恭喜发财,红包拿来。春节过后谁最“富有”?当属还在享受着压岁钱待遇的孩子。你不理财,财不理你,这话对谁都适用。而这些每年只发一次财的“小财神”们,在拿到长辈给予的压岁钱后,要怎样打理才能达到“钱生钱”的理想效果?为此,本刊特别献上专为孩子打理压岁钱的理财攻略,希望“小财神”及其父母能够从中找到合适的理财方式。
攻略一
银行储蓄稳健理财中有TOPVIEW
在很多人的记忆里,儿时就拥有一个签着自己名字的存折是件神气的事情。因此,希望使孩子从小就与银行结缘的最直接方式,就是让孩子定期储蓄,如果有余力,还可以适当接触理财产品。
投资门槛:除10元左右开卡费用外,没有硬性要求。
适用年龄:各年龄段“小财神”,16岁以下孩子存款需父母协助开户。
分析:储蓄是孩子触摸经济的第一步。因此,在进行储蓄之前,家长有义务给孩子介绍银行储蓄的分类。一般来讲,银行储蓄分为活期储蓄(目前利率0.36%)和定期存款两种。在定期存款中又按照时间分为3个月(目前利率1.71%)、6个月(1.98%)、1年(2.25%)、两年(2.79%)、3年(3.33%)和5年(3.60%)。单从储蓄的角度讲,大人们的想法是如果资金暂时不用,存的时间越长越好,因为长期储蓄获得的利息是短期的倍数。但从学习理财的角度看,很多理财专家建议,让孩子尝试做每一个时间段的储蓄。
具体来看,这样的建议操作起来虽然繁琐,但储蓄效果和理财知识普及效果都很好。例如一位小朋友从今年开始将5000元压岁钱存到银行,按照专家的建议,在活期、3个月、6个月以及1年期四档各存500元,在两年期、3年期及5年期各存1000元。这样,在今年内,就会有至少三份储蓄到期,到期后小朋友还可续存,这期间如果央行调息,家长也有机会为孩子参谋要转存成哪个档位的储蓄。如果小朋友坚持按这样的分类储蓄,从第二年开始,每年都会有一张固定的存单到期。
如果从教育储蓄的角度出发,家长也可以按照孩子升学的年份,制定储蓄方案。虽然目前人民币处于降息周期,存款利率与以往相比并不诱人,但这仍是最可靠的一种财富积累方式。
从银行理财产品的角度讲,目前专为少年儿童设计的产品少之又少,再加上很多父母对产品也不了解,所以孩子对这类产品的认知度有限。此前光大银行曾在2008年推出过一款针对儿童的教育理财E计划“08理财小行家”理财产品。这款产品起点金额5万元人民币,以1000元的整数倍递增。收益方面,扣除代理费后,投资者前9个月当时的年化收益率为5.2%,最后6个月年化收益率为5.1%。目前这款产品早已募集结束,在市场上尚未出现同类产品,这也应该使银行理财产品研发部门予以重视。
攻略二
基金定投积少成多的投资策略
除存银行外,用压岁钱购买基金进行理财也是一个不错的选择。但如何在目前品种不一、数目繁多的基金中挑选适合的产品则成了一个难题。
投资门槛:300元以上
适用年龄:6岁以上
分析:当前市场普遍认为,股市从高点急跌七成之后,A股风险得到较充分的释放。不少业内人士也认为,尽管有人认为现在不是底,但正如疯涨时因盲目乐观会看得过高一样,大跌后人们因极度悲观容易看得过低。一位资深理财师表示,对于年龄偏小的孩子,如10岁以下,不急需缴纳大额度的学习费用,可以在现在点位买入一定数量的基金,长期持有,存在获取较大收益的机会。
在选择具体的基金品种方面,这位理财师表示,在经过牛熊考验仍表现占优的品牌基金公司中,可选择偏股型基金。购买两至三只形成组合,如上投双息和南方现金增利。
据了解,上投双息是上投摩根基金公司管理的一只混合型基金,该基金重点投资高股息、高债息品种,获得稳定的股息与债息收入,同时把握资本利得机会以争取完全收益。南方现金增利则是我国规模最大的货币型基金之一,南方基金管理公司在固定收益类资产的管理上有着丰富的经验。目前来看,南方现金增利成立至今的收益率水平在同类基金中一直名列前茅。
需要注意的是,目前不少银行都推出了类似于股票型基金的理财产品(类基金产品)。这类理财产品与基金运作方式非常相似,比如每份产品的面值、认购费率、赎回方式及投资方向等。但专家指出,此类产品虽然采取了类似基金的运作模式,但是并不同于基金。
据介绍,这类产品是一种银行创新理财产品,由商业银行发行、基金公司进行投资运作。与基金相比,该类型产品多数运用动态投资策略,在高收益和低风险投资品种之间进行资产比例配置。“类基金”产品的投资范围类似于混合型开放式基金,从证券市场股票、QDII基金、新股申购乃至债券等样样皆可作为投资标的,而且投资比例限制比基金更为宽松。
而一个显著的区别就是“类基金”产品的门槛高。这类产品虽然像基金但仍然属于银行理财产品,因此门槛至少在5万元以上,理财门槛相对较高,主要针对投资者中的中高端人群发行。而基金的认购门槛大多只需1000元,采用定期定投基金,其认购门槛甚至可低至300元。
攻略三
购买保险赚未来的生活费
一项调查结果显示,目前国内儿童每年收到的压岁钱平均超过1000元,其中每年压岁钱收入在2000元以上的儿童已达到20%以上。用于理财的压岁钱不到25%,而具有理财意识的孩子只有9.4%。
投资门槛:下至100元,上不封顶。
适用年龄:不限
分析:针对少儿的保险理财产品往往具有“教育年金、分红增值、保险保障”等三重功能,可以根据孩子的年龄、家庭的收入和生活习惯选择不同的缴费方式。保险理财并没有年龄限制,不过年龄越小,在获得同等保障的情况下所缴保费会越少,以缴费方式分类,在保险理财产品中,有月缴的,也有年缴的;从领取方式分类,有按月领取的,也有按年领的。
例如,长城保险的金宝利年金分红型保险,这是一款针对0岁至65周岁的理财产品。不仅为投保人提供固定的年金给付、公共交通意外身故保障,并参与公司经营成果分配。
若在保单生效180天内因疾病身故,按已缴保险费给付“身故保险金”;若因意外或保单生效180天后因疾病身故,将给付“身故保险金”。如果在18岁到70岁之间,年金领取前发生公共交通意外身故,除给付“身故保险金”外,还额外给付已缴保险费的10倍。
此外,每年根据公司的实际经营状况确定分红,并进行红利领取,红利将自动进入分红累积账户,并按公司确定的红利累积利率以年复利方式累积生息。
一个2岁的小宝宝选择这一款产品,如果缴费期限为10年,每年将小宝宝的节日礼金5000元作为保费缴纳,10年共缴纳5万元。从第10个保险周年日也就是小宝12岁的时候起,每年都可以从保险公司领取6000元年金,直至他22岁,总共可以领取6万元年金,此外还有20年的累计分红。同时,小宝宝也拥有了身故保障,以及10倍所缴保费的公共交通意外伤害保障,保障金额最高可达200万元。