互助产品小宝说过很多次，相信大家都比较熟悉了，前有支付宝的相互宝，后有美团的美团互助，加入人数都是千万级甚至亿万级的。
而最近有一则新闻，让很多人炸锅了——
百度的灯火互助计划，因为参与人数少于50万，将要在9月9日下线。
这个消息，对于那些想要单纯依靠互联网互助计划代替保险的朋友来说，无疑是个惊天霹雳。
虽然小宝强调过N遍，互助计划不是保险，稳定性完全比不上保险。
但没有实际案例，大家都没有什么切身的感受。
毕竟从18年支付宝推出相互宝，后续滴滴、苏宁、美团等都杀入这片红海，好像还没听说什么大平台的互助计划下线。
而这次，背靠互联网大佬百度的灯火互助突然来了个现身说法，很多人开始担心：
虽说这两年百度是一年不如一年，但瘦死的骆驼比马大，背靠百度的互助计划都说下线就下了，其他的还能靠得住么？？？
小宝今天给大家掰扯掰扯。
1
什么是“互助”？
互助计划，相当于平台通过自身的流量聚集了一批人，这些人里假如有一个生病了，大家就一起去分摊互助金，然后平台收取一点管理费用于支撑运营。
加入的人里生病的越多，每个人需要分摊的钱就越多，生病的越少，分摊的钱就越少。
所以赔多赔少的风险，是由参与互助的成员自己承担的，平台并没有什么太大的风险。
这个模式一般在加入前期，大家身体都还不错，出险概率还不高，平摊到每个人分摊的金额少，很省钱。
而保险，是我们投保时就先约定好，交固定的保费给保险公司获取保障，之后赔多赔少的风险，由保险公司承担。
表面看貌似加入互助会更好一些，因为便宜。
但问题吧就在于它的稳定性不强，互助计划不同于保险，因为它的一切，都是不确定的。
它没有正规监管，也没有国家兜底，计划的内容有可能随时更改。
甚至极端一点，一旦留存的会员和需要领取互助金的人出现失衡，很可能直接下线，就像这次百度的灯火互助计划。
而保险呢？
它是有合同保障的，受《保险法》保护，受银保监会监管，我们投保时确定好的保障内容，合同上白纸黑字都写得清清楚楚，不能随意更改。
另外，保险公司的运营状况也是时刻受监管的，如果资金运营出了问题，会有保险保障基金提供强力援助，甚至是终极接盘。
所以从稳定性上来说，互助计划完全比不上保险。
这也是小宝为什么一直强调，不要寄希望用它替代保险。
2
谁的保障内容更好？
另外抛开价格的因素，单看保障内容，互助计划通常也是干不过保险的。
就拿支付宝的相互宝来说，30天-39岁，最高只能拿到30万互助金，40-59岁，最高就缩水到10万了。
（点击查看大图）
而小宝推荐大家配置的重疾保额，一般都建议最好配置到50万保额，有需要的甚至还要更高。
毕竟如果在发病率升高，最需要保障的中年，患了重疾却只有10万保障，那真的是杯水车薪。
再说到具体的保障，我们用目前最推荐的重疾险达尔文3号和“大网红”相互宝的保障内容对比看看——
（点击查看大图）
很明显，达尔文3号保「110种重疾+25种中症+50种轻症」，而相互宝只有「100种重疾+5种罕见病」。
无论是保障的疾病种类，还是赔付次数、额外保障，相互宝都被吊打。
所以虽然我们买保险可能会肉疼一点，但都换来了的确实实实在在的保障，绝对不亏~
3
有必要退出互助吗？
分析了几个互助计划的缺点，有粉丝可能会说：小宝我懂了！！！我这就把互助计划都退了，只买保险就好！
可以，但其实也不用这么极端，一个事物存在必有它的合理之处。
互助计划发展这么迅猛，除了依托各大互联网平台的流量外，它本身也确实有一定的优势。
比如目前分摊的金额相对少，健康告知也相对宽松等。
所以总的来说小宝还是那个观点——
手头预算特别紧张，没有条件配置重疾险的，可以先用互助产品过渡过渡，总比啥也没有裸奔来的好。
而有条件的，不要犹豫也不要心存侥幸，一定要优先配置好保险，配置齐全之后，不差每期分摊这几块钱的朋友，再加入。
重疾险和相互宝是互相独立，互不冲突的。
至于选哪个平台的互助？
考虑到加入的人越多就越稳定这个因素，小宝个人首选支付宝的相互宝。
毕竟相互宝1亿多用户的体量摆在这，在互助产品中是妥妥的一哥，稳定性更好。
好了，今天百度互助出局这事儿就算是给我们提了个醒吧。
