问：理财师经常说，复利是世界上第八大奇迹，可真要实现这一奇迹，需要两个条件，一是时间够长，二是收益率够高。如果只是把钱放在银行里吃利息，恐怕几十年也发不了财。前一段时间，我买了余额宝，收益率超过6%，我希望还能高点。很多信托产品的收益率超过10%，但我的资金远达不到要求。我想知道有没有适合我们这种小投资者，每年可以稳赚10%的理财产品？
在选择理财产品之前，我们先要回答一个问题，究竟我们为什么要理财？如果你自己都没有目标，只是希望钱越多越好，是没有实际意义的。钱生不带来，死不带去，花出去的钱是自己的，花不出去的钱是别人的。
有了理财目标以后，我们就可以根据现有的资金情况，计算出未来的资金缺口。填补资金缺口有两个途径：一是靠自己的工作，通过职场获得收入，在去掉必要的支出后，结余部分可以用来弥补缺口；二是通过投资，获得一定的投资收益。比如说，你打算在未来5年里，积累50万元的购房首付款，现在已经积累了20万元，还差30万元。如果你每年可以结余5万元，5年一共可积累25万元，简单计算一下，你的资金缺口还有5万元。这个缺口需要通过投资来弥补，20万元5年增值到25万元，年化收益率为4。56%，你只需要通过存5年定期（需要找利率上浮10%的银行存）就可以实现了。如果你每年的结余只有3万元，资金缺口扩大到15万元，则你需要投资收益率超过11。8%的产品，才能实现目标。如果你的资金缺口更大，需要的投资品收益率更高。可见，选产品的依据是需求，而不是收益率。
算出收益率后，就可以选择相应的产品，这时候还需要考虑风险承受能力。比如说，你需要一款10%收益率的产品，可以挑选的产品有股票、股票型基金、信托以及P2P网贷等。但这些产品都有一定的风险，选股不当，不仅赚不到钱，还有套牢的风险；基金也是靠股市吃饭的，股市不好，基金也难有好的表现；信托的资金门槛高，流动性差；P2P网贷号称收益率高，风险小，门槛低，但市面上近千家P2P公司中，出问题的公司已经达到90家，坏公司率近10%，运气不好很可能血本无归。这样的风险是你能承受的吗？从你希望稳赚的角度看，你是一名风险承受能力不高的投资者。因为不愿承担高风险，你很难获得高收益。
在面对风险高过自己承受能力的产品时，唯一的选择就是放弃。可你又会问，理财目标实现不了怎么办？在投资无法贡献更多财富时，增加职场收入，适当控制支出，一样可以让你离目标更近一些。要知道，人最宝贵的资产不是金钱，而是自己。充分利用自己的人力资源，才是最适合大多数人的理财方式。
当然，通过增加结余和在自己风险承受能力之内的投资，可能仍无法满足你的理财愿望，这时候你依然有两条路可以走，要么降低需求，要么提高风险承受能力，好让自己可以从事更高风险的投资。
理财的目的是让生活更幸福，只要生活幸福了，财富多一点少一点又有什么关系呢？
