华夏银行上海嘉定支行前员工私售理财产品无法兑付一事，本周引发市场高度关注。此事件也暴露出在理财产品激烈的市场争夺战下蕴藏的潜在风险。在成都，目前银行针对普通市民销售的理财产品年化收益率通常在3%—5%，一般不超过7%。业内人士表示，预期年化收益率越高的产品风险越大，投资者在购买理财产品时一定要了解清楚理财合同内容及产品发售方应承担的责任。
基金类产品收益预期最低
昨日，成都某银行理财经理向记者出示了该行重点个人理财产品名单。他表示，该行目前在售的理财产品可分为基金类、券商类和银行类产品。从收益率看，券商类个金理财产品预期收益率最高，平均年化收益率为5.5%；基金类产品预期最低，平均年化收益率为3.4%；银行类产品预期年化收益率在3.5%—4.5%。理财产品一般最低认购额为5万元，且年化收益率很难超过5%，“无论是银行自身开发的或是代销的理财产品，年化收益率目前不会超过7%，如果要选择预期更高的年化收益率产品，要到省分行私人银行财富中心进行咨询。”
另一家银行理财经理表示，银行销售理财产品应该会提示风险，银行发行该款理财产品前，已向央行缴纳了保证金的理财产品通常风险很低，这类理财产品本金是绝对能保证的。
多类产品在银行驻点销售
此次华夏银行理财产品事件中涉案的理财产品“中鼎财富投资中心(有限合伙)入伙计划”实际是一种“有限合伙私募基金”，销售时称年化收益率高达11%。业内人士表示，私募基金不能在银行公开发行，但一些“阳光私募”项目却能通过多种方式推广，且年化收益率能达到10%左右。
证券公司在银行的驻点可能是这种高收益理财产品推广渠道。某证券公司客户经理介绍，部分理财产品如信托类、部分权益类产品、阳光私募、PE投资的年化收益率可以达到10%。“一般年化收益率在7%—10%的产品风险较大，这些产品一般通过熟人销售，一旦出现问题，本金都很难收回。”
该客户经理表示，证券公司的银行驻点只负责为客户甄别并代销产品，“正规证券公司销售的理财产品都必须经过证监会批准，但具体合同会由客户与相应融资方签订，如果产品兑付出现问题，都由融资方按照合同约定承担责任。”
谈及华夏银行理财产品事件，该客户经理表示：“银行是不可能不知情的，没有银行的同意，谁能在银行内部销售理财产品呢？我们证券公司的驻点，都必须通过银行允许。”
全球知名评级机构惠誉评级近日对外表示，对于华夏银行出售的投资产品的争议，更加突显了银行在向投资者出售产品过程中引发的信誉风险。争议的投资产品虽由第三方投资公司发布，并不是华夏银行名下的理财产品，但该银行仍可能需承担隐含责任。
提醒
收益率明显偏高的往往意味着高风险
四川发现律师事务所律师李刚表示，“购买理财产品，市民首先要清楚销售主体是谁，不是在银行销售的都是银行开发的理财产品。要弄清楚销售机构是否经银监会、证监会批准经营，产品是否符合相关规定。”另外，要警惕理财产品声称的高回报，所承诺的利益与产品可能带来的回报要符合常理。“明显超出市场平均水平的回报往往意味着高风险，对理财产品可能面临的风险要符合自己心理预期。”
