关乎3亿多人的福利待遇，牵一发而动全身。
意见稿一出，网上是一片叫好的声音，但作为一个小的保险博主，不敢苟同。
分享出来，跟大家探讨一下。
改革改了啥？
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意见稿很长，小宝通读了一遍，主要挑重点跟大家说——
1）医保可报销门诊花费
这点不同的人看法不一样，有的人听了很激动，有的人却觉得，切，这不是本来就有的嘛。
原因很简单，全国各地各城市的医保待遇是不一样的，绝大多数城市的职工医保只能报销住院花费，只有少部分发达地区的，才能报销门诊花费，比如北上广深等。
现在新规意见稿来了，如果能落地的话，意味着以后大家都能用医保报销门诊花费。
当然，不是上来就能管所有的病，而是先从高血压、糖尿病等负担较重的慢性病入手，然后再逐渐扩展病种。
报销比例从50%起步，并适当地向退休人员倾斜。
也就是青壮年可能少报一些，中老年多报一些，也合理，毕竟谁都有老的那一天~
2）降低个人账户的钱
目前我们的职工医保有两个账户，一个是个人账户，一个是统筹账户。
简单来说，个人账户就是我们自己的账户，里面的钱都是自己的，不过不能随便取，大多只能用于看病买药。
而统筹账户相当于是大锅饭，里面的钱由国家统一调配，参保的人里面有人病了，就用这里面的钱给报销一部分。
目前我们交的医保，按照工资水平，自己缴2%，全部进入个人账户。
公司一般帮我们缴10%左右，这10%当中的30%左右进入到个人账户，剩下的70%进入到统筹账户。
比如工资是100元，自己缴2元进入个人账户，公司缴的10元，其中3元进入个人账户，7元进入统筹账户。
要是改革了，个人的2元还是进入个人账户，但公司的10元，要全部进入统筹账户。
为什么要做这个改革呢？
说是个人账户沉淀了大量的资金，2018年个人账户积累了7284亿元，2019年是8426亿元。
如果让多一点钱进入到统筹账户，这些钱就能被激活用起来。
好像挺有道理，但仔细分析就发现不是表面这么简单，后面小宝会说。
3）个人账户的使用范围扩大了
个人账户的钱虽然是我们自己的，但大部分城市都不支持随便取出来，只能用于支付自己的医疗费用。
据所知，目前好像也就北京支持提取个人账户的钱吧。
之后呢，一样不能随便提取，但使用范围扩大了，可以给配偶、子女、父母支付医疗费用。
看起来方方面面都不错，但仔细想想，好像又不是那么回事儿…
哪里不对？
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虽然以后进入到个人账户的钱少了，但增加了门诊报销的待遇，而且报销比例不低于50%，好像是笔划算的买卖，但实际呢？
以一个保险博主的视角说说自己看到的一些问题——
1）报销50%多吗？
单看报销比例，有50%，是挺不错的，但熟悉医疗险这类报销型保险的都知道，还有一个关键问题得注意，起付线，也就是免赔额。
免赔额的高低，决定了这个医疗保障的实用性。
举个极端的例子，报销比例定在100%，但免赔额是10万。
这意味着看门诊花不到10万就不报销，花到10万，才报销10万以上的部分。
你看…实用吗？
因此，报销比例是一个方面，具体好不好，还得看它的报销门槛定在多少。
另外，目前是从高血压、糖尿病入手，后面才会逐步将多发病、常见病纳入到门诊报销的范围内。
这个扩展速度是快是慢，扩展后的范围有多大，还不好说。
说白了，这就像老板给你画的一张饼。
以目前国家医保的亏空程度来说，光是支撑住院花费的报销都已经很难了，咱们也就别太指望门诊报销能多给力了。
2）个人账户沉淀资金多是问题吗？
2019年个人账户沉淀资金高达8426亿元，看起来真的很浪费。
但问题是，这些钱为什么会沉淀在那，医保局你心里没点数吗？
还不是因为这笔钱用起来有诸多限制，只能用于支付医疗花费，如果都像北京一样能够直接提取，这8426亿估计会一扫而空吧…
所以认为最核心的问题不是个人账户资金沉淀，这个问题很好解决，真正的问题是医保账户亏空。
目前多地医保统筹账户穿底早已不是什么秘密，管理层也正在为这事而发愁，想办法把个人账户中的一部分钱划入到统筹账户中，应该主要是为了解决这个问题。
3）个人账户使用范围变大好吗？
单看这条改革自然是好的，很多青壮年朋友身体好、看病少，个人账户上存有很多资金，但大多数城市只支持自己使用，所以只能白白躺在那。
而小孩和老人身体抵抗力差，经常需要就医看病，个人账户的钱不够用，把一家人的账户“归总”起来一起用，确实挺好的。
但问题就在于，扩大了个人账户的使用范围，却又减少了将来进入个人账户的钱。
用处大了，但能用的钱少了，结果还是鸡肋。
所以在看来，这次医保改革是不是像一些人说的“福利加码”，还有待商榷…
怎么“劫富济贫”了？
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上面的我们说了这次职工医保的改革规则，是把原来企业打到我们个人账户的那30%，改为打到统筹账户中。
假设一个人的工资是5000元/月，单位的医保缴费比例是10%，那么原来每月单位打到他个人账户的钱是：150元。
（5000*10%*30%=150)
但如果工资是20000元/月，那么每个月单位打到个人账户的钱是：600元。
（20000*10%*30%=600)
改革后，这150也好，600也好，全都进入到统筹账户，变成大锅饭，谁得病就给谁用。
这样一来，不管我们个人账户“损失”的钱是多少，最终换来的门诊报销待遇是一样的。
这对于原本社保基数越小，本来划扣到个人账户的就不多的朋友“划算”，而对于社保基数高的，则相对“吃亏”…
那现实中，什么人的社保缴费基数高呢？
各种国企、事业单位和公务员。
所以在看来，这次职工医保改革有点“劫富济贫”内味儿了~
好啦，这次职工医保改革，宏观来看是好事，有助于缓解医保账户压力，为中老年人和穷人提供更好的保障。
但从微观角度看，好不好就得大家自己掂量了。
最后还是那句话——
医保是毕竟是大锅饭，只能满足基础的保障需求，想要更好更完善的，还是得靠自己。
