你不理财，财不理你。这句话很多人都知道，很多人也会说，理财太深奥，我看不懂，也不知道怎么理财。说起来，理财很简单，并没有想象中的那么复杂。投资相对复杂点，但也不是像人们想象中的那么复杂。

先说理财。什么是理财？理是管理，财是财富，理财就是管理自己或者家庭的财富。

要想管理好财富，就要先明白几个问题：哪些是财富？财富怎么来？财富怎么花？理财和投资是不一样的，投资是投入资本获得增值保值的收益，理财则是对一生财富的规划。

哪些是财富？财富不光是指金钱、房产、股票、基金、债券这些有价的可观察的东西，还包括时间、能力、风险等无形的东西。这些都是你的财富，都是你需要去规划区管理的。

财富怎么来？

1、赚钱，学习，提高能力。换句话说，就是提高财富流入个人或者家庭的流量。这是理财的根本来源。没有收入的人谈理财，理什么财呢？

2、节约。很多人会忽视节约，节约是不亚于赚钱的财富增长途径。我们很多人对自己并没有规划，兴之所至就随性而为。冲动消费，非理性消费，浪费时间这些原本消耗财富的行为如果节约下来，就是财务的增加。

3、借贷。借过来的钱也是财富，也能够带来财富的变化。这么多年来，中国人最能接受的借贷就是房贷。利用三成或四成的首付，购买大宗固定资产（房产），房产的增值速度远大于借款的利息。这就是借贷带来的财富变化，类似的像融资融券账户也是同样。

4、信用。个人的信用同样是个人的财富。人无信不立，作为现代社会更加看重个人信用。信用好的人，银行会给予他更高的信用贷款，比如更高的信用卡额度。这些在急需应急的时候是可以解燃眉之急的。

5、投资。投资包含很多种方式，就是用资金去钱滚钱。包括购置房产增值，股票，基金，黄金，期货等等各种投资渠道。投资是理财的重要补充，但不是理财的全部。

财富怎么花？

怎么花钱，就是对财富的分配。合理的分配就是高大上的家庭资产配置。

1、必要的日常花费。很多专家把这块限定在家庭财富的10%，完全没有必要。必要的花费是维持生活的基础。不同时期根据不同的需求有不同的要求。这里只要注意几点就可以：量力而行，厉行节约，理性消费，做好预算。

2、保命的钱。也就是家庭的安全垫，也是管理风险的支出。人生总有各种意外，疾病等。通过预留一部分资金作为应急资金，或者是通过保险等给家庭做个保障。这个是根据家庭的不同时期要预留不同的资金储备。家庭成员年轻点的，可以低点，家庭成员年纪大点的，可以高点。

3、投资的钱。投资就是让资金保值增值。通过各种不同的渠道，获得风险不同收益不同的回报。这里要根据自身的风险偏好去设置投资渠道，而不是生搬硬套国外的理财建议。

下面是网上流行的家庭资产配置图，可以参考，但不要僵化。

所以说，理财更多的是观念的改变，而不是专业知识的宣贯。

再说投资，投资需要花费一定的时间和精力去学习。最重要的一点，不懂的东西不投资。

普通人怎样去学习投资，这是一个大课题。从大的方向去讲的话，就是在自己熟悉或者能够熟悉的领域投资，而不盲目投资。

1、房产投资。你就要去了解本地的房产销售政策，房产交易成本，区域房产交易价格，影响房价政策等。这些在当地的房地产交易网站，房地产主管部门网站上都能查询的到。

2、股票基金投资。你就至少要了解股票市场的运作基本原理和基础知识。这里强烈推荐两本系统了解国内股市基金的书：股票从业人员考试和基金从业人员考试的关于基础知识的教材。选一本就够了，这是最系统，最官方的介绍国内股市的综合书籍。

3、个人投资。你要了解你的职业规划，你的上升路径，你的薪资增长方向。投资自己是获利最大的投资。

其他领域的投资，同样要做到至少要了解投资的标的再投资，否则就是碰运气了。要记住，凭运气挣来的钱，迟早会凭实力亏掉。