近些年，伴随着各类金融机构和理财产品的层出不穷，各种爆雷事件也频频发生，截止2018年底，爆雷的P2P数量比卫生纸还要长，导致本身就缺乏风控意识和财富管理能力的新中产们财富一夜间缩水。

像类似P2P这样的投资陷进，生活里面花样百出，一次错误的投资就可能让整个家庭血本无归。而对普通人来说每一分钱都是血汗钱，显然保本、防范风险永远比高收益更重要。

未来，随着经济和科技的发展，各种投资陷进和财富风险不仅不会消失，反而可能会愈加严重。在种情况下，普通人是不是就应该捂紧钱包，绝对不能再碰理财？

恰恰相反，理财是每个人必须和马上应该开始做的，只有学会理财，拥有正确理财的观念，才能避坑并让我们合理的利用自身的资源，将收益最大化。

那么对于理财小白来说，如何正确开启自己的理财方式呢？

1第一步，梳理家庭财务状况

先把家庭的财务状况梳理好，清楚知道自己的收入支出，知道自己口袋里有多少节余可以用来分配。

每个人的时间、金钱、精力都是有限的，我们想要有效的利用资金，就得做出取舍，而取舍的前提是清晰地掌握自己各种收入和支出比，

如果是月光，首先让收入大于支出，这样才有机会去分配。

如果收入已经大于支出，就考虑如何分配资金，让其产生利息收入，并且逐渐让利息等于或者大于生活支出，实现财富自由（不再因为生活必需而出卖自己的时间）。

2制定详细的计划

清楚自己状况后，就可以制定自己详细的财务计划了，首先制定预算计划，量入为出，将有限的收入在生活各个项目和活动中做合理取舍和调配，这会极大提高我们每一份资金的利用率和使用价值。

有预算计划可以让我们清楚的知道未来有多少节余可以用于投资，稳定的正向现金流也会给与我们投资的勇气。

根据收支状况开源节流，节流无非是根据支出状况优化消费习惯，更好的控制支出，只消费需要的，而不是想要的。但是光节流也解决不了问题，真正的财富增加还是要靠开源，评估自己可提供的知识、服务、时间、产权等等，看是否有让其换成现金的可能，如果没有，提高自身能力和价值也是一种开源方式。

真正开始践行收入-储蓄=支出公式，使我们变得富有的是储蓄而非收入，投资千万条，储蓄第一条。

每次将收入的10%甚至更多储存起来，因为使用90%的收入与100%相比，我们的生活并不会因此变得匮乏。但这10%会让我们变得富裕、充盈，但凡将收入的一部分储存起来的人，金钱会更容易进入他们的口袋。

如果不改变收入的储蓄百分比和自己的生活、财务、金钱消费观，那么就算挣双倍甚至10倍的收入，还是不够，因为人的欲望是随着收入的增加水涨船高的

理财如起高楼，零零散散的投资如同一层层胡乱叠放的砖，刚开始也可以撘的很高很好，但也非常容易散架，一次小小的风险就会让其坍塌。

财富大厦也一样，想让楼又高又稳，地基自然一定要稳要深，所有的理财首要步骤是建立风险管理—配置保险。

家庭财务风险，无非两个方面：

因身故、伤残或意外伤害无法工作，造成家庭收入中断。

因意外、重大疾病、车祸等导致住院医疗、生活支出大幅增加。

保险不是一种投资，但它是用现在的钱来转移未来家庭财务风险的最佳工具，用10%的收入撬动未来90%的家庭财务安全保障杠杆，是明智之举。这样当财务风险发生时，能够有一笔足够的钱来维持我们的生活质量不受影响，也能保证我们其他的各项理财、财务计划执行更加稳健。

通过前面4步，我们清楚地知道自己的家庭财务状况，每个月也会有定向储蓄产生，保险也配置好了，不用担心意外、疾病、医疗风险随时会让我们的理财计划中断，并且开始不断的开源节流，让用于投资理财部分的钱不断增多。

最后就是如何分配自己的投资比例，一步步建立自己的投资工具金字塔。

投资工具金字塔的建立，是家庭资产合理配置的过程。

其宗旨是将手中的钱按照流动性、安全性、和风险性结合财务目标的周期长短进行配置，比如用于短期的家庭生活支出的，一般配置到银行短期储蓄、货币基金或者保本的银行理财产品上，用于家庭资产保值的，主要配置再长期储蓄、国债、保险年金、基金定投等上面……

对于理财小白，建议从基础的货币基金、保险年金、基金定投等低风险的基础保值增值账户开始，真金白银的去实践，才能有更具体的刺激，才会有更好的财务觉知力和理财内驱力。