阅读提示一场大雪让大家明显感觉到年末已经很近了，2015年也接近尾声。在最新一轮降息之后，银行存款利率降低。理财市场跨年之战已经开战，虽说年末是理财的好时机，但今年的情况与往年已大不相同，央行的连续“双降”，不管是银行理财产品还是互联网金融理财产品，都难逃收益整体下滑的命运。
距2016新年只剩下一个多月的时间，年末是理财的好时机，但同时也是理财陷阱最多的时期，当面临一个理财平台时，投资人应切记注意分辨是“馅饼”还是“陷阱”。特别要注意那种所谓的“无风险”、“高收益”、“随进随出”等一些理财产品的表面给骗了，除了关注年收益率外，投资期限，更要关注理财产品的“出身”，关注自己的资金安全，做好自己的年末理财规划。
另外，理财师建议，年底是一个家庭消费的旺季，应尽量进行短期理财，钱“生”钱的同时还能保障资金使用的灵活度，确保节前购物消费。
年末理财，可关注短期节日专属产品
郑州市民孙大爷这一段时间往银行跑得越来越勤了。他一直在打听银行是否有短期的节日专属理财产品，可以让自己的闲钱给孙子挣个压岁钱。
孙先生笑着说，年底理财，已经是他的理财习惯。因为在这个节骨眼上，银行推出的一些理财产品都会比平时高一点，而且时间短，不仅可以钱生钱，还可以在过年前拿到利息给孙子分压岁钱呢。
记者从各大银行推出的短期理财产品看，目前预期年收益率在4.4%以下。如某银行最近推出的短期理财产品，从37到99天，预期收益率4.3%到4.4%，起步最低5万元。如一款99天理财产品，预期收益率在4.4%，认购金额5万元起步；还有一款46天的理财产品，收益率为4.4%，认购金额5万元起步，目前该行推出免手续费优惠。
一银行人士称，每年这个时候，银行都会发售一些节日的专属理财产品，收益率略高于日常理财产品。虽说今年市场利率下降过快，相比往年这种现象或许难再出现高利率的理财产品，但还是会有不少银行在元旦或春节前后推出节假日专属理财产品，投资者可以多加关注。值得提醒的是赎回费因为在购买时不需扣除，而在卖出时才会扣减，所以为了减少不必要的费用支出，大家一定要在购买前看清产品的相关费用。
理财师张建说，投资者年末除了关注一些银行推出的节日专属理财产品外，还可以通过一些实力较强的互联网金融平台理财，它们也会推出专属的理财产品，如果你选择对了，确实可以小赚一笔零花钱。但别因一些宣传所谓“加息”而把资金投入到不靠谱的平台上，或者陷入一些资金掮客“贴息存款”的陷阱之中。要比对，要咨询，擦亮眼睛，别贪小便宜，要把资金安全放在首位。
张建说，对普通投资者来说，半年末、季度末、年末往往是金融机构发行高收益理财产品揽储的高峰期，考虑到年末理财产品的预期收益率可能会再度走高，投资者目前适合进行一些短期的购入投资。
年末，理财别忘让资金灵活支配
年底是一个家庭消费的旺季，钱“生”钱的同时还要保障资金使用的灵活度，确保节前购物消费。由于年底开销较大，而银行理财流动性又太差，一旦把所有资金都投入其中，碰到意外支出是取不出来的，因此，要预留出生活费用及意外支出资金，这部分钱可以放在互联网宝宝等流动性较高的产品中。
当利率普遍下跌时，以高收益为特点的P2P自然就吸引了众多理财者的关注。记者在一些P2P理财平台上看到，年末推出各种加息活动来吸引投资者。业内人士称，P2P平台给出的收益过高，想必借款端的企业或者个人将会承受更高的借款代价，一旦企业无法偿还高额本息，项目预期、资金提现困难的风险加大，将直接导致投资人损失。
另外一些互联网理财产品收益率也比较高，个别的产品年化收益率达到9%，认购起点在5万左右，方便操作，认购、申购、赎回、转换等一系列操作几分钟内完成的便捷性吸引不少投资者。如今的互联网理财平台众多，对于投资者来说，面对五花八门的理财产品挑选时平台最重要，成立时间短，没有任何资金背景，或者资金实力不强，就会造成资金提现困难，不要被一些高收益的暖意蒙蔽，投资者自己要学会把控自己的资金，避免影响年末的消费安排。
张建提醒说，到年底，是每个家族消费的一个旺季，发压岁钱、置办年货、假期旅行等，如果想要做投资，尽量进行短期理财，一旦把所有资金都投入其中，碰到意外支出是取不出来的，因此要预留出生活零用及意外支出资金，这部分钱可以放在互联网宝宝等流动性较高的产品中。
提醒：年末，理财别盲目跟风
一到年末，各个银行、信托公司、证券公司、基金公司、第三方理财公司等都会推出各类理财产品，种类较多就会有选择障碍。而投资者既开心又很紧张。喜的是，在年末可购买到较高收益的投资理财产品。但紧张的是，在关键时刻是否能抓得住机遇，获得丰厚的回报。
理财师张建提醒说，年末理财时，投资者要遵守注意一些事项，或许能达到事半功倍的效果。
首先，选择理财产品时切忌盲目跟风随大流，在投资市场中，往往随大流走的投资都会赔钱。应尽量选择自己相对熟悉的理财机构及熟悉的理财经理来购买产品。另外，不要选择结构过分复杂的产品，因为对此类产品预期收益的判断对于普通百姓而言往往比较困难。
其次，不要购买太多理财产品。虽说不能把鸡蛋都放在同一个篮子里，但太多了自己或许“应接不暇”。另外，在看懂产品的基础上投资者还需要判断理财计划期限、投资结构以及理论上的预期收益率能否和个人理财计划相匹配。
提醒投资者购买理财产品还要做到四个不：“不”跟风投资、“不”盯着高收益、“不”轻信任何人，更“不”要借钱做投资。选择任何理财产品都要看清产品的风险和投向，还要综合自身的风险偏好和理财需求来选择。
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年末理财，注意别犯这5种错误——
1.年末理财过于“恐慌”
最近，不少保守型投资者多表现出“恐慌”的状态，央行降息，担心自己的存款利息少了；银监会下发了《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》，又担心自己存银行的钱也会一夜走人；甚至一看到年收益率在10%以上的理财产品，就认定有风险……此类投资者就是过度忧虑，由于他的恐慌、害怕，只会让自己失去更多好的投资机会，眼睁睁地看别人赚钱。建议投资者在投资理财方面应采取坚持和积极行动。
2.年末理财过于“浮躁”
在前段时间股市行情较好的情形下，有些股民小赚了一笔，也有一些股民由于贪心，没赚钱反倒亏钱，心情郁闷，再加之赚钱的欲望，使得在年末来临时，变得过于“浮躁”，投资心态不稳定，选购理财产品时，专拣高收益的买，把投资风险抛诸脑后，如果就以这种心态进行投资，必亏无疑，投资理财一定要戒骄戒躁，充分了解好理财产品，看清投资风险。
3.年末理财过于“轻信”
年末高收益理财产品数量增多，投资者也看得眼花缭乱，再加之一些金融机构销售人员的夸大宣传，不少投资者就容易忽视风险，过于轻信“银行理财经理内部优惠”，“高分红”，“100%保本保收益”，“绝对的安全”，等等。这样就很容易掉进投资理财的陷阱，导致投资亏损。所以不可轻信任何人，投资者除了了解清楚产品的投资风险等外，也可以多咨询一些第三方理财机构的理财师，也能帮助你做出正确投资策略。
4.年末理财过于“心急”
年底，还有不少投资者急于追求短期高收益，之前投资的产品还没到期就拿出再投资，投入股市，购买高收益理财产品等，这其中必定损失不少收益。投资者年末理财切勿心急，不要抱着高收益的目标来理财，要知道高收益背后必定存在高风险。理性理财，方能承受高风险，获得较高收益。
5.年末理财过于“马虎”
年末选购理财产品，除了看产品的收益率外，还要仔细看产品的说明书，不能“马虎”。理财产品说明书一般分为两个部分：第一部分是风险提示。在风险提示中，可重点关注产品到期后本金及收益是否有保证。第二部分是产品概述，主要看产品类型、认购募集期、投资方向、提前终止说明等。
