所以要确保本金不受损，尽可能的安全渠道投资。对于这部分钱，适合进行投资的理财产品：银行定存、大额存单、智能存款、国债、银行固收类理财产品。其主要特点低风险稳收益。

2、30%，生钱的钱。

这是高收益的主要来源，要在风险可控的前提下尽量追求高收益。对于这部分钱，适合进行投资的理财产品：股票、基金、信托、金融债券、互联网金融理财产品等。这部分特点高风险高收益部分，意味着在博取高收益的同时可能会损失本金。

3、20%，保命的钱

这部分主要防止家庭意外出现，适合以小博大类型投资，其中一部分用于商业保险投资。初投保险者，应该以重疾、医疗、意外为主，选择原则是重疾险越年轻越划算，选择缴费期越长越好。

4、10%，生活的钱

这部分钱是要保持流动性为主，是我们的生活费用以及意外出现时的应急款（比如说失业）。这部分钱，适合进行投资的理财产品：货币基金、支付宝、可灵活支取的智能存款等。

 

二、针对小王的10万资金，建议的理财方案

根据标准普尔家庭资产配置和小王自身风险承担能力的情况，给出的关于10万元的建议平衡型理财方案如下：

1、4万元，用于投资银行固收以及智能存款，期限在2-5年；

2、4万元，用于投资基金、黄金，其中黄金不高于1万；

3、1万元，日常流动资金，主要放在支付宝和微信短期理财，方便日常支出使用，同时可获得少些收益；

4、1万元，用于自己的重疾险、医疗险保险费，如有剩余可以投保险年金用于孩子教育专项使用。

 

 

三、新手理财，中高风险产品，从基金开始

股票和基金的投资，这两个为被职场人士所最为常用的投资渠道。对于股票类，尤其A股，芽妈觉得小散炒赢的概率比较小，大多成为了韭菜为别人做了嫁衣。建议选择基金作为理财入门，

把专业的事情交给专业的人来做。同时对于职场人士来讲，最低操作成本的方式就是基金定投。

1、基金定投从指数基金开始。

定投基金被业内成为“懒人”投资法。通过长期定投起到成本分摊作用，从而可以忽略投资起点时成本高低，并且在长期持有中达到“微笑收益曲线”。

 

 

对刚入门的理财新手来说，最简单的，就是选大规模的指数基金。例如，就像过去20年，沪深300、中证500指数这样的，代表A股整体走势的指数，年化收益率超过10%，是存银行的10倍以上，存余额宝的4倍以上。

2、指数基金业绩的衡量标准。

• 跟“沪深300”比。

因为它囊括了A股沪深两市，规模最大的300只股票；被普遍认为，可以反映市场整体表现。

熟悉基金的朋友可能知道：大部分第三方的基金平台，也是会拿沪深300指数走势做参考。

 

• 跟“业绩比较标准”（同类均值）比。

定期查查，基金有没有跑过“同类均值”，如果连续几个周期（月周期、季度周期、半年度周期）都达不到均值线，就可以考虑换基金了。

3、基金定投的注意事项。

• 时间上要持续，不能因为短期亏损就中断定投，一般要看1-3年，从经验上来看3年下来的基金获利可能性超过96%；
• 选择基金，不要选新，除非这个基金经理你很熟悉之前运作的产品一直业绩都很好；
• 不要怕选择贵的基金，往往越好的基金净值越高；
• 基金定投，周期“单周、双周、月”影响不大，可以跟你的强制储蓄计划绑定；
• 可以选择智慧定投功能，可以在低价时多进，高价是少进，可以自己设置比例也可以自动设置。自身经验，设置智慧定投的基金比没有设置时，收益要多出20%。